আপনি যদি ব্যক্তিগত ঋণের জন্য আবেদন করে থাকেন এবং আপনার আবেদন প্রত্যাখ্যাত হয়, তাহলে আপনি একা নন। মুদ্রাস্ফীতি বৃদ্ধি এবং মন্দার সম্ভাবনার সাথে সাথে, অনেক আমেরিকান আর্থিকভাবে সংগ্রাম করছে এবং সাহায্য চাইছে।
২০২১ সাল থেকে ব্যক্তিগত ঋণের ঋণ ২৪১TP3T বৃদ্ধি পেয়েছে, কিন্তু ২০১৯ সালের তুলনায় ঋণগ্রহীতার সংখ্যা কমেছে। ব্যক্তিগত ঋণ যত বেশি জনপ্রিয় হয়ে উঠছে এবং মানুষ আরও বেশি ব্যক্তিগত ঋণ জমা করছে, ততই অনেকেই যোগ্যতা অর্জনের জন্য লড়াই করছে। যদি আপনার ব্যক্তিগত ঋণ প্রত্যাখ্যাত হয়, তাহলে আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং ঋণ পাওয়ার সম্ভাবনা উন্নত করার জন্য আপনি কিছু জিনিস করতে পারেন।
ব্যক্তিগত ঋণের প্রয়োজনীয়তা
ব্যক্তিগত ঋণ পেতে হলে, আপনাকে কিছু শর্ত পূরণ করতে হবে। যখন ঋণদাতারা আপনাকে ঋণ দেবে কিনা এবং কোন শর্তে, তখন তাদের আপনার ঋণযোগ্যতা এবং আপনি ঋণ পরিশোধ করতে পারবেন কিনা তা নির্ধারণ করতে হবে।
ব্যক্তিগত ঋণের আবেদন পর্যালোচনা করার সময় ঋণদাতারা যেসব গুরুত্বপূর্ণ বিষয় বিবেচনা করেন তার মধ্যে রয়েছে:
নিরাপত্তা। যদিও সুরক্ষিত ব্যক্তিগত ঋণ কম দেখা যায়, তবুও এগুলি পাওয়া সহজ হয়। ব্যক্তিগত ঋণের জন্য জামানত যেকোনো মূল্যবান সম্পদ হতে পারে। আপনার বাড়ি বা গাড়ির জন্য বিশেষভাবে ঋণ দেওয়ার সময় এই জিনিসটি প্রায়শই জামানত হিসেবে ব্যবহৃত হয়। গ্যারান্টিযুক্ত ঋণ ঝুঁকিপূর্ণ হতে পারে কারণ আপনি যদি আপনার ঋণ খেলাপি করেন, তাহলে আপনি আপনার সম্পদ হারাতে পারেন।
ক্রেডিট স্কোর এবং ইতিহাস। আপনার ক্রেডিট রেটিং হল আপনার ক্রেডিট যোগ্যতার সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ সূচক। ক্রেডিট স্কোর ৩০০ থেকে ৮৫০ পর্যন্ত। আপনার স্কোর যত বেশি হবে, ক্রেডিট পণ্যের জন্য আপনার যোগ্যতা অর্জনের সম্ভাবনা তত বেশি। আপনার ঋণযোগ্যতা আপনার ঋণ ইতিহাস এবং আপনার ঋণ পরিশোধের নির্ভরযোগ্যতার উপর নির্ভর করে।
ঋণ-আয় অনুপাত। আপনার ঋণ-আয় অনুপাত হল আপনার মাসিক আয়ের শতাংশ যা আপনি বর্তমানে আপনার ঋণ পরিশোধের জন্য ব্যবহার করেন। ঋণদাতারা আপনার ঋণ পরিশোধ করতে সক্ষম হওয়ার সম্ভাবনা ভবিষ্যদ্বাণী করার জন্য আপনার DTI ব্যবহার করে। 36% বা তার কম DTI থাকলে ভালো বলে মনে করা হয়, তবে কিছু ঋণদাতা 50% পর্যন্ত DTI অনুমোদন করে।
আয়। অনেক ঋণদাতা ঋণগ্রহীতাদের ন্যূনতম বার্ষিক আয়ের দাবি করেন। বেশিরভাগ ঋণদাতাদের আবেদন করার সময় কমপক্ষে আয়ের প্রমাণপত্র প্রয়োজন, এমনকি যদি তাদের ন্যূনতম আয় নাও থাকে।
| ক্রেডিট স্কোরের পরিসর | গড় এপিআর | গড় ঋণের পরিমাণ |
|---|---|---|
| 720+ | 9.81% | $18,812.69 |
| 680-719 | 16.01% | $15,214.76 |
| 660-679 | 23.54% | $11,727.69 |
| 640-659 | 28.93% | $9,470.86 |
| 620-639 | 35.98% | $7,350.97 |
| 580-619 | 54.17% | $5,746.62 |
| 560-579 | 85.24% | $4,250.88 |
| ৫৬০ এর কম | 135.83% | $2,817.03 |
উপরের সারণীতে যেমন দেখা যাচ্ছে, যাদের ক্রেডিট স্কোর বেশি তাদের ঋণদাতার কাছ থেকে সেরা APR এবং সর্বোচ্চ ঋণের পরিমাণ পাওয়ার সম্ভাবনা বেশি। মূলত, আপনার ক্রেডিট রেটিং যত বেশি হবে, সর্বোত্তম শর্ত সহ ঋণ পাওয়ার সম্ভাবনা তত বেশি।
সংযুক্ত ফাইলগুলি
আপনি যদি ব্যক্তিগত ঋণ খুঁজছেন, তাহলে আবেদন করার আগে আপনার বেশ কয়েকটি নথি প্রস্তুত করা উচিত। প্রথমে আপনাকে ঋণের জন্য আবেদন করতে হবে। প্রতিটি ঋণদাতার একটি অনন্য আবেদন থাকে এবং নির্দিষ্ট প্রয়োজনীয়তা ভিন্ন হতে পারে। সাধারণত, আপনাকে মৌলিক ব্যক্তিগত এবং আর্থিক তথ্য, আপনি যে পরিমাণ ঋণ নিতে চান এবং ঋণের কারণ প্রদান করতে হবে। আপনার পরিচয়ের প্রমাণ, আয়ের প্রমাণ এবং ঠিকানার প্রমাণও প্রয়োজন হবে।
ব্যক্তিগত ঋণ প্রত্যাখ্যানের কারণ
কেউ কেন তাদের ঋণের আবেদন প্রত্যাখ্যান করতে পারে তার বেশ কয়েকটি কারণ রয়েছে:
খারাপ ক্রেডিট ইতিহাস: একটি খারাপ ক্রেডিট ইতিহাস ঋণদাতাদের সতর্ক করতে পারে যে আপনি পূর্ববর্তী লেনদেনের ভিত্তিতে আপনার ঋণ পরিশোধ করতে পারবেন না। আপনার ক্রেডিট স্কোর প্রায়শই আপনার ক্রেডিট ইতিহাসের একটি ভালো সূচক, তবে ঋণদাতারা আপনার ক্রেডিটযোগ্যতা নির্ধারণের জন্য আপনার আর্থিক ইতিহাসও দেখেন।
উচ্চ ঋণ-আয় অনুপাত: আপনার ঋণ-আয় অনুপাত, যা শতাংশ হিসাবে প্রকাশ করা হয়, তা হল আপনার মাসিক আয়ের সাথে আপনার মোট মাসিক ঋণ পরিশোধের অনুপাত। ঋণদাতারা আপনার ঋণ পরিশোধের সম্ভাবনা কতটা তা নির্ধারণ করতে আপনার DTI ব্যবহার করে। যদি আপনার DTI 50% বা তার বেশি হয়, তাহলে ঋণদাতার পক্ষে আপনাকে নতুন ঋণ দেওয়ার পক্ষে আপনার ঋণের পরিমাণ অনেক বেশি হতে পারে।
অসম্পূর্ণ আবেদন: আপনার ঋণ প্রত্যাখ্যান কাগজপত্র হারিয়ে যাওয়ার মতোই সহজ হতে পারে। যদি আপনাকে ঋণ দিতে অস্বীকৃতি জানানো হয়, তাহলে দুবার পরীক্ষা করে দেখুন যে আপনি আপনার আবেদনপত্র পূরণ করেছেন এবং সমস্ত প্রয়োজনীয় নথি জমা দিয়েছেন।
স্থিতিশীল আয়ের প্রমাণের অভাব: ধারাবাহিকতা গুরুত্বপূর্ণ কারণ এটি ঋণদাতাদের তাদের ভবিষ্যতের চাকরির সম্ভাবনা বুঝতে সাহায্য করে। যেহেতু চাকরি শিল্পভেদে পরিবর্তিত হতে পারে, তাই ঋণদাতারা আরও ভালোভাবে বোঝার জন্য ট্যাক্স রিটার্ন পর্যালোচনা করতে পারেন।
ঋণ উদ্দেশ্যের জন্য উপযুক্ত নয়: ঋণদাতাদের আপনার ঋণের সাথে কী করতে পারবেন এবং কী করতে পারবেন না তার উপর কিছু বিধিনিষেধ থাকতে পারে। ঋণদাতা আপনাকে এমন বিকল্প পরামর্শ দিতে সক্ষম হতে পারে যা আপনার প্রয়োজনের সাথে আরও উপযুক্ত।
যেসব ঋণদাতাদের অবিচ্ছিন্ন কর্মসংস্থানের ইতিহাস রয়েছে তারা সময়ের সাথে সাথে আয়ের একটি স্থিতিশীল ধারা দেখতে চান। যদি আপনি চাকরির ফাঁকে ফাঁকে থাকেন অথবা আপনার চাকরির ইতিহাস অনিশ্চিত থাকে, তাহলে এটি ঋণদাতাদের কাছে ইঙ্গিত দিতে পারে যে আপনি একজন নির্ভরযোগ্য ঋণগ্রহীতা নন।
যদি তোমাকে প্রত্যাখ্যাত করা হয়?
যদি আপনি ব্যক্তিগত ঋণের জন্য আবেদন করেন এবং প্রত্যাখ্যাত হন, তাহলে পরের বার আপনার সম্ভাবনা উন্নত করার জন্য আপনি কিছু জিনিস করতে পারেন।
প্রথমে, আপনার ঋণদাতাকে জিজ্ঞাসা করা উচিত কেন আপনার আবেদন প্রত্যাখ্যান করা হয়েছে। সমান ঋণ সুযোগ আইন অনুসারে, ঋণদাতাদের আপনার ঋণ আবেদন প্রত্যাখ্যানের কারণ প্রকাশ করতে হবে যদি আপনি সিদ্ধান্তের 60 দিনের মধ্যে জিজ্ঞাসা করেন। একে বলা হয় অবাঞ্ছিত কর্ম বিজ্ঞপ্তি। এটি পদক্ষেপ নেওয়ার এবং আপনার পরবর্তী ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জনের সম্ভাবনা বাড়ানোর মূল চাবিকাঠি।
ব্যক্তিগত ঋণের আবেদন প্রত্যাখ্যানের প্রধান কারণ হল খারাপ ঋণ, খারাপ ঋণের ইতিহাস, অস্থির আয় এবং উচ্চ ঋণ-আয় অনুপাত।
আপনার ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করুন এবং তৈরি করুন
ব্যক্তিগত ঋণ পাওয়ার সম্ভাবনা বাড়ানোর জন্য, প্রথমেই আপনি যা করতে পারেন তা হল আপনার ক্রেডিট স্কোর তৈরি করা। যদি আপনি হার্ড ক্রেডিট চেক ছাড়াই আপনার ক্রেডিট স্কোর দেখতে চান, তাহলে একটি সফট ক্রেডিট রিকোয়েস্ট ব্যবহার করুন, যা আপনাকে আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত না করেই আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং ক্রেডিট ইতিহাস দেখতে দেয়। প্রতিবেদনটি দেখার সময়, নিশ্চিত করুন যে কোনও ত্রুটি নেই। যদি আপনি সময়মতো পেমেন্ট করে থাকেন এবং আপনার ব্যালেন্স ভুল না থাকে, তাহলে আপনার পেমেন্ট সময়মতো চিহ্নিত করা হয়েছে কিনা তা পরীক্ষা করে দেখুন।
একবার আপনি আপনার ক্রেডিট স্কোর জেনে গেলে এবং আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পরীক্ষা করে নিলে, আপনার ক্রেডিট স্কোর তৈরি করার জন্য আপনি বেশ কিছু জিনিস করতে পারেন। সময়মতো সমস্ত ঋণ পরিশোধ করুন এবং অতিরিক্ত ঋণ এড়াতে ক্রেডিট কার্ডের ব্যালেন্স কম রাখুন। আপনি অন্য কারো অ্যাকাউন্টের অনুমোদিত ব্যবহারকারীও হতে পারেন। যদি ব্যক্তির পেমেন্টের ইতিহাস ভালো থাকে এবং ব্যবহার কম হয়, তাহলে এটি সাহায্য করতে পারে।
অন্যান্য ঋণ পরিশোধ করুন
ঋণদাতারা সাধারণত 36% এর নিচে DTI খোঁজেন, যদিও কিছু আবেদনকারী 50% পর্যন্ত DTI সহ আবেদনকারীদের অনুমতি দেবেন। যদি উচ্চ ঋণ-আয় অনুপাত আপনার ঋণ নেওয়ার ক্ষমতাকে প্রভাবিত করে, তাহলে অন্য ঋণের জন্য আবেদন করার আগে আপনার বর্তমান ঋণ পরিশোধ করার চেষ্টা করুন।
একটি উপায় হল আপনার বাজেট শক্ত করা এবং আপনার মাসিক ক্রেডিট কার্ডের খরচ কমানো। ঋণ একত্রীকরণের বিষয়ে একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে আলোচনা করাও ভালো ধারণা। ঋণ একত্রীকরণ ঋণ আপনার ঋণগুলিকে একটি ঋণে একীভূত করে আপনার মাসিক পরিশোধ কমাতে সাহায্য করতে পারে। আদর্শভাবে, এই নতুন ঋণের সুদের হার একীভূতকরণের আগে আপনি যা দিয়েছিলেন তার চেয়ে কম হবে।
আপনার আয় বাড়ানোর উপায় খুঁজুন
উচ্চ আয় আপনার ডিটিআই কমাতে সাহায্য করতে পারে এবং ঋণদাতাদের কাছে আপনাকে আরও আকর্ষণীয় করে তুলতে পারে। আপনার আয়ের পরিপূরক উপায় খুঁজে বের করলে ঋণ পাওয়ার সম্ভাবনা বেড়ে যেতে পারে। কর্মক্ষেত্রে বেতন বৃদ্ধির জন্য জিজ্ঞাসা করা, অন্য চাকরি খোঁজা, অথবা খণ্ডকালীন চাকরি খোঁজার কথা বিবেচনা করুন। ঋণের জন্য পুনরায় আবেদন করার সময় আপনার পূর্ণকালীন চাকরির সাথে পারিবারিক আয় যোগ করুন।
ব্যক্তিগত ঋণের তুলনা করুন
বিভিন্ন ঋণদাতার বিভিন্ন প্রয়োজনীয়তা, মূল্য, শর্তাবলী এবং ফি থাকে। নির্দিষ্ট ঋণদাতার কাছে আবেদন করার আগে ঋণদাতাদের সম্পর্কে গবেষণা করুন এবং সুদের হার তুলনা করুন। আপনার জন্য কোন ঋণদাতা সবচেয়ে ভালো তা নির্ভর করে আপনার নির্দিষ্ট আর্থিক পরিস্থিতি এবং চাহিদার উপর। আবেদন করার আগে আপনি ঠিক কীসের জন্য যোগ্য তা দেখার জন্য কিছু ঋণদাতার সাথে প্রাক-যোগ্যতা যাচাই করা একটি ভালো ধারণা। আপনি অনলাইন ঋণদাতা, ব্যাংক এবং ক্রেডিট ইউনিয়ন থেকে ব্যক্তিগত ঋণ পেতে পারেন। প্রতিটি বিকল্প বিভিন্ন আয়, ক্রেডিট স্কোর এবং ব্যক্তিগত জীবন পরিকল্পনা সহ লোকেদের জন্য উপযুক্ত।
আপনার পরবর্তী আবেদনের জন্য প্রস্তুতি নিন এবং প্রাক-যোগ্যতা অর্জন করুন
কিছু ঋণদাতার সাথে প্রাক-যোগ্যতা অর্জনের চেষ্টা করুন। যদিও পূর্ব-অনুমোদন নিশ্চিত অনুমোদন নয়, তবে পূর্ব-অনুমোদন পাওয়ার অর্থ হল আপনি প্রাথমিক প্রয়োজনীয়তা পূরণ করেছেন। অনেক ঋণদাতা আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত না করে বা কোনও বাধ্যবাধকতা না নিয়েই আপনাকে প্রাক-যোগ্যতা অর্জনের অনুমতি দেয়। তবে, কিছু পরিস্থিতিতে পরিবর্তন হলে, যেমন আপনার আয় বা ক্রেডিট রেটিং, পূর্ব-অনুমোদন প্রত্যাখ্যান করা হতে পারে।
যখন আপনি পুনরায় আবেদন করার জন্য প্রস্তুত হবেন, তখন নিশ্চিত করুন যে আপনার রেকর্ডগুলি হালনাগাদ আছে যাতে আপনার সমস্ত কঠোর পরিশ্রম এবং পরিবর্তনগুলি প্রতিফলিত হয়। যদি আপনি এখনও নিশ্চিত না হন যে আপনি যোগ্য কিনা, তাহলে একজন সহ-স্বাক্ষরকারী খুঁজে বের করার চেষ্টা করুন। এই বিকল্পটি কেবল তাদের জন্য নয় যারা যোগ্যতা অর্জন করে না - এটি লোকেদের কম হার পাওয়ার জন্য অতিরিক্ত উৎসাহও দিতে পারে। তবে, যেকোনো মিস পেমেন্টের জন্য সহ-স্বাক্ষরকারী দায়ী।
প্রত্যাখ্যাত হওয়ার পর আবার কখন ঋণের জন্য আবেদন করবেন
প্রতিবার যখন আপনি ঋণ বা অন্য কোনও ধরণের ঋণের জন্য আবেদন করবেন, তখন ঋণের আবেদনটি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে ঋণের অনুরোধ হিসেবে দেখাবে, যার ফলে আপনার ক্রেডিট স্কোর কমে যাবে। অতএব, আবার আবেদন করার আগে কিছুক্ষণ অপেক্ষা করা যুক্তিযুক্ত। পুনরায় আবেদন করার আগে আপনার কমপক্ষে 30 দিন অপেক্ষা করা উচিত। তবে, বিশেষজ্ঞরা সর্বোত্তম যোগ্যতার জন্য ছয় মাস অপেক্ষা করার পরামর্শ দেন।
পুনরায় আবেদন করার জন্য অপেক্ষা করার সময়, আপনাকে কেন ক্রেডিট প্রত্যাখ্যান করা হয়েছিল তার কারণ সমাধানের জন্য কাজ করা উচিত। যেকোনো ঋণ পরিশোধ করুন, আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করার চেষ্টা করুন, যতটা সম্ভব আপনার আয় সর্বাধিক করুন এবং যোগ্যতার প্রয়োজনীয়তা কম এমন ঋণদাতাদের সন্ধান করুন। এই সময়ের মধ্যে যদি আপনি অন্য ঋণ পরিশোধ করেন, তাহলে আরেকটি ঋণের আবেদন জমা দেওয়ার আগে একটি হালনাগাদ ক্রেডিট রিপোর্ট নিশ্চিত করুন।
সর্বশেষ ফলাফল
ঋণের জন্য প্রত্যাখ্যাত হওয়া একটি বিশাল ধাক্কার মতো মনে হতে পারে, বিশেষ করে যদি আপনার দ্রুত নগদ অর্থের প্রয়োজন হয়, তবে পরিস্থিতি সংশোধন করতে এবং আপনার পরবর্তী আবেদনে যোগ্যতা অর্জনের সম্ভাবনা উন্নত করতে আপনি অনেক কিছু করতে পারেন।
যদি আপনার দ্রুত অর্থের প্রয়োজন হয় এবং উচ্চ সুদের হার পরিচালনা করতে পারেন, তাহলে আপনি খারাপ ঋণগ্রহীতাদের ঋণ দিতে পারেন যাদের আরও নমনীয়তার প্রয়োজন হয়। তবে মনে রাখবেন, প্রত্যাখ্যাত হওয়ার পর, ঋণের জন্য পুনরায় আবেদন করার আগে আপনাকে কমপক্ষে এক মাস অপেক্ষা করতে হবে এবং আপনার কেবল তখনই ঋণের জন্য আবেদন করা উচিত যদি আপনি আত্মবিশ্বাসী হন যে আপনি সুদ এবং ফি সহ আপনার মাসিক পরিশোধ করতে সক্ষম হবেন। আপনি আরও কম ঋণের জন্য পুনরায় আবেদন করার চেষ্টা করতে পারেন। ঋণের পরিমাণ যত কম হবে, অনুমোদনের সম্ভাবনা তত বেশি।
ব্যক্তিগত ঋণ পাওয়ার সম্ভাবনা বাড়ানোর সর্বোত্তম উপায় হল আপনার বিদ্যমান ঋণ কমানো এবং আপনার ক্রেডিট রেটিং এবং ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত উন্নত করা।
তাই আরও জানুন:
- আমেরিকান এক্সপ্রেস সেঞ্চুরিয়ান ব্ল্যাক কার্ড রিভিউ
- X1 ক্রেডিট কার্ড - কীভাবে আবেদন করবেন তা পরীক্ষা করুন।
- ডেসটিনি ক্রেডিট কার্ড - অনলাইনে কীভাবে অর্ডার করবেন।
- Delta Skymiles® রিজার্ভ আমেরিকান এক্সপ্রেস কার্ড পর্যালোচনা – আরও দেখুন।
- AmEx নতুন চেকিং অ্যাকাউন্ট এবং পুনরায় ডিজাইন করা অ্যাপ্লিকেশন সহ গ্রাহকের অভিজ্ঞতার উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করে
- এটি আবিষ্কার করুন® পুরষ্কার কার্ড পুরস্কার দেখুন এটি কিভাবে কাজ করে
