একটি পেমেন্ট পুনঃঅর্থায়ন আপনাকে আপনার বাড়ির ইকুইটি উত্তোলনের অনুমতি দেয়, যা আপনার বর্তমান বন্ধকী ব্যালেন্স এবং আপনার বাড়ির মূল্যের মধ্যে পার্থক্য। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার বাড়ির মূল্য $200,000 হয় এবং আপনার বর্তমান বন্ধকী ব্যালেন্স $150,000 হয়, তাহলে আপনার ইকুইটিতে $50,000 আছে।
পুনঃঅর্থায়নের জন্য অর্থ প্রদানের মাধ্যমে, আপনি সেই ইক্যুইটির মূল্য নিতে পারেন এবং এটিকে (তুলনামূলকভাবে) কম সুদের ঋণ হিসাবে ব্যবহার করতে পারেন যাতে বাড়ির সংস্কার বা কলেজের টিউশন থেকে শুরু করে চিকিৎসা বিল পর্যন্ত যেকোনো কিছুর অর্থায়ন করা যায়। আপনি যদি পেমেন্ট পুনঃঅর্থায়নের কথা বিবেচনা করেন, তাহলে আমাদের পেমেন্ট পুনঃঅর্থায়ন নির্দেশিকাটি পড়তে ভুলবেন না এবং এটি করার ফলে কর সম্পর্কিত প্রভাব সম্পর্কে আরও জানতে পড়ুন।
পেমেন্ট পুনঃঅর্থায়ন কি করযোগ্য?
না, আপনার ক্যাশ আউট রিফাইন্যান্স আয় করযোগ্য নয়। পুনঃঅর্থায়নের মাধ্যমে আপনি যে অর্থ পান তা মূলত আপনার বাড়ির ইকুইটি থেকে নেওয়া ঋণ। HELOC, হোম ইকুইটি ঋণ, নগদ পুনঃঅর্থায়ন এবং অন্যান্য ধরণের ঋণ থেকে প্রাপ্ত অর্থ আয়ের মধ্যে অন্তর্ভুক্ত নয়।
আপনাকে কেবল কোনও আয়কর দিতে হবে না, বরং পুনঃঅর্থায়নের জন্য আপনি যে সুদ দিয়েছেন তার কিছু অংশও কেটে নিতে পারবেন। ২০১৭ সালের কর কর্তন ও চাকরি আইন পাস হওয়ার সাথে সাথে, স্ট্যান্ডার্ড কর্তন উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি পেয়েছে এবং বন্ধকী সুদের কর্তনের ভাঙ্গন আর বেশিরভাগ দাবিদারের কাছে অর্থহীন হয়ে পড়েছে। তবে, যদি আপনি একটি ব্যক্তিগত ঋণ স্থাপন করেন, তাহলে ঋণের অর্থ কীভাবে বন্ধকী সুদের ছাড়ের জন্য ব্যবহার করা হবে সে সম্পর্কে আপনাকে বিশেষ নিয়ম অনুসরণ করতে হবে।
নগদ পুনঃঅর্থায়নের জন্য কর বিধি
যদি আপনি আপনার বাড়ির মূলধন উন্নয়নের জন্য প্রদত্ত তহবিল ব্যবহার করেন, তাহলে আপনি আপনার করযোগ্য আয় থেকে আপনার নতুন বন্ধকের উপর প্রদত্ত সুদ কেটে নিতে পারেন। কর্তনযোগ্য জিনিসপত্র সাধারণত স্থায়ী সংযোজন এবং রূপান্তর যা কোনও সম্পত্তির মূল্য বৃদ্ধি, এর কার্যকর জীবনকাল বৃদ্ধি, অথবা এটিকে নতুন ব্যবহারের জন্য অভিযোজিত করার জন্য ব্যবহৃত হয়। আপনার গৃহীত প্রকল্পটি যোগ্য কিনা তা নিশ্চিত করার জন্য একজন কর পেশাদারের পরামর্শ নেওয়ার কথা বিবেচনা করুন। আপনার ট্যাক্স রিটার্ন দাখিল করার সময়, আপনাকে প্রমাণ করতে হবে যে আপনি অর্থটি গ্রহণযোগ্য উপায়ে ব্যবহার করেছেন, তাই আপনার প্রকল্পের সাথে সম্পর্কিত রসিদ এবং অন্যান্য নথিপত্র রাখুন।
"যদি আপনি সেই অর্থ আপনার বাড়ির মূল্য বৃদ্ধির জন্য ব্যবহার করতে পারেন এবং আপনি এটি বন্ধ করতে পারেন, তাহলে এটি দ্বিগুণ সুবিধা," শার্লট-ভিত্তিক কার্ডিনাল ফাইন্যান্সিয়ালের ভাইস প্রেসিডেন্ট রাল্ফ ডিবুগনারা বলেন।
সুদের উপর কর ছাড়যোগ্য করার জন্য পুনঃঅর্থায়নের জন্য আপনার নগদ কীভাবে ব্যবহার করবেন
বন্ধকী সুদ মওকুফের মাধ্যমে আপনি অনেক গৃহ উন্নয়ন প্রকল্প মোকাবেলা করতে পারেন। এখানে কিছু উদাহরণ দেওয়া হল:
আপনার বাড়ির উঠোনে একটি পুল বা হট টাব যোগ করুন
একটি নতুন শোবার ঘর বা বাথরুম তৈরি করুন
তোমার বাড়ির চারপাশে বেড়া দাও।
তীব্র আবহাওয়া থেকে আরও কার্যকরভাবে রক্ষা করার জন্য আপনার ছাদকে আপগ্রেড করুন
আপডেট উইন্ডো
কেন্দ্রীয় এয়ার কন্ডিশনিং বা হিটিং সেট আপ করুন
একটি বাড়ির নিরাপত্তা ব্যবস্থা ইনস্টল করুন
মনে রাখবেন, মূলধন উন্নতি সাধারণত একটি বাড়ির মূল্যের স্থায়ী বৃদ্ধি হিসাবে সংজ্ঞায়িত করা হয়। ভাঙা জানালা মেরামত করা বা ঘর রঙ করার মতো ছোট ছোট নকশা পরিবর্তনের মতো মেরামতগুলি সাধারণত বিবেচনা করা হয় না।
"মূলধনের উন্নতি অবশ্যই আপনার বাড়ির উল্লেখযোগ্য উন্নতি করবে," লস অ্যাঞ্জেলেস-ভিত্তিক ব্র্যাগার ট্যাক্স ল গ্রুপের একজন সার্টিফাইড ট্যাক্স বিশেষজ্ঞ ডেনিস ব্র্যাগার ব্যাখ্যা করেন। "রান্নাঘর এবং বাথরুমের সংস্কার, ঘর সংযোজন, বয়স্ক পিতামাতার জন্য পরিবর্তন - সবকিছুই এর জন্য প্রযোজ্য হবে। একটি স্বতন্ত্র পেইন্টিং এর জন্য প্রযোজ্য হবে না; অন্যদিকে, যদি এটি কেবল একটি বৃহত্তর পুনর্নির্মাণের অংশ হয়, তাহলে রঙের কাজের খরচ এর জন্য প্রযোজ্য হবে।"
নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন বন্ধকী সুদের কর্তনের সীমা
যদি আপনি এই অর্থপ্রদানটি বড় ধরনের উন্নতি ছাড়া অন্য কোনও কাজে ব্যবহার করেন, তাহলে আপনি সম্পূর্ণ নতুন বন্ধকের উপর সুদ কাটাতে পারবেন না। এর মধ্যে রয়েছে ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধ করা অথবা নতুন গাড়ি কেনা। এই ক্ষেত্রে, আপনি শুধুমাত্র মূল বন্ধকী ব্যালেন্স থেকে সুদ কাটাতে পারবেন।
ধরুন আপনার বন্ধকীতে মূলধন হিসেবে $60,000 আছে এবং আপনি পুনঃঅর্থায়নের মাধ্যমে ইকুইটি হিসেবে $20,000 সংগ্রহ করতে চান। যদি আপনি আপনার বাড়ির উঠোনে একটি গরম টাব যোগ করার জন্য টাকা ব্যবহার করেন, তাহলে আপনি আপনার প্রদত্ত মোট সুদের পরিমাণ, যা $80,000, কেটে নিতে পারবেন। যদি আপনি ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধের জন্য এটি ব্যবহার করেন, তাহলে আপনি শুধুমাত্র আপনার প্রদত্ত সুদ কেটে নিতে পারবেন এবং শুধুমাত্র আপনার মূল ব্যালেন্স বা $60,000 ব্যবহার করতে পারবেন।
তবে, উচ্চ সুদের ঋণের চাপে জর্জরিত থাকাকালীন আপনার ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধের জন্য নগদ অর্থ ব্যবহার করে পুনঃঅর্থায়ন করা এখনও একটি বুদ্ধিমান আর্থিক সিদ্ধান্ত। বেশিরভাগ ক্রেডিট কার্ড দুই অঙ্কের হারে ঋণ নেয়, অন্যদিকে মহামারী শুরু হওয়ার পর থেকে বন্ধকী ঋণের হার 3%-এর মধ্যে রয়েছে।
২০১৮ সালের জন্য, কিছু ছাড়যোগ্য সীমা পরিবর্তিত হয়েছে। বর্তমান নিয়মের একটি সরলীকৃত সংস্করণ: আপনি যদি অবিবাহিত বা বিবাহিত হন এবং আলাদাভাবে কর জমা দেন, তাহলে আপনি বন্ধকী সুদে $375,000 পর্যন্ত কর্তন করতে পারবেন, অথবা যদি আপনি বিবাহিত হন এবং যৌথভাবে কর জমা দেন, তাহলে $750,000 পর্যন্ত কর্তন করতে পারবেন।
নতুন সীমা কার্যকর হওয়ার আগে যদি আপনি একটি বাড়ি কিনে থাকেন, তাহলেও আপনি উচ্চতর ব্যালেন্সের উপর সুদ কাটাতে পারবেন, তবে এই উচ্চতর সীমাতে আপনার কোনও পেমেন্ট অন্তর্ভুক্ত থাকবে না।
ক্যাশ-আউট পুনঃঅর্থায়নে বন্ধকী পয়েন্ট কর্তন
বন্ধকী ক্রেডিট, যা ডিসকাউন্ট ক্রেডিট নামেও পরিচিত, মূলত ঋণদাতাকে কম সুদের হারের বিনিময়ে অগ্রিম অর্থ প্রদান করা হয়। এক পয়সা আপনার বন্ধকের 1% এর সমান।
নগদ পুনঃঅর্থায়নের মাধ্যমে, আপনি পুনঃঅর্থায়নের বছরে পয়েন্টের জন্য প্রদত্ত সম্পূর্ণ পরিমাণ কেটে নিতে পারবেন না, তবে ঋণের মেয়াদ জুড়ে আপনি ছোট ছোট ছাড় করতে পারেন। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি ১৫ বছরের পুনঃঅর্থায়নের জন্য $2,000 মূল্যের বন্ধকী পয়েন্ট ক্রয় করেন, তাহলে আপনি ঋণের মেয়াদকাল ধরে প্রতি বছর প্রায় $133.33 কেটে নিতে পারবেন।
নগদ অর্থায়নের ঝুঁকি
পুনঃঅর্থায়নের জন্য অর্থ প্রদান করা অত্যন্ত প্রয়োজনীয় নগদ ধার নেওয়ার একটি সস্তা উপায় হতে পারে, তবে এর অর্থ হল আপনাকে একটি নতুন, বৃহত্তর ঋণ পরিশোধ করতে হবে।
"সবচেয়ে বড় কর ঝুঁকি হল আপনি কর্তনের বিষয়ে সমস্ত কঠোর নিয়ম মেনে চলেন না, এবং আপনার কর দাখিল করার সময় আপনি একটি বড় চমকের মুখোমুখি হন," ব্র্যাগ বলেন। "এটি এড়াতে, প্রতিশ্রুতি দেওয়ার আগে আপনার ব্যক্তিগত পরিস্থিতি সম্পর্কে আপনার কর উপদেষ্টার সাথে কথা বলা ভাল। সবচেয়ে বড় ঝুঁকি হল কর ঝুঁকি নয়, তবে কঠিন অর্থনৈতিক সময়ে আপনার বন্ধকী পরিশোধ করতে না পারা এবং আপনার বাড়ি হারানোর কারণে অতিরিক্ত ঋণ পরিশোধ করা।"
নগদ পুনঃঅর্থায়নের বিকল্প
পুনঃঅর্থায়নের জন্য অর্থ প্রদানই বাড়ির ইকুইটি পাওয়ার একমাত্র উপায় নয়। একটি হোম ইকুইটি ঋণ বা লাইন অফ ক্রেডিট (HELOC) বিবেচনা করুন, যা আপনার বাড়ির উপর দ্বিতীয় বন্ধক। এই বিকল্পগুলি আপনার বর্তমান প্রাথমিক বন্ধককে যথাযথভাবে স্থাপন করে। যদি আপনার বিদ্যমান বন্ধকের সুদের হার কম থাকে, এখন যেহেতু সুদের হার উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি পেয়েছে, তাহলে আপনি কেবলমাত্র আপনার প্রয়োজনীয় পরিমাণ ধার করে অর্থ সাশ্রয় করতে পারেন।
তাই আরও জানুন:
- আমেরিকান এক্সপ্রেস সেঞ্চুরিয়ান ব্ল্যাক কার্ড রিভিউ
- X1 ক্রেডিট কার্ড - কীভাবে আবেদন করবেন তা পরীক্ষা করুন।
- ডেসটিনি ক্রেডিট কার্ড - অনলাইনে কীভাবে অর্ডার করবেন।
- Delta Skymiles® রিজার্ভ আমেরিকান এক্সপ্রেস কার্ড পর্যালোচনা – আরও দেখুন।
- AmEx নতুন চেকিং অ্যাকাউন্ট এবং পুনরায় ডিজাইন করা অ্যাপ্লিকেশন সহ গ্রাহকের অভিজ্ঞতার উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করে
- এটি আবিষ্কার করুন® পুরষ্কার কার্ড পুরস্কার দেখুন এটি কিভাবে কাজ করে
