যদি আপনার ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন থাকে, তাহলে বর্তমান ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন পেমেন্ট ফ্রিজের কারণে আপনার কাছে ১ মে, ২০২২ পর্যন্ত সময় থাকতে পারে।
কিন্তু আপনি এখন টাকা পরিশোধ করছেন না তার মানে এই নয় যে আপনার ছাত্র ঋণ পরিশোধ হচ্ছে না। আপনার ছাত্র ঋণ আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং আর্থিক জীবনের উপর বড় প্রভাব ফেলতে পারে। এই প্রভাব ইতিবাচক না নেতিবাচক তা নির্ভর করে পেমেন্ট পুনরায় শুরু করার পর আপনি কী করেন তার উপর।
যদিও ছাত্র ঋণকে প্রায়শই "ভালো ঋণ" হিসেবে বিবেচনা করা হয় - এমন ঋণ যা আপনার জীবনকে অর্থপূর্ণ, দীর্ঘমেয়াদী উপায়ে উন্নত করতে পারে - তবুও এটি এমন ঋণ যা আপনার আর্থিক ভবিষ্যতের ক্ষতি করতে পারে।
"আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে প্রদর্শিত অন্য যেকোনো ধরণের ক্রেডিট বাধ্যবাধকতার মতোই, ছাত্র ঋণ আপনার ক্রেডিট স্কোরকে সাহায্য করতে পারে বা ক্ষতি করতে পারে," ক্রেডিট বিশেষজ্ঞ এবং CreditWriter.com-এর প্রতিষ্ঠাতা মিশেল ল্যাম্ব্রাইট ব্ল্যাক বলেন। উদাহরণস্বরূপ, সময়মতো আপনার ছাত্র ঋণ পরিশোধ করলে সময়ের সাথে সাথে আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত হতে পারে। একই সাথে, তিনি আরও বলেন, বিলম্বে অর্থ প্রদানের ফলে আপনার ক্রেডিট স্কোর কমে যেতে পারে।
কিন্তু যতক্ষণ আপনি সময়মতো আপনার অর্থ প্রদান করেন, ততক্ষণ শিক্ষার্থী ঋণ আপনার ক্রেডিট স্কোরকে ক্ষতি করার চেয়ে বেশি সাহায্য করতে পারে। এখানে শিক্ষার্থী ঋণ কীভাবে আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করতে পারে - এবং কীভাবে আপনি সেগুলি আপনার সুবিধার জন্য ব্যবহার করতে পারেন।
ছাত্র ঋণ আপনার ক্রেডিট স্কোরকে কীভাবে প্রভাবিত করে?
আপনার ক্রেডিট স্কোর সাধারণত পাঁচটি প্রধান বিষয়ের উপর ভিত্তি করে গণনা করা হয়: পেমেন্ট ইতিহাস, ক্রেডিট ব্যবহার (বকেয়া মোট উপলব্ধ ব্যালেন্স দিয়ে ভাগ করলে), আপনার ক্রেডিট ইতিহাসের বয়স, আপনার ক্রেডিট পোর্টফোলিও এবং সাম্প্রতিক হার্ড ক্রেডিট অনুরোধ।
কলেজ বিশেষজ্ঞ এবং "হাউ টু অ্যাপিল ফর মোর কলেজ ফাইন্যান্সিয়াল এইড" বইয়ের লেখক মার্ক ক্যান্ট্রোইটজের মতে, আপনার ছাত্র ঋণ প্রাথমিকভাবে আপনার পেমেন্ট ইতিহাসের মাধ্যমে আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করে। আপনার ক্রেডিট স্কোরের সবচেয়ে বড় অংশের জন্য পেমেন্ট ইতিহাস দায়ী, তাই দেরিতে বা মিস করা স্টুডেন্ট লোন পেমেন্ট আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর যথেষ্ট প্রভাব ফেলতে পারে।
"দেরিতে অর্থ প্রদান আপনার ক্রেডিট স্কোর ৫০ থেকে ১০০ পয়েন্ট কমিয়ে দিতে পারে," ক্যান্ট্রোভিটজ বলেন। "প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোনের খেলাপি হওয়ার ১২০ দিন পর এবং সরকারি স্টুডেন্ট লোনের খেলাপি হওয়ার ২৭০ থেকে ৩৬০ দিন পর ছাত্র ঋণ খেলাপি হলে আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর আরও বড় প্রভাব পড়তে পারে।"
যেহেতু স্টুডেন্ট লোন হল ইনস্টলেশন লোন, তাই ক্রেডিট কার্ডের মতো ঘূর্ণায়মান অ্যাকাউন্টের চেয়ে ক্রেডিট ব্যবহার কম গুরুত্বপূর্ণ, ক্যান্ট্রোইটজ ব্যাখ্যা করেছেন। তবে, আপনার ঋণ পোর্টফোলিওতে একটি কিস্তি ঋণ থাকা, বিশেষ করে যেটি দীর্ঘ ক্রেডিট ইতিহাস তৈরিতে সাহায্য করে, তা আপনার সামগ্রিক ক্রেডিট স্কোরকে সাহায্য করতে পারে।
ব্ল্যাক এবং ক্যান্ট্রোইটজ উভয়েই বলেছেন যে ব্যক্তিগত এবং সরকারি ঋণ আপনার ক্রেডিট স্কোরকে একইভাবে প্রভাবিত করে। "ক্রেডিট দৃষ্টিকোণ থেকে, ফেডারেল ছাত্র ঋণ এবং বেসরকারি ছাত্র ঋণের মধ্যে কোনও পার্থক্য নেই," ব্ল্যাক বলেন।
ক্যান্ট্রোইটজ বলেন, এটা মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে আপনার ক্রেডিট স্কোরই ছাত্র ঋণের একমাত্র অংশ নয় যা আপনার আর্থিক অবস্থার উপর প্রভাব ফেলতে পারে। এগুলি আপনার ঋণ-আয় অনুপাতকেও প্রভাবিত করে, যার ফলে আপনার জন্য বন্ধকের জন্য যোগ্যতা অর্জন করা কঠিন হয়ে পড়ে। তবে, ক্যান্ট্রোইটজ বলেছেন যে কিছু ফেডারেল-সমর্থিত ঋণের জন্য বন্ধকী আন্ডাররাইটিং নিয়মে সাম্প্রতিক পরিবর্তনের অর্থ হল আয়-ভিত্তিক পরিশোধ পরিকল্পনা সহ ঋণগ্রহীতাদের জন্য বন্ধকী পাওয়া আগের তুলনায় সহজ হতে পারে।
আমার মাসিক পেমেন্ট মিস করলে কি আমার ক্রেডিট স্কোর আরও খারাপ হবে?
পেমেন্ট ইতিহাসের গুরুত্বের কারণে, যেকোনো মিসড স্টুডেন্ট লোন - ব্যক্তিগত বা রাষ্ট্রীয় - আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর উল্লেখযোগ্য নেতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে।
তবে, ব্ল্যাক সতর্ক করে দিয়েছেন যে আপনার ঋণের উপর কোনও পদক্ষেপের প্রভাব পড়ার আগে আপনার ব্যক্তিগত ঋণদাতা বা ফেডারেল ট্রাস্টিকে অবশ্যই আপনাকে "দেরিতে" রিপোর্ট করতে হবে। "বেসরকারি ঋণদাতাদের ক্ষেত্রে, যদি আপনার ৩০ দিনের ঋণ পরিশোধের সময়সীমা পেরিয়ে যায়, তাহলে এটাই ঘটে," ব্ল্যাক ব্যাখ্যা করেন। "বিপরীতে, ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন এজেন্সিগুলি সাধারণত আপনার ঋণ পরিশোধের ৯০ দিন পেরিয়ে না যাওয়া পর্যন্ত ক্রেডিট ব্যুরোতে আপনাকে রিপোর্ট করে না।"
এমনকি যদি আপনার রিপোর্ট না করা হয়, তবুও আপনি আপনার ঋণদাতা বা পরিষেবা প্রদানকারীর কাছ থেকে নেতিবাচক পরিণতির সম্মুখীন হতে পারেন, যেমন দেরী ফি বা জরিমানা। এগুলো আপনার ঋণের ভারসাম্য বৃদ্ধি করতে পারে এবং আরও সুদ তৈরি করতে পারে, যার ফলে আপনার ঋণ বৃদ্ধি পাবে। অতএব, যতটা সম্ভব সময়মতো পরিশোধ করা খুবই গুরুত্বপূর্ণ।
ক্যান্ট্রোইটজ বলেন, আপনি পেমেন্ট পুনরায় শুরু করার এবং আপনার অ্যাকাউন্ট পুনর্নবীকরণ করার পরেও, বিলম্বিত পেমেন্ট আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে দুই বছর পর্যন্ত থাকতে পারে। "তবে, সাম্প্রতিক কার্যকলাপ আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর পূর্ববর্তী কার্যকলাপের তুলনায় বেশি প্রভাব ফেলেছে," তিনি আরও যোগ করেন। "ফলস্বরূপ, আপনার অ্যাকাউন্ট আপডেট করার এবং অর্থ প্রদান পুনরায় শুরু করার কয়েক মাস পরেও আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত হওয়া উচিত।"
ছাত্র ঋণ কি আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করতে সাহায্য করতে পারে?
ব্ল্যাক বলেন, স্টুডেন্ট লোনের পেমেন্ট মিস করলে আপনার ক্রেডিট স্কোরের ক্ষতি হতে পারে, তবে ধারাবাহিকভাবে এবং সময়মতো পেমেন্ট করলে পেমেন্টের ইতিহাস ইতিবাচকভাবে তৈরি হতে পারে।
ব্ল্যাক আরও বলেন, যদি আপনার ক্রেডিট ফাইলটি পাতলা থাকে, তাহলে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে আরেকটি অ্যাকাউন্ট যোগ করলেও সাহায্য পেতে পারে। স্টুডেন্ট লোন আপনার ক্রেডিট পোর্টফোলিও উন্নত করতে পারে এবং আপনার FICO স্কোর গণনার 10% এর জন্য দায়ী। একটি ভালো ক্রেডিট পোর্টফোলিও আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করতে পারে এবং ঋণদাতাদের দেখাতে পারে যে আপনি অনেক ধরণের ক্রেডিট পরিচালনা করতে পারেন।
সময়ের সাথে সাথে, আপনার ছাত্র ঋণ "পুরাতন" হয়ে যায় এবং আপনার ক্রেডিট অ্যাকাউন্টের গড় বয়স বেড়ে যায়, যা আপনার ক্রেডিট স্কোরকেও বাড়িয়ে তুলতে পারে।
অবশ্যই, এটি সবই নিয়মিত এবং সময়মত পেমেন্ট করার উপর নির্ভর করে। ক্যান্ট্রোইটজ আপনার ব্যক্তিগত ঋণদাতা বা ফেডারেল ঋণ পরিষেবা প্রদানকারীর সাথে অটোপে সেট আপ করার পরামর্শ দেন। এইভাবে, আপনাকে প্রতি মাসে আপনার পরিশোধ করতে মনে রাখতে হবে না, এবং এটি পেমেন্টে দেরি হওয়ার বা আরও খারাপ হওয়ার সম্ভাবনা হ্রাস করে, সম্পূর্ণরূপে পেমেন্ট মিস করার সম্ভাবনা হ্রাস করে।
“শুধুমাত্র আপনার ঋণ পরিশোধে খেলাপি হওয়ার সম্ভাবনাই কম নয়, বরং আপনি যদি অটোপে-তে সাইন আপ করেন, তাহলে অনেক ঋণদাতা আপনার সুদের হার কমিয়ে দেবে,” ক্যানট্রোভিটজ বলেন। “সাধারণত, আপনি প্রণোদনা হিসেবে 0.25 বা 0.50 শতাংশ পয়েন্ট হ্রাস দেখতে পাবেন। "
স্টুডেন্ট লোন ফ্রিজের সময় কি স্টুডেন্ট লোন ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করবে?
ফেডারেল সরকারের মহামারী ত্রাণ ব্যবস্থার অংশ হিসেবে ফেডারেল ছাত্র ঋণের অর্থ প্রদান স্থগিত করা হয়েছে। এই সময়ের মধ্যে, কিছু ঋণ পরিশোধ করতে হয় না এবং সুদও জমা হয় না। এছাড়াও, খেলাপি ঋণ আদায় স্থগিত করা হয়েছে। এই পেমেন্ট ফ্রিজের শেষ বর্ধিত সময়সীমা ১ মে, ২০২২ তারিখে শেষ হবে। ভবিষ্যতে আরও পুনর্নবীকরণ হতে পারে, তবে আগে থেকে পরিকল্পনা করার জন্য তাদের উপর নির্ভর করবেন না।
লকডাউনের সময়কালে, অর্থ প্রদান না করার জন্য আপনাকে জরিমানা করা হবে না, যার অর্থ আপনার ক্রেডিট স্কোর প্রভাবিত হবে না। তবে, যদি আপনার ঋণ স্থগিত হওয়ার আগে খেলাপি হয়, তাহলেও এটি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে দেখা যেতে পারে এবং আদায়ের প্রচেষ্টা বন্ধ হয়ে যাওয়ার পরেও আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করতে পারে।
এটা লক্ষণীয় যে এই স্থগিতাদেশের ফলে সমস্ত ঋণ প্রভাবিত হবে না। বেসরকারি ছাত্র ঋণ প্রভাবিত হয় না। উপরন্তু, FFEL প্রোগ্রাম থেকে অ-খেলাপি ঋণ যা শিক্ষা বিভাগের অধীনে নেই সেগুলি যোগ্য নয়।
আপনার সরকারি বা বেসরকারি ছাত্র ঋণ যাই হোক না কেন, তাড়াতাড়ি পরিশোধের বিষয়টি বিবেচনা করা গুরুত্বপূর্ণ। ক্যান্ট্রোইটজ বলেন, আর্থিক সমস্যায় থাকা ঋণগ্রহীতাদের ঋণ খেলাপি না হয়ে তাদের ঋণ পরিষেবা প্রদানকারীর সাথে যোগাযোগ করা উচিত এবং তাদের বিকল্পগুলি সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করা উচিত। এই বিকল্পগুলির মধ্যে থাকতে পারে সহনশীলতা এবং সহনশীলতা, আংশিক সহনশীলতা, হ্রাসকৃত সুদ প্রদান এবং বিকল্প পরিশোধ পরিকল্পনা।
পরিশেষে, আপনার ক্রেডিট স্কোর সুস্থ রাখার এবং ঋণ নিয়ন্ত্রণে রাখার সর্বোত্তম উপায় হল আপনার ছাত্র ঋণের পরিশোধের বিষয়ে সতর্ক থাকা—সেটা প্রতি মাসে সময়মতো পরিশোধ করা হোক, অথবা যত তাড়াতাড়ি সম্ভব আপনার ঋণদাতার সাথে যোগাযোগ করা হোক এবং যদি আপনি অর্থ প্রদান করতে না পারেন তবে সম্মত হওয়ার বিকল্পগুলি সন্ধান করা হোক।
আরো দেখুন!
- আমেরিকান এক্সপ্রেস সেঞ্চুরিয়ান ব্ল্যাক কার্ড রিভিউ
- X1 ক্রেডিট কার্ড - কীভাবে আবেদন করবেন তা পরীক্ষা করুন।
- ডেসটিনি ক্রেডিট কার্ড - অনলাইনে কীভাবে অর্ডার করবেন।
- Delta Skymiles® রিজার্ভ আমেরিকান এক্সপ্রেস কার্ড পর্যালোচনা – আরও দেখুন।
- আমেরিকান এক্সপ্রেস নতুন চেকিং অ্যাকাউন্ট এবং পুনরায় ডিজাইন করা অ্যাপ্লিকেশন সহ গ্রাহকের অভিজ্ঞতার উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করে
