আপনার ক্রেডিট রেটিং হল সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ কারণগুলির মধ্যে একটি যা ঋণদাতারা একটি বন্ধকের জন্য আবেদন করার সময় বিবেচনা করে। সাধারণত, আপনার স্কোর যত বেশি, তত ভাল হার এবং শর্তাবলী আপনি যোগ্য।
একটি বাড়ি কেনার জন্য ভাল ক্রেডিট কি? আপনার প্রয়োজন ক্রেডিট স্তর আপনি খুঁজছেন বন্ধকী ধরনের উপর নির্ভর করে. ফেডারেল হাউজিং অ্যাডমিনিস্ট্রেশন (FHA) ঋণ, ঐতিহ্যগত ঋণ, জাম্বো লোন, এবং অন্যান্য ধরনের ঋণ একটি বাড়ি কেনার জন্য প্রয়োজনীয় ক্রেডিট স্তরে পরিবর্তিত হয়।
একটি বাড়ি দেখার আগে, আপনার ক্রেডিট ইতিহাস পরীক্ষা করা এবং তিনটি প্রধান ক্রেডিট ব্যুরো থেকে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট নেওয়া একটি ভাল ধারণা। মর্টগেজের জন্য আবেদন করার আগে ক্রেডিট সমস্যা তাড়াতাড়ি মোকাবেলা করা আপনার স্কোর উন্নত করতে পারে। সাধারণত, আপনি বছরে একবার বিনামূল্যে যেকোনো এজেন্সি থেকে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট অ্যাক্সেস করতে পারেন, কিন্তু মহামারীর কারণে, আপনি এখন 2022 সালের শেষ পর্যন্ত সাপ্তাহিক ভিত্তিতে এটি করতে পারেন।
বন্ধকী প্রকার অনুসারে একটি বাড়ি কিনতে ক্রেডিট রেটিং প্রয়োজন
বন্ধকের জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য সর্বনিম্ন ক্রেডিট রেটিং ঋণের ধরন এবং ঋণদাতার উপর নির্ভর করে। সাধারণভাবে বলতে গেলে, আপনার ক্রেডিট স্কোর যত বেশি, আপনার বন্ধক পাওয়ার সম্ভাবনা তত বেশি। একইভাবে, আপনি সর্বোত্তম বন্ধকী হার সহ ভাল বা দুর্দান্ত ক্রেডিট চান।
নীচে বিভিন্ন ধরনের ঋণের জন্য সাধারণ ন্যূনতম ঋণের মানগুলির একটি সংক্ষিপ্ত বিবরণ দেওয়া হল:
- ঐতিহ্যগত ঋণ: অনেক ঋণদাতা শুধুমাত্র 620 ক্রেডিট স্কোর সহ ঐতিহ্যগত ঋণ গ্রহণ করে, কিন্তু এই ঋণগ্রহীতাদের জন্য তাদের অন্যান্য প্রয়োজনীয়তা থাকতে পারে, যেমন: B. উচ্চ আয়।
- FHA ঋণ: FHA কম ক্রেডিট স্কোর এবং একটি ছোট ডাউন পেমেন্ট সহ ঋণগ্রহীতাদের জন্য ঋণের নিশ্চয়তা প্রদান করে। আপনার স্কোর 580 বা তার বেশি হলে, আপনি 10% ডাউন পেমেন্ট বা 3.5% ডাউন পেমেন্ট সহ 500-579 ক্রেডিট স্কোর সহ একটি FHA ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন।
- ইউএসডিএ লোন: ইউএসডিএ কম এবং মাঝারি আয়ের ঋণগ্রহীতাদের জন্য ইউএসডিএ লোন প্রোগ্রামকে সমর্থন করে যারা গ্রামীণ এলাকায় বাড়ি ক্রয় করে। একটি USDA ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য ঋণগ্রহীতাদের সাধারণত কমপক্ষে 640 পয়েন্ট প্রয়োজন। কিছু ক্ষেত্রে, ইউএসডিএ ঋণগুলি ঋণগ্রহীতার ক্রেডিট অতিরিক্ত বিশ্লেষণ করে স্কোর কমানোর কথা বিবেচনা করে।
- ভেটেরান্স অ্যাফেয়ার্স লোন: ইউএস ডিপার্টমেন্ট অফ ভেটেরান্স অ্যাফেয়ার্সের সহায়তায়, ডিপার্টমেন্ট অফ ভেটেরান্স অ্যাফেয়ার্স সক্রিয় দায়িত্ব এবং ভেটেরান্স এবং তাদের পরিবারকে ভেটেরান্স অ্যাফেয়ার্স ঋণ প্রদান করে। যদিও অনেক ঋণের জন্য ন্যূনতম 620 স্কোর প্রয়োজন, সরকারের একটি VA ঋণ পাওয়ার জন্য ন্যূনতম ক্রেডিট প্রয়োজন নেই।
- বিশাল লোন: এই লোনগুলি ঋণের পরিমাণের জন্য যা উপযুক্ত ঋণের সীমা অতিক্রম করে — $647,200 এই মুহূর্তে বেশিরভাগ বাজারে — এবং আপনার যদি খারাপ ক্রেডিট থাকে তবে যোগ্যতা অর্জন করা সবচেয়ে কঠিন। বর্ধিত ঝুঁকির কারণে, অনেক বড় ঋণের যোগ্যতা অর্জনের জন্য 700 বা তার বেশি ক্রেডিট স্কোর প্রয়োজন।
একটি বাড়ি কেনার জন্য ভাল ক্রেডিট কি?
একটি বাড়ি কেনার জন্য সর্বোত্তম ক্রেডিট বিবেচনা করার সময়, অনেক ঋণদাতারা FICO (Fair Isaac Corp.) ক্রেডিট মডেল ব্যবহার করে। এটি 300 থেকে 850 এর মধ্যে গ্রাহকদের স্কোর করে, উচ্চতর স্কোর ঋণদাতাদের কম ঝুঁকি নির্দেশ করে।
- 800 বা উচ্চতর: চমৎকার
- 740-799: খুব ভাল
- 670-739: ভাল
- 580-669: সুন্দর
- 579 বা কম: দরিদ্র
কিভাবে আপনার ক্রেডিট রেটিং আপনার বন্ধকী হার প্রভাবিত করে
যদিও এটি নির্ধারণ করা কিছু ঋণদাতাদের উপর নির্ভর করে যে একজন ঋণগ্রহীতাকে সর্বনিম্ন সুদের হার অফার করতে হবে, কখনও কখনও এমনকি আপনার ক্রেডিট স্কোরে কয়েক পয়েন্টের পার্থক্য আপনার মাসিক অর্থপ্রদানকে উল্লেখযোগ্যভাবে প্রভাবিত করতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, একটি $200,000 বন্ধকীতে একটি 3.5% সুদের হার এবং একটি 4% সুদের হারের মধ্যে পার্থক্য হল প্রতি মাসে $56৷ এটি একটি 30-বছরের বন্ধকী মেয়াদের তুলনায় $20,680 পার্থক্য।
ন্যাশনাল ক্রেডিট কাউন্সেলিং ফাউন্ডেশনের মুখপাত্র ব্রুস ম্যাকক্ল্যারি বলেন, "একটি কম ক্রেডিট স্কোর আপনাকে সস্তার সুদের হারের জন্য যোগ্যতা অর্জনের সম্ভাবনা কম করে তুলতে পারে এবং এমনকি আপনার বন্ধকী আবেদন প্রত্যাখ্যান হতে পারে।" পরিস্থিতি এখনও অনুমোদিত হতে পারে, তবে আপনাকে সহ-স্বাক্ষরকারী যোগ করতে হতে পারে বা আপনি যে পরিমাণ ধার নিতে চান তা কমাতে হবে।"
যাইহোক, সহ-স্বাক্ষরকারী ঋণের জন্য দায়ী থাকবে, তাই কাউকে সম্মত করা সবসময় সহজ নয়।
আপনি আপনার ক্রেডিট স্কোরের সুদের হার পরীক্ষা করতে ব্যাঙ্করেটের ঋণ তুলনা ক্যালকুলেটর ব্যবহার করতে পারেন।
বর্তমান সুদের হারে প্রতিটি ক্রেডিট রেটিং এর জন্য আপনি কত টাকা দেবেন তা জানতে myFICO.com-এর লোন সেভিংস ক্যালকুলেটর ব্যবহার করুন। এই উদাহরণগুলি $300,000 30-বছর মেয়াদী ঋণের জন্য জাতীয় গড় উপর ভিত্তি করে।
| FICO স্কোর | এপ্রিল* | মাসিক পেমেন্ট | মোট সুদ দেওয়া হয়েছে | মূল্য পরিবর্তন |
|---|---|---|---|---|
| 760-850 | 4.753% | $1,565 | $263,574 | যদি আপনার স্কোর 700-759-এ পরিবর্তিত হয়, তাহলে আপনি অতিরিক্ত $14,544 দিতে পারেন |
| 700-759 | 4.975% | $1,606 | $278,118 | যদি আপনার স্কোর 760-850 এ পরিবর্তিত হয়, তাহলে আপনি একটি অতিরিক্ত $14,544 সংরক্ষণ করতে পারেন |
| 680-699 | 5.152% | $1,638 | $289,841 | যদি আপনার স্কোর 700-759 এ পরিবর্তিত হয়, তাহলে আপনি একটি অতিরিক্ত $11,723 সংরক্ষণ করতে পারেন |
| 660-679 | 5.366% | $1,678 | $304,163 | যদি আপনার স্কোর 700-759 এ পরিবর্তিত হয়, তাহলে আপনি একটি অতিরিক্ত $26,045 সংরক্ষণ করতে পারেন |
| 640-659 | 5.796% | $1,759 | $333,418 | আপনার স্কোর 660-679 এ পরিবর্তিত হলে, আপনি একটি অতিরিক্ত $29,255 সংরক্ষণ করতে পারেন |
| 620-639 | 6.342% | $1,865 | $371,450 | আপনার স্কোর 640-659 এ পরিবর্তিত হলে, আপনি একটি অতিরিক্ত $38,032 সংরক্ষণ করতে পারেন |
কেন আপনার ক্রেডিট স্কোর ঋণদাতাদের কাছে গুরুত্বপূর্ণ
আপনার ক্রেডিট রেটিং ঋণদাতাদের আপনি আপনার বন্ধকী (এবং আপনার ঝুঁকি) পরিশোধ করতে পারবেন কি না তা নির্ধারণ করতে সাহায্য করতে পারে। ঋণদাতারা আপনার ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত (DTI) দেখেন, যা আপনার আয়ের শতাংশ হিসাবে আপনার মাসিক ঋণের বাধ্যবাধকতা।
এটিকে পরিপ্রেক্ষিতে রাখার জন্য, আপনি যদি মাসে $4,000 উপার্জন করেন এবং ক্রেডিট কার্ড, লোন, হাউজিং এবং অন্যান্য পেমেন্টে $1,250 থাকে, তাহলে আপনার DTI অনুপাত হল 31%। আদর্শ অনুপাত 36% এর নিচে, যদিও কিছু ঋণদাতা উচ্চতর ডাউন পেমেন্ট গ্রহণ করবে।
আমি কি কম ক্রেডিট স্কোর সহ একটি বন্ধক পেতে পারি?
কম ক্রেডিট রেটিং সহ একটি বন্ধকী পাওয়া সম্ভব, তবে আপনি উচ্চ সুদের হার এবং উচ্চ মাসিক অর্থ প্রদান করবেন। ঋণদাতারা আপনার অর্থের অন্যান্য দিক সম্পর্কে কঠোর হতে পারে, যেমন: B. আপনার ঋণ খারাপ থাকলে আপনি কতটা পাওনা।
নোট করুন যে ক্রেডিট প্রয়োজনীয়তা ঋণদাতা দ্বারা পরিবর্তিত হয়। আপনার জন্য সঠিক একটি খুঁজে পেতে একাধিক ঋণদাতা দেখুন।
একটি বাড়ি কেনার জন্য কীভাবে আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করবেন
আপনার যদি খারাপ ক্রেডিট থাকে তবে আপনার কাছে এখনও বিকল্প রয়েছে। আপনি বর্তমানে যে বন্ধকী হারের জন্য যোগ্য তা পূরণ করার পরিবর্তে, আপনার বাড়ি ক্রয় বিলম্বিত করুন এবং আপনার স্কোর পুনরুদ্ধার করতে এবং আপনার বিকল্পগুলিকে উন্নত করতে কাজ করুন৷ এখানে কিছু দ্রুত টিপস আছে:
1. আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পরীক্ষা করুন এবং কোনো ত্রুটি সংশোধন করুন
বন্ধকের জন্য আবেদন করার আগে, তিনটি প্রধান ক্রেডিট ব্যুরো থেকে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টের একটি অনুলিপি পান: এক্সপেরিয়ান, ইকুইফ্যাক্স এবং ট্রান্সইউনিয়ন। আপনি এখন 2022 সালের শেষ পর্যন্ত যেকোনো এজেন্সি থেকে একটি বিনামূল্যের ক্রেডিট রিপোর্ট পাওয়ার অধিকারী। আপনি যদি ভুল বা অনুপস্থিত তথ্য খুঁজে পান, তাহলে ক্রেডিট ব্যুরো এবং পাওনাদারদের কাছে অভিযোগ করুন। আপনার বিরোধপূর্ণ প্রতিটি আইটেম পরিষ্কারভাবে চিহ্নিত করুন এবং সমর্থনকারী ডকুমেন্টেশন অন্তর্ভুক্ত করতে ভুলবেন না।
2. ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স পরিশোধ করুন যা আপনার ক্রেডিট সীমার 30%-এর কম
আপনার ক্রেডিট ব্যবহারের অনুপাত হল আপনার উপলব্ধ ক্রেডিটের তুলনায় আপনার ঋণের পরিমাণ। এটি গণনা করতে, উপলব্ধ ক্রেডিট পরিমাণ দ্বারা ঋণের পরিমাণ ভাগ করুন।
উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার ঋণে $10,000 থাকে এবং $20,000 এর একটি উপলব্ধ ব্যালেন্স থাকে, তাহলে আপনার ক্রেডিট ব্যবহারের হার হল 50%। ঋণদাতারা 30% বা তার কম ঋণ ব্যবহারের হার দেখতে চান।
3. সময়মত সমস্ত বিল পরিশোধ করুন
আপনার পেমেন্টের ইতিহাস আপনার ক্রেডিট স্কোরের 35% এর জন্য দায়ী। আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে দেরীতে অর্থপ্রদান সাত বছর ধরে থাকলেও সময়ের সাথে সাথে আপনার স্কোরের উপর তাদের প্রভাব কমে যায়।
4. পরিশোধ করার পর পুরানো ক্রেডিট লাইন বন্ধ করবেন না
অব্যবহৃত অ্যাকাউন্টগুলি বন্ধ করা একটি ভাল ধারণার মতো শোনাচ্ছে, তবে এটি আপনার ক্রেডিট ব্যবহার উন্নত করতে পারে এবং আপনার ক্রেডিট স্কোর কমিয়ে দিতে পারে।
5. ক্রেডিট বা বড় ঋণের নতুন লাইন খুলবেন না
আপনার ঋণ যত কম, আপনি তত ভাল। FICO আপনার ক্রেডিট ব্যবহার বাড়ানোর জন্য একটি নতুন ক্রেডিট অ্যাকাউন্ট খোলার সুপারিশ করে না, কারণ প্রতিটি ক্রেডিট অনুরোধ আপনার স্কোরকে কিছুটা কমিয়ে দেবে। আপনার ক্রেডিট রেটিং উন্নত হলে, 30 দিনের মধ্যে এটি রেট করুন। মূল্য অনুরোধ বিতরণ আপনার স্কোর ক্ষতি করতে পারে. আপনি আপনার মাসিক বন্ধকী অর্থপ্রদান অনুমান করতে আমাদের বন্ধকী ক্যালকুলেটর ব্যবহার করতে পারেন।
শেষের সারি
একটি বাড়ি কেনার জন্য একটি সার্বজনীন ক্রেডিট স্কোর প্রয়োজন হয় না, কারণ স্কোরের প্রয়োজনীয়তা নির্ভর করে আপনি যে ধরনের ঋণ নিয়েছেন তার উপর। সাধারণভাবে বলতে গেলে, আপনার স্কোর যত বেশি হবে, বন্ধকের জন্য যোগ্যতা অর্জন করা তত সহজ হবে। অতএব, ঋণদাতাদের কাছ থেকে আরও ভাল বন্ধকী হার পেতে আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করা গুরুত্বপূর্ণ।
আরও জানুন:
