মন্দার আশঙ্কা ফিরে এসেছে, এবং কারও কারও কাছে এর সাথে উচ্চতর বন্ধকী হার নিয়ে উদ্বেগও রয়েছে। তবে এবার দাম কীভাবে প্রতিক্রিয়া দেখাবে তা স্পষ্ট নয়। যদি আমরা সত্যিই মন্দার মধ্যে থাকি অথবা মন্দার দিকে এগিয়ে যাচ্ছি, তাহলে কি উচ্চতর বন্ধকী সুদ নিরাপদ?
মন্দা কী?
মন্দার একটি সংক্ষিপ্ত সংজ্ঞা হলো মোট দেশজ উৎপাদনের (জিডিপি) মাত্র দুই পরপর প্রান্তিকের পতন। আমরা ২০২২ সালের প্রথমার্ধে এটি দেখেছি।
কিন্তু এটা কি আসলেই মন্দা? ন্যাশনাল ব্যুরো অফ ইকোনমিক রিসার্চ আনুষ্ঠানিকভাবে সংজ্ঞায়িত করে কখন মন্দা শুরু হয় এবং শেষ হয়। মন্দা ঘোষণা করা সহজ নয়, কারণ দ্বিতীয় ত্রৈমাসিকের পরীক্ষাটি বিবেচনা করার মতো অনেক কারণের মধ্যে একটি মাত্র:
- মুদ্রাস্ফীতি এখনও উচ্চ। জুন মাসে বার্ষিক মুদ্রাস্ফীতি ৯.১১TP3T-তে পৌঁছেছে, যা ৪০ বছরেরও বেশি সময়ের মধ্যে সর্বোচ্চ স্তর। চাহিদা কমাতে ফেড ব্যাংকগুলির উপর ধারাবাহিকভাবে সুদের হার বৃদ্ধি করেছে, কিন্তু এখনও পর্যন্ত তা মূল্যবৃদ্ধিকে থামাতে পারেনি।
- চাকরি হারানোর পরিবর্তে, শ্রমবাজার প্রসারিত হতে থাকে। জুলাই মাসের চাকরির প্রতিবেদন প্রত্যাশার চেয়েও বেশি ছিল, বেসরকারি খাত মহামারীর কারণে সৃষ্ট ক্ষতি থেকে সম্পূর্ণরূপে সেরে উঠেছে এবং বেকারত্বের হার ৩.৫১TP3T-এর মতো কম ছিল।
- বিদ্যমান বাড়ির বিক্রি কমেছে, কিন্তু দাম বেড়েছে। ন্যাশনাল অ্যাসোসিয়েশন অফ রিয়েলটরস অনুসারে, মে মাসে একটি বিদ্যমান বাড়ির গড় দাম ১টিপি ৪টি৪০০,০০০ ছাড়িয়ে ১টিপি ৪টি৪০৮,৪০০-এ পৌঁছেছে। জুন মাসে এই সংখ্যাটি বেড়ে ১,০০০ ট্রিপল টন ৪,১৬,০০০-এ পৌঁছেছে। টানা পাঁচ মাস ধরে বিক্রি কমেছে।
অতীতের মন্দা কীভাবে বন্ধকী সুদের হারকে প্রভাবিত করেছে
মন্দা নিশ্চিত হোক বা না হোক, এই বছর বন্ধকের হার অস্বাভাবিকভাবে বৃদ্ধি পাচ্ছে। অতীত চক্র থেকে আমরা যা শিখেছি তা এখানে:
যদি আমরা বন্ধকী সুদের হারের দিকে ফিরে তাকাই, তাহলে আমরা দেখতে পাব যে ১৯৮০-এর দশক থেকে মন্দার সময় সাধারণত ৩০ বছরের বন্ডের দাম কমেছে। যদিও ফেডারেল রিজার্ভ কর্তৃক নির্ধারিত মুদ্রানীতি বিভিন্ন আর্থিক পণ্যকে প্রভাবিত করে, স্থির-হারের বন্ধকী হারগুলি 10-বছরের ট্রেজারি নোটের ফলনের সাথে আবদ্ধ, এমন একটি পরিমাপ যা বৃহত্তর অর্থনৈতিক শক্তির থেকে মুক্ত নয়।
এছাড়াও, যেহেতু মন্দার সাথে অর্থনৈতিক কার্যকলাপ কম এবং বেকারত্ব বেশি, তাই বন্ধকের চাহিদা কম থাকবে। চাহিদা কমে গেলে সুদের হার কমে যায়।
আজ, আমাদের অর্থনৈতিক প্রবৃদ্ধি ধীরগতির, অন্যদিকে কর্মসংস্থানের মাত্রা উচ্চ। গত ১৮ মাসে আমরা বন্ধকী সুদের হারেও এক অদ্ভুত পরিবর্তন দেখেছি:
- এক বছর পরে, ৩০ বছর বয়সীরা ২০২২ সাল শুরু করবে ৩.৪ শতাংশ হারে। এরপর ফেব্রুয়ারির মাঝামাঝি সময়ে এটি দ্রুত বেড়ে ৪১TP3T-তে পৌঁছায় এবং এপ্রিলে ৫১TP3T-তে পৌঁছায়।
- জুন মাসে ৩০ বছর বয়সীদের অনুপাত ৬১TP3T (৫.৯১১TP3T) এর ঠিক নিচে ছিল, কিন্তু জুলাই মাসে তা আবার ৫-এ নেমে আসে। আগস্টের প্রথম সপ্তাহ থেকে এটি 5.55% এ স্থিতিশীল হয়েছে।
অনেকেই ভবিষ্যদ্বাণী করেন যে ৩০ বছরের স্থির হার বছরের বাকি সময় 5% এর মাঝামাঝি বা সামান্য বেশি থাকবে। তবে সত্য হলো, একদিকে ফেডের সুদের হার বৃদ্ধির চাপ এবং অন্যদিকে মুদ্রাস্ফীতির কারণে বর্তমান মন্দা ভবিষ্যতে সুদের হার উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি পাবে নাকি হ্রাস পাবে তা স্পষ্ট নয়।
মন্দার সময় আপনার বন্ধকের কী হবে?
স্থির-হারের বন্ধকগুলিকে মুদ্রাস্ফীতির হেজ হিসেবে বিবেচনা করা হয় কারণ এটি ঋণগ্রহীতাদের মাসিক পরিশোধ নিশ্চিত করার সুযোগ দেয়, বন্ধকের হার যতই বাড়ুক না কেন। মন্দার সময় যদি আপনি এই অর্থ প্রদান চালিয়ে যেতে পারেন, তাহলে বাজারের সাথে ওঠানামা করে এমন পরিবর্তনশীল-হারের বন্ধকী (এআরএম) ধারকদের তুলনায় আপনি নিরাপদ অবস্থানে থাকবেন।
অন্যদিকে, মন্দা আপনার বন্ধকী পরিষেবা প্রদানকারীর ব্যবসাকে প্রভাবিত করতে পারে। সৌভাগ্যবশত, ব্যবসা ব্যর্থ হলে ঋণগ্রহীতাদের সুরক্ষার ব্যবস্থা থাকে। আপনাকে জানানো হবে যে আপনার ঋণ অন্য ঋণদাতা বা পরিষেবা প্রদানকারীর কাছে বিক্রি করা হয়েছে, যেখানে আপনি আপনার অর্থপ্রদান পরিচালনা করতে পারবেন।
যখন আপনি আপনার বন্ধকী পরিশোধ করতে পারবেন না তখন কী করবেন
যদি আপনি মন্দা বা অন্যান্য জরুরি অবস্থার কারণে আর্থিক সমস্যার সম্মুখীন হন, তাহলে স্থগিতকরণ বা ঋণ পরিবর্তনের মতো প্রতিকারের জন্য যত তাড়াতাড়ি সম্ভব আপনার বন্ধকী প্রশাসকের সাথে যোগাযোগ করুন।
যখন আপনি নিজেকে এমন পরিস্থিতিতে পান যা আপনি দ্রুত সংশোধন করতে পারেন, তখন ভোগ-বিলাসই আপনার সমাধান। এই পেব্যাক প্রোগ্রামের মাধ্যমে, আপনার প্রদানকারী আপনাকে এখনই কিছু পেমেন্ট মিস করার এবং তারপরে ভবিষ্যতের মাসিক পেমেন্ট বা এককালীন চার্জে যোগ করার অনুমতি দেয়। বিকল্পভাবে, আপনি একটি স্বল্পমেয়াদী সুদ পরিশোধের সময়সূচীতে একমত হতে পারেন এবং ঘাটতি পরে পূরণ করা হবে।
যদি আপনার পরিস্থিতি স্থায়ী হয়, তাহলে ঋণের শর্তাবলী পরিবর্তনের জন্য বন্ধকী পরিবর্তনের অনুরোধ করুন, যেমন সুদের হার বা পরিশোধের সময়সূচী।
এই এবং অন্যান্য বিকল্পগুলির জন্য, আপনি যোগ্য কিনা তা দেখতে অনুগ্রহ করে অবিলম্বে আপনার পরিষেবা প্রদানকারীর সাথে যোগাযোগ করুন। আপনার পরিষেবা প্রদানকারীর সাথে যোগাযোগ না করে অর্থপ্রদান বন্ধ করবেন না - যদি আপনি তা করেন, তাহলে আপনার ক্রেডিট স্কোর ক্ষতিগ্রস্ত হবে এবং সম্ভাব্যভাবে একটি ফোরক্লোজার প্রক্রিয়া শুরু হবে।
