আপনি যদি টিভি দেখেন, তাহলে সম্ভবত অভিনেতা টম সেলেকের মতো পরিচিত কণ্ঠস্বরকে যেকোনো অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তির জন্য রিভার্স মর্টগেজকে একটি অমূল্য হাতিয়ার হিসেবে প্রচার করতে দেখেছেন। তবে, প্রতিটি আর্থিক পণ্যের দুটি দিক থাকে, তাই রিভার্স মর্টগেজের ভালো-মন্দ দিকগুলো সাবধানে বিবেচনা করুন।
বিপরীত বন্ধক কী?
একটি রিভার্স মর্টগেজ ৬২ বছরের বেশি বয়সী বাড়ির মালিকদের রিয়েল এস্টেট মূলধনকে নগদে রূপান্তর করার অনুমতি দেয়।
বেশিরভাগ রিভার্স মর্টগেজ ফেডারেল হাউজিং অ্যাডমিনিস্ট্রেশন (FHA) দ্বারা বীমাকৃত, যার অর্থ হল ঋণগ্রহীতা যদি ঋণ খেলাপি করে, তাহলে FHA রিজার্ভ ব্যবহার করে তা পরিশোধ করা হবে।
সরকার রিভার্স মর্টগেজকে "HECM" বা হোম ইকুইটি কনভার্সন মর্টগেজ হিসেবে উল্লেখ করে এবং ঋণগ্রহীতাদের অংশগ্রহণের জন্য একটি অগ্রিম বীমা প্রিমিয়াম এবং বকেয়া ঋণের 0.5% বার্ষিক প্রিমিয়াম দিতে হবে। এই প্রিমিয়ামগুলি FHA-এর রিজার্ভ তহবিলের জন্য ব্যবহৃত হয়।
FHA-গ্যারান্টিযুক্ত রিভার্স মর্টগেজ ছাড়াও, আরও দুটি প্রকার রয়েছে:
মালিকানাধীন বিপরীত বন্ধক - এগুলি ব্যক্তিগত ঋণদাতাদের মাধ্যমে পাওয়া যায় এবং FHA লাইন অফ ক্রেডিট সাপেক্ষে নয়।
একক উদ্দেশ্য বিপরীত বন্ধক - এগুলি খুব কম দেখা যায় এবং এই বন্ধকগুলির একটি থেকে আপনি যে অর্থ পান তা কেবল একটি নির্দিষ্ট উদ্দেশ্যে ব্যবহার করা যেতে পারে, যেমন। খ. বাড়ির কিছু অংশ সংস্কার করুন অথবা সম্পত্তি কর প্রদান করুন। আপনি কিছু রাজ্য এবং স্থানীয় সরকার এবং অলাভজনক সংস্থার মাধ্যমে এই বিকল্পগুলি খুঁজে পেতে পারেন।
একটি বিপরীত বন্ধক কীভাবে কাজ করে?
একটি রিভার্স মর্টগেজ আপনাকে অবিলম্বে বিল পরিশোধ না করেই টাকা পেতে সাহায্য করে।
এই গণিতটি বিবেচনা করুন: একটি ঐতিহ্যবাহী বন্ধকীতে, যদি আপনি 30 বছরের জন্য 6.71% স্থির হারে $100,000 ধার নেন, তাহলে আপনাকে প্রতি মাসে $648 (মূল এবং সুদ) দিতে হবে। যদি আপনি একটি রিভার্স মর্টগেজে $100,000 ধার নেন, তাহলে আপনার প্রয়োজনীয় মাসিক মূলধন এবং সুদের অর্থপ্রদান শূন্য হবে।
সত্য হতে খুব ভালো? ঠিক আছে তাহলে। তোমার এখনও টাকা পাওনা থাকবে। বাড়ি বিক্রি না করা, অন্যত্র চলে যাওয়া বা মারা না যাওয়া পর্যন্ত আপনাকে টাকা ফেরত দিতে হবে না। যদি শেষেরটি আপনার রিভার্স মর্টগেজের শেষ হয়, তাহলে ঋণ পরিশোধের দায়িত্ব আপনার স্ত্রী বা উত্তরাধিকারীদের উপর বর্তায়, যাদের বাড়িটি বিক্রি করতে হতে পারে।
আমাদের $100,000 বন্ধকী উদাহরণে, ঋণগ্রহীতা প্রতি মাসে প্রায় $648 প্রদান করে। এর মধ্যে, ঋণের ভারসাম্য কমাতে প্রথম মাসে প্রায় $69 পরিশোধ করা হয়। বাকি অর্থপ্রদান — প্রায় $447 — হল সুদ, অথবা ঋণদাতা আপনাকে টাকা ধার করার জন্য যা চার্জ করে — এবং আনুমানিক গড় সম্পত্তি কর, যা অঞ্চলভেদে পরিবর্তিত হয়। ঋণের মেয়াদ শেষ না হওয়া পর্যন্ত, পরিশোধের পরিকল্পনা মাসিকভাবে চলতে থাকে, সময়ের সাথে সাথে মূলধনের পরিমাণ বেশি এবং সুদের হার কম থাকে।
বিপরীত বন্ধক এই প্রক্রিয়াটিকে বিপরীত করে। মাসিক টাকা দেওয়ার পরিবর্তে, আপনাকে কিছু দিতে হবে না। তবে, এর অর্থ এই নয় যে ঋণটি বিনামূল্যে। সুদের খরচ বন্ধকী ব্যালেন্সের সাথে যোগ করা হয়, তাই দ্বিতীয় মাসে ব্যালেন্স বৃদ্ধি পায়। যেহেতু ঋণের ভারসাম্য এখন কিছুটা বেশি এবং সুদের খরচ কিছুটা বেশি, তাই ঋণ পরিশোধ না হওয়া পর্যন্ত এই প্রক্রিয়া চলতে থাকে। এই ঋণ পরিশোধ সাধারণত চলে যাওয়ার এক বছরের মধ্যে অথবা মৃত্যুর পর করা হয়।
রিভার্স মর্টগেজের সুবিধা
আপনি আপনার অবসরকালীন ব্যয় আরও ভালোভাবে পরিচালনা করতে পারবেন
অবসর গ্রহণের পর অনেক বয়স্ক ব্যক্তির আয় উল্লেখযোগ্যভাবে কমে যায় এবং মাসিক পরিশোধ তাদের সবচেয়ে বড় ব্যয় হতে পারে। একটি বিপরীত বন্ধক আপনাকে আপনার হ্রাসকৃত আয়ের পরিপূরক করতে এবং আপনার বিল পরিশোধ করতে সাহায্য করে।
তোমাকে নড়তে হবে না।
আপনার বাড়ি ছেড়ে যাওয়ার পরিবর্তে, একটি রিভার্স মর্টগেজ আপনাকে আপনার জায়গায় বৃদ্ধ হতে সাহায্য করে (এবং সম্ভবত বন্ধুবান্ধব এবং পরিবারের কাছাকাছি থাকতে)। যদিও রিভার্স মর্টগেজের খরচ আছে, দীর্ঘমেয়াদে, রিভার্স মর্টগেজ নেওয়া অন্য বাড়ি স্থানান্তর এবং কেনা বা নতুন জায়গায় ভাড়া নেওয়ার চেয়ে সস্তা হতে পারে।
আপনার আয়ের উপর কর দিতে হবে না
রিভার্স মর্টগেজ থেকে আপনি যে আয় পাবেন তার উপর কর আরোপ করা হয় না কারণ আইআরএস "ঋণ থেকে প্রাপ্ত" অর্থ বিবেচনা করে। তবে, কর বিধি জটিল হতে পারে, তাই রিভার্স মর্টগেজ নেওয়ার আগে একজন কর পেশাদারের সাথে পরামর্শ করতে ভুলবেন না।
যদি আপনার বাড়ির মূল্যের চেয়ে বেশি পরিমাণ অর্থ জমা হয়, তাহলে আপনি সুরক্ষিত থাকবেন।
সময়ের সাথে সাথে বিপরীত বন্ধকী ভারসাম্য বৃদ্ধি পাওয়ার সাথে সাথে, এটি সম্পত্তির ন্যায্য বাজার মূল্যকে ছাড়িয়ে যাওয়ার সম্ভাবনা রাখে। তবে, পরিশোধযোগ্য ঋণের পরিমাণ সম্পত্তির মূল্যের বেশি হতে পারে না, কারণ একটি বিপরীত বন্ধক হল অ-আশ্রয় অর্থায়নের একটি উদাহরণ। ফলস্বরূপ, এই ক্ষেত্রে, বন্ধকী ঋণদাতা আপনার অন্যান্য সম্পদ বা আপনার উত্তরাধিকারীদের বিরুদ্ধে কোনও দাবি করতে পারবেন না।
তোমার উত্তরাধিকারীর একটা পছন্দ আছে
বিপরীত বন্ধক ঋণগ্রহীতাদের তাড়াতাড়ি ঋণ পরিশোধ করার সুযোগ দেয়, কিন্তু সাধারণত ঋণগ্রহীতা যখন বাড়ি পরিবর্তন করে, বাড়ি বিক্রি করে বা মারা যায় তখন তা শেষ হয়ে যায়। প্রোবেটের ক্ষেত্রে, উত্তরাধিকারীদের কাছে বেশ কয়েকটি বিকল্প রয়েছে: তারা ঋণ পরিশোধের জন্য সম্পত্তি বিক্রি করতে পারেন এবং ঋণের ভারসাম্যের উপরে ইক্যুইটি আনতে পারেন; যদি সম্পত্তির মূল্য যথেষ্ট হয়, তাহলে আপনি বাড়িটি রাখতে পারেন এবং রিভার্স মর্টগেজের বাকি অংশ পুনঃঅর্থায়ন করতে পারেন অথবা, যদি ঋণ সম্পত্তির মূল্যের চেয়ে বেশি হয়, তাহলে উত্তরাধিকারী ঋণদাতাকে সম্পত্তি ফেরত দিয়ে ঋণ নিষ্পত্তি করতে পারেন। ঋণদাতা এরপর বীমা কোম্পানির (প্রায় সর্বদা FHA) বিরুদ্ধে অপরিশোধিত ব্যালেন্সের জন্য দাবি দায়ের করতে পারেন।
বিপরীত বন্ধকগুলির অসুবিধাগুলি
তোমাকে এর জন্য মূল্য দিতে হবে।
একটি রিভার্স মর্টগেজের খরচের মধ্যে রয়েছে ঋণদাতার ফি (আপনার ঋণের আকারের উপর নির্ভর করে প্রাথমিক ফি হিসেবে $1,400 পর্যন্ত), FHA বীমা ফি এবং সমাপনী ফি। এই খরচগুলি ঋণের ভারসাম্যের সাথে যোগ করা যেতে পারে; তবে, এর অর্থ হল ঋণগ্রহীতার ঋণ বেশি এবং ইকুইটি কম থাকবে। আপনাকে মাসিক একটি বাজে পরিষেবা ফিও দিতে হবে, যা আপনার সুদের হার প্রতি মাসে সমন্বয় করা হলে $35 পর্যন্ত বাড়তে পারে।
ঋণ পরিশোধ না করা পর্যন্ত আপনি আপনার কর থেকে সুদ কর্তন করতে পারবেন না।
আপনার বন্ধকী পরিশোধ করার সময় বন্ধকী সুদ কর থেকে কাটা যেতে পারে, কিন্তু আপনি প্রতি বছর বিপরীত বন্ধকীতে সুদ কাটাতে পারবেন না। আপনি যখন ঋণটি প্রকৃতপক্ষে পরিশোধ করবেন তখনই আপনি এই সুবিধা পাবেন।
আপনি অসাবধানতাবশত অন্যান্য প্রোগ্রামের প্রয়োজনীয়তা লঙ্ঘন করতে পারেন
সংক্ষেপে, একটি বিপরীত বন্ধক আপনার মেডিকেড এবং পরিপূরক সুরক্ষা আয় (SSI) প্রোগ্রামের সম্পদ সীমা লঙ্ঘন করতে পারে। এটি জটিল, তাই রিভার্স মর্টগেজ প্রোগ্রাম খোঁজার আগে একজন বয়স্ক অধিকার আইনজীবী বা আইনি ক্লিনিকের সাথে পরামর্শ করতে ভুলবেন না।
আপনার বাড়ি হয়তো বাজেয়াপ্ত করা হয়েছে
যেহেতু রিভার্স মর্টগেজের জন্য মাসিক মূলধন এবং সুদ পরিশোধের প্রয়োজন হয় না, তাই ফোরক্লোজার অসম্ভব বলে মনে হয়। তবে, ব্যাপারটা তা নয়; সম্পত্তি কর, বাড়ির মালিকদের বীমা, অথবা প্রয়োজনীয় HOA ফি মেনে না চললে ফোরক্লোজার হতে পারে।
আপনি হয়তো অবস্থা পরিবর্তন নেভিগেট করতে পারবেন না
রিভার্স মর্টগেজ জটিল হতে পারে, এবং যখন আপনার স্ট্যাটাস পরিবর্তিত হয়, তখন আপনার রিভার্স মর্টগেজ বিকল্পগুলিও জটিল হতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি দীর্ঘমেয়াদী যত্ন কেন্দ্রে যান, তবুও কি আপনাকে আপনার বাড়ির বাসিন্দা হিসেবে বিবেচনা করা হবে? যদি আপনি রিভার্স মর্টগেজ নেওয়ার পর বিয়ে করেন, তাহলে আপনার মৃত্যুর পর কি আপনার স্ত্রী/স্বামীকে সম্পত্তি থেকে সরে যেতে হবে? এই এবং অন্যান্য বিষয় সম্পর্কে আরও তথ্যের জন্য, আপনার উচিত একজন ঋণদাতা, বয়স্কদের অধিকারে বিশেষজ্ঞ একজন আইনজীবীর সাথে কথা বলা, অথবা একটি বিনামূল্যের আইনি ক্লিনিকে যোগাযোগ করা।
রিভার্স মর্টগেজের জন্য কে ভালো প্রার্থী?
সম্ভাব্য জটিলতা এবং বাড়িটি ঝুঁকির মুখে পড়ার ঝুঁকি বিবেচনা করে কি রিভার্স মর্টগেজ সত্যিই একটি ভালো ধারণা? কিছু বাড়ির মালিকের জন্য, উত্তরটি হ্যাঁ হতে পারে:
যদি আপনি দীর্ঘমেয়াদী বাড়িতে থাকার পরিকল্পনা করেন - যেহেতু আপনাকে রিভার্স মর্টগেজের মাধ্যমে অতিরিক্ত সমাপনী খরচ দিতে হবে, তাই খরচের ন্যায্যতা যাচাই করার জন্য আপনাকে যথেষ্ট সময় বাড়িতে থাকতে হবে। তাই যদি আপনার বয়স ৬২ বছর হয়, দীর্ঘায়ু হওয়ার ইতিহাস থাকে এবং বিশ্বাস করেন যে আপনার বর্তমান অবস্থানই আপনার চিরস্থায়ী বাড়ি, তাহলে একটি রিভার্স মর্টগেজ অর্থবহ হতে পারে। আর যদি আপনি এমন একটি বাজারে বাস করেন যেখানে সম্পত্তির মূল্য দ্রুত বৃদ্ধি পাচ্ছে, তাহলে আপনি বা আপনার উত্তরাধিকারীরা ঋণ পরিশোধ করলে আপনার সম্পত্তির মূল্য আরও বেশি হতে পারে।
যখন আপনার দৈনন্দিন খরচের জন্য আরও অর্থের প্রয়োজন হয় - যদি আপনি অবসরকালীন খরচ পরিচালনা করতে হিমশিম খাচ্ছেন, তখন একটি বিপরীত বন্ধক আপনাকে সেই কাজগুলি পরিচালনা করার জন্য নগদ অর্থ প্রস্তুত রাখতে সাহায্য করতে পারে। ভোক্তা মূল্য সূচক খাদ্য এবং পেট্রোলের মতো অনেক ব্যয়ের বিভাগে তীব্র বৃদ্ধি প্রতিফলিত করছে, তাই এটি আপনার তাৎক্ষণিক প্রয়োজন হতে পারে।
রিভার্স মর্টগেজের জন্য খারাপ প্রার্থী কারা?
রিভার্স মর্টগেজ ভালো বিকল্প নয় এমন অনেক লক্ষণ রয়েছে:
যদি আপনি কোনও স্থানান্তরের পরিকল্পনা করেন - মনে রাখবেন যে আপনার সমস্ত সমাপনী খরচ, বন্ধকী বীমা প্রিমিয়াম এবং অন্যান্য খরচ পরিশোধ করার জন্য আপনাকে দীর্ঘ রানওয়ের প্রয়োজন হবে। তাই যদি আপনি মনে করেন যে আপনি শীঘ্রই একটি নতুন স্থানে চলে যাবেন অথবা ছোট স্থানে ছোট ছোট জায়গায় যাবেন, তাহলে বিপরীত বন্ধক থেকে দূরে থাকুন।
স্বাস্থ্যগত কারণে স্থানান্তরের প্রয়োজন - একটি বিপরীত বন্ধকী আপনাকে বাড়িতে থাকতে হবে, যার অর্থ হল একটি নার্সিং হোমে বা কোনও ধরণের সহায়তাপ্রাপ্ত জীবনযাপনে চলে যাওয়ার ফলে আপনাকে আপনার ঋণ পরিশোধ করতে হতে পারে। যদি আপনি আপনার স্বাস্থ্য নিয়ে ক্রমাগত চিন্তিত থাকেন, তাহলে রিভার্স মর্টগেজ এড়িয়ে চলাই বুদ্ধিমানের কাজ হতে পারে।
কিন্তু যদি আপনার বাড়ির অন্যান্য খরচ মেটাতে আপনার সমস্যা হয় - তাহলে রিভার্স মর্টগেজের সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ উপাদানগুলির মধ্যে একটি হল আপনার সম্পত্তি কর এবং বাড়ির মালিকের বীমা পরিশোধ করার ক্ষমতা। আর যদি আপনি এই মৌলিক খরচ মেটাতে অর্থ সংগ্রহ করতে হিমশিম খাচ্ছেন, তাহলে আপনার ঋণ বৃদ্ধি করা উচিত নয়।
আপনার জন্য উপযুক্ত হলে কীভাবে একটি রিভার্স মর্টগেজ পাবেন তা এখানে দেওয়া হল
যদি আপনি সমস্ত ভালো-মন্দ বিবেচনা করে থাকেন এবং মনে করেন যে একটি রিভার্স মর্টগেজ আপনার জন্য ভালো, তাহলে এটি কীভাবে পাবেন তা এখানে দেওয়া হল:
তুমি যোগ্য কিনা দেখো। রিভার্স মর্টগেজ পেতে হলে, আপনাকে কিছু গুরুত্বপূর্ণ শর্ত পূরণ করতে হবে: আপনার বয়স কমপক্ষে ৬২ বছর হতে হবে, আপনার নিজের বাড়িতে থাকতে হবে এবং যথেষ্ট সম্পদ থাকতে হবে (সাধারণত কমপক্ষে ৫০১TP৩T)।
HUD-অনুমোদিত একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে দেখা করুন। যেহেতু রিভার্স মর্টগেজগুলি এত জটিল, তাই আপনাকে এমন একজন বিশেষজ্ঞের সাথে দেখা করতে হবে যিনি আপনার সমস্ত বিকল্পের মাধ্যমে আপনাকে গাইড করতে পারবেন।
একাধিক ঋণদাতার তুলনা করুন। প্রতিটি ঋণদাতা আলাদা এবং বিভিন্ন ফি ধার্য করে। সর্বনিম্ন প্রবেশ এবং নিষ্পত্তির খরচ, সেইসাথে সবচেয়ে প্রতিযোগিতামূলক হার খুঁজে পেতে বিভিন্ন বিকল্প পরীক্ষা করে দেখুন।
তোমার উত্তরাধিকারীদের সাথে এই বিষয়ে আলোচনা করো। যদি আপনি আপনার পরিবারের কারো কাছে সম্পত্তি রেখে যাওয়ার পরিকল্পনা করেন, তাহলে তাদের সাথে আপনার রিভার্স মর্টগেজ পরিকল্পনা নিয়ে আলোচনা করা উচিত। নিশ্চিত করুন যে তারা এর অর্থ কী এবং আপনার মৃত্যুর পরে কী করতে হবে তা বোঝে।
সারসংক্ষেপ: আপনার কি রিভার্স মর্টগেজ নেওয়া উচিত?
কিছু সন্দেহাতীত বয়স্ক ব্যক্তিদের লক্ষ্য করে করা কেলেঙ্কারির কারণে রিভার্স মর্টগেজের সুনাম নিখুঁত নয়। এমনকি স্বনামধন্য কোম্পানিগুলিও অসৎ বিপণনের মাধ্যমে বাড়ির মালিকদের রিভার্স মর্টগেজ নেওয়ার জন্য প্রতারণা করার চেষ্টা করে: কনজিউমার ফাইন্যান্সিয়াল প্রোটেকশন ব্যুরো ২০২১ সালের শেষের দিকে আমেরিকান অ্যাডভাইজার্স গ্রুপের বিরুদ্ধে সর্বোচ্চ ১.১ মিলিয়ন টন জরিমানা মামলা করেছে এবং তাদের বিরুদ্ধে মামলা করেছে। রিভার্স মর্টগেজ নামের একটির জন্য। বিভ্রান্তিকর বিপণনের জন্য।
তাই সহজ নিয়ম হল: আপনার বাড়িকে বিপদে ফেলার ব্যাপারে খুব, খুব সতর্ক থাকুন।
তাই আরও জানুন:
- আমেরিকান এক্সপ্রেস সেঞ্চুরিয়ান ব্ল্যাক কার্ড রিভিউ
- X1 ক্রেডিট কার্ড - কীভাবে আবেদন করবেন তা পরীক্ষা করুন।
- ডেসটিনি ক্রেডিট কার্ড - অনলাইনে কীভাবে অর্ডার করবেন।
- Delta Skymiles® রিজার্ভ আমেরিকান এক্সপ্রেস কার্ড পর্যালোচনা – আরও দেখুন।
- AmEx নতুন চেকিং অ্যাকাউন্ট এবং পুনরায় ডিজাইন করা অ্যাপ্লিকেশন সহ গ্রাহকের অভিজ্ঞতার উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করে
- এটি আবিষ্কার করুন® পুরষ্কার কার্ড পুরস্কার দেখুন এটি কিভাবে কাজ করে
