সম্ভাব্য বাড়ি কেনার উত্তেজনায় মুগ্ধ হওয়া সহজ - কিন্তু আপনি খোঁজা শুরু করার আগে, প্রথমে আপনার বাড়ি কেনার বাজেটের দিকে মনোযোগ দিতে হবে।
আপনি প্রতি মাসে কত টাকা বন্ধক নিতে পারবেন? এই পেমেন্টের মূল্য কত? এই মৌলিক প্রশ্নগুলির উত্তর আপনাকে অবশ্যই দিতে হবে।
এই সংখ্যাগুলি জানা আপনাকে বাস্তবসম্মত, পরিচালনাযোগ্য প্রত্যাশা সেট করতে এবং আপনার অ্যাপার্টমেন্ট অনুসন্ধানকে সঠিক পথে রাখতে সাহায্য করতে পারে। এখানে তাদের কীভাবে শনাক্ত করবেন তা দেওয়া হল।
তুমি কী সামর্থ্য রাখতে পারো?
প্রথমত, আপনার আর্থিক অবস্থা সম্পর্কে ভালো ধারণা থাকা দরকার, বিশেষ করে প্রতি মাসে আপনার মোট আয় এবং আপনার প্রদেয় যেকোনো ঋণের (ছাত্র ঋণ, গাড়ি ঋণ, ইত্যাদি) মাসিক পরিশোধ।
সাধারণত, ফ্রেডি ম্যাকের মতে, আপনার মাসিক আয়ের 25% থেকে 28% বন্ধকী পরিশোধে ব্যয় হয়। আপনি এই সংখ্যাগুলি (এবং আপনার আনুমানিক ডাউন পেমেন্ট) একটি বন্ধকী সামর্থ্য ক্যালকুলেটরে প্রবেশ করতে পারেন যাতে আপনি আপনার সামর্থ্যের মাসিক অর্থপ্রদান এবং আপনার পছন্দসই বাড়ির দাম ভাগ করে নিতে পারেন।
মনে রাখবেন যে এটি কেবল একটি মোটামুটি অনুমান। আপনার আয়ের ধারাবাহিকতাও বিবেচনা করা উচিত। যদি আপনার আয় অস্থির বা অপ্রত্যাশিত হয়, তাহলে আর্থিক চাপ কমাতে আপনার মাসিক বেতন কমাতে পারেন।
আপনি যে বন্ধক বহন করতে পারেন বনাম যে বন্ধক আপনি পেতে পারেন
যদিও উপরের ধাপগুলি আপনাকে আপনার সামর্থ্য সম্পর্কে একটি ভাল ধারণা দিতে পারে, আপনি যে পরিমাণ অর্থ পাবেন তা বন্ধকী ঋণদাতা আপনার আবেদনের সময় যা পাওয়ার যোগ্য বলে মনে করেন তার সাথে মেলে নাও পারে।
বন্ধকী ঋণদাতারা আপনার ঋণের পরিমাণ এবং মাসিক পরিশোধ বিভিন্ন কারণের উপর ভিত্তি করে নির্ধারণ করে, যার মধ্যে রয়েছে:
ক্রেডিট রেটিং: আপনার ক্রেডিট রেটিং আপনার সুদের হারকে ব্যাপকভাবে প্রভাবিত করে, যা আপনার মাসিক অর্থপ্রদান এবং দীর্ঘমেয়াদী ঋণের খরচের উপর একটি বড় ভূমিকা পালন করে। উচ্চতর ক্রেডিট স্কোরের অর্থ সাধারণত কম সুদের হার (এবং কম মাসিক পেমেন্ট)। ফ্যানি মে-এর মতে, সর্বনিম্ন হার সাধারণত ৭৪০ পয়েন্ট বা তার বেশি ঋণগ্রহীতাদের জন্য সংরক্ষিত থাকে।
ঋণ-আয় অনুপাত: বন্ধকী ঋণদাতারা আপনার ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত (DTI)ও দেখেন, যা আপনাকে বলে যে আপনার মাসিক আয়ের কতটা অংশ আপনার ঋণ দ্বারা আচ্ছাদিত। আপনার DTI যত কম হবে, তত বেশি আপনি দিতে পারবেন। ফ্যানি মে-এর মতে, ঋণদাতারা সাধারণত চান যে আপনার মোট ঋণ, আপনার প্রস্তাবিত বন্ধকী পরিশোধ সহ, আপনার বেতনের 36%-এর বেশি না হোক (যদিও কিছু ক্ষেত্রে আপনি 50% পর্যন্ত DTI-এর জন্য যোগ্য হতে পারেন)।
আপনার মোট সম্পদ এবং সঞ্চয়: ব্যাংকে আপনার সঞ্চয়ের পরিমাণ এবং যেকোনো IRA, 401(k), স্টক, বন্ড এবং অন্যান্য বিনিয়োগও আপনার ঋণের উপর প্রভাব ফেলতে পারে। যদি আপনার কাছে বেশি নগদ টাকা থাকে, তাহলে আপনার ঝুঁকি কম থাকে এবং এটি ঋণদাতাদের আপনাকে ঋণ দিতে ইচ্ছুক পরিমাণের উপর প্রভাব ফেলতে পারে।
ঋণের মেয়াদ: দীর্ঘমেয়াদী ঋণের মাসিক পরিশোধ কম হয় কারণ তারা দীর্ঘ সময়ের জন্য ব্যালেন্স ছড়িয়ে দেয়। উদাহরণস্বরূপ, আজকের গড় সুদের হার ৫.২৩১TP3T, ৩০ বছরের ঋণের জন্য ৩০ বছরের ঋণের জন্য প্রতি মাসে ১TP4T৩০০,০০০ বন্ধক এবং ১০১TP3T ডাউন পেমেন্টের খরচ হবে প্রায় ১TP4T১,৪৮৭। এদিকে, একই $300,000 এর দাম 15 বছরে $2,048 হবে - যা প্রতি মাসে প্রায় $600 বৃদ্ধি (15 বছরের গড় হার 4.38% এর উপর ভিত্তি করে)।
ঋণের ধরণ: আপনি যে ধরণের ঋণ পাবেন তাও গুরুত্বপূর্ণ। উদাহরণস্বরূপ, FHA ঋণের সর্বোচ্চ ঋণ সীমা রয়েছে যা আপনি অতিক্রম করতে পারবেন না। মার্কিন গৃহায়ন ও নগর উন্নয়ন বিভাগের তথ্য অনুযায়ী, এই বছর FHA-এর জন্য রাজ্য ঋণের সীমা হল $420,680। ঐতিহ্যবাহী ঋণের সুদ বেশি (বেশিরভাগ বাজারে $647,200 পর্যন্ত), অন্যদিকে জাম্বো বন্ধকগুলি আরও বেশি সীমা প্রদান করে।
আগ্রহের ধরণ: আপনি স্থির বা পরিবর্তনশীল হারের ঋণ বেছে নিন না কেন, এটিও একটি গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে। সামঞ্জস্যযোগ্য সুদের হার সাধারণত ঋণের উপর কম সুদের হার দিয়ে শুরু হয় কিন্তু সময়ের সাথে সাথে বৃদ্ধি পায়। একটি স্থির-হারের ঋণ উচ্চ সুদের হার দিয়ে শুরু হয় কিন্তু ঋণের মেয়াদকাল ধরে একই থাকে।
যখন আপনি বন্ধকের জন্য আবেদন করেন, তখন আপনার ঋণদাতা আপনাকে একটি ঋণের অনুমান প্রদান করে, যার মধ্যে আপনার ঋণের পরিমাণ, সুদের হার, মাসিক পরিশোধ এবং মোট ঋণের খরচ অন্তর্ভুক্ত থাকে। ঋণের মূল্য এক ঋণদাতা থেকে অন্য ঋণদাতার কাছে ব্যাপকভাবে পরিবর্তিত হতে পারে, তাই সেরা চুক্তিটি নিশ্চিত করার জন্য আপনার বিভিন্ন কোম্পানির কাছ থেকে মূল্যের মূল্য নেওয়া উচিত।
বন্ধকী ঋণে আর কী কী ফি যোগ করা যেতে পারে?
যদিও মূলধন এবং সুদ আপনার মাসিক বন্ধকী পরিশোধের সিংহভাগ, অন্যান্য ফি আপনার মোট পরিশোধের সাথে যোগ করতে পারে।
- ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা (PMI): যদি আপনার ডাউন পেমেন্ট ক্রয় মূল্যের 20% এর কম হয়, তাহলে আপনার ঐতিহ্যবাহী বন্ধকী ঋণদাতা আপনাকে ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা কিনতে বলতে পারেন - এক ধরণের বন্ধকী বীমা যা বাড়ির মালিক যদি অর্থ প্রদান বন্ধ করে দেন তবে ঋণ রক্ষা করতে সাহায্য করে। এজেন্সির বীমা পলিসি এবং তাদের মাসিক পারিবারিক পেমেন্ট। যদিও আপনি সাধারণত 20% ইকুইটিতে পৌঁছানোর পরে এটি সরিয়ে ফেলতে পারেন, তবুও আপনার বন্ধকী পরিশোধ প্রাথমিকভাবে আকাশচুম্বী হবে।
- সম্পত্তি কর: মাসিক বন্ধকী পরিশোধের সাথে সম্পত্তি কর একত্রিত করা সাধারণ। এই পেমেন্টগুলি সাধারণত এসক্রোতে যায় এবং ইনভয়েস জমা দেওয়ার সময় স্বয়ংক্রিয়ভাবে প্রকাশিত হয়। এমনকি যদি আপনার সম্পত্তি কর একত্রিত নাও করা হয়, তবুও এগুলি নতুন খরচ যা মাসিক ভিত্তিতে বিল করতে হবে।
কিভাবে একটি বৃহত্তর বন্ধকের জন্য যোগ্যতা অর্জন করবেন
আপনার স্বপ্নের বাড়ি কেনার জন্য প্রয়োজনীয় বন্ধকের জন্য যদি আপনি যোগ্য না হন, তাহলে আপনার যোগ্যতা উন্নত করার কিছু উপায় আছে।
প্রথমে, আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করার জন্য কাজ করুন। যদি আপনি কম দামের জন্য যোগ্য হন, তাহলে আপনি উচ্চ মূল্যের সীমার মধ্যে কিনতে পারেন।
উদাহরণ: ধরা যাক আপনার সর্বোচ্চ বন্ধকী পরিশোধের পরিমাণ হল $1,500। ৫১TP৩T সুদের হারে, আপনার বাড়ি কেনার বাজেট প্রায় ১TP৪T২৮০,০০০। যদি আপনি 3% সুদের হারের জন্য যোগ্য হন, তাহলে আপনি $356,000 ঋণ পাবেন—প্রায় $70,000 বেশি।
আপনি খণ্ডকালীন বা ওভারটাইম কাজ করেও আপনার আয় বাড়াতে পারেন। যখন আপনি আপনার ঋণ কমাবেন, তখন আপনি আরও ভালোভাবে আরও বেশি ঋণ পেতে সক্ষম হবেন। প্রতি মাসে আপনি যত বেশি আয় করতে পারবেন, ঋণদাতারা তত বেশি আপনাকে ঋণ দিতে ইচ্ছুক হবেন।
আরও জানুন:
-
-
-
-
Delta Skymiles® রিজার্ভ আমেরিকান এক্সপ্রেস কার্ড পর্যালোচনা – আরও দেখুন।
-
-
এটি আবিষ্কার করুন® পুরষ্কার কার্ড পুরস্কার দেখুন এটি কিভাবে কাজ করে
