নিরাপদ ঋণ কিভাবে কাজ করে?

আপনি যদি টাকা ধার করতে চান, তাহলে সম্ভবত আপনি এমন বিকল্পগুলি অন্বেষণ শুরু করেছেন যা আপনার জন্য কাজ করতে পারে। অনেক গ্রাহকের কাছে ক্রেডিট একটি জনপ্রিয় পছন্দ এবং এটি দুটি রূপে আসে - সুরক্ষিত এবং অসুরক্ষিত। কিন্তু উভয়ের মধ্যে পার্থক্য সবসময় স্পষ্ট হয় না।

সংক্ষেপে, সুরক্ষিত ঋণের জন্য জামানত প্রয়োজন, যেখানে অসুরক্ষিত ঋণের জন্য তা হয় না। আপনি আরও দেখতে পাবেন যে সুরক্ষিত ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করা সহজ এবং প্রায়শই কম সুদের হার থাকে কারণ তারা ঋণদাতার জন্য কম ঝুঁকি তৈরি করে।

তবুও, এগুলি আপনার জন্য সেরা বিকল্প নাও হতে পারে, এবং যদি আপনি ধার করা জিনিসটি ফেরত দিতে ব্যর্থ হন, তাহলে আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং আর্থিক অবস্থার জন্য গুরুতর পরিণতি হতে পারে।

একটি সুরক্ষিত ঋণ কী এবং এটি কীভাবে কাজ করে?

সুরক্ষিত ঋণ হল জামানত দ্বারা সুরক্ষিত ঋণ পণ্য। এর মানে হল, সুরক্ষিত ঋণের জন্য আবেদন করার সময়, ঋণদাতা জানতে চাইবেন যে ঋণ সুরক্ষিত করার জন্য আপনি কোন সম্পদ ব্যবহার করতে চান। ঋণদাতা তখন ঋণ সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ না হওয়া পর্যন্ত সম্পত্তির উপর একটি লিয়েন রাখবে। যদি আপনি আপনার ঋণ পরিশোধে খেলাপি হন, তাহলে ঋণদাতা ক্ষতি পূরণের জন্য জামানত সংগ্রহ এবং বিক্রি করতে পারেন।

সুরক্ষিত ঋণ নেওয়ার আগে, আপনার প্রতিশ্রুতি এবং ক্ষতিগুলি ঠিক কী তা জানা গুরুত্বপূর্ণ।

সুরক্ষিত ঋণ বনাম অসুরক্ষিত ঋণ

কিছু ঋণ, যেমন বি. ব্যক্তিগত ঋণ, ঋণদাতার উপর নির্ভর করে অসুরক্ষিত বা সুরক্ষিত হতে পারে। যদি আপনি কোনও অসুরক্ষিত বিকল্পের জন্য যোগ্য না হন অথবা সম্ভাব্য সর্বনিম্ন সুদের হার খুঁজছেন, তাহলে ঋণদাতা আপনার আগ্রহী ঋণের জন্য কোনও সুরক্ষিত বিকল্প অফার করে কিনা তা পরীক্ষা করে দেখুন।

সুরক্ষিত এবং অসুরক্ষিত ঋণের মধ্যে নির্বাচন করার সময় বেশ কয়েকটি বিষয় বিবেচনা করতে হবে। এখানে উভয়ের মধ্যে কিছু মূল পার্থক্য রয়েছে, পাশাপাশি প্রতিটি ঋণের সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি বিবেচনা করা উচিত।

সুরক্ষিত ঋণের প্রকারভেদ

ঋণদাতারা জানতে চান যে একবার আপনি আপনার টাকা নিলে, তাদের লিভারেজ থাকে। যদি তারা আপনার জামানত বন্ধক রাখে, তাহলে তারা জানে যে সবচেয়ে খারাপ পরিস্থিতি হল তারা আপনার জামানত হিসেবে ব্যবহৃত সম্পদের মালিক হতে পারে। এটি আপনাকে ঋণ পরিশোধের নিশ্চয়তা দেয় না, তবে এটি ঋণদাতাদের আরও নিরাপদ বোধ করে এবং ঋণদাতাদের ঋণ পরিশোধের জন্য আরও উৎসাহিত করে।

সুরক্ষিত ঋণের প্রকারভেদগুলির মধ্যে রয়েছে:

• বন্ধক: বন্ধকের মাধ্যমে, আপনি আপনার বাড়ি বা সম্পত্তি সেই বাড়িটি কেনার জন্য জামানত হিসেবে প্রদান করেন। আপনি যদি টাকা দিতে ব্যর্থ হন, তাহলে আপনার বাড়ি বাজেয়াপ্ত করা হতে পারে।
• হোম ইক্যুইটি লাইন অফ ক্রেডিট: একটি হোম ইক্যুইটি লাইন অফ ক্রেডিট (HELOC) আপনাকে ক্রেডিট কার্ডের মতো লাইন অফ ক্রেডিটে হোম ইক্যুইটি পেতে দেয়। HELOC এর মাধ্যমে, আপনি আপনার বাড়িটি জামানত হিসেবে রাখতে পারেন।
• গাড়ি ঋণ: যখন আপনি গাড়ি বা অন্য যানবাহন কেনার জন্য ঋণ নেন, তখন আপনার গাড়িটি জামানত হিসেবে ব্যবহৃত হয়। আপনি যদি সম্পূর্ণ এবং সময়মতো টাকা না দেন, তাহলে আপনার গাড়ি বাজেয়াপ্ত করা হতে পারে।
• নির্মাণ জমি ঋণ: নির্মাণ জমি ঋণ সম্পত্তি কেনার জন্য অর্থায়ন করা হয়। এই ধরণের ঋণ রাষ্ট্রকেই জামানত হিসেবে ব্যবহার করে।
• ব্যবসায়িক ঋণ: ব্যবসায়িক ঋণ সরঞ্জাম কেনা, বেতন প্রদান, অথবা ব্যবসায়িক প্রকল্পে বিনিয়োগের জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে। যখন আপনি একটি ব্যবসায়িক ঋণ পান, তখন আপনি জামানত হিসেবে অনেক কিছু ব্যবহার করতে পারেন। উদাহরণস্বরূপ, ব্যবসায়িক ঋণ পেতে ইনভেন্টরি, সরঞ্জাম, অথবা আপনার সম্পত্তি বা ভবন ব্যবহার করা যেতে পারে।

ঋণ নিশ্চিত করার জন্য কোন ধরণের জামানত ব্যবহার করা হয়?

একটি সুরক্ষিত ঋণ প্রায়শই সবচেয়ে ভালো উপায় - এবং প্রায়শই একমাত্র উপায় - বড় অঙ্কের অর্থ অর্জনের জন্য। আইন যতক্ষণ অনুমতি দেয়, প্রায় যেকোনো কিছুই জামানত হিসেবে গ্রহণ করা যেতে পারে। ঋণদাতারা এমন সম্পদ পছন্দ করেন যা সংগ্রহ করা সহজ এবং নগদে রূপান্তর করা সহজ। আপনি এটিকে জামানত হিসেবে কীভাবে ব্যবহার করবেন তা নির্ভর করে আপনার ঋণ ব্যক্তিগত নাকি ব্যবসায়িক ব্যবহারের জন্য, তার উপর। জামানতের উদাহরণ হল:

• আপনার বাড়ির সম্পদ সহ রিয়েল এস্টেট।
• নগদ অ্যাকাউন্ট (অবসরকালীন অ্যাকাউন্ট সাধারণত যোগ্য নয়)।
• গাড়ি বা অন্য যানবাহন।
• যন্ত্রপাতি ও সরঞ্জাম।
• বিনিয়োগ করুন।
• বীমা পলিসি।
• মূল্যবান এবং সংগ্রহযোগ্য জিনিসপত্র।

আমি কিভাবে একটি সুরক্ষিত ঋণের জন্য আবেদন করব?

সুরক্ষিত ঋণ পাওয়ার সময়, আবেদন করার আগে, নিম্নলিখিতগুলি করুন:

• আপনার ক্রেডিট পরীক্ষা করুন ঋণের জন্য আবেদন করার আগে, আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পরীক্ষা করা উচিত। আপনার ঋণের অনুমোদন পাওয়া যাবে কিনা তা আপনার ক্রেডিট ইতিহাসের উপর নির্ভর করে, এবং যদিও সুরক্ষিত ঋণের জন্য ক্রেডিট প্রয়োজনীয়তা অসুরক্ষিত ঋণের মতো কঠোর নাও হতে পারে, তবুও আপনার ক্রেডিট ইতিহাস যোগ্য কিনা তা জানা গুরুত্বপূর্ণ। আপনি AnnualCreditReport.com-এ প্রতি ১২ মাস অন্তর (অথবা ৩১ ডিসেম্বর, ২০২২ পর্যন্ত সাপ্তাহিক) আপনার যেকোনো ক্রেডিট রিপোর্ট বিনামূল্যে দেখতে পারবেন।
• আপনার সম্পদের মূল্য পরীক্ষা করুন: আপনি যে সম্পদগুলিকে জামানত হিসেবে ব্যবহার করতে চান তার মূল্য প্রায়শই নির্ধারণ করে যে আপনি একটি সুরক্ষিত ঋণের মাধ্যমে কতটা ধার নিতে পারবেন। তাই, ঋণদাতা খোঁজার আগে একটি মূল্যায়ন করুন অথবা আনুমানিক পুনঃবিক্রয় মূল্য দেখুন।
• বিভিন্ন ঋণদাতাদের ব্রাউজ করুন: ব্রাউজ করে, আপনি ঋণদাতাদের হার এবং ফি তুলনা করতে পারেন। অনেক ঋণদাতা প্রাক-যোগ্যতা প্রদান করে যা আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত না করেই আপনি কীসের জন্য যোগ্য তা দেখতে দেয়। সাধারণত কমপক্ষে তিনটি ঋণ নিয়ে প্রাক-যোগ্যতা অর্জন করা ভালো।
• সবচেয়ে প্রতিযোগিতামূলক ঋণদাতাদের সাথে ঋণের জন্য আবেদন করুন: যখন আপনি একটি অনলাইন ঋণদাতার কাছে আবেদন করেন, তখন পুরো প্রক্রিয়াটি সাধারণত অনলাইনে করা যেতে পারে। আপনি যদি কোনও ব্যাংক বা ক্রেডিট ইউনিয়নে আবেদন করেন, তাহলে আপনাকে সেই স্থানে যেতে হতে পারে।

আপনার সুরক্ষিত ঋণ খেলাপি হলে কী হবে?

একটি সুরক্ষিত ঋণের উপর বেশ কয়েকটি বকেয়া পরিশোধের পরে, ঋণদাতা ঋণ সুরক্ষিত করার জন্য ব্যবহৃত সম্পদ পুনরুদ্ধার করতে পারে। অনেক রাজ্যে, ঋণের জন্য আপনাকে পুনঃপ্রতিষ্ঠার বিষয়ে অবহিত করার প্রয়োজন হয় না। আরও খারাপের দিকে, ধূমপান ত্যাগ করাই শেষ কথা নয়। যদি উদ্ধারকৃত সম্পত্তির বিক্রয় মূল্য আপনার ঋণের পরিমাণ মেটানোর জন্য যথেষ্ট না হয়, তাহলে পার্থক্যের জন্য আপনি দায়ী থাকবেন।

উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার নৌকা ঋণ পরিশোধ বন্ধ করার পর আপনার $20,000 পাওনা থাকে এবং নৌকাটি জব্দ করে $15,000-এ বিক্রি করা হয়, তাহলে আপনার ঋণের জন্য $5,000 এবং যেকোনো বকেয়া চার্জ বাকি থাকবে। উত্তোলন আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে সাত বছর ধরে থাকবে।

যদি আপনি বন্ধকী, গৃহঋণ বা ব্যবসায়িক ঋণ পরিশোধ করতে ব্যর্থ হন, তাহলে ঋণদাতাদের তাদের টাকা ফেরত পেতে দীর্ঘ প্রক্রিয়ার সম্মুখীন হতে হয়। মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের প্রায় অর্ধেক রাজ্যে, ঋণদাতাদের সম্পত্তি বন্ধ করার জন্য আদালতে যেতে হয়। অন্য অর্ধেকে, ঋণদাতাকে আপনাকে বন্ধক ঘোষণার আগাম নোটিশ দিতে হবে। যাই হোক না কেন, একবার যখন আপনি জানেন যে আপনি আপনার ঋণ পরিশোধ করতে পারবেন না, তখন আপনার ঋণদাতার সাথে যোগাযোগ করে দেখা উচিত যে আপনি ঋণ পরিবর্তনের জন্য আলোচনা করতে পারেন কিনা যা আপনার বাড়ি বা ব্যবসাকে সুরক্ষিত রাখবে।

পরবর্তী ধাপ

যদি আপনি একটি সুরক্ষিত ঋণে আগ্রহী হন, তাহলে প্রথমে আপনার ক্রেডিট ইতিহাস পরীক্ষা করে দেখুন যাতে আপনি জানেন যে আপনি কোথায় আছেন এবং আপনি সবচেয়ে প্রতিযোগিতামূলক হারের জন্য যোগ্য কিনা। এরপর, স্বনামধন্য ঋণদাতাদের সম্পর্কে খোঁজখবর নিন এবং আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত না করে সুদের হারের চুক্তিগুলি দেখার জন্য প্রাক-যোগ্যতা অর্জন করুন।

ঋণ অনুমোদিত হওয়ার পর, একটি আনুষ্ঠানিক আবেদন জমা দিন। ঋণ নেওয়ার আগে আপনার বাজেট পর্যালোচনা করাও আদর্শ, যাতে আপনি ঋণ খেলাপি না হন এবং সম্ভাব্যভাবে আপনার জামানত হারান না।

যদিও সুরক্ষিত ঋণ অসুরক্ষিত ঋণের চেয়ে বেশি ঝুঁকি বহন করে, তবুও যতক্ষণ আপনি আপনার মাসিক পরিশোধের সাথে তাল মিলিয়ে চলবেন ততক্ষণ এগুলি কার্যকর হাতিয়ার হতে পারে।

আরও জানুন:

• আমেরিকান এক্সপ্রেস সেঞ্চুরিয়ান ব্ল্যাক কার্ড রিভিউ

• X1 ক্রেডিট কার্ড - কীভাবে আবেদন করবেন তা পরীক্ষা করুন।

• ডেসটিনি ক্রেডিট কার্ড - অনলাইনে কীভাবে অর্ডার করবেন।

• Delta Skymiles® রিজার্ভ আমেরিকান এক্সপ্রেস কার্ড পর্যালোচনা – আরও দেখুন।

• AmEx নতুন চেকিং অ্যাকাউন্ট এবং পুনরায় ডিজাইন করা অ্যাপ্লিকেশন সহ গ্রাহকের অভিজ্ঞতার উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করে

• এটি আবিষ্কার করুন® পুরষ্কার কার্ড পুরস্কার দেখুন এটি কিভাবে কাজ করে