আপনি যদি মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে থাকেন, আপনার পূর্ণ অবসরের বয়স সাধারণত সেই বয়স হয় যে বয়সে আপনি সমস্ত সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধাগুলি পেতে শুরু করতে পারেন যার জন্য আপনি অধিকারী। সম্পূর্ণ অবসরের বয়স আপনার জন্ম বছরের উপর নির্ভর করে। জিনিসগুলিকে আরও বিভ্রান্তিকর করতে, IRS-এর অবসরের বয়সের নিজস্ব সংজ্ঞা রয়েছে, যখন আপনি আপনার অবসরের তহবিল উত্তোলন শুরু করেন তখন ট্যাক্সের প্রভাব রয়েছে। আপনি যদি সরকারের হয়ে কাজ করেন, তাহলে আপনার চাকরির উপর নির্ভর করে বিভিন্ন বয়সে আপনার অবসরকালীন সুবিধা প্রদান করা হতে পারে।
কিন্তু চিন্তা করবেন না। আমরা সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা, আইআরএস এবং বিভিন্ন ক্যারিয়ারের সাথে যুক্ত অবসর গ্রহণের সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি ভেঙে দিই। আপনি কখন নির্দিষ্ট অবসরের সুবিধার জন্য যোগ্য এবং কীভাবে এখন দিনের জন্য পরিকল্পনা শুরু করবেন তা জানতে পড়ুন।
সামাজিক নিরাপত্তা অবসরের বয়স
1935 সাল থেকে, সোশ্যাল সিকিউরিটি অ্যাডমিনিস্ট্রেশন (এসএসএ) পূর্ণ অবসরের বয়স নির্ধারণ করেছে 65। যাইহোক, 1983 সালে এসএসএ বয়স্ক প্রাপ্তবয়স্কদের দীর্ঘ আয়ু উল্লেখ করে অবসরের বয়স 67-এ উন্নীত করার সিদ্ধান্ত নেয়। হঠাৎ বয়স পরিবর্তনের পরিবর্তে, তারা এমন একটি ব্যবস্থা তৈরি করেছে যা ধীরে ধীরে বয়স 65 থেকে 67-এ বৃদ্ধি করে, ধীরে ধীরে জন্মদিনের ভিত্তিতে একজন ব্যক্তির অবসরের বয়স বৃদ্ধি করে। আপনার অবসরের বয়স নির্ধারণ করতে SSA-এর সম্পূর্ণ পেনশন টেবিলটি উল্লেখ করা প্রায়শই সহায়ক, তবে এখানে একটি দ্রুত সারসংক্ষেপ রয়েছে:
- আপনি যদি 1943 থেকে 1954 সালের মধ্যে জন্মগ্রহণ করেন, তাহলে আপনার পূর্ণ অবসরের বয়স 66। আপনি যদি 1960 বা তার পরে জন্মগ্রহণ করেন, তাহলে আপনার সম্পূর্ণ অবসরের বয়স হল 67 বছর।
- আপনি যদি 1960 বা তার পরে জন্মগ্রহণ করেন তবে আপনার সম্পূর্ণ অবসরের বয়স 67।
- আপনি যদি 1955 এবং 1959-এর মধ্যে জন্মগ্রহণ করেন, তাহলে আপনার পূর্ণ অবসরের বয়স 1955 থেকে 66 বছর বয়স থেকে প্রতি বছর দুই মাস বৃদ্ধি পাবে। আপনি যদি 1955 সালে জন্মগ্রহণ করেন, আপনার পূর্ণ অবসরের বয়স হল 66 বছর এবং দুই মাস; আপনি যদি 1957 সালে জন্মগ্রহণ করেন (1955 এর থেকে দুই বছর পরে, এইভাবে চার মাস যোগ করুন), আপনার পূর্ণ অবসরের বয়স 66 বছর ছয় মাস।
- আপনি যদি 1960 বা তার পরে জন্মগ্রহণ করেন তবে আপনার সম্পূর্ণ অবসরের বয়স 67।
দ্রুত অবসর
কাজ বন্ধ করতে এবং আপনার সুবিধাগুলি সংগ্রহ করা শুরু করার জন্য আপনাকে আপনার সামাজিক নিরাপত্তা অবসরের বয়স পর্যন্ত অপেক্ষা করতে হবে না। প্রারম্ভিক অবসরও বিবেচনা করার মতো একটি বিকল্প। SSA 62 বছরের বেশি বয়সী যেকোন ব্যক্তিকে সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা দাবি করা শুরু করার অনুমতি দেয়।
যাইহোক, আপনি যদি তাড়াতাড়ি প্রত্যাহার করেন, SSA থেকে আপনার সুবিধাগুলি হ্রাস পাবে৷ আপনার প্রাপ্ত মোট পরিমাণ প্রতি মাসে একটি নির্দিষ্ট শতাংশ দ্বারা হ্রাস করা হয়, সম্পূর্ণ অবসরের বয়সের আগে আপনি কত মাস প্রত্যাহার করবেন তা বিবেচনায় নিয়ে।
সাধারণভাবে বলতে গেলে, আপনি যত আগে প্রত্যাহার করবেন, তত কম সুবিধা পাবেন। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি 5 বছর আগে প্রত্যাহার করেন, আপনার আয় হবে 30% সম্পূর্ণ অবসর বয়সের তুলনায় কম। যারা তিন বছর আগে অবসর গ্রহণ করেন তারা আপনার থেকে বেশি সুবিধা পাবেন, তবে পূর্ণ অবসরের বয়সে তাদের থেকে কম সুবিধা পাবেন।
দেরী অবসর
SSA এছাড়াও ব্যক্তিদেরকে 70 বছর বয়স পর্যন্ত সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা গ্রহণ স্থগিত করার অনুমতি দেয়। আপনি যদি সেই বয়সে পেনশন পান, তাহলে আপনি আপনার বলা পূর্ণ অবসর বয়সে আপনার মাসিক পেনশনের 132% পর্যন্ত পেতে পারেন।
যাইহোক, আপনি যদি আপনার অবসরের বয়স 70 পেরিয়ে স্থগিত করেন তবে আপনার পেনশনের পরিমাণ বাড়বে না। তাই আরও টাকা পাওয়ার জন্য অবসরে বিলম্ব করা মূল্যবান হতে পারে না।
SSA আপনার 35 বছরের পরিসেবার সর্বোচ্চ সূচীকৃত আয়ের উপর ভিত্তি করে আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা গণনা করে। সুতরাং, আপনি যদি আপনার সমবয়সীদের চেয়ে পরে কাজ করা শুরু করেন বা আপনার আগের বছরগুলিতে কম উপার্জন করেন তবে আপনি 70 বছর বয়স পর্যন্ত আপনার সামাজিক সুরক্ষা সুবিধাগুলি সংগ্রহ করা পিছিয়ে দিতে পারেন।
সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার গণনা
আপনি প্রত্যাহার এবং সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা দাবি করা শুরু করবেন কিনা তা সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে, আপনি প্রতি মাসে কত পাবেন তা নির্ধারণ করুন। একটি অ্যাকাউন্ট তৈরি করে এবং আমার সামাজিক নিরাপত্তার সাথে নিবন্ধন করার মাধ্যমে, আপনি আপনার বয়স-ভিত্তিক সুবিধাগুলি নির্ধারণ করতে অনলাইনে SSA ক্যালকুলেটর ব্যবহার করতে পারেন।
ক্যালকুলেটর আপনার মোট আয় অ্যাকাউন্টে নেয় এবং বিভিন্ন পেনশন অনুমান প্রদান করে। তারপর আপনি আপনার পছন্দের বিকল্পগুলির উপর ভিত্তি করে কখন প্রত্যাহার করবেন তা নির্ধারণ করতে পারেন।
IRS পূর্ণ বোর্ড
অভ্যন্তরীণ রাজস্ব পরিষেবা (IRS) সম্পূর্ণ অবসরের বয়সকে SSA থেকে ভিন্নভাবে সংজ্ঞায়িত করে। এবং সেই বয়স নির্ধারণ করে যে আপনি যখন উত্তোলন করবেন তখন আপনি একটি যোগ্য সুপারঅ্যানুয়েশন অ্যাকাউন্টের ট্যাক্স সুবিধা ব্যবহার করতে পারবেন কিনা।
সাধারণত, IRS 59.5 নির্ধারণ করে যে বয়সে আপনি বার্ষিক বা বার্ষিকী নেওয়া শুরু করতে পারেন। আপনি যদি সেই বয়সের আগে বিনিয়োগ আয় প্রত্যাহার করে নেন, তাহলে আপনি IRS থেকে অতিরিক্ত 10% প্রারম্ভিক বন্টন ট্যাক্স পেনাল্টির অধীন হতে পারেন।
এই নিয়মের ব্যতিক্রম আছে। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি 55 বছর বয়সের পরে আপনার নিয়োগকর্তাকে ছেড়ে দেন (যার অর্থ আপনি ছেড়ে দিয়েছেন বা চাকরিচ্যুত হয়েছেন), আপনি জরিমানা ছাড়াই আপনার 401(k) আয় কাটাতে পারেন। আপনি যদি জননিরাপত্তায় কাজ করে থাকেন, যেমন পুলিশ, অ্যাম্বুলেন্স এবং সংশোধন, আপনি অনুরূপ সুযোগ-সুবিধা সহ 50 পর্যন্ত প্রত্যাহার করতে পারেন।
ফেডারেল কর্মচারী সুবিধা
কিছু ফেডারেল চাকরির জোরালো চাহিদার প্রেক্ষিতে, ফেডারেল সরকার বিভিন্ন পেশার জন্য সম্পূর্ণ অবসরের বয়স ভিন্নভাবে সংজ্ঞায়িত করে। এছাড়াও, যে চাকরিগুলি আপনাকে সামাজিক নিরাপত্তা এবং অন্যান্য পেনশন পরিকল্পনাগুলিতে অবদান রাখতে দেয় সেগুলি আপনাকে পেনশনে অ্যাক্সেস দিতে পারে যদি আপনি তাড়াতাড়ি প্রত্যাহার করেন। আপনি পূর্ণ অবসরের বয়সে না পৌঁছানো পর্যন্ত আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা কার্যকর হতে থাকবে।
1970 সালে এবং পরবর্তীতে জন্মগ্রহণকারী কর্মচারীদের জন্য জাতীয় ন্যূনতম অবসরের বয়স বর্তমানে 57। যাইহোক, কর্মচারীরা কখন অবসর নিতে পারে এবং কোন শর্তে তারা সম্পূর্ণ অবসরের সুবিধা পেতে পারে তার জন্য বিভিন্ন সরকারী সংস্থার নিজস্ব নিয়ম রয়েছে। এই সুবিধাগুলির মধ্যে রয়েছে সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা, ফেডারেল এমপ্লয়িজ রিটায়ারমেন্ট সিস্টেম (এফইআরএস) পেনশন এবং ট্যাক্স সুবিধাপ্রাপ্ত অবসর অ্যাকাউন্ট বিনিয়োগ। আপনি প্রতি বছর কতটা সুবিধা পাবেন তা নির্ভর করে আপনি কত উপার্জন করেন এবং কত টাকা দেন এবং আপনি কতক্ষণ কাজ করেন।
বলুন আপনি ফেডারেল সরকারে এয়ার ট্রাফিক কন্ট্রোলার হিসাবে কাজ করেন। এই ক্ষেত্রে, ফেডারেল এভিয়েশন অ্যাডমিনিস্ট্রেশন (এফএএ) বাধ্যতামূলক অবসরের বয়স 56 নির্ধারণ করেছে, প্রাথমিক অবসরের বয়সের চেয়ে ছয় বছর আগে। কারণ এটি একটি উচ্চ-চাপের কাজ। আপনি যদি কমপক্ষে 25 বছর চাকরি করেন তবে আপনি তাড়াতাড়ি প্রত্যাহার করতে পারেন।
অন্তত 20 বছর ধরে ফেডারেল সরকারের জন্য কাজ করার পর, আপনি সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা না পাওয়া পর্যন্ত আপনার বিল পরিশোধ করতে সাহায্য করার জন্য কিছু ফেডারেল সুবিধা পেতে পারেন। যাইহোক, আপনার বেনিফিট গণনা করতে ব্যবহৃত সূত্রটি নির্ভর করে আপনি যে বছর কাজ শুরু করেছেন এবং আপনি কোন পেনশন প্ল্যানের অন্তর্গত।
আইন প্রয়োগকারী কর্মকর্তাদের জন্য, পূর্ণ অবসরের বয়স হল 57। আপনি যদি পরে আপনার কর্মজীবন শুরু করেন, তাহলে আপনাকে তাড়াতাড়ি অবসর নিতে হবে, তবে আপনি 20 বছরের চাকরির পরে অবসর নিতে পারেন। অন্যদিকে, আপনি যদি আগে কাজ শুরু করেন এবং কমপক্ষে 25 বছর পূর্ণ করেন তবে আপনি 57 বছর বয়সের আগে অবসর নিতে পারেন।
যদি ফেডারেল এজেন্সিদের 62 বছর বয়সের আগে অবসর নেওয়ার প্রয়োজন হয়, ফেডারেল সরকার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা শুরু না হওয়া পর্যন্ত শূন্যস্থান পূরণের জন্য একটি উপবৃত্তি বা বার্ষিক প্রদান করে। আপনি যে পরিমাণ পাবেন তা নির্ভর করে আপনার পেমেন্ট সিস্টেম এবং কাজ করার সময় আপনার সর্বোচ্চ উপার্জনের উপর।
উদাহরণ স্বরূপ, আপনি যদি ফেডারেল পেনশন প্ল্যানের (এফইআরএস) অধীনে কাজ করেন, আপনার সর্বোচ্চ উপার্জন (বেস বেতন) আপনার কর্মজীবনে একটানা তিন বছরের জন্য গড় করা হয়। তারপর সিস্টেম এটিকে 1.7% এবং 20 বছরের কাজের দ্বারা গুণ করে। তাই যদি আপনার শীর্ষ তিনজন বছরে গড়ে $50,000 উপার্জন করেন, তাহলে আপনার 20 বছরের বেশি সময় জমা হওয়া বার্ষিক আয় হবে $17,000 বছরে।
এছাড়াও, 20 বছরের বেশি যেকোনো পরিষেবার জন্য, আপনি প্রথম 3 বছরের গড় উপার্জনের প্রথম 20 বছরের পরিষেবার দ্বারা গুণিত অতিরিক্ত 1% পাবেন৷ উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি 25 বছর ধরে কাজ করেন এবং আপনার সেরা তিনটি বার্ষিক আয় গড়ে $50,000 হয়, তাহলে আপনি অতিরিক্ত $2,500 উপার্জন করবেন। সুতরাং আপনার মোট বার্ষিক সুবিধা হল $19,500।
ব্যক্তিগত পেনশন পরিকল্পনা
বেসরকারী পেনশন সিস্টেমগুলি সাধারণত কর্মচারী এবং নিয়োগকর্তার অবদান থেকে যোগ্য এবং অযোগ্য অ্যাকাউন্টগুলিতে অর্থায়ন করা হয়। সময়ের সাথে সাথে সেখান থেকে সুদ অর্জিত হয়। আপনি যদি তাড়াতাড়ি প্রত্যাহার করেন, আপনি যতক্ষণ না আপনি IRS-এর প্রত্যাহারের মানদণ্ড পূরণ করেন ততক্ষণ পর্যন্ত আপনি জরিমানা ছাড়াই এই অ্যাকাউন্টগুলি থেকে টাকা তুলতে পারবেন। এই অবসর তহবিলগুলি আপনাকে সোশ্যাল সিকিউরিটি বেনিফিট বয়সে না পৌঁছানো পর্যন্ত আরামদায়ক জীবনযাপন করতে সহায়তা করতে পারে।
