আপনার মৃত্যুর ক্ষেত্রে আপনার প্রিয়জনদের আর্থিক কষ্ট থেকে রক্ষা করার জন্য জীবন বীমা একটি মূল্যবান হাতিয়ার হতে পারে। কিন্তু এমন কিছুর জন্য অর্থ প্রদান করা যা আপনি সম্ভবত ব্যবহার করবেন না তা অর্থের অপচয় বলে মনে হয়। এমনকি যদি আপনার পলিসিতে মৃত্যু ভাতা প্রদান করা হয়, তবুও প্রিমিয়াম ব্যয়বহুল হতে পারে।
তাহলে কি জীবন বীমা করা মূল্যবান? এটি আপনার জন্য সঠিক কিনা তা আপনি এভাবেই নির্ধারণ করবেন।
জীবন বীমা কিভাবে কাজ করে?
যখন আপনি জীবন বীমা কেনেন, তখন আপনার এবং জীবন বীমা কোম্পানির মধ্যে একটি চুক্তি গঠিত হয়। আপনার মৃত্যুর পর আপনার সুবিধাভোগী (অথবা সুবিধাভোগী) কে প্রদত্ত মৃত্যু ভাতার বিনিময়ে আপনি নিয়মিত প্রিমিয়াম প্রদান করেন।
এই মৃত্যু ভাতা যেকোনো উদ্দেশ্যে ব্যবহার করা যেতে পারে। প্রায়শই, এই তহবিলগুলি আপনার প্রিয়জনের জন্য বড় খরচ মেটাতে সাহায্য করবে যা আপনি দূরে থাকাকালীন পরিশোধ করতে অসুবিধা হতে পারে, যেমন: খ. শেষকৃত্যের খরচ, বন্ধক, কলেজের টিউশন এবং অন্যান্য বিল।
জীবন বীমার দুটি প্রধান ধরণ রয়েছে, প্রতিটিরই এমন বৈশিষ্ট্য রয়েছে যা নির্দিষ্ট পরিস্থিতিতে উপকারী হতে পারে। জীবন বীমা মূল্যবান কিনা তা সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময়, আপনার প্রথমে বিবেচনা করা উচিত যে কোন ধরণের কভারেজ আপনার জন্য সবচেয়ে বেশি অর্থবহ।
মেয়াদী জীবন বীমা
প্রথমটি হলো মেয়াদী জীবন বীমা। নাম থেকেই বোঝা যাচ্ছে, এটি আপনাকে একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য কভার করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে যার মধ্যে আপনার প্রিমিয়াম এবং মৃত্যু সুবিধা পরিবর্তন হবে না। সাধারণত এই মেয়াদ ৫, ১০, ১৫, ২৫ অথবা ৩০ বছর।
আপনার পলিসি কার্যকর থাকাকালীন আপনি আপনার প্রিমিয়াম পরিশোধ করেন এবং এই সময়ের মধ্যে যদি আপনি মারা যান, তাহলে আপনার সুবিধাভোগী মৃত্যু সুবিধা পাবেন। মেয়াদ শেষ হয়ে গেলে, আপনি প্রতি বছর আপনার পলিসি নবায়ন করতে পারবেন, তবে প্রতিবার পুনর্নবীকরণের সময় আপনাকে উচ্চ হারে পলিসি পরিশোধ করতে হবে। আপনি যদি পুনর্নবীকরণ না করেন, তাহলে কভারেজ কোনও অর্থ প্রদান ছাড়াই শেষ হয়ে যাবে।
যখন আয় হ্রাস আপনার পরিবারকে আর্থিক সংকটে ফেলতে পারে, তখন মেয়াদী জীবন বীমা একটি ভালো বিকল্প হতে পারে। এই ক্ষেত্রে, মেয়াদী জীবন বীমা একটি নিরাপত্তা জাল হিসেবে কাজ করে।
ধরুন আপনার বয়স ৩০ এর কোঠায়, বিবাহিত এবং আপনার ছোট বাচ্চা আছে। আপনার কাছে বন্ধকও থাকতে পারে। আপনার অকাল মৃত্যুতে আপনার স্ত্রী যাতে আর্থিকভাবে ক্ষতিগ্রস্ত না হন তা নিশ্চিত করার জন্য আপনি মেয়াদী জীবন বীমা পেতে পারেন। আপনার বাচ্চারা যখন বড় হয়ে যাবে এবং আপনার ঋণ পরিশোধ হয়ে যাবে, তখন সেই উদ্দেশ্যে জীবন বীমা কেনা আপনার কাছে ততটা গুরুত্বপূর্ণ নাও হতে পারে।
অন্যান্য ধরণের জীবন বীমার তুলনায় মেয়াদী জীবন বীমা সাধারণত সস্তা।
স্থায়ী জীবন বীমা
স্থায়ী জীবন বীমা ঠিক এরকমই শোনাচ্ছে। এই পলিসিগুলি সাধারণত মেয়াদোত্তীর্ণ হয় না - যতক্ষণ না আপনি প্রিমিয়াম প্রদানের সাথে তাল মিলিয়ে চলেন। দীর্ঘমেয়াদী জীবন বীমা পলিসিগুলি সাধারণত কর সুবিধার পাশাপাশি নগদ মূল্যও সংগ্রহ করে। পণযোগ্য মুদ্রা উত্তোলন বা ধার করা যেতে পারে। (পেমেন্ট বা ঋণের ব্যালেন্সের অর্থ হল আপনার মৃত্যু হলে আপনার সুবিধাভোগীর মৃত্যু ভাতা হ্রাস পাবে।)
বিভিন্ন ধরণের স্থায়ী জীবন বীমা রয়েছে, যার মধ্যে রয়েছে সম্পূর্ণ জীবন বীমা এবং সর্বজনীন জীবন বীমা।
চিরস্থায়ী জীবন বীমার সঠিক নিয়ম এবং এর নগদ মূল্য আংশিকভাবে চুক্তির ধরণ এবং ব্যক্তিগত বীমাকারীর উপর নির্ভর করে। তবে, স্থায়ী জীবন বীমা মেয়াদী জীবন বীমার চেয়ে বেশি ব্যয়বহুল।
জীবন বীমার খরচ কত?
নিচে ৩০ বছর বয়সী একজন পুরুষের গড় উচ্চতা এবং ওজনের উপর ভিত্তি করে ১টিপি ৪টি৫০০,০০০ টাকার জীবন বীমা কোটের একটি উদাহরণ দেওয়া হল। আপনি দেখতে পাচ্ছেন, একটি সম্পূর্ণ জীবন পলিসির খরচ বছরে $4,323, যেখানে 30 বছরের জীবন পলিসির খরচ বছরে মাত্র $357।
আপনার স্বাস্থ্য এবং বয়স, লিঙ্গ, মৃত্যু ভাতার পরিমাণ, পলিসির ধরণ (যেমন মেয়াদী বা স্থায়ী) ইত্যাদির উপর নির্ভর করে জীবন বীমার গড় খরচ ব্যাপকভাবে পরিবর্তিত হয়।
উদাহরণস্বরূপ, আমাদের গবেষণা অনুসারে, $500,000 কভারেজ সহ একটি 20 বছরের পলিসি 30 বছর বয়সী পুরুষের জন্য 30 বছর বয়সী মহিলার তুলনায় 19% বেশি ব্যয়বহুল।
আপনি যে বয়সে পলিসিটি গ্রহণ করবেন তা আপনার প্রিমিয়ামের উপরও বিরাট প্রভাব ফেলতে পারে। ৩০ বছরের পরিবর্তে ৪০ বছর বয়সে মেয়াদী জীবন বীমা কিনলে আপনার জীবন বীমার হার ৩৬১TP3T বৃদ্ধি পেতে পারে। ৫০ টাকায় কেনার জন্য অপেক্ষা করলে খরচ ২১২১TP3T পর্যন্ত বেড়ে যায়।
জীবন বীমার সুবিধা এবং অসুবিধা
জীবন বীমা কেনা ভালো কিনা তা নির্ধারণ করার জন্য, আপনাকে এর সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি বিবেচনা করতে হবে। অনেক ক্ষেত্রে, জীবন বীমার সুবিধাগুলি অসুবিধাগুলির চেয়ে অনেক বেশি। কিন্তু জীবন বীমা সবার জন্য নাও হতে পারে। অনুগ্রহ করে নিম্নলিখিত বিষয়গুলি লক্ষ্য করুন।
জীবন বীমার সুবিধা
- পরিবারের সদস্যদের আর্থিক নিরাপত্তা প্রদান করুন। জীবন বীমা কেনার এটাই প্রধান কারণ। এটি আপনাকে মানসিক প্রশান্তি দেয় যে আপনার মৃত্যুর পরে আপনার পরিবার আর্থিক সমস্যার সম্মুখীন হবে না।
- একাধিক পছন্দ। জীবন বীমা নির্বাচন করার সময়, আপনার কাছে বেশ কয়েকটি বিকল্প থাকে। আপনার পরিবারের চাহিদা এবং বাজেটের সাথে মানানসই একটি পলিসি খুঁজে পাওয়া প্রায়শই সম্ভব।
- আর্থিক মূল্য। যখন আপনি চিরস্থায়ী জীবন বীমা কেনেন, তখন সাধারণত এর একটি নগদ মূল্যের উপাদান থাকে যা সময়ের সাথে সাথে বাড়তে পারে। আপনি এই তহবিলগুলি আপনার সারা জীবন ব্যবহার করতে পারেন।
- কর প্রণোদনা। নগদ মূল্যের যেকোনো বৃদ্ধি একটি কর সুবিধা। এছাড়াও, আপনার সুবিধাভোগীরা মৃত্যু ভাতার উপর কোনও কর প্রদান করেন না। (ব্যতিক্রম হল যখন মৃত্যু ভাতা করযোগ্য সম্পত্তিতে যায়, যা সঠিক পরিকল্পনার মাধ্যমে এড়ানো যেতে পারে।)
জীবন বীমার অসুবিধাগুলি
- খরচ শোষণ করুন। জীবন বীমা থেকে আপনি প্রচুর উপকৃত হতে পারেন, তবে এগুলি অতিরিক্ত খরচ যা আপনাকে পরিকল্পনা করতে হবে। একটি অল্পবয়সী পরিবারের জন্য দৈনন্দিন অতিরিক্ত খরচের জন্য বাজেট করা কঠিন হতে পারে।
- বয়স বাড়ার সাথে সাথে অধিগ্রহণের খরচ বৃদ্ধি পায়। পলিসি কেনার জন্য আপনি যত বেশি অপেক্ষা করবেন, প্রিমিয়াম তত বেশি হতে পারে। যদি আপনার বয়স একটু বেশি হয় এবং আপনি কেবল জীবন বীমা করার কথা ভাবছেন, তাহলে কয়েক বছর আগে কেনা পলিসির তুলনায় বেশি অর্থ প্রদানের জন্য প্রস্তুত থাকুন।
- চিকিৎসার ইতিহাস জীবন বীমার হার বাড়াতে পারে। স্থূলতা, উচ্চ রক্তচাপ বা ধূমপানের মতো কিছু ঝুঁকির কারণ প্রায়শই জীবন বীমার হার বাড়ায় কারণ আপনার আয়ু কম থাকে।
জীবন বীমা কি মূল্যবান?
আপনি যদি অবিবাহিত হন, আপনার পরিবারের জীবনযাত্রার খরচ চালানোর জন্য পর্যাপ্ত অর্থ থাকে, অথবা কেউ যদি আপনার উপর আর্থিকভাবে নির্ভরশীল না থাকে, তাহলে সম্ভবত আপনার জীবন বীমার প্রয়োজন নেই।
অন্যদিকে, যদি আপনার নির্ভরশীলরা আর্থিকভাবে আপনার উপর নির্ভরশীল হন - অথবা যদি আপনার এমন ঋণ থাকে যা আপনার মৃত্যুর পরে আপনার পরিবারের উপর বোঝা হয়ে দাঁড়াবে - তাহলে জীবন বীমা মূল্যবান হতে পারে। এটি মূল্যবান আর্থিক সুরক্ষা এবং প্রায়শই একটি দৃঢ় সামগ্রিক আর্থিক পরিকল্পনার অংশ।
