একটি বাড়ির পুনর্নির্মাণের পরিকল্পনা করছেন বা উচ্চ-সুদের ক্রেডিট কার্ড ঋণ পরিশোধ করার চেষ্টা করছেন? আপনি যদি একজন বাড়ির মালিক হন, তাহলে আপনি হয়তো হোম ইক্যুইটি ঋণের মাধ্যমে এই প্রকল্পগুলিতে অর্থায়ন করার কথা বিবেচনা করেছেন। কিন্তু মুদ্রাস্ফীতি বৃদ্ধির সাথে সাথে, শুধুমাত্র হোম ইকুইটি হার থেকে। বন্ধকী হার এবং হোম ইকুইটি রেট বৃদ্ধির সাথে, এটি একটি ঋণের জন্য আবেদন করার সঠিক সময় কিনা তা নির্ধারণ করতে আপনার প্রবণতাগুলি দেখতে হবে৷
কেন্দ্রীয় থিসিস
- একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ হল একটি সুরক্ষিত ঋণ যা আপনার বাড়ির সাথে জামানত হিসাবে থাকে।
- সুদের হার সাধারণত বন্ধকী হারের চেয়ে সামান্য বেশি হয়।
- ফেডারেল রিজার্ভ মুদ্রাস্ফীতির বিরুদ্ধে লড়াই করার জন্য ফেডারেল তহবিলের হার বাড়ায় বলে বন্ধকের হার দ্রুত বাড়ছে।
একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ কি?
হোম ইক্যুইটি ঋণগুলি আপনার বাড়িতে যে ইকুইটি তৈরি করেছেন তার উপর ভিত্তি করে। ইক্যুইটি আপনার বাড়ির বর্তমান মূল্য দ্বারা নির্ধারিত হয় বন্ধকীতে আপনার ঋণের পরিমাণ বিয়োগ করে। আপনার সম্পদগুলি অস্থির এবং তরল হতে পারে কারণ সম্পত্তির মান বাজারের অবস্থার উপর নির্ভর করে যেমন: B. উপলব্ধ তালিকা এবং এলাকায় উন্নয়ন।
হোম ইক্যুইটি ঋণ আপনি যে পরিমাণ ধার করতে চান তার জন্য জামানত হিসাবে সেই ইক্যুইটি ব্যবহার করে। সাধারণভাবে, আপনি আপনার উপলব্ধ সমস্ত সম্পদ ধার করতে পারবেন না - 80% হল আদর্শ নিয়ম। 1 হোম ইক্যুইটি লোনগুলি সুরক্ষিত কারণ সেগুলি শারীরিক জামানত সহ আসে এবং ক্রেডিট কার্ড বা ব্যক্তিগত ঋণের মতো অন্যান্য বিকল্পগুলির তুলনায় আরও আকর্ষণীয় সুদের হার অফার করে৷
ধার করা পরিমাণ ছাড়াও, আপনাকে ঋণের সুদ এবং সেটেলমেন্ট ফিও দিতে হবে, যার মধ্যে ঋণের প্রস্তুতি, সেটআপ এবং এন্ট্রি ফি অন্তর্ভুক্ত রয়েছে। কিছু ঋণদাতা বন্ধ করার সময় পয়েন্ট বা প্রিপেইড সুদ প্রদানের বিকল্প অফার করে। এটি আপনার মোট পরিশোধ কমাতে পারে কিন্তু আপনার বিলিং খরচ বাড়াবে। আপনি ঋণদাতার কাছ থেকে কত পয়েন্ট (যদি থাকে) পেতে চান তা চয়ন করতে পারেন।
কিভাবে 2022 সালে সুদের হার পরিবর্তন হবে?
সুদের হার বাড়ছে — এবং দ্রুত। ফ্রেডি ম্যাক, একটি সরকারী সংস্থা যা বন্ধকী ঋণদাতাদের অর্থায়ন করে, বন্ধকের হারগুলি ট্র্যাক করে৷ তাদের প্রাইম মর্টগেজ মার্কেট সার্ভে (PMMS) সাপ্তাহিক ভিত্তিতে বন্ধকের হার ট্র্যাক করে।
6 জানুয়ারী, 2022-এ, 30-বছরের ফিক্সড-রেট বন্ধকের গড় হার ছিল 3.22%। এক সপ্তাহের মধ্যে, অনুপাত 3.45%-এ বেড়েছে। এই লাফের প্রভাব বোঝাতে, বিভিন্ন অর্থপ্রদানের পদ্ধতিগুলি দেখুন—একটি $240,000 30-বছরের ফিক্সড-রেট বন্ধকের জন্য, একটি 3.22% হার মানে $1,041 মাসিক অর্থপ্রদান৷ সুদের হার 3.45%-এ বাড়ানোর ফলে $1.071 পেমেন্ট হবে।
যদিও $30 খুব বেশি মনে হতে পারে না, সময়ের সাথে সাথে পার্থক্যটি আরও বড় হবে। 3.22% সুদের হারে, বন্ধকী $134,597 সুদে জমা হবে। 3.45% এর সুদের হারে, একই বন্ধকী $145,567 সুদ জমা করবে।
সুদের হার মাত্র এক বছরে বাড়ে। 2022 সালের মে থেকে শুরু করে, সুদের হার 5.30%-এ পৌঁছে যা কিছুটা কমিয়ে 5.25%-এ পৌঁছেছে। যে $240,000 বন্ধকী? 5,25%-এ, মাসিক ফি হল $1,325 এবং সুদ হল $237,104৷
এই বৃদ্ধিগুলি মুদ্রাস্ফীতি কমাতে ফেডের পদক্ষেপের সাথে সরাসরি সম্পর্কিত। 2022 সালের মে মাসে, তারা এই বছর দুটি হার বৃদ্ধির মধ্যে দ্বিতীয়টি বাস্তবায়ন করেছে, নীতির হার 1%-এ নিয়ে এসেছে। 4 বছরের শেষ নাগাদ কমপক্ষে আরও দুটি হার বৃদ্ধির প্রত্যাশিত৷ যেহেতু ঋণদাতারা বন্ধকী হার নির্ধারণের ভিত্তি হিসাবে প্রাইম রেট ব্যবহার করে, তাই এই বৃদ্ধির অর্থ ঋণগ্রহীতাদের হারও বৃদ্ধি পাবে।
কিভাবে ফেড হার বন্ধকী হার প্রভাবিত করে?
ফেড ফেডারেল তহবিলের হার নির্ধারণ করে। ফেডারেল তহবিলের হার হল সেই হার যা ব্যাঙ্কগুলি একে অপরকে স্বল্পমেয়াদী ঋণের আকারে ঋণ দেয়। ফেডারেল তহবিলের হার সরাসরি বন্ধকের হারকে প্রভাবিত করে না, তবে ব্যাংকগুলি এটিকে ঋণদাতাদের জন্য একটি মানদণ্ড হিসাবে ব্যবহার করে - তারা সেই হারটি ব্যবহার করে এবং তারপরে ফি এবং লাভের জন্য একটি মার্জিন তৈরি করে। যখন ফেডারেল তহবিলের হার বৃদ্ধি পায়, তখন বন্ধকের হারও সাধারণত বৃদ্ধি পায়।
কিভাবে বন্ধকী সুদ ইক্যুইটি সুদের প্রভাবিত করে?
যদিও সরকার বিশেষভাবে হোম ইক্যুইটি অনুপাত ট্র্যাক করে না, তারা বন্ধকী হারের সাথে ঘনিষ্ঠভাবে সম্পর্কিত। কারণ একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ একটি দ্বিতীয় বন্ধকী হিসাবে বিবেচিত হয়, যদি আপনি আপনার ঋণে ডিফল্ট করেন এবং ফোরক্লোজার শুরু করেন, আপনার বাড়ির বিক্রয় থেকে আয় প্রথমে আপনার প্রাথমিক বন্ধকী এবং তারপরে আপনার হোম ইকুইটি ঋণের দিকে যাবে৷ ঋণগ্রহীতাদের তাদের বিনিয়োগ হারানো থেকে রক্ষা করতে হোম ইক্যুইটি ঋণের সুদের হার বেশি থাকে।
বন্ধকী হার বৃদ্ধি প্রত্যাশিত, এবং তাদের সঙ্গে, হোম ইক্যুইটি হার, যেমন ফেড আরও হার বৃদ্ধি বিবেচনা করে৷ যদিও সাপ্তাহিক পতন হচ্ছে, দাম ক্রমাগতভাবে বেশি হচ্ছে।
হোম ইক্যুইটি ঋণ এখনও সাশ্রয়ী মূল্যের?
সাশ্রয়ী মূল্যের জিনিস বিষয়গত. ন্যায্যভাবে বলতে গেলে, হোম ইক্যুইটি ঋণের সুদের হার এখনও অন্যান্য ধরনের ভোক্তা ঋণের তুলনায় অনেক কম, যেমন বন্ধকী। B. ক্রেডিট কার্ড। একটি নির্দিষ্ট হারের ঋণ হিসাবে, আপনি যখন হোম ইক্যুইটি ঋণের জন্য আবেদন করেন তখন সুদের হার বৃদ্ধির বিষয়ে আপনাকে চিন্তা করতে হবে না। ঐতিহাসিকভাবে, 2022 শুল্কগুলি আমরা দেখেছি সবচেয়ে সস্তা নাও হতে পারে, তবে সেগুলি কোনওভাবেই সবচেয়ে ব্যয়বহুল নয়৷
আমার হোম ইক্যুইটি ঋণ সুদের হার পরিবর্তন করতে পারেন?
না একবার আপনার ঋণ চূড়ান্ত হয়ে গেলে, আপনার হোম ইকুইটি ঋণের সময় আপনার সুদের হার সেট করা হবে। বিপরীতে, একটি হোম ইকুইটি লাইন অফ ক্রেডিট (HELOC) একটি সামঞ্জস্যযোগ্য সুদের হারে কাজ করে। অস্থিরতার সময়ে, একটি নির্দিষ্ট হার আপনার নিচের লাইনের জন্য অনেক ভালো।
সর্বশেষ ফলাফল
বাড়ির দাম বাড়ছে – আপনি যদি একটি ঋণ বিবেচনা করছেন, অপেক্ষা করবেন না। এই বছর অন্তত আরও দুটি হার বৃদ্ধি প্রত্যাশিত. অতএব, যত তাড়াতাড়ি আপনি আপনার সুদের হার নির্ধারণ করুন, তত ভাল। যদিও গত বছরের থেকে দ্বিগুণ হওয়া সুদের হার বিবেচনায় এটি বেদনাদায়ক হতে পারে, এমনকি বর্তমান হারগুলি অন্যান্য ধরনের ঋণের তুলনায় চুরি। আপনার যদি বাড়ির মেরামতের প্রয়োজন হয় বা উচ্চ সুদের হারে আপনার ঋণ পরিশোধ করতে চান, তাহলে এখনই নিমজ্জন নেওয়ার উপযুক্ত সময়।
