ব্যক্তিগত ঋণ, এটা কি এবং কিভাবে কাজ করে?

ক্রয় বা ঋণ একত্রিত করার ক্ষেত্রে ক্রেডিট কার্ডই একমাত্র বিকল্প নয়। ডিজিটাল পণ্যের কারণে ব্যক্তিগত ঋণ একটি জনপ্রিয় বিকল্প যা আবেদন এবং অনুমোদনকে সহজ করে তোলে।

কিন্তু ডটেড লাইনে স্বাক্ষর করার আগে, আপনাকে নিশ্চিত করতে হবে যে একটি ব্যক্তিগত ঋণ আপনার জন্য সঠিক কিনা। এটি করার জন্য, আপনাকে এই ঋণদানের সরঞ্জামটির অভ্যন্তরীণ কার্যকারিতা বুঝতে হবে। আপনি এমন কোনও ব্যয়বহুল ঋণ নিতে চান না যা আপনি বুঝতে পারেন না বা পরিশোধ করতে পারবেন না।

এক দশকে ফিরে যান, যখন গ্রাহকদের টাকা ধার করার সুযোগ কম ছিল। তারা ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করতে পারে, যার অর্থ সাধারণত উচ্চ সুদের হার, অথবা ব্যাংক ঋণের জন্য আবেদন করতে পারে, যা মানসম্পন্ন ঋণ ছাড়া পাওয়া কঠিন। ২০০৮ সালের মন্দা সেই পরিস্থিতি বদলে দেয়।

ব্যাংকগুলি কর্তৃক প্রদত্ত ভোক্তা ঋণের পরিমাণ এত কম থাকা সত্ত্বেও, বেশ কয়েকটি ফিনটেক স্টার্টআপ (বা ফিনটেক) গ্রাহকদের ব্যক্তিগত ঋণ প্রদানের জন্য আবির্ভূত হয়েছে। বিভিন্ন ধরণের আন্ডাররাইটিং ডেটা এবং ঝুঁকি পূর্বাভাস অ্যালগরিদম ব্যবহার করে, তারা এমন একটি বাজার তৈরি করেছে যা এখন সমৃদ্ধ হচ্ছে।

ক্রেডিট-স্কোরিং সংস্থা ট্রান্সইউনিয়নের মতে, ২০১৮ সালে অসুরক্ষিত ব্যক্তিগত ঋণ সর্বকালের সর্বোচ্চ ১টিপি ৪টি ১৩৮ বিলিয়ন ডলারে পৌঁছেছে, যার বেশিরভাগ প্রবৃদ্ধি এসেছে ফিনটেক ঋণ থেকে। ২০১৮ সালের চতুর্থ প্রান্তিকে গড় ঋণের আকার: ১টিপি ৪টি৮,৪০২। ২০১৮ সালে মোট কার্যকলাপের ৩৮১টিপি৩টি ফিনটেক ঋণের জন্য দায়ী ছিল; মাত্র ৫১TP3T পাঁচ বছর আগে।

ব্যক্তিগত ঋণ কীভাবে কাজ করে

ব্যক্তিগত ঋণ বিভিন্ন রূপে আসে এবং সুরক্ষিত বা অসুরক্ষিত হতে পারে। গ্যারান্টিযুক্ত ব্যক্তিগত ঋণের জন্য আপনাকে জামানত বা সম্পদ প্রদান করতে হবে যদি আপনি আপনার পাওনা পরিশোধ করতে না পারেন। যদি আপনি খেলাপি হন, তাহলে ঋণদাতা সম্পদটি গ্রহণ করবেন। বন্ধকী ঋণ এবং গাড়ি ঋণ হল সুরক্ষিত ঋণের উদাহরণ।

একটি অসুরক্ষিত ঋণ হল সবচেয়ে সাধারণ ধরণের ব্যক্তিগত ঋণ যেখানে আপনাকে কোনও জামানত প্রদানের প্রয়োজন হয় না। আপনি যদি টাকা ফেরত না দেন, তাহলে ঋণদাতা আপনার সম্পদ বাজেয়াপ্ত করতে পারবে না। তার মানে এই নয় যে কোনও প্রভাব নেই। অসুরক্ষিত ব্যক্তিগত ঋণের খেলাপি হওয়া আপনার ক্রেডিট স্কোরকে ক্ষতিগ্রস্ত করতে পারে এবং কিছু ক্ষেত্রে, ঋণের খরচ উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি করতে পারে। ঋণদাতারা আপনার বিরুদ্ধে মামলা করে বকেয়া ঋণ, সুদ এবং ফি আদায় করতে পারেন।

অনিরাপদ ব্যক্তিগত ঋণ প্রায়শই বড় কেনাকাটার অর্থায়নের জন্য (যেমন বিবাহ বা ছুটির দিন), উচ্চ-সুদের ক্রেডিট কার্ড ঋণ পরিশোধ করতে, অথবা ছাত্র ঋণ একত্রিত করতে ব্যবহৃত হয়।

ব্যক্তিগত ঋণ এককালীনভাবে জারি করা হয় এবং আপনার ব্যাংক অ্যাকাউন্টে জমা করা হয়। বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, আপনাকে একটি নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে একটি নির্দিষ্ট হারে ঋণ পরিশোধ করতে হবে। ঋণ পরিশোধের সময়কাল এক বছর থেকে দশ বছর পর্যন্ত পরিবর্তিত হতে পারে এবং ঋণদাতার উপর নির্ভর করে পরিবর্তিত হতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, অনলাইন ঋণদাতা SoFi 3 থেকে 7 বছরের মেয়াদের ব্যক্তিগত ঋণ অফার করে। গোল্ডম্যানের প্রতিদ্বন্দ্বী, মার্কাস, তিন থেকে ছয় বছরের মেয়াদে ঋণ প্রদান করেন।

যেসব ঋণগ্রহীতা তাদের কত টাকার প্রয়োজন তা নিশ্চিত নন, তারাও ব্যক্তিগত ঋণের লাইনের জন্য আবেদন করতে পারেন। এটি একটি অনিরাপদ ঘূর্ণায়মান ঋণ লাইন যার একটি পূর্বনির্ধারিত ঋণ লাইন রয়েছে। (এটি এই ক্ষেত্রে ক্রেডিট কার্ডের মতোই।) ঘূর্ণায়মান ঋণের সুদের হার সাধারণত পরিবর্তনশীল। জ. বাজারে প্রচলিত সুদের হারের সাথে এটি পরিবর্তিত হয়। আপনাকে কেবল ঋণ থেকে যত টাকা তুলেছেন এবং সুদ সহ তা ফেরত দিতে হবে। তারগুলি প্রায়শই DIY, ওভারড্রাফ্ট সুরক্ষা বা জরুরি অবস্থার জন্য ব্যবহৃত হয়।

আপনার ক্রেডিট রেটিং ঋণের খরচ নির্ধারণ করে

ব্যক্তিগত ঋণ যুক্তিসঙ্গত কিনা তা বিবেচনা করার সময়, আপনার ক্রেডিট রেটিং বিবেচনা করা উচিত। এটি ৩০০ থেকে ৮৫০ এর মধ্যে একটি সংখ্যা যা আপনার আর্থিক ইতিহাস এবং অন্যান্য বিষয়ের উপর ভিত্তি করে আপনার ঋণ পরিশোধের সম্ভাবনাকে প্রতিনিধিত্ব করে। বেশিরভাগ ঋণদাতাদের ব্যক্তিগত ঋণের জন্য 660 ক্রেডিট স্কোর প্রয়োজন। যখন ক্রেডিট স্কোর কম থাকে, তখন সুদের হার প্রায়শই এত বেশি থাকে যে ব্যক্তিগত ঋণকে ঋণ নেওয়ার জন্য একটি কার্যকর বিকল্প হিসেবে বিবেচনা করা যায় না। ৮০০ এবং তার বেশি ক্রেডিট স্কোর থাকলে, আপনি সর্বনিম্ন ঋণের সুদের হার পেতে পারেন।

আপনার ক্রেডিটযোগ্যতা নির্ধারণ করার সময় অনেকগুলি বিষয় বিবেচনা করা হয়। কিছু বিষয় অন্যদের চেয়ে বেশি গুরুত্বপূর্ণ। উদাহরণস্বরূপ, 35% FICO স্কোর (দেশের 90% ঋণদাতাদের দ্বারা ব্যবহৃত স্কোর) আপনার পেমেন্ট ইতিহাসের উপর ভিত্তি করে। (FICO সম্পর্কিত আরও তথ্য এখানে দেখুন।) ঋণদাতারা নিশ্চিত করতে চান যে আপনি দায়িত্বশীলভাবে ঋণ দিতে পারেন এবং আপনার ভবিষ্যতের দায়িত্ব বোঝার জন্য আপনার অতীত আচরণের দিকে নজর দেবেন। প্রচুর বিলম্ব বা পেমেন্ট মিস হওয়া একটি বড় বিপদ। এই বিভাগে উচ্চ স্কোর বজায় রাখতে, অনুগ্রহ করে সময়মতো সমস্ত অর্থ প্রদান করুন।

দ্বিতীয়টি হল আপনার ক্রেডিট সীমার সাপেক্ষে বকেয়া ক্রেডিট কার্ড ঋণের পরিমাণ। এটি আপনার ক্রেডিট স্কোরের 30% এর জন্য দায়ী এবং শিল্পে এটি ক্রেডিট ব্যবহার হিসাবে পরিচিত। এটি আপনার কতটা ক্রেডিট আছে এবং কতটা ক্রেডিট পাওয়া যায় তা পরীক্ষা করবে। অনুপাত যত কম হবে, তত ভালো। (আরও তথ্যের জন্য, ক্রেডিট ব্যবহারের ৬০-সেকেন্ডের নির্দেশিকাটি দেখুন।) আপনার ক্রেডিট ইতিহাসের দৈর্ঘ্য, আপনার ক্রেডিট প্রকার এবং সম্প্রতি আপনি কতগুলি নতুন ক্রেডিট আবেদন পূরণ করেছেন তা হল আপনার ক্রেডিট নির্ধারণকারী অন্যান্য বিষয়। ক্রেডিট স্কোর।

আপনার ক্রেডিট স্কোর ছাড়াও, ঋণদাতারা আপনার আয়, কর্মসংস্থানের ইতিহাস, নগদ অর্থ এবং মোট ঋণ দেখেন। তারা জানতে চায় যে আপনি ঋণ পরিশোধ করতে পারবেন কিনা। আপনার আয় এবং সম্পদ যত বেশি হবে এবং অন্যান্য ঋণ যত কম হবে, আপনার দৃষ্টিভঙ্গি তত ভালো হবে।

ব্যক্তিগত ঋণের জন্য আবেদন করার সময় ভালো ক্রেডিট থাকা গুরুত্বপূর্ণ। এটি কেবল আপনার অনুমোদন হবে কিনা তা নির্ধারণ করে না, বরং ঋণের মেয়াদকাল ধরে আপনি কতটা সুদ দেবেন তাও নির্ধারণ করে। ভ্যালুপেঙ্গুইনের মতে, ৭২০ থেকে ৮৫০ এর মধ্যে ক্রেডিট স্কোরধারী ঋণগ্রহীতারা তাদের ব্যক্তিগত ঋণের ১০.৩১TP3T থেকে ১২.৫১TP3T আশা করতে পারেন। ৬৮০ থেকে ৭১৯ ক্রেডিট স্কোরধারী ঋণগ্রহীতাদের জন্য এটি ১৩.৫১TP3T থেকে ১৫.৫১TP3T এবং ৬৪০ থেকে ৬৭৯ রেঞ্জের ঋণগ্রহীতাদের জন্য ১৭.৮১TP3T থেকে ১৯.৯১TP3T পর্যন্ত বৃদ্ধি পায়। ৬৪০ এর নিচে ঋণগ্রহীতাদের অনুমোদনের জন্য নিজেদের অনেক বেশি খরচ করতে হবে। এই স্তরে সুদের হার 28.5% থেকে 32% পর্যন্ত।

একটা আপস আছে।

একটি ব্যক্তিগত ঋণ একটি বড় ক্রয়ের অর্থায়ন বা ক্রেডিট কার্ড বা অন্যান্য উচ্চ-সুদের ঋণ থেকে বেরিয়ে আসার একটি আকর্ষণীয় উপায় হতে পারে। শর্তাবলী নমনীয়, তাই আপনি আপনার বাজেটের সাথে মানানসই মাসিক পেমেন্ট তৈরি করতে পারেন। মেয়াদ যত বেশি হবে, মাসিক পেমেন্ট তত কম হবে।

কিন্তু একটা আপস আছে। তুমি বেশি সময় ধরে সুদ দাও। এছাড়াও, আপনার ঋণের মেয়াদ যত বেশি হবে, ব্যক্তিগত ঋণের সুদের হার তত বেশি হবে।

উদাহরণ হিসেবে SoFi-এর ব্যক্তিগত ঋণের কথাই ধরুন। ১TP৪T৩০,০০০ ঋণের জন্য, সর্বোচ্চ ক্রেডিট রেটিং সহ ঋণগ্রহীতা তিন বছরের ঋণের উপর ৫.৯৯১TP৩T প্রদান করে। সাত বছরের ঋণের সুদের হার বেড়ে ৯.৯৭১TP3T হয়েছে। সিটিজেনস ফাইন্যান্সিয়াল গ্রুপে, তিন বছরের ঋণের হার হল 6.79% এবং সাত বছরের ঋণের হার হল 9.06%। সানট্রাস্ট ব্যাংকের মালিকানাধীন লাইটস্ট্রিমে, তিন বছরের ঋণের মূল্য 4.44% থেকে শুরু হয়। সাত বছরে সুদের পরিমাণ ৫,১৯১TP3T হবে বলে আশা করা হচ্ছে।

সুদের হার ছাড়াও, কিছু ঋণদাতা ঋণের উৎপত্তি ফি চার্জ করে, যা আপনার আবেদন প্রক্রিয়াকরণের খরচকে প্রতিনিধিত্ব করে। এর ফলে ঋণ নেওয়া আরও ব্যয়বহুল হয়ে ওঠে। সুখবর: প্রতিষ্ঠাকালীন ফি অদৃশ্য হতে শুরু করেছে, বিশেষ করে ডিজিটাল প্ল্যাটফর্মগুলিতে। যেসব অনলাইন ঋণদাতা ঋণগ্রহীতাদের কাছ থেকে ঋণের জন্য কোনও চার্জ নেন না তাদের মধ্যে রয়েছে SoFi, LightStream, Marcus By Goldman Sachs এবং Earnest। এই সকলের জন্য ন্যূনতম ক্রেডিট রেটিং ৬৬০ প্রয়োজন। ব্যক্তিগত ঋণ কেনার সময়, APR বা APR তুলনা করুন। এতে সুদের হার এবং ফি অন্তর্ভুক্ত রয়েছে, যা আপনাকে কত টাকা দিতে হবে তার একটি সম্পূর্ণ চিত্র দেয়।

যদি আপনার ভালো ক্রেডিট থাকে, তাহলে একটি বড় ক্রয় বা ঋণ একত্রীকরণের জন্য একটি ব্যক্তিগত ঋণ একটি কার্যকর বিকল্প। যদি আপনার ঋণের পরিমাণ কম থাকে, তাহলে উচ্চ সুদের হার পরিশোধ করা মূল্যবান হতে পারে যদি এর অর্থ হল আপনি উচ্চ সুদের ঋণ থেকে বেরিয়ে আসতে পারেন। লাফ দেওয়ার আগে, অংকটা করে নাও। হার, ফি এবং শর্তাবলী বিবেচনা করুন। যদি আপনার ঋণ একত্রিত করার জন্য হাজার হাজার ডলার দিতে হয়, তাহলে এটি আপনার জন্য সেরা বিকল্প নয়।

আরও জানুন:

• আমেরিকান এক্সপ্রেস সেঞ্চুরিয়ান ব্ল্যাক কার্ড রিভিউ

• X1 ক্রেডিট কার্ড - কীভাবে আবেদন করবেন তা পরীক্ষা করুন।

• ডেসটিনি ক্রেডিট কার্ড - অনলাইনে কীভাবে অর্ডার করবেন।

• Delta Skymiles® রিজার্ভ আমেরিকান এক্সপ্রেস কার্ড পর্যালোচনা – আরও দেখুন।

• AmEx নতুন চেকিং অ্যাকাউন্ট এবং পুনরায় ডিজাইন করা অ্যাপ্লিকেশন সহ গ্রাহকের অভিজ্ঞতার উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করে

• এটি আবিষ্কার করুন® পুরষ্কার কার্ড পুরস্কার দেখুন এটি কিভাবে কাজ করে