অবসর: এর জন্য কীভাবে সঞ্চয় করবেন

বিজ্ঞাপন

টাকা তুলতে কত খরচ হবে? আপনি যদি বেশিরভাগ আমেরিকানদের মতো হন, তাহলে উত্তরটি আপনার জানা নেই। কিন্তু বিশেষজ্ঞরা আপনি কতটা খরচ করতে পারবেন তা পরিমাপ করার জন্য একটি দ্রুত নিয়ম ব্যবহার করেন। তারা প্রতি বছর আপনার সঞ্চয়ের প্রায় 4% নিরাপদে উত্তোলনের সুপারিশ করে, যার অর্থ হল আপনি যখন অবসরের বয়সে পৌঁছাবেন, তখন আপনার বার্ষিক অর্থপ্রদানের প্রায় 25 গুণ বেশি অর্থের প্রয়োজন হবে।

২০২১ সালের ব্যাংকরেট জরিপে দেখা গেছে যে অর্ধেকেরও বেশি আমেরিকান অবসরের জন্য সঞ্চয় করতে পিছিয়ে আছেন। আরেকটি 16% নিশ্চিত ছিল না যে তারা সঠিক পথে আছে কিনা।

বোস্টন কলেজ সেন্টার ফর রিটায়ারমেন্ট রিসার্চের ন্যাশনাল রিটায়ারমেন্ট রিস্ক ইনডেক্স (এনআরআরআই) অনুসারে, এতে অবাক হওয়ার কিছু নেই যে প্রায় অর্ধেক কর্মজীবী পরিবার অবসর গ্রহণের সময় তাদের জীবনযাত্রার মান হারানোর ঝুঁকিতে রয়েছে।

তবে, আপনি সঠিক পথে আছেন তা নিশ্চিত করার কিছু উপায় আছে। আপনার সঞ্চয় ক্ষমতা বাড়ানোর জন্য আপনি কী করতে পারেন এবং আপনার বয়স বা আর্থিক পরিস্থিতি যাই হোক না কেন, আজ আপনার কী করা উচিত সে সম্পর্কে এখানে কিছু টিপস দেওয়া হল।

টাকা তুলতে কত খরচ হবে?

যখন একজন ক্লায়েন্ট উত্তর ক্যারোলিনার শার্লটে অবস্থিত পাসপোর্ট ওয়েলথ ম্যানেজমেন্টের সিইও এবং সার্টিফাইড আর্থিক পরিকল্পনাকারী ড্যান টোবিয়াসকে জিজ্ঞাসা করলেন, অবসর গ্রহণে তাদের কতটা প্রয়োজন, তখন তিনি দ্রুত প্রশ্নটি ঘুরিয়ে দিলেন এবং জিজ্ঞাসা করলেন তাদের অবসর কেমন হবে।

"আপনি কি ল্যাম্বোরগিনি চালাতে চান, নাকি ফ্লোরিডার ৫৫+ কনডোতে যেতে চান?" টোবিয়াস জিজ্ঞেস করল।

টোবিয়াস যখন অবসর গ্রহণের জন্য ব্যক্তির দৃষ্টিভঙ্গি বুঝতে পারেন, তখন তিনি কিছু নির্দিষ্ট নিয়ম প্রয়োগ করতে পারেন। ক্লাসিক 4% নিয়ম ব্যবহার করে, আপনি দেখতে পারবেন আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়ের 4% বা 5% কী এবং সেই পরিমাণ অর্থ দিয়ে আপনার জীবনযাত্রা কীভাবে চলবে। যদি আপনি সেই সংখ্যায় পৌঁছাতে না পারেন, তাহলে আপনাকে হয় আপনার অবদান বাড়াতে হবে, নতুবা অবসর জীবনে আরও মিতব্যয়ী জীবনযাপন করতে হবে।

আপনার যথেষ্ট সঞ্চয় আছে কিনা তা পরিমাপ করার জন্য, ফিডেলিটি ইনভেস্টমেন্টস আপনার বয়স বাড়ার সাথে সাথে অবসরকালীন সঞ্চয়ের একটি নির্দিষ্ট স্তরের সুপারিশ করে।

উদাহরণস্বরূপ, ৩০ বছর বয়সের মধ্যে, আপনার কমপক্ষে আপনার বার্ষিক বেতন সঞ্চয় করা উচিত।
৪০ বছর বয়সে তোমার বেতন তিনগুণ বেড়ে যাওয়া উচিত ছিল।
৫০ বছর বয়সে, আপনার অবসর গ্রহণের জন্য আপনার বার্ষিক আয়ের ৬ গুণ সঞ্চয় করা উচিত।
৬০ বছর বয়সে, আপনার বেতনের ৮ গুণ সঞ্চয় করা উচিত - ৬৭ বছর বয়সে, এটি আপনার বেতনের ১০ গুণ হওয়া উচিত।
কিছু পরামর্শদাতার ভিন্ন ভিন্ন অনুমান রয়েছে: ব্যাংক অফ আমেরিকার অনুমান যে মধ্যম আয়ের ব্যক্তিদের তাদের আয় নিরাপদে প্রতিস্থাপনের জন্য ষাটের দশকের প্রথম দিকে পৌঁছানোর সময় তাদের বেতনের ৮.২ গুণ সঞ্চয় করতে হবে।

ব্যাংকরেটের অবসর ক্যালকুলেটর আপনাকে আরও ভালোভাবে বুঝতে সাহায্য করতে পারে যে আপনার কত টাকা প্রয়োজন এবং আপনার প্রত্যাশার চেয়ে আরও কয়েক বছর কাজ করার প্রয়োজন হতে পারে কিনা। কিন্তু সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল, আপনার লক্ষ্যগুলি সম্পর্কে বাস্তববাদী হোন - বার্ধক্যের ধীর খরচ, বিশেষ করে স্বাস্থ্যসেবা খরচকে অবমূল্যায়ন করবেন না।

অবসর অ্যাকাউন্ট: রথ আইআরএ বনাম ট্র্যাডিশনাল আইআরএ বনাম ৪০১(কে)

একবার আপনি অবসরের জন্য সঞ্চয় করার প্রতিশ্রুতিবদ্ধ হয়ে গেলে, আপনি কীভাবে এবং কোথায় সঞ্চয় করবেন তা বেছে নিতে পারেন। সবচেয়ে জনপ্রিয় বিকল্পগুলির মধ্যে একটি হল একটি ব্যক্তিগত অবসর অ্যাকাউন্ট, বা IRA। দুটি প্রধান প্রকার রয়েছে: ঐতিহ্যবাহী IRA এবং রথ IRA।

IRA-এর সবচেয়ে বড় সুবিধা হল এটি আপনাকে কর ছাড় বাঁচায়, তবে এটি অন্যান্য সুবিধাও প্রদান করে, যেমন: B. আপনার অবদানের করমুক্ত বৃদ্ধি। সঠিক ধরণের সুবিধা IRA-এর ধরণের উপর নির্ভর করে। দুটি প্রধান ধরণের IRA-এর মধ্যে পার্থক্য এখানে দেওয়া হল:

ঐতিহ্যবাহী আইআরএ

আয়ের প্রয়োজনীয়তা: আয় অবশ্যই উপলব্ধ থাকতে হবে। সর্বোচ্চ কোন আয় নেই, তবে আপনার তালিকাভুক্তির অবস্থা এবং আপনি কোনও কর্ম পরিকল্পনায় আছেন কিনা তার উপর নির্ভর করে ২০২২ সালে ১TP4T68,000 এর পরিবর্তিত সামঞ্জস্যপূর্ণ মোট আয়ের উপর কর কর্তনের মেয়াদ শেষ হতে পারে।
অবদানের সীমা: ২০২২ সালে প্রতি বছর ১TP4T6,000 অথবা ৫০ বছর বা তার বেশি বয়সীদের জন্য প্রতি বছর ১TP4T7,000।
কখন তহবিল উত্তোলন করা যাবে? ৫৯ ½ বছর বা তার পরে তহবিল তোলা যেতে পারে।
কর সুবিধা: ঐতিহ্যবাহী IRA আপনাকে আয়কর থেকে আপনার অবদান কাটার অনুমতি দেয় যদি আপনার আয় আপনার সর্বোচ্চ আয়ের বেশি না হয়। অ্যাকাউন্টে থাকা যেকোনো তহবিল উত্তোলন না করা পর্যন্ত কর স্থগিত রাখা হয়।
প্রাথমিক উত্তোলনের নিয়ম: ৫৯½ বছর বয়সের আগে একটি ঐতিহ্যবাহী IRA থেকে উত্তোলনের ফলে সাধারণত কর এবং সম্ভাব্য ১০১TP3T জরিমানা হয়।
ন্যূনতম বন্টন প্রয়োজনীয়: হ্যাঁ, ৭২ বছর বয়সের পরে।

রথ আইআরএ

আয়ের প্রয়োজনীয়তা: আয় অবশ্যই উপলব্ধ থাকতে হবে। ২০২২ সালের সংশোধিত সমন্বিত মোট আয় অবশ্যই ১টিপি৪টিটি১২৯,০০০ এর কম হতে হবে যাতে প্রতিটি আবেদনকারী পূর্ণ অবদান রাখতে পারে। এই পরিমাণের বেশি কিন্তু $144,000 এর নিচে আংশিক অবদান অনুমোদিত (2022)। স্বামী/স্ত্রীর ফাইলিংয়ের রপ্তানি $204,000 থেকে শুরু হয় এবং $214,000 (2022) পর্যন্ত যায়। তবে, কর্মীরা এখনও রথ আইআরএ ব্যাকডোরের মাধ্যমে অ্যাকাউন্ট খুলতে পারবেন।
অবদানের সীমা: ২০২২ সালে প্রতি বছর ১TP4T6,000 অথবা ৫০ বছর বা তার বেশি বয়সীদের জন্য প্রতি বছর ১TP4T7,000।
কখন তহবিল উত্তোলন করা যাবে? যেকোনো সময় আমানত করা যেতে পারে, এবং ৫৯ বছর বয়স থেকে করমুক্তভাবে অর্থ (আয় সহ) উত্তোলন করা যেতে পারে, তবে শর্ত থাকে যে অ্যাকাউন্টটি কমপক্ষে পাঁচ বছর ধরে বিদ্যমান থাকে।

কর সুবিধা: রথ আইআরএ-এর মাধ্যমে, আপনি কর-পরবর্তী তহবিল বিনিয়োগ করতে পারবেন এবং অবসরকালীন সময়ে কর-মুক্ত অবদান এবং আয় উত্তোলন করতে পারবেন। অ্যাকাউন্টে থাকা যেকোনো তহবিল করমুক্তভাবে বৃদ্ধি পেতে পারে।
আগেভাগে টাকা তোলার নিয়ম: অনুদান করমুক্তভাবে তোলা যেতে পারে, তবে আয় করযোগ্য এবং 10% জরিমানা সাপেক্ষে।
ন্যূনতম প্রয়োজনীয় অ্যাসাইনমেন্ট: না, আপনাকে এটি নিয়ে চিন্তা করতে হবে না।
এগুলি একটি ঐতিহ্যবাহী IRA এবং একটি Roth IRA-এর মধ্যে কিছু প্রধান পার্থক্য, তবে পরিকল্পনাগুলি অন্যান্য গুরুত্বপূর্ণ দিক থেকেও ভিন্ন। আপনার জন্য কোন পরিকল্পনাটি সবচেয়ে ভালো তা জানা গুরুত্বপূর্ণ।

আরেকটি জনপ্রিয় অবসর পরিকল্পনা বিকল্প হল আপনার নিয়োগকর্তা দ্বারা সেট আপ করা একটি 401(k)। একটি 401(k) একটি IRA-এর মতো একই রকম সুবিধা প্রদান করতে পারে, তবে এর কিছু মূল পার্থক্যও রয়েছে।

৪০১(কে)

আরেকটি জনপ্রিয় অবসর পরিকল্পনা বিকল্প হল আপনার নিয়োগকর্তা দ্বারা সেট আপ করা একটি 401(k)। ৪০১(কে) দিয়ে, আপনি আপনার বেতন থেকে সরাসরি বিনিয়োগ করতে পারবেন, তাই অনেকেই বুঝতে পারেন না যে অর্থ তাদের অবসর অ্যাকাউন্টে স্থানান্তরিত হচ্ছে। সম্ভবত 401(k) এর সবচেয়ে বড় সুবিধা হল নিয়োগকর্তার সাথে ম্যাচিং। অনেক কোম্পানি আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়ের জন্য বিনামূল্যে অর্থের বিনিময়ে আপনার 401(k) অবদানের কিছু বা সমস্ত মিলবে।

IRA-এর মতো, 401(k) দুটি রূপে আসে: একটি ঐতিহ্যবাহী 401(k), যা কর-পূর্ব তহবিল দিয়ে অর্থায়ন করা হয়, এবং একটি রথ 401(k), যা কর-পরবর্তী তহবিল দিয়ে অর্থায়ন করা হয়।

একটি 401(k) একটি IRA-এর মতো একই সুবিধা প্রদান করতে পারে, তবে এর কিছু মূল পার্থক্যও রয়েছে।

আয়ের প্রয়োজনীয়তা: আপনার আয়ের কোনও সীমা নেই, তবে আপনার আয় এবং প্রোগ্রামটি অফারকারী একজন নিয়োগকর্তা থাকতে হবে।
অবদানের সীমা: ২০২২ সালে ১TP4T২০,৫০০, যেখানে ৫০ বছর বা তার বেশি বয়সী কর্মীরা অতিরিক্ত ১TP4T৬,৫০০ অবদান রাখতে পারবেন মোট ১TP4T২৭,০০০।
কখন তহবিল উত্তোলন করা যাবে? সাধারণত, ৫৯ বছর বয়সের পরে জরিমানা ছাড়াই টাকা তোলা যেতে পারে। রথ ৪০১(কে) অনুসারে জরিমানা এড়াতে অ্যাকাউন্টটি কমপক্ষে পাঁচ বছরের জন্য খোলা থাকা প্রয়োজন।
কর সুবিধা: ঐতিহ্যবাহী 401(k) ধারায়, আপনি কর-পূর্ব অবদান রাখেন, যার অর্থ হল আপনার অবদানের উপর আপনাকে কর দিতে হবে না। অ্যাকাউন্টে থাকা যেকোনো তহবিল উত্তোলন না করা পর্যন্ত কর-স্থগিত রাখা হয় এবং তারপর কর ধার্য করা হয়। একটি রথ ৪০১(কে) কর-পরবর্তী ডলার ব্যবহার করে, তাই তাৎক্ষণিকভাবে কোনও কর সুবিধা নেই, তবে অবসর বয়সে কর-মুক্ত অর্থ উত্তোলন করা যেতে পারে।

আগেভাগে টাকা তোলার নিয়ম: আপনি আগেভাগে টাকা তুলতে পারেন, তবে সাধারণত সমস্ত জয়ের উপর কর এবং 10% বোনাস জরিমানা থাকে। জরুরি প্রয়োজনে, একটি কষ্টকর দাবি করা যেতে পারে। অন্যথায়, আপনার পরিকল্পনা আপনাকে আপনার অ্যাকাউন্টে ক্রেডিট যোগ করার অনুমতি দিতে পারে।
ন্যূনতম বন্টন প্রয়োজন: হ্যাঁ, সাধারণত ৭২ বছর বয়স থেকে শুরু হয়।
একটি 401(k) একটি IRA পরিকল্পনার একটি আকর্ষণীয় সংযোজন বা বিকল্প, বিশেষ করে এর অবদানের পরিমাণ অনেক বেশি, অংশগ্রহণের উপর কোনও আয়ের সীমাবদ্ধতা নেই এবং নিয়োগকর্তার মিলের কারণে।

অবসরের জন্য সঞ্চয় করার সময় আমি কোথা থেকে শুরু করব?

আপনি বিভিন্ন ধরণের কর স্থগিতকরণ বিকল্প থেকে বেছে নিতে পারেন - আপনার কোনটি বেছে নেওয়া উচিত? বিশেষজ্ঞরা আপনাকে এটি কীভাবে করার পরামর্শ দিচ্ছেন তা এখানে:

প্রতি 401(k) ম্যাচ পান: আপনার অ্যাকাউন্টে তহবিল জমা করার সময় যদি আপনার নিয়োগকর্তা যেকোনো ধরণের ম্যাচিং ফান্ড অফার করেন, তাহলে এই নিয়োগকর্তা-স্পন্সরকৃত পরিকল্পনাটি আপনার প্রথম পছন্দ হওয়া উচিত। নিয়োগকর্তার সাথে ম্যাচিং হল অর্থ উপার্জনের সবচেয়ে সহজ এবং নির্ভরযোগ্য উপায়, এবং আপনার এটির সর্বোচ্চ ব্যবহার করা উচিত। এই বিনামূল্যের টাকা পেলেই কেবল IRA-তে বিনিয়োগ করার কথা বিবেচনা করা উচিত।
আপনার IRA সর্বাধিক করুন: যখন আপনার 401(k) ম্যাচ শেষ হয়ে যায় অথবা যখন আপনার নিয়োগকর্তা 401(k) প্ল্যান বা ম্যাচ অফার না করেন তখন আপনার IRA-এর সাথে যোগাযোগ করুন। বিশেষজ্ঞরা রথ আইআরএর সমস্ত সুবিধা পছন্দ করেন। তারপর আপনার 401(k) সর্বাধিক করুন: যদি আপনি আপনার IRA সর্বাধিক করে ফেলে থাকেন এবং আরও সঞ্চয় করতে চান, তাহলে আপনি আপনার 401(k) এ ফিরে যেতে পারেন এবং আরও সর্বাধিক বার্ষিক অবদান যোগ করতে পারেন।
করযোগ্য অ্যাকাউন্ট: যদি আপনার বেশি সঞ্চয় থাকে, তাহলে আপনি টাকাটি একটি করযোগ্য অ্যাকাউন্টে রাখতে পারেন, যা একটি ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্ট বা একটি ব্যাংক অ্যাকাউন্ট হতে পারে।
আপনার অ্যাকাউন্টের ক্রম আপনাকে রথ আইআরএ-তে উপলব্ধ সেরা অবসর অ্যাকাউন্টে যাওয়ার আগে নিশ্চিত নিয়োগকর্তা-মিলিত রিটার্ন অর্জন করতে সাহায্য করবে। প্রথমেই এই অ্যাকাউন্টগুলির সর্বোত্তম সুবিধা কীভাবে পাবেন তা এখানে দেওয়া হল।

আপনার বাজেট কীভাবে সর্বাধিক করবেন

সীমিত সম্পদ থাকা সত্ত্বেও, আপনার সঞ্চয় সর্বাধিক করার উপায় রয়েছে যাতে আপনি পরে আটকে না যান। এখানে কিছু সবচেয়ে কার্যকর পদ্ধতি দেওয়া হল:

স্বয়ংক্রিয় পোস্টিং সেট আপ করুন। যদি তুমি কখনো তোমার সঞ্চয়পত্রে টাকা ঢুকতে না দেখো, তাহলে তা হাতছাড়া হওয়ার কোন সম্ভাবনা নেই। আপনার নিয়োগকর্তা একাধিক অ্যাকাউন্টে সরাসরি জমা দেওয়ার প্রস্তাব দেন, অথবা আপনি স্বয়ংক্রিয়ভাবে নিবেদিত সঞ্চয়ে তহবিল স্থানান্তর করার জন্য আপনার নিজস্ব অ্যাকাউন্ট সেট আপ করেন, স্বয়ংক্রিয়-অবদান হল আপনার বাজেটে সঞ্চয় আনার একটি সহজ এবং সহজ উপায়।
খরচ কমাও। কমিয়ে নিন, এবং তারপর আপনি আপনার লক্ষ্য পূরণ শুরু না করা পর্যন্ত সেই অতিরিক্ত ডলার আপনার সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে রাখতে পারেন।
বড় খরচের উপর মনোযোগ দিন। মাঝে মাঝে কফির কথা ভুলে যান: টাকা সাশ্রয়ের সবচেয়ে ভালো জায়গা হল যেখানে আপনি সবচেয়ে বেশি খরচ করেন: আপনার বাড়ি, গাড়ি, বাইরে খাবার, ভ্রমণ, অথবা যেখানে আপনি প্রচুর টাকা ব্যয় করেন।
একটি খণ্ডকালীন চাকরি খুঁজুন। যদি আপনি খরচ কমানোর কোন বিকল্প দেখতে না পান, তাহলে আপনি অন্য কোন কাজে হাত দিতে পারেন। আপনি ফ্রিল্যান্সিং, সাইড হাস্টলিং, অথবা প্যাসিভ ইনকাম যাই বেছে নিন না কেন, প্রতি সপ্তাহে কিছু অতিরিক্ত ঘন্টা আপনার সঞ্চয়ে একটি সুস্থ বিনিয়োগ তৈরি করতে পারে।

এখনই আপনার বাজেটে সঞ্চয় অন্তর্ভুক্ত করা গুরুত্বপূর্ণ। ব্যাংকরেটের এক জরিপে দেখা গেছে, আমেরিকানদের সবচেয়ে বড় আর্থিক অনুশোচনা হলো অবসর গ্রহণের জন্য আগাম সঞ্চয় না করা। তুমি চাও তোমার টাকা যত তাড়াতাড়ি সম্ভব কাজে লাগুক - তোমার জয়ের উপর সুদ অর্জন করো।

২০ বছর বয়সে কীভাবে সঞ্চয় করবেন

অবসর পরিকল্পনার বিড়ম্বনা হল যে আপনাকে অল্প বয়সেই শুরু করতে হবে। চক্রবৃদ্ধি সুদের পূর্ণ শক্তি উন্মোচন করতে, আপনার নিজের জন্য বছরের পর বছর ধরে সঞ্চয় সর্বাধিক করতে হবে। আপনার বয়স যখন ২০ হবে, তখন আপনার অবসর অ্যাকাউন্টে বছরে যত টাকা আয় হবে, তার সমান আয় হওয়া উচিত।

আপনার জরুরি তহবিল তৈরি করুন

ছোট করে শুরু করো। আর্থিক উপদেষ্টারা আপনার সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ খরচগুলি ছয় মাসের জন্য একটি উচ্চ-ফলনশীল সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে রাখার পরামর্শ দেন। যারা সবেমাত্র তাদের ক্যারিয়ার শুরু করছেন তাদের জন্য এটি বেশ কঠিন কাজ।

তোমার সব লক্ষ্য একবারে অর্জন করতে হবে না। এক মাসের মূল্যের লক্ষ্য রাখো এবং সেখান থেকে এগিয়ে যাও। যদি আপনার নগদ অর্থের প্রয়োজন হয়, তাহলে একটি জরুরি তহবিল আপনাকে অবসর অ্যাকাউন্টে জমা হতে বাধা দেবে, যা আপনার আয় বৃদ্ধির ক্ষমতাকে বাধাগ্রস্ত করবে। আপনার প্রয়োজনে টাকা আছে কিনা তা নিশ্চিত করতে একটি নিরাপদ সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করুন এবং ঘুরে ঘুরে সেরা সুদের হার পান।

অবসরের জন্য সঞ্চয়

আপনার নিয়োগকর্তার 401(k) পরিকল্পনা ব্যবহার করুন
আপনার বেতনের কমপক্ষে ১০১TP৩T (যেকোন নিয়োগকর্তার মিল সহ) একটি ট্যাক্স-সুবিধাপ্রাপ্ত অবসর অ্যাকাউন্টে, যেমন ৪০১(কে) রাখার লক্ষ্য রাখুন। মার্কিন শ্রম পরিসংখ্যান ব্যুরোর নভেম্বর ২০২১ সালের এক প্রতিবেদন অনুসারে, ২০২১ সালের মার্চ পর্যন্ত, প্রায় ৬৮১টিপি৩টি কর্মী তাদের নিয়োগকর্তার মাধ্যমে অবসর পরিকল্পনার অ্যাক্সেস পেয়েছিলেন, কিন্তু যাদের অ্যাক্সেস ছিল তাদের মধ্যে মাত্র ৫১১টিপি৩টি এটি ব্যবহার করেছিলেন।

নতুন নিয়োগ স্বয়ংক্রিয়ভাবে অবসর পরিকল্পনায় অন্তর্ভুক্ত হতে পারে, যা একটি ভালো পদক্ষেপ, তবে আপনি আপনার বেতনের একটি ছোট শতাংশ - ধরুন 3% - সুপারিশকৃত পরিমাণের চেয়ে কম সঞ্চয় করতে প্রস্তুত থাকতে পারেন।

আপনার অবদান বাড়ানোর বিষয়টি নিশ্চিত করুন অথবা অন্তত একটি স্বয়ংক্রিয় আপগ্রেড সেট আপ করুন যাতে আপনি প্রতি বছর আরও বেশি অবদান রাখতে পারেন। সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল, আপনার নিয়োগকর্তার কাছ থেকে বিনামূল্যে ম্যাচের টাকা পান তা নিশ্চিত করুন। আপনার 401(k) পরিকল্পনায় আরও কিছু স্মার্ট পদক্ষেপ এখানে দেওয়া হল।

৪০১(কে) ছাড়া কীভাবে সঞ্চয় করবেন

যদি আপনার নিয়োগকর্তা 401(k) অফার না করেন অথবা আপনি একজন খণ্ডকালীন কর্মচারী হন, তাহলে রথ আইআরএ বিবেচনা করুন। আপনি কর-পরবর্তী আয়ের ক্ষেত্রে (২০২২ সাল পর্যন্ত) ১টিপি ৪টিটি৬,০০০ টাকা সঞ্চয় করতে পারবেন, তবে অবসর গ্রহণের সময় টাকা উত্তোলন করলে তা করমুক্ত এবং করমুক্ত থাকবে।

বিকল্পভাবে, আপনি একটি ঐতিহ্যবাহী IRA-তে কর-পূর্ব আয় অবদান রাখতে পারেন - প্রতি বছর রথ IRA-এর সমান পরিমাণ পর্যন্ত - এবং তহবিলগুলি উত্তোলন না করা পর্যন্ত কর ধার্য করা হবে না।

401(k) এর সরলতার প্রতিলিপি তৈরি করতে, আপনি আপনার পছন্দের অবসর তহবিলে স্বয়ংক্রিয়ভাবে অর্থ প্রদানের জন্য সরাসরি আমানত সেট আপ করতে পারেন। আপনার মাসিক আয়ের $500 একটি IRA-তে স্থানান্তর করে আপনি বছরের জন্য আপনার অবদান সর্বাধিক করতে পারেন।

তাড়াতাড়ি সঞ্চয় শুরু করুন

ধরুন আপনি ২২ বছর বয়সে আপনার ৪০১(কে) তে বছরে ১TP4T6,000 সঞ্চয় শুরু করেন এবং ৬৭ বছর বয়সের মধ্যে সেই পরিমাণ সঞ্চয় করে ফেলেন।

এর তুলনা করুন এমন একজনের সাথে যিনি দশ বছর পরে সঞ্চয় শুরু করেন এবং অবসর গ্রহণের মাত্র ৩৫ বছর দূরে। ৬৭ বছর বয়সের মধ্যে একই পরিমাণ অর্থ পেতে হলে সেই ব্যক্তিকে প্রতি বছর প্রায় দ্বিগুণ সঞ্চয় করতে হবে।

ব্যাংকরেটের 401(k) ক্যালকুলেটর দেখায় যে আপনি আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় লক্ষ্য পূরণের পথে আছেন কিনা।

স্টকে বরাদ্দ বাড়ানোর কথা বিবেচনা করুন
আপনার পোর্টফোলিওর একটি উচ্চ শতাংশ স্টকে বিনিয়োগ করে সক্রিয়ভাবে অংশগ্রহণ করুন। আপনার বয়স যদি ২০ এর কোঠায় হয়, তাহলে আপনার বিনিয়োগের দীর্ঘ সম্ভাবনা রয়েছে। এর অর্থ হল আপনি শেয়ার বাজারের উত্থান-পতন সামলাতে পারবেন এবং দীর্ঘ সময়ের জন্য প্রতি বছর প্রায় 10% এর সর্বকালের সর্বোচ্চ রিটার্ন থেকে উপকৃত হতে পারবেন।

৩০ বছর বয়সে কীভাবে টাকা সাশ্রয় করবেন

লক্ষ্য হল ৩৫ বছর বয়সের মধ্যে আপনার অবসর অ্যাকাউন্টে বেতন দ্বিগুণ করা এবং যদি আপনি পিছিয়ে পড়েন তবে ৪০ বছর বয়সের মধ্যে আপনার বেতন তিনগুণ করা।

আপনার জরুরি তহবিল সংরক্ষণ করুন

তোমার ৩০ বছর হলো যখন তুমি সত্যিই আর্থিকভাবে উন্নতি করতে শুরু করো। এটি তখনও ঘটে যখন লোকেরা সাধারণত বাড়ি কেনে। ন্যাশনাল অ্যাসোসিয়েশন অফ রিয়েলটরস অনুসারে, ২০২২ সালে মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে প্রথমবারের মতো বাড়ি ক্রেতাদের গড় বয়স হবে ৩৩ বছর।

তবে, পরিপক্কতা মানে আপনার হারানোর মতো আরও অনেক কিছু আছে। দেরিতে বন্ধকী পরিশোধ এবং ভাড়া লিজ সম্পূর্ণ ভিন্ন পরিস্থিতি। তুমি তোমার বাড়ি হারাতে চাও না, যেখানে বাচ্চাদের ভিড় ক্রমশ বাড়তে পারে। এখন এক থেকে তিন মাসের জরুরি তহবিল প্রায় ছয় মাস পর্যন্ত বৃদ্ধি করার সময়।

আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় তৈরি করুন

এই সময়টাতেই তুমি তোমার জীবনে প্রকৃত অর্থ উপার্জন শুরু করো, যা অবসরের জন্য সঞ্চয়কে আরও গুরুত্বপূর্ণ করে তোলে। যদি আপনি আপনার 10% সঞ্চয় লক্ষ্যে পিছিয়ে পড়েন, তাহলে এখনই এটি করুন এবং এটি বাড়াতে ভয় পাবেন না।

আপনি এখন অবসরকালীন সম্পদের স্বয়ংক্রিয় বৃদ্ধির সুবিধাও পেতে পারেন। আপনি আপনার সুপারঅ্যানুয়েশন তহবিলে সরাসরি অর্থ প্রদান করতে পারেন, প্রতি বছর একটি নির্দিষ্ট শতাংশ হারে বৃদ্ধি পাচ্ছে। যেহেতু বর্ধিত শতাংশ স্বয়ংক্রিয়ভাবে আপনার অ্যাকাউন্টে জমা হয়, তাই এটি মিস করা অসম্ভব।

আপনি আপনার উত্থাপিত অর্থ ব্যয় করার পরিবর্তে আরও সঞ্চয় শুরু করতে পারেন।

আপনার স্ত্রীর সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ থাকুন

অনেক আমেরিকান তাদের জীবনের এই সময়ে বিয়ে করে। এর অর্থ হলো কারো সাথে প্রেম এবং আর্থিকভাবে প্রতিশ্রুতিবদ্ধ হওয়া। উভয়েরই একে অপরকে প্রভাবিত করার একটি উপায় রয়েছে।

Bankrate-এর সহযোগী সাইট CreditCards.com-এর জানুয়ারী ২০২২ সালের এক জরিপ অনুসারে, গুরুতর সম্পর্কের ক্ষেত্রে ৩২১TP3T আমেরিকান তাদের সঙ্গীর কাছ থেকে ক্রেডিট কার্ড বা সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের মতো আর্থিক অ্যাকাউন্ট লুকিয়ে রেখেছেন, অথবা তাদের সঙ্গীর ইচ্ছার চেয়ে বেশি ব্যয় করেছেন।

১১১টিপি৩টি উত্তরদাতা বলেছেন যে আর্থিক অবিশ্বাস শারীরিক অবিশ্বাসের চেয়েও খারাপ। আপনার অবসরকালীন লক্ষ্য অর্জন সফলভাবে অর্জন করা নির্ভর করে আপনার জীবনসঙ্গীর সাথে সমস্ত আর্থিক বিষয়ে স্পষ্ট যোগাযোগের উপর: আপনার বাজেট থেকে শুরু করে আপনি কতটা সঞ্চয় করবেন, অবসরকালে আপনি কী করতে চান তার পরিকল্পনা করা।

চল্লিশের কোঠায় কীভাবে সঞ্চয় করবেন

লক্ষ্য হলো ৪৫ বছর বয়সের মধ্যে চারগুণ এবং ৫০ বছর বয়সের মধ্যে ছয়গুণ সঞ্চয় করা। দশক ধরে আপনার আয় বাড়ার সাথে সাথে আপনার সঞ্চয়ের হারও বাড়তে পারে। অবসর গ্রহণের বিশ বছর বা তার বেশি সময় পরেও, আপনি চক্রবৃদ্ধি সুদের ক্ষমতা থেকে উপকৃত হতে পারেন।

সকল ঋণ পরিশোধ করা

কিছু পরিবারের ৪০ বছর বয়সেও ক্রেডিট কার্ডের ব্যালেন্স থাকতে পারে। এই বোঝা দূর করলে অবসরকালীন সময়ের জন্য আরও বেশি অর্থ খালি করা সম্ভব।

0% সুদের সাথে একটি বিনামূল্যের ক্রেডিট কার্ডের জন্য সাইন আপ করুন যাতে আপনি আপনার ঋণ পরিশোধের জন্য সময় নিতে পারেন। যার $7,000 ব্যালেন্স আছে সে সুদ শুরু হওয়ার 15 মাসের মধ্যে $467 দিয়ে ঋণ পরিশোধ করতে পারে।

ঋণ পরিশোধ হয়ে গেলে এবং টাকা ছাড়া জীবনযাপনে অভ্যস্ত হয়ে গেলে, আপনার সুপারঅ্যানুয়েশন অবদান একই পরিমাণে বাড়িয়ে দিন।

খুব বেশি রক্ষণশীল হবেন না।

৪০ বছর বয়সে, আপনার অবসর থেকে অনেক দূরে, তাই অতিরিক্ত বিনিয়োগ করবেন না, মিউচুয়াল ফান্ড কোম্পানি ভ্যানগার্ডের বিনিয়োগ পরিকল্পনা ও গবেষণার প্রাক্তন নির্বাহী পরিচালক এলেন রিনালডি বলেন।

রিনালদি পোর্টফোলিওর স্টক 80%-এ ছোট করে বাকিটা বন্ডের মতো রক্ষণশীল সম্পদে বিনিয়োগ করার পরামর্শ দেন।

আপনার সমস্ত সম্পদ পুনরায় বরাদ্দ করার সময় সেগুলির একটি বিস্তৃত দৃশ্য পান। শুধু 401(k) এর উপর মনোযোগ দেওয়া যথেষ্ট নয়। আপনার সমস্ত বিনিয়োগ বিবেচনা করুন। অবসরকালীন অ্যাকাউন্ট বা পূর্ববর্তী চাকরির সুবিধাগুলিও ভুলে যাবেন না। আপনি আপনার পুরানো 401(k) একটি IRA অথবা আপনার বর্তমান নিয়োগকর্তার 401(k) তে স্থানান্তর করতে পারেন এবং প্রয়োজন অনুসারে বিনিয়োগ করতে পারেন।

"এটা সবসময়ই ঘটে - মানুষ ৪০১(কে) টাকা রেখে যায় এবং ভুলে যায়," বলেন রিটায়ারমেন্ট ম্যানেজমেন্ট সিস্টেমের সিইও জে. মাইকেল স্কারবোরো। "তারা অবসরের চেয়ে ছুটিতে বেশি সময় ব্যয় করে।"

কলেজের সঞ্চয়কে দৃষ্টিকোণে রাখা

আশা করি, তোমার বাচ্চারা যখন থেকে ডায়াপার পরত, তখন থেকেই তুমি উচ্চশিক্ষার জন্য সঞ্চয় করে আসছো। যদি তাই হয়, তাহলে আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় থেকে প্রচুর অর্থ নষ্ট না করেই আপনি হ্যাকিং চালিয়ে যেতে পারবেন। যদি আপনি কলেজের জন্য সঞ্চয় করতে অবহেলা করে থাকেন এবং আপনার 401(k) শক্তিশালী না হয়, তাহলে আপনার কাছে উভয় তহবিল তহবিল করার জন্য পর্যাপ্ত অর্থ নাও থাকতে পারে।

অনেক বাবা-মা তাদের সন্তানদের যত্ন নেওয়ার জন্য তাদের অবসরকালীন সঞ্চয় ত্যাগ করেন, এমনকি যারা কলেজ থেকে স্নাতক হয়েছেন তাদেরও। ২০১৯ সালের ব্যাংকরেট জরিপে দেখা গেছে যে অর্ধেক আমেরিকান তাদের প্রাপ্তবয়স্ক সন্তানদের বিল পরিশোধের জন্য অবসরকালীন সঞ্চয়ের ঝুঁকি নিচ্ছেন - এবং এটি একটি বড় ভুল হতে পারে।

"যখন মানুষদের কোনও সিদ্ধান্ত নিতে বাধ্য করা হয়, তখন তারা প্রথমে তাদের সন্তানদের বড় করে তোলে। আপনি নিজেকে সবার শেষে রাখেন," বলেন আর্থিক উপদেষ্টা সংস্থা ব্রাইটওয়ার্ক পার্টনার্সের পরিচালক মার্ল বেকার। "তারা পরিকল্পনা বা প্রত্যাশার চেয়ে বেশি সময় ধরে কাজ করেছে। অথবা তারা জীবনের নিম্নমানের কাজ গ্রহণ করেছে। এটি বেশ শক্তিশালী।"

যদি আপনি আপনার বাচ্চাদের সাহায্য করার জন্য দৃঢ়প্রতিজ্ঞ হন এবং আপনার অর্থ ফুরিয়ে যাচ্ছে, তাহলে এমন আপসগুলি সন্ধান করুন যা আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়ের উপর কম নেতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে, যেমন পারিবারিক বাড়িতে বিনিয়োগ করা।

মনে রাখবেন, আপনার সন্তানরা কলেজের জন্য ঋণ নিতে পারে, কিন্তু আপনি অবসরের জন্য ঋণ নিতে পারবেন না।

৫০ বছর বয়সে কীভাবে টাকা সাশ্রয় করবেন

লক্ষ্য হলো ৫৫ বছর বয়সের মধ্যে আপনার আয়ের সাত গুণ এবং ৬০ বছর বয়সের মধ্যে আপনার আয়ের আট গুণ সঞ্চয় করা।

ব্যাক-আপ অবদান থেকে উপকৃত হন
৫০ বছর পূর্ণ হওয়ার অনেক সুবিধা রয়েছে, যার মধ্যে রয়েছে ব্যাক-আপ অবদান, যা আপনাকে আপনার অবসর অ্যাকাউন্টে আরও বেশি অর্থ প্রদান করতে দেয়। ২০২২ সালের মধ্যে, ৫০ বছর বা তার বেশি বয়সীরা ৪০১(কে) তে ১TP4T২৭,০০০ পর্যন্ত এবং একটি IRA তে ১TP4T৭,০০০ পর্যন্ত সাশ্রয় করতে পারবেন। যত তাড়াতাড়ি সম্ভব এই সুযোগগুলো কাজে লাগান।

"এটা আশাহীন নয়," বোর্ড-প্রত্যয়িত আর্থিক পরিকল্পনাকারী এবং "উইমেন অ্যান্ড মানি" বইয়ের লেখক ডি লি বলেন, যারা অবসর পরিকল্পনাকে গুরুত্ব সহকারে নেননি তাদের নিয়ে আলোচনা করে।

লি এক দম্পতির বর্ণনা দিয়েছেন যারা তাদের বেল্ট শক্ত করার প্রয়োজন অনুভব করেছিলেন। যদি প্রতিটি ব্যক্তি 401(k) প্ল্যানে প্রতি বছর $10,000 প্রদান করে, ধরে নিই যে তহবিল প্রতি বছর 7%-তে বৃদ্ধি পায়, তাহলে সাত বছর পর তাদের প্রত্যেকের কাছে প্রায় $90,000 থাকবে, অথবা তাদের মধ্যে মোট $180,000 থাকবে।

কিন্তু এটা একটা বড় অনুমান। আপনার পোর্টফোলিওতে স্টকে প্রচুর পরিমাণে বিনিয়োগ করতে হতে পারে, অথবা প্রয়োজনে আরও বেশি বিনিয়োগ করতে হতে পারে। ঐতিহাসিকভাবে, স্টক (S&P 500 দ্বারা প্রতিনিধিত্ব করা হয়) প্রতি বছর প্রায় 10% রিটার্ন করেছে, যেখানে বন্ড (ভ্যানগার্ড টোটাল বন্ড মার্কেট ইনডেক্স ফান্ড দ্বারা প্রতিনিধিত্ব করা হয়) গত দশকে প্রায় 1.5% কমেছে। আপনি যদি স্টকে বিনিয়োগ করতে প্রস্তুত না হন, তাহলে আপনার লক্ষ্য মিস হতে পারে।

তবে, ৫০ বছরের বেশি বয়সীরা প্রায়শই নিরাপদে খেলার জন্য খুব কম বয়সী।

"এটা টাকা কামানোর সময় নয়," রিনালদি বললেন। "আপনি স্টক এবং বন্ডে ৫০-৫০ টাকা রাখতে পারেন। কিন্তু আপনার পোর্টফোলিওটি আরও বাড়ানো দরকার।"

আপনার অবসর বাজেট নির্ধারণ করুন

কতটা যথেষ্ট তা নির্ভর করে আপনার জীবনধারা এবং খরচ, সম্ভাব্য চিকিৎসা খরচ এবং আপনার পেনশন পরিকল্পনা এবং সামাজিক নিরাপত্তা থেকে আপনি যে ধরণের সহায়তা পান তার উপর, উদাহরণস্বরূপ। কিন্তু যখন আপনি আপনার সঞ্চয় লক্ষ্যগুলি পর্যালোচনা করবেন, তখন সতর্কতা অবলম্বন করুন যে আপনি অবসর গ্রহণের সময় কম ব্যয় করবেন বলে মনে করেন বলে মান খুব কম রাখবেন না।

"মানুষ সাধারণত তাদের সম্পত্তি কমায় না," বলেছেন হ্যারল্ড ইভেনস্কি, বোর্ড-সার্টিফাইড আর্থিক পরিকল্পনাকারী এবং ফ্লোরিডার কোরাল গেবলসে ইভেনস্কি অ্যান্ড কাটজ/ফোল্ডেস ফাইন্যান্সিয়ালের প্রতিষ্ঠাতা। "তাদের পক্ষে কম খরচের পরিবর্তে বেশি খরচ করে অর্থ প্রত্যাহার করা অস্বাভাবিক নয়।"

যখন আর কোনও বেতন থাকবে না, তখন আপনার অর্থ কোথায় যাচ্ছে তা দেখার জন্য একটি বিস্তৃত অবসর ব্যয়ের ওয়ার্কশিট পূরণ করুন।

আরও ব্যক্তিগতকৃত অ্যাকাউন্টের জন্য, একজন প্রত্যয়িত ফি-ভিত্তিক আর্থিক পরিকল্পনাকারীর সাথে পরামর্শ করুন এবং নিশ্চিত করুন যে তারা আপনার চাহিদাগুলিকে প্রথমে রাখে।

চিকিৎসা ব্যয় পরিকল্পনা

অপ্রত্যাশিত চিকিৎসা বিল থেকে আপনার আর্থিক অবস্থা রক্ষা করুন। কয়েকটি বড় চিকিৎসা বিল সারা জীবনের সঞ্চয় দ্রুত শেষ করে দিতে পারে। ২০২২ সালের ফিডেলিটির অনুমান অনুসারে, ৬০ বছর বয়সী এক দম্পতির অবসরকালীন স্বাস্থ্যসেবার জন্য ১টিপি৪টিটিকা৩১৫,০০০ ডলারের প্রয়োজন হবে।

তারপর নার্সিং হোমগুলিতে বর্ধিত যত্নের উচ্চ খরচ রয়েছে। জেনওয়ার্থের প্রতিবেদন অনুসারে, ২০২১ সালের মধ্যে একটি নার্সিং হোমে একটি ব্যক্তিগত কক্ষের গড় বার্ষিক খরচ হবে ১টিপি৪টিটি ১০৮,৪০৫।

এই বিষয়টি মাথায় রেখে, অবসর পরিকল্পনায় ভবিষ্যতের চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য কিছু বিবেচনা অন্তর্ভুক্ত করা উচিত। একটি বিকল্প হল দীর্ঘমেয়াদী স্বাস্থ্য বীমা, যা নার্সিং কেয়ার এবং সহায়ক জীবনযাপন সহ বর্ধিত চিকিৎসা খরচ বহন করে - তবে এটি ব্যয়বহুল হতে পারে।

"শুধু আজকের দিনেই নয়, বরং প্রিমিয়ামের পুরো সময় জুড়ে এটি সাশ্রয়ী মূল্যের হওয়া দরকার," অক্টোবরে একটি জনসচেতনতামূলক অনুষ্ঠান, লং টার্ম কেয়ার প্ল্যানিং মান্থের প্রতিষ্ঠাতা মেরিলি ড্রিসকল বলেন।

অবসর সময়ে কীভাবে সঞ্চয় করবেন

যখন আপনি অবসরের বয়সে পৌঁছান এবং সঞ্চয় শুরু করার সময় হয়, তখনও আপনি সঞ্চয় করতে পারেন এবং আপনার জীবনকালের আয়কে আপনার জীবদ্দশায় বাড়িয়ে সর্বোচ্চ ব্যবহার করতে পারেন।

আপনার সুবিধার জন্য সামাজিক নিরাপত্তা ব্যবহার করুন
আপনার অবসর পরিকল্পনায় সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা একটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হতে পারে। আপনার জন্মের বছরের উপর নির্ভর করে সম্পূর্ণ সুবিধা পাওয়ার অধিকার পরিবর্তিত হতে পারে, তবে আপনার বিবেচনা করা উচিত কোন বিকল্পটি আপনার জন্য সবচেয়ে ভালো।

১৯৬০ বা তার পরে জন্মগ্রহণকারীদের জন্য, পূর্ণ অবসরের বয়স যেখানে আপনি পূর্ণ পেনশন সুবিধা পেতে পারেন ৬৭ বছর বয়স থেকে শুরু হয়। ১৯৩৮ থেকে ১৯৫৯ সালের মধ্যে জন্মগ্রহণকারী সকল ব্যক্তি ৬৫ থেকে ৬৭ বছরের মধ্যে বিভিন্ন বয়সে পূর্ণ অবসরের বয়স পান।

কৌশলগতভাবে আপনার অবসর পরিকল্পনা করুন

যখন আপনি অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চিত তহবিল ব্যবহার শুরু করবেন, তখন প্রতিটি অ্যাকাউন্ট বা পরিকল্পনায় তহবিল ব্যবহারের সর্বোত্তম সময় নির্ধারণ করুন।

আপনার কর-সুবিধাপ্রাপ্ত অ্যাকাউন্ট, যেমন একটি ঐতিহ্যবাহী IRA বা ঐতিহ্যবাহী 401(k), যখন আপনার আয়করের হার কম থাকে তখন সবচেয়ে কার্যকর হয়। বিপরীতে, রথ আইআরএ বা রথ ৪০১(কে) এর মতো করমুক্ত অ্যাকাউন্টগুলি আপনার আয় বৃদ্ধি পেলে আরও উপকারী হয় এবং আপনি কর না বাড়িয়েই সেগুলি কোষাগারে জমা করতে পারেন।

কর-কর্তন কৌশল বাস্তবায়নের মাধ্যমে আপনি অবসরকালীন সময়ে আপনার আয় আরও সফলভাবে পরিচালনা করতে পারবেন।

অবসর: এটির জন্য কীভাবে সঞ্চয় করবেন