আপনি যখন একটি ঋণ গ্রহণ করেন, আপনাকে শুধুমাত্র মূল এবং সুদের চেয়ে বেশি ফেরত দিতে হতে পারে। কিছু ঋণদাতা ঋণ প্রক্রিয়াকরণের খরচ কভার করার জন্য প্রক্রিয়াকরণ ফিও নেয়, যা আপনার ঋণে শত শত ডলার যোগ করতে পারে। আপনি যা প্রদান করেন তা আপনার ক্রেডিট রেটিং এবং সামগ্রিক আর্থিক অবস্থার উপর নির্ভর করে।
আপনি কোনও ফি ছাড়াই একটি ঋণের জন্যও বেছে নিতে পারেন, তবে এর অর্থ এই নয় যে আপনি আপনার সামগ্রিক ঋণের খরচ সঞ্চয় করবেন। তাই আপনার গবেষণা করা উচিত, প্রসেসিং ফি সহ এবং ছাড়া ঋণের তুলনা করা উচিত এবং আপনার আর্থিক অবস্থার জন্য কোন বিকল্পটি সর্বোত্তম তা নির্ধারণ করতে সংখ্যাগুলি ব্যবহার করা উচিত।
একটি উদ্ভব ফি কি?
একটি লোন অরিজিনেশন ফি হল একটি আপ-ফ্রন্ট ফি যা আপনার ঋণদাতা একটি নতুন ঋণের আবেদন প্রক্রিয়া করার জন্য চার্জ করে। ঋণদাতারা নতুন ঋণগ্রহীতাদের আন্ডাররাইটিং এবং স্ক্রিনিংয়ের খরচ অফসেট করতে এই ফিগুলি ব্যবহার করে। বন্ধকের ক্ষেত্রে, উৎপত্তি ফিকে কখনও কখনও পয়েন্ট বলা হয়। অনেক ব্যক্তিগত ঋণ ঋণদাতারা প্রসেসিং ফি নেয় না, কিন্তু যদি তারা করে, তাহলে এই ফিগুলি আপনার ক্রেডিট রেটিং এবং ঋণের মেয়াদের উপর নির্ভর করে ঋণের পরিমাণের 1% থেকে 8% পর্যন্ত হতে পারে।
কিভাবে ঋণ ফি নির্ধারণ করা হয়?
রেফারেল ফি হল পরিষেবার মূল ঋণের পরিমাণের শতাংশ যা আপনাকে ব্যক্তিগত ঋণের জন্য যোগ্য করে তোলে। আপনি যদি লোন ফি এড়াতে না পারেন, তাহলে আপনি সাধারণত দুটি উপায়ে তাদের ফেরত দিতে পারেন: আপনার লোনের ব্যালেন্সে ফি যোগ করে বা আপনার প্রাপ্ত তহবিল থেকে বাদ দিয়ে।
আপনি যে পরিমাণ অর্থ প্রদান করবেন তা নিম্নলিখিত বিষয়গুলির উপর নির্ভর করে:
- আপনার বিশ্বাসযোগ্যতা
- আপনার সম্পদ
- আপনার ঋণ
- আপনার মোট আয়
ব্যাঙ্করেটের প্রধান আর্থিক বিশ্লেষক গ্রেগ ম্যাকব্রাইড বলেছেন, ঋণের পরিমাণ থেকে উইথহোল্ডিং ফি কেটে নেওয়াই একমাত্র উপায় হতে পারে যা কিছু লোক ব্যক্তিগত ঋণ বহন করতে পারে। "অনেক ঋণগ্রহীতা ঋণের অর্থ থেকে উপার্জন করতে পছন্দ করবে কারণ তারা যেভাবেই হোক নগদ-স্ট্র্যাপড হতে পারে," তিনি বলেছিলেন।
সমস্ত ঋণের ফি নেই, তবে মনে করবেন না যে এইগুলি সর্বদা সস্তা বিকল্প। একটি বিনামূল্যের ব্যক্তিগত ঋণ বিবেচনা করার সময়, ঋণের অন্যান্য ফিগুলিতে গভীর মনোযোগ দিন। ঋণদাতাদের এখনও অর্থ উপার্জন করতে হবে, তাই তারা উচ্চ সুদের হার বা প্রিপেমেন্ট জরিমানা সহ তাদের অর্থ ফেরত পাওয়ার চেষ্টা করতে পারে। কিছু ক্ষেত্রে, ফি সহ একটি ঋণের মোট খরচ এখনও কম হতে পারে।
ফি থাকলে আপনার কি ঋণ নেওয়ার কথা বিবেচনা করা উচিত?
যে ঋণদাতারা একটি ফি নেয় তাদের জন্য, এই ফিটি একটি প্রয়োজনীয় ঋণ ফি - যদিও আপনি কম হারে আলোচনা করতে পারেন। যাইহোক, একটি উৎপত্তি ফি সবসময় একটি চুক্তি ব্রেকার নয়। উদাহরণস্বরূপ, ঋণের ফি মানে সামগ্রিক সুদের হার কম হতে পারে, কারণ ঋণ ফি ছাড়া ঋণদাতারা পার্থক্য তৈরি করতে হার বাড়াতে পারে।
লোন ফি আপনার মোট ধার খরচের একটি ছোট অংশ মাত্র। যেমন:
- আপনার ক্রেডিট রেটিং: যুক্তিযুক্তভাবে সবচেয়ে বড় ফ্যাক্টর যা ঋণের সুদের হারকে প্রভাবিত করে তা হল আপনার ক্রেডিট রেটিং। ভাল ক্রেডিট স্কোর (670 এবং তার বেশি) যাদের খারাপ ক্রেডিট আছে তাদের তুলনায় কম সুদের হার পাওয়ার সম্ভাবনা বেশি।
- ঋণের ধরন: একটি সামঞ্জস্যযোগ্য হারের ঋণের সাথে, আপনার সুদের হার বাজারের হারের উপর ভিত্তি করে সময়ের সাথে পরিবর্তিত হতে পারে। একটি নির্দিষ্ট হারের ঋণ বিপরীত, মানে আপনার অর্থপ্রদানের পরিমাণ কখনই পরিবর্তিত হয় না।
- আপনার অবস্থান: আপনি কোথায় থাকেন তার উপর নির্ভর করে বন্ধকের হার পরিবর্তিত হয়।
অতএব, প্রক্রিয়াকরণ ফি ঋণকে আরও ব্যয়বহুল করে তোলে কিনা তা নির্ধারণ করতে আপনাকে মোট খরচ নির্ধারণ করতে হবে।
যাইহোক, প্রক্রিয়াকরণ ফি সাধারণত আপনার ঋণের আয় থেকে কাটা হয়, যার মানে আপনি সম্পূর্ণ ঋণের পরিমাণ নাও পেতে পারেন। তবুও, ফি-ভিত্তিক ঋণ নেওয়ার সুবিধাগুলি ফি-এর চেয়ে অনেক বেশি হতে পারে।
আপনি কিভাবে ঋণ এবং ফি তুলনা করবেন?
ঋণের সাথে ফি-এর তুলনা করা আপনাকে সময়ের সাথে সাথে অর্থ সাশ্রয় করতে সাহায্য করবে এবং আপনি সর্বোত্তম চুক্তি পাবেন তা নিশ্চিত করতে পারবেন।
1. একাধিক উদ্ধৃতি পান
যেকোনো ঋণের মতো, আপনি একটি ভাল রেট পাচ্ছেন তা নিশ্চিত করার জন্য কেনাকাটা করা গুরুত্বপূর্ণ। সর্বোত্তম ব্যক্তিগত ঋণের হারগুলি দেখুন এবং একটি ঋণদাতা খুঁজুন যা আপনার যা প্রয়োজন তা পরিবেশন করতে পারে। আপনার ঋণ প্রদানকারীকে জিজ্ঞাসা করুন যে তারা একটি প্রসেসিং ফি নেয় কিনা এবং লুকানো ফি এড়াতে আপনার ঋণের সম্পূর্ণ শর্তাবলী পর্যালোচনা করুন।
2. APR দেখুন
আপনার ঋণের APR (বা APR) সুদের হারের উপর ভিত্তি করে, তবে ঋণের ফি সহ অন্যান্য খরচও বিবেচনা করে। ঋণ পরিশোধের মোট খরচ নির্ধারণ করার সময় এপিআর-এ প্রসেসিং ফি যোগ করবেন না। যদি আপনি তা করেন, তাহলে আপনার আনুমানিক খরচ আপনি আসলে যা প্রদান করেন তার থেকে বেশি হতে পারে।
উদাহরণস্বরূপ, ধরা যাক আপনি দুটি ঋণদাতার ব্যক্তিগত ঋণের তুলনা করছেন। উভয়ই 5% সুদ এবং পাঁচ বছরের পরিশোধের সময়কাল অফার করে। যাইহোক, প্রথম লোন অফারে 3% ফি আছে, যখন দ্বিতীয় লোন অফারের জন্য 5% ফি আছে। উভয় ঋণের সুদের হার একই থাকবে, তবে প্রথম ঋণের APR দ্বিতীয় ঋণের APR থেকে উল্লেখযোগ্যভাবে কম হবে।
3. ঋণের মেয়াদ বিবেচনা করুন
সাধারণভাবে বলতে গেলে, ঋণের মেয়াদ যত কম হবে, সুদের হার তত কম হবে। যাইহোক, ছোট ঋণের সাধারণত মাসিক পরিশোধ বেশি হয়। আপনি যদি উচ্চ মাসিক অর্থপ্রদানের উপরে প্রসেসিং ফি প্রদান করেন, তাহলে খরচ কম রাখতে আপনি একটি নো-প্রসেসিং লোন বেছে নিতে পারেন।
কিভাবে উদ্ভব ফি সংরক্ষণ করতে?
ঋণদাতাদের অর্থ উপার্জনে সহায়তা করার জন্য প্রায়শই ক্লোজিং ফি সহ ঋণ আসে, পাশাপাশি ঋণগ্রহীতাদের কম সুদের হার এবং অন্যান্য ফি অন্তর্ভুক্ত করার মতো প্রণোদনা প্রদান করে। ফি সঞ্চয় করার সর্বোত্তম উপায়গুলির মধ্যে একটি হল ঋণদাতার কাছ থেকে একটি অনুমান পাওয়া যা এটি কখনই ঋণে অন্তর্ভুক্ত করে না। ক্রেডিট ইউনিয়নগুলি সাধারণত যোগদানের জন্য সদস্যতার প্রয়োজনীয়তা থাকে, তবে তারা সাধারণত ঋণের উত্স ফি অফার করে না।
সর্বশেষ ফলাফল
সমস্ত ঋণের সাথে সুদ এবং ফি যুক্ত থাকে, তাই ঋণ নেওয়ার সময় সমস্ত খরচ বিবেচনা করা গুরুত্বপূর্ণ। আপনি যদি সতর্ক না হন তবে লোন অরিজিনেশন ফি আপনার ঋণে শত শত বা এমনকি হাজার হাজার ডলার যোগ করতে পারে। যাইহোক, এর অর্থ এই নয় যে আপনি স্বয়ংক্রিয়ভাবে সেই ঋণগুলিকে প্রত্যাখ্যান করবেন যা এই ফি চার্জ করে, কারণ সেগুলি ঋণদাতাদের দ্বারা দেওয়া ঋণের বিকল্পগুলির তুলনায় সস্তা হতে পারে যেগুলি কোনও ফি চার্জ করে না।
আপনি যদি ব্যক্তিগত ঋণের বাজারে থাকেন তবে নিশ্চিত করুন যে আপনি আপনার গবেষণা করছেন এবং এমন একটি ঋণদাতা খুঁজে পাচ্ছেন যা আপনাকে সেরা হার দিতে পারে। সূক্ষ্ম মুদ্রণটি পড়ে এবং আপনার ঋণ জিজ্ঞাসা করার জন্য সঠিক প্রশ্নগুলি জেনে, আপনি আত্মবিশ্বাসের সাথে আপনার বাজেটের মধ্যে একটি ঋণ চয়ন করতে পারেন।
আরও জানুন:
-
-
-
-
Delta Skymiles® রিজার্ভ আমেরিকান এক্সপ্রেস কার্ড পর্যালোচনা – আরও দেখুন।
-
-
এটি আবিষ্কার করুন® পুরষ্কার কার্ড পুরস্কার দেখুন এটি কিভাবে কাজ করে
