যদি আপনার অপ্রত্যাশিত খরচের জন্য অর্থের প্রয়োজন হয়, তাহলে বিকল্প হিসেবে আপনার 401(k) ঋণ নেওয়ার কথা বিবেচনা করতে পারেন - যদি অন্য কোথাও তহবিল না থাকে।
একটি 401(k) হল একটি নিয়োগকর্তা-স্পন্সরকৃত সঞ্চয় পরিকল্পনা যা আপনাকে আপনার অবসরকালীন বছরগুলির তহবিলের জন্য আপনার বেতন থেকে প্রাক-কর ডলার (অথবা কর-পরবর্তী ডলার, যদি আপনার রথ 401(k) থাকে) আলাদা করে রাখতে দেয়। যদিও ব্যক্তিগত অর্থ পেশাদাররা আপনার অবসর পরিকল্পনাকে নগদ অর্থের জন্য লুট করার পরামর্শ দেন না যখন আপনি এটি এড়াতে পারেন, আপনার 401(k) পরিকল্পনার সুবিধা নেওয়ার একটি গুরুত্বপূর্ণ উপায় হল 401(k) ঋণ।
৪০১(কে) ঋণ কী?
একটি 401(k) ঋণ আপনাকে অবসর অ্যাকাউন্টে জমা করা অর্থ ধার করার সুযোগ দেয় যাতে আপনি নিজেকে পরিশোধ করতে পারেন। এমনকি যদি আপনি নিজেকে টাকা ধার দেন, তবুও এটি একটি নিয়মিত ঋণ হিসাবে বিবেচিত হয়, আপনার প্রদত্ত সুদ চার্জ করা হয়।
যখন আপনি একটি 401(k) পরিকল্পনা থেকে ঋণ নেন, তখন আপনি অন্য যেকোনো ধরণের ঋণের মতো একই শর্তাবলী পাবেন: আপনার ঋণের আকার এবং একটি নির্দিষ্ট সুদের হারের উপর ভিত্তি করে একটি পরিশোধ পরিকল্পনা। আইআরএসের অধীনে, ঋণ পরিশোধের জন্য আপনার পাঁচ বছর সময় আছে, যদি না তহবিলগুলি আপনার প্রাথমিক বাড়ি কেনার জন্য ব্যবহার করা হয়। এই ক্ষেত্রে, আপনার ঋণ পরিশোধের জন্য আরও সময় থাকবে।
তবে, 401(k) ঋণের কিছু গুরুত্বপূর্ণ ত্রুটি রয়েছে। যখন আপনি নিজের টাকা ফেরত দিচ্ছেন, তখন একটি বড় অসুবিধা হল যে আপনি এখনও আপনার অবসর অ্যাকাউন্ট থেকে টাকা তুলছেন, যা ক্রমশ করমুক্ত হচ্ছে। আপনার পরিকল্পনায় যত কম টাকা থাকবে, সময়ের সাথে সাথে আপনি তত কম টাকা পাবেন। এমনকি যদি আপনি আপনার টাকা ফেরত পান, তবুও এটি সম্পূর্ণরূপে বৃদ্ধি পেতে কম সময় লাগবে।
এছাড়াও, যদি আপনার একটি ঐতিহ্যবাহী 401(k) পরিকল্পনা থাকে, তাহলে আপনি আপনার কর-পরবর্তী আয় ব্যবহার করে অ্যাকাউন্টে থাকা কর-পূর্ব তহবিল পরিশোধ করবেন, তাই ঋণ পরিশোধ করতে আরও বেশি সময় লাগবে (কর্মঘণ্টার পরিপ্রেক্ষিতে)।
৪০১(কে) ঋণ পাওয়ার ঝুঁকি
৪০১(কে) থেকে টাকা ধার নেওয়ার সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে, মনে রাখবেন যে এটি করার কিছু খারাপ দিক রয়েছে।
তুমি হয়তো কিছুই পাবে না। আপনার ৪০১(কে) ঋণ পাওয়ার ক্ষমতা আপনার নিয়োগকর্তা এবং তাদের পরিকল্পনার উপর নির্ভর করে। পেনশন ডেটা ফার্ম ব্রাইটস্কোপ এবং ইনভেস্টমেন্ট কোম্পানি ইনস্টিটিউটের ২০২১ সালের একটি গবেষণায় দেখা গেছে যে ২০১৮ সালের তথ্যের ভিত্তিতে ৭৮ শতাংশ পরিকল্পনার ঋণ বকেয়া ছিল। তাই টাকার জন্য তোমাকে অন্য কোথাও খুঁজতে হবে।
তোমার সীমাবদ্ধতা আছে। আপনার প্রয়োজনীয় নগদ টাকা নাও পেতে পারেন। সর্বোচ্চ ঋণের পরিমাণ হল আপনার অর্পিত সুবিধা অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্সের $50,000 অথবা 50%, যেটি কম।
পুরোনো 401(k) গুলি গণনা করা হয় না। যদি আপনি এমন কোনও কোম্পানি থেকে 401(k) পাওয়ার পরিকল্পনা করেন যেখানে আপনি আর কাজ করেন না, তাহলে আপনার ভাগ্য খারাপ। আপনি যদি এই টাকা আপনার বর্তমান 401(k) প্ল্যানে না রাখেন, তাহলে আপনি এটি ধার করতে পারবেন না।
এর জন্য আপনি কর এবং জরিমানা দিতে পারেন। আপনি যদি সময়মতো ঋণ পরিশোধ না করেন, তাহলে ঋণটি ব্যয়ে পরিণত হতে পারে, যার অর্থ আপনাকে কর এবং জরিমানা দিতে হবে।
যখন তুমি চাকরি ছেড়ে দেবে, তখন তোমাকে তা দ্রুত ফেরত দিতে হবে। আপনি যদি চাকরি পরিবর্তন করেন, চাকরি ছেড়ে দেন, অথবা আপনার বর্তমান নিয়োগকর্তা আপনাকে বরখাস্ত করেন, তাহলে আপনাকে পাঁচ বছরের মধ্যে আপনার বকেয়া 401(k) ব্যালেন্স পরিশোধ করতে হবে। নতুন কর আইনের অধীনে, এই ক্ষেত্রে, 401(k) ঋণগ্রহীতাদের তাদের ফেডারেল আয়কর রিটার্নের নির্ধারিত তারিখের মধ্যে পরিশোধ করতে হবে।
উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার ৪০১(কে) ঋণের ভারসাম্য থাকে এবং আপনি ২০২২ সালের জানুয়ারিতে আপনার নিয়োগকর্তাকে ছেড়ে দেন, তাহলে দ্য রিটায়ারমেন্ট কোম্পানি প্ল্যান অনুসারে, ডিফল্ট এবং যেকোনো প্রাথমিক পরিশোধের ট্যাক্স জরিমানা এড়াতে আপনাকে ১৫ এপ্রিল, ২০২৩ এর মধ্যে ঋণ পরিশোধ করতে হবে। পুরনো নিয়মে ৬০ দিনের মধ্যে টাকা ফেরত দেওয়ার কথা ছিল।
৪০১(কে) থেকে ঋণ নেওয়ার সুবিধা
৪০১(কে) তে ঋণ নেওয়া আদর্শ নয়, তবে এর কিছু সুবিধা আছে, বিশেষ করে তাড়াতাড়ি টাকা তোলার তুলনায়।
কর বা জরিমানা এড়িয়ে চলুন। ঋণের মাধ্যমে, আপনি তাড়াতাড়ি টাকা তোলার সাথে সম্পর্কিত কর এবং জরিমানা এড়াতে পারবেন। তাছাড়া, ঋণের উপর আপনি যে সুদ দেবেন তা আপনার অবসর অ্যাকাউন্টে ফেরত যাবে, যদিও তা করের পরেও।
ক্রেডিট চেক এড়িয়ে চলুন। ৪০১(কে) ঋণের জন্য ক্রেডিট চেকের প্রয়োজন হয় না বা আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে ঋণ হিসেবে দেখানো হয় না। যদি আপনাকে ঋণ খেলাপি হতে বাধ্য করা হয়, তাহলে আপনার ক্রেডিট স্কোর প্রভাবিত হওয়ার বিষয়ে চিন্তা করার দরকার নেই, কারণ ঋণ খেলাপিদের বিষয়ে ক্রেডিট ব্যুরোতে রিপোর্ট করা হয় না।
যখন একটি 401(k) ঋণ যুক্তিসঙ্গত হয়
আপনার 401(k) থেকে ঋণ নেওয়া বিরল হওয়া উচিত, তবে স্বল্পমেয়াদে প্রচুর নগদ অর্থের প্রয়োজন হলে এটি কার্যকর হতে পারে। এটি ছোট বা অপ্রয়োজনীয় জিনিসের জন্য ব্যবহার করা উচিত নয়।
একটি 401(k) ঋণ প্রায়শই অন্যান্য স্বল্পমেয়াদী অর্থায়নের বিকল্প যেমন পে-ডে লোন বা এমনকি ব্যক্তিগত ঋণের তুলনায় একটি ভালো আর্থিক বিকল্প। এই অন্যান্য ঋণের বিকল্পগুলি প্রায়শই উচ্চ সুদের হারের সাথে আসে, যা এগুলিকে কম আকর্ষণীয় করে তোলে। এছাড়াও, অন্যান্য আর্থিক প্রতিষ্ঠান থেকে নতুন ঋণের জন্য আবেদন করার তুলনায় 401(k) ঋণের ব্যবস্থা করা তুলনামূলকভাবে সহজ।
আপনি কি আপনার ৪০১(কে) ঋণ তাড়াতাড়ি পরিশোধ করতে পারবেন?
হ্যাঁ, ৪০১(কে) প্ল্যানের ঋণ প্রিপেমেন্ট জরিমানা ছাড়াই আগেভাগে পরিশোধ করা যেতে পারে। অনেক পরিকল্পনা নিয়মিত বেতন কর্তনের মাধ্যমে ঋণ পরিশোধের ক্ষমতা প্রদান করে যা পাঁচ বছরের প্রয়োজনের আগে ঋণ পরিশোধের সময় বাড়িয়ে দিতে পারে। মনে রাখবেন, এই অর্থপ্রদানগুলি কর-পূর্ব অবদানের মাধ্যমে নয়, কর-পরবর্তী ডলারে করা হয়।
আপনি ৪০১(কে) ঋণের জন্য আবেদন করলে কি আপনার নিয়োগকর্তা জানতে পারবেন?
হ্যাঁ, আপনার নিয়োগকর্তা সম্ভবত তাদের নিজস্ব স্পনসরশিপ প্রোগ্রাম থেকে প্রতিটি ঋণ সম্পর্কে জানতে পারবেন। আপনাকে মানব সম্পদ (এইচআর) এর মাধ্যমে ঋণের জন্য আবেদন করতে হতে পারে, যা আপনি বেতন কর্তনের মাধ্যমে ফেরত দেবেন, এবং তারা তা জানে। উপরন্তু, এমন কোন গ্যারান্টি নেই যে পয়েন্ট অনুমোদিত হবে, অথবা আপনার প্রোগ্রামটি মোটেও পয়েন্ট অফার নাও করতে পারে। যদি আপনি উদ্বিগ্ন হন যে কোনও ম্যানেজার বা নির্বাহী আপনার ঋণের আবেদন সম্পর্কে জানতে পারবেন, তাহলে আপনার আবেদনটি গোপন রাখতে মানব সম্পদ বিভাগকে বলা উচিত।
ক্রেডিটের তুলনায় আগেভাগে টাকা তোলা কম আকর্ষণীয়
৪০১(কে) ঋণের বিকল্প হল দ্রুত উত্তোলনের অংশ হিসেবে কষ্ট বন্টন, তবে এটি বিভিন্ন কর এবং জরিমানার সাথে সম্পর্কিত। যদি আপনি অবসর গ্রহণের বয়স (৫৯½) আগে আপনার তহবিল উত্তোলন করেন, তাহলে সাধারণত আপনার যেকোনো বোনাসের উপর আয়কর দিতে হবে এবং কষ্টের প্রকৃতির উপর নির্ভর করে ১০১TP3T বোনাস জরিমানাও দিতে হতে পারে।
আপনি যদি আপনার টাকা আগে থেকে তুলে নেন তাহলে কষ্টের ক্ষতিপূরণও দাবি করতে পারেন।
আইআরএস কষ্ট বন্টনকে "কর্মচারীর তাৎক্ষণিক এবং গুরুতর আর্থিক চাহিদা" হিসাবে সংজ্ঞায়িত করে, এবং আরও যোগ করে যে "আর্থিক চাহিদা মেটানোর জন্য পরিমাণটি অবশ্যই প্রয়োজনীয় হতে হবে।" এই ধরণের আগাম টাকা তোলার জন্য কোনও পরিশোধের প্রয়োজন হয় না এবং কোনও জরিমানাও হয় না।
তাড়াতাড়ি ধূমপান ছেড়ে দেওয়ার অসুবিধা নির্ধারণের ক্ষেত্রে বিভিন্ন সমস্যা অন্তর্ভুক্ত রয়েছে, যার মধ্যে রয়েছে:
নির্দিষ্ট চিকিৎসা খরচ
একটি প্রধান বাড়ি কেনার কিছু খরচ
টিউশন, ফি এবং শিক্ষা ব্যয়
উচ্ছেদ বা বন্ধকী বন্ধ করার খরচ
অন্ত্যেষ্টিক্রিয়া বা শেষকৃত্যের খরচ
বীমাবিহীন দুর্ঘটনাজনিত ক্ষতির জন্য জরুরি বাড়ির মেরামত
কষ্ট আপেক্ষিক হতে পারে এবং আপনার কষ্ট তাড়াতাড়ি প্রত্যাহারের জন্য যোগ্য নাও হতে পারে।
এই ধরণের উত্তোলনের জন্য কোনও পরিশোধের প্রয়োজন হয় না। তবে, আপনার সুপারঅ্যানুয়েশনের উপর মারাত্মক নেতিবাচক প্রভাব পড়ার কারণে যতটা সম্ভব আগেভাগে টাকা তোলা এড়িয়ে চলা উচিত। এই উচ্চ কর এড়াতে এবং আপনার অবসর জীবনকে সঠিক পথে আনার কিছু উপায় এখানে দেওয়া হল।
৪০১(কে) ঋণের অন্যান্য বিকল্প
নিজের কাছ থেকে ধার নেওয়া একটি সহজ বিকল্প হতে পারে, কিন্তু এটি আপনার একমাত্র বিকল্প নাও হতে পারে। এখানে আরও কিছু জায়গা দেওয়া হল যেখানে আপনি টাকা খুঁজে পেতে পারেন।
তোমার সঞ্চয় ব্যবহার করো। আপনার জরুরি নগদ অর্থ বা অন্যান্য সঞ্চয় এই মুহূর্তে অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ হতে পারে - এবং কেন আপনার প্রথমেই জরুরি সঞ্চয়ের প্রয়োজন। আপনার অর্থের সর্বাধিক সুবিধা পেতে সর্বদা উচ্চ-ফলনশীল সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে সর্বোত্তম সুদের হার খুঁজে বের করার চেষ্টা করুন।
ব্যক্তিগত ঋণ নিন। ব্যক্তিগত ঋণের শর্তাবলী আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়ের ক্ষতি না করেই পরিশোধ করা সহজ করে তুলতে পারে। আপনার ঋণদাতার উপর নির্ভর করে, আপনি এক বা তারও কম দিনের মধ্যে আপনার টাকা পেতে পারেন। ৪০১(কে) ঋণ অবিলম্বে কার্যকর নাও হতে পারে।
HELOC ব্যবহার করে দেখুন। যদি আপনার নিজের বাড়ি থাকে এবং ঋণ নেওয়ার মতো পর্যাপ্ত ইক্যুইটি থাকে, তাহলে হোম ইক্যুইটি লাইন অফ ক্রেডিট (HELOC) একটি দুর্দান্ত বিকল্প। আপনার যখন যা প্রয়োজন, আপনি যতটুকু ব্যবহারের অনুমতি রয়েছে, ততটুকুই আপনি বাইরে বের করে নিতে পারবেন। একটি ঘূর্ণায়মান ঋণ হিসেবে, এটি একটি ক্রেডিট কার্ডের মতো - যখন আপনার প্রয়োজন হয় তখন নগদ অর্থ সেখানে থাকে।
একটি হোম ইকুইটি ঋণ নিন। এই ধরণের ঋণ সাধারণত আপনাকে কম সুদের হার দিতে পারে, তবে মনে রাখবেন যে আপনার বাড়িটি জামানত হিসেবে ব্যবহৃত হচ্ছে। এটি একটি ইনস্টলেশন ঋণ, HELOC-এর মতো ঘূর্ণায়মান ঋণ নয়, তাই আপনার ঠিক কতটা প্রয়োজন এবং এটি কী কাজে ব্যবহার করা হবে তা জেনে রাখা ভালো। ঋণ পরিশোধ করতে পারছেন কিনা তা নিশ্চিত করুন কারণ ঋণ পাওয়া সহজ, অথবা ঋণ খেলাপি হওয়ার ঝুঁকি বেশি।
শেষের সারি
যদি অবসরকালীন অর্থ উত্তোলন করা আপনার একমাত্র বিকল্প হয়, তাহলে 401(k) ঋণ আপনার জন্য সঠিক হতে পারে। তবে, এই বিকল্পটি ব্যবহার করার আগে, অন্যান্য উপায় খুঁজে বের করার চেষ্টা করুন। আপনার চাহিদা এবং কখন আপনার প্রয়োজন তার উপর নির্ভর করে, আপনার কাছে অন্যান্য বিকল্প থাকতে পারে যা আপনার পরিস্থিতির জন্য আরও উপযুক্ত। জরুরি অবস্থা বা অবসর পরিকল্পনা না থাকা আমেরিকার সবচেয়ে বড় আর্থিক অনুশোচনা।
তাই আরও জানুন:
- আমেরিকান এক্সপ্রেস সেঞ্চুরিয়ান ব্ল্যাক কার্ড রিভিউ
- X1 ক্রেডিট কার্ড - কীভাবে আবেদন করবেন তা পরীক্ষা করুন।
- ডেসটিনি ক্রেডিট কার্ড - অনলাইনে কীভাবে অর্ডার করবেন।
- Delta Skymiles® রিজার্ভ আমেরিকান এক্সপ্রেস কার্ড পর্যালোচনা – আরও দেখুন।
- AmEx নতুন চেকিং অ্যাকাউন্ট এবং পুনরায় ডিজাইন করা অ্যাপ্লিকেশন সহ গ্রাহকের অভিজ্ঞতার উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করে
- এটি আবিষ্কার করুন® পুরষ্কার কার্ড পুরস্কার দেখুন এটি কিভাবে কাজ করে
