২০২২ সালের প্রথম প্রান্তিকের এক্সপেরিয়ানের তথ্য অনুসারে, একটি নতুন গাড়ির জন্য গড় মাসিক পেমেন্ট প্রায় ১TP4T650 এবং একটি ব্যবহৃত গাড়ির জন্য প্রায় ১TP4T500, তাই দর কষাকষি করা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। 0% APR অটো ডিলের জন্য সাইন আপ করা আপনার পরবর্তী গাড়ি কেনার সময় অর্থ সাশ্রয়ের একটি উপায়।
অনেক গাড়ি প্রস্তুতকারক নতুন যোগ্য গ্রাহকদের আকৃষ্ট করতে এবং আরও যানবাহন বিক্রি করতে সুদমুক্ত গাড়ি ঋণ প্রদান করে। তবে, নতুন গাড়ি কেনার সময় আপনার সর্বদা সতর্কতা অবলম্বন করা উচিত, এমনকি যদি টেবিলে APR কোট শূন্য হয়। কিছু ক্ষেত্রে, দীর্ঘমেয়াদে বাইরের ঋণদাতার কাছ থেকে গাড়ি ঋণ নেওয়া ভালো হতে পারে।
0% APR কি?
একটি 0% APR বা সুদমুক্ত অটো ডিল মূলত আপনাকে বিনামূল্যে টাকা ধার করতে হবে। আপনার মাসিক পেমেন্ট ঋণদাতার গাড়ির ডিলারকে দেওয়া অর্থ পরিশোধ করে, কিন্তু আপনার পকেটে থাকা অতিরিক্ত অর্থ ঋণদাতার ব্যাংক অ্যাকাউন্টে যায় না।
এটি গাড়ি ঋণ নেওয়ার ক্ষেত্রে স্বাভাবিক পদ্ধতির থেকে আলাদা, যেখানে ঋণদাতা আপনার কাছ থেকে অর্থায়নের উপর সুদ নেয়। সর্বোপরি, সুদ এবং ফি হল ঋণদাতাদের অর্থ উপার্জনের প্রাথমিক উপায়। যখন আপনি ঋণ পরিশোধ করবেন, তখন ঋণদাতা আপনার পক্ষ থেকে অটো ডিলারকে যে টাকা দিয়েছিলেন তা আপনি পরিশোধ করবেন। আপনার প্রদত্ত সুদ ঋণদাতাকে লাভ করতে সাহায্য করে।
0% APR কিভাবে কাজ করে?
সুদ ছাড়া গাড়ির জন্য অর্থায়ন করাটা খুব ভালো শোনাচ্ছে, এটা সত্যি না। কিন্তু এই অর্থায়নের অফারগুলি এমন একটি হাতিয়ার যা গাড়ি নির্মাতারা আরও বেশি গাড়ি বিক্রি করতে ব্যবহার করতে পারে।
0% অর্থায়ন প্রদানকারী ঋণদাতারা ক্যাপটিভ ফাইন্যান্স কোম্পানি হিসেবে পরিচিত এবং তাদের নিজস্ব অটোমেকারদের সাথে সম্পর্ক রয়েছে। ক্যাপটিভ ঋণদাতাদের কিছু উদাহরণের মধ্যে রয়েছে ফোর্ড মোটর ক্রেডিট, জেনারেল ফাইন্যান্সিয়াল, নিসান ফাইন্যান্সিয়াল, টয়োটা ফাইন্যান্সিয়াল সার্ভিসেস ইত্যাদি। তাই অতিরিক্ত মজুদের কারণে যদি ফোর্ড আরও F-150 বিক্রি করতে চায়, তাহলে তারা নিজস্ব অর্থায়ন শাখার মাধ্যমে নির্বাচিত ঋণগ্রহীতাদের শূন্য-বছরের সুদের ঋণ প্রদান করতে পারে।
আপাতদৃষ্টিতে, সুদমুক্ত অর্থায়ন সস্তা বলে মনে হতে পারে, কিন্তু এটি সবসময় হয় না। যখন গাড়ি নির্মাতারা 0% অর্থায়ন অফার করে, তখন তারা অন্য উপায়ে "হারানো" রাজস্ব পূরণ করার চেষ্টা করতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, একজন ডিলার আপনাকে অতিরিক্ত পণ্য বিক্রি করার চেষ্টা করতে পারে, যেমন বর্ধিত ওয়ারেন্টি বা যানবাহন ছাড়পত্র বীমা। আপনাকে এমন কিছু সুবিধাও ত্যাগ করতে হতে পারে, যেমন ছাড় যা সাধারণত ক্রয়মূল্য কমিয়ে দেয়।
0% APR দিয়ে কীভাবে গাড়ির দাম পাবেন
শূন্য শতাংশ অর্থায়ন সাধারণত ভালো ক্রেডিট রেটিং সম্পন্ন ঋণগ্রহীতাদের জন্য সংরক্ষিত - সাধারণত ৮০০ এবং তার বেশি ক্রেডিট রেটিং সম্পন্ন হিসেবে শ্রেণীবদ্ধ করা হয়। গাড়ি কেনার জন্য অর্থায়ন শুরু করার আগে, আপনার নিজের ক্রেডিট রিপোর্টটি পরীক্ষা করা উচিত। প্রতিটি ঋণদাতার চমৎকার ঋণের নিজস্ব সংজ্ঞা রয়েছে এবং যোগ্যতার প্রয়োজনীয়তা যানবাহন অনুসারে পরিবর্তিত হতে পারে।
যেহেতু শূন্য-বছরের এপিআর যোগ্যতার মানদণ্ড ব্যাপকভাবে পরিবর্তিত হয়, তাই গাড়ির ডিলারকে আগে থেকেই ফোন করা ভাল। একটি নির্দিষ্ট গাড়ির জন্য সুদমুক্ত অর্থায়নের যোগ্যতা অর্জনের জন্য আপনাকে কোন মানদণ্ডগুলি পূরণ করতে হবে তা জিজ্ঞাসা করুন। আপনার ক্রেডিট ইতিহাস ছাড়াও, অটো ঋণদাতারা আপনার আবেদন বিবেচনা করার সময় অন্যান্য বিষয়গুলি বিবেচনা করতে পারেন, যেমন:
- ঋণ-আয় অনুপাত।
- কাজের অভিজ্ঞতা.
- আয় এবং ঠিকানা যাচাইকরণ।
আপনার ক্রেডিট ইতিহাসের অবস্থা যাই হোক না কেন - ভালো, খারাপ, ন্যায্য বা চমৎকার - আপনার বাইরের তহবিল উৎস থেকে প্রাক-অনুমোদন পাওয়ার জন্যও সময় নেওয়া উচিত। প্রাক-অনুমোদন আপনাকে আপনার বিকল্পগুলির তুলনা করতে এবং যদি আপনি অটোমেকারের এক্সক্লুসিভ অফারগুলির জন্য যোগ্য না হন তবে আপনাকে একটি ব্যাকআপ পরিকল্পনা দিতে সাহায্য করতে পারে।
0% APR অর্থায়ন বিধিনিষেধ
কিছু ঋণগ্রহীতার জন্য, সুদমুক্ত অর্থায়ন একটি বড় ব্যাপার হতে পারে। তবুও, এই ধরণের তহবিল বিবেচনা করার সময় কিছু সম্ভাব্য ঝুঁকি সম্পর্কে সচেতন থাকা উচিত।
- সীমিত বিকল্প: সুদমুক্ত অর্থায়ন শুধুমাত্র নির্দিষ্ট ধরণের যানবাহনের জন্য উপলব্ধ হতে পারে। প্রথমত, আপনি যে গাড়িটি কিনছেন তা প্রায় নিশ্চিতভাবেই নতুন। গাড়ি নির্মাতারা অতিরিক্ত মজুদযুক্ত মডেলগুলির জন্য বিশেষ অর্থায়ন চুক্তি সংরক্ষণ করার প্রবণতা রাখে এবং স্থানান্তর করতে হয়।
- সীমিত পরিশোধের বিকল্প: অফারের উপর নির্ভর করে, আপনার পরিশোধের বিকল্পগুলি 0% অর্থায়ন দ্বারা সীমিত হতে পারে। ঋণ পরিশোধ করতে সাধারণত আপনার অন্য সময়ের তুলনায় কম সময় লাগে। অবশ্যই, আপনার ঋণ দ্রুত পরিশোধ করায় কোনও দোষ নেই, তবে আপনার বাজেটের উপর চাপ না ফেলে নিশ্চিত করা উচিত যে আপনি উচ্চ মাসিক সুদের হার বহন করতে পারেন।
0% তহবিল এবং বোনাস
গাড়ি নির্মাতারা চান আপনি আপনার পরবর্তী গাড়ি তাদের কোম্পানি থেকে কিনুন, প্রতিযোগী থেকে নয়। এটিই মূল কারণ যে 0% তহবিল প্রস্তাব আদৌ নেই। নতুন গ্রাহকদের আকৃষ্ট করার জন্য, গাড়ি নির্মাতারা প্রায়শই ক্রেতাদের নগদ-ব্যাক বোনাস অফার করে।
দুর্ভাগ্যবশত, গাড়ি নির্মাতারা আপনাকে 0% অর্থায়ন এবং বোনাস উভয়ের সুবিধা নিতে নাও দিতে পারে। যদি আপনি এই দ্বিধাগ্রস্ততার সম্মুখীন হন, তাহলে আপনাকে সিদ্ধান্ত নিতে হবে কোন উপায়ে সঞ্চয় করা ভালো।
সুদের হারের পরামর্শ: 0% ফাইন্যান্স বনাম বোনাস ক্যাশ রিওয়ার্ডের তুলনা করতে অটো ফাইন্যান্স ক্যালকুলেটর ব্যবহার করুন। কখনও কখনও, সামগ্রিক সঞ্চয়ের দিক থেকে, গাড়ির ডিলারশিপ থেকে উচ্চতর এপিআর সহ নগদ ছাড় পাওয়া সবচেয়ে যুক্তিসঙ্গত। অন্যান্য ক্ষেত্রে, 0% তহবিল স্পষ্ট বিজয়ী হতে পারে।
আপনার কি টাকা নিয়ে পুনঃঅর্থায়ন করা উচিত?
নির্দিষ্ট ধরণের নগদ প্রণোদনার জন্য যোগ্য হওয়ার জন্য আপনাকে অটোমেকারের ক্যাপটিভ ঋণদাতার কাছ থেকে স্ট্যান্ডার্ড ফাইন্যান্সিং গ্রহণ করতে হতে পারে। বিনিময়ে, আপনার ব্যাংক বা বাইরের ঋণদাতার চেয়ে বেশি সুদের হার পাওয়ার সম্ভাবনা রয়েছে।
আপনার পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে, কয়েক মাসের মধ্যে আপনার নতুন গাড়ির ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করা একটি কার্যকর কৌশল হতে পারে। কিন্তু প্রথমে কিছু খারাপ দিক বিবেচনা করা উচিত। কারণ আপনি যদি পরপর দুটি অটো লোন নেন - আসলটি এবং আপনি যেটি পুনঃঅর্থায়ন করছেন - তাহলে এটি কিছু সময়ের জন্য আপনার ক্রেডিটকে ক্ষতিগ্রস্ত করতে পারে।
একাধিক ঋণের ফলে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে কমপক্ষে দুটি হার্ড ক্রেডিট অনুসন্ধান দেখা দেবে। আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে দুটি ঋণ যোগ করলে, এমনকি যদি একটি অন্যটির ঋণ পরিশোধ করে, তাহলে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে অ্যাকাউন্টের গড় বয়স কমাতে পারে। ক্রেডিট রেটিং এর দিক থেকে, আপনার অ্যাকাউন্টের গড় বয়স যত বেশি হবে, ততই ভালো।
কখন 0% APR ট্রেডিং লাভজনক নয়?
নিম্নলিখিত ক্ষেত্রে, প্রস্তুতকারকের বিশেষ অর্থায়নের অফারগুলি ত্যাগ করা যুক্তিসঙ্গত হতে পারে।
পরিশোধের শর্তাবলী আপনার বাজেটের সাথে সঙ্গতিপূর্ণ নয়।
কম সুদের গাড়ি ঋণের অর্থায়নের মেয়াদ সাধারণত কম থাকে। আপনার আয়ের উপর নির্ভর করে, স্বল্প মেয়াদের ঋণের কারণে আপনার মাসিক ঋণ পরিশোধের পরিমাণ অনেক বেশি হতে পারে।
উদাহরণস্বরূপ, যদি একটি 0% গাড়ি ঋণের জন্য 4 বছর সময় লাগে এবং আপনি সাধারণত 5 বছর অর্থায়ন করেন, তাহলে খরচের পার্থক্য অর্থপূর্ণ হতে পারে। প্রস্তুতকারকের কাছ থেকে ৪ বছরের ১TP4T২৫,০০০ মূল্যের অটো লোনের মাধ্যমে, আপনার মাসিক পরিশোধের পরিমাণ প্রায় ১TP4T520। তুলনা করলে, 4%-তে 5 বছরের জন্য $25,000 অটো লোন নিতে মাসে $460 খরচ হবে। আপনার সম্ভাব্য ঋণ গণনা করার জন্য আপনি একটি গাড়ি ঋণ ক্যালকুলেটর ব্যবহার করতে পারেন।
আর্থিক বিশেষজ্ঞরা প্রায়শই আপনার মাসিক যানবাহনের পেমেন্ট 20% বা তার কম রাখার পরামর্শ দেন। কিছু বিশেষজ্ঞ আপনার মোট আয়ের ১০১TP3T-এর মধ্যে গাড়ির পেমেন্ট সীমাবদ্ধ রাখার পরামর্শ দেন।
তুমি আরও দামি গাড়ি কিনতে চাইবে?
বিশেষ অর্থায়নের যোগ্যতা অর্জনের জন্য আপনার গাড়ির বাজেট বাড়ানোর সিদ্ধান্ত নেওয়া উচিত নয়। যদি আপনি একটি ব্যবহৃত গাড়ির জন্য নগদ ১টিপি ৪টিটি ১০,০০০ টাকা দিতে চান, তাহলে কেবল সুদমুক্ত অর্থায়নের সুবিধা নেওয়ার জন্য ১টিপি ৪টিটিটি ৩০,০০০ টাকার নতুন গাড়ি ঋণ নেওয়া বুদ্ধিমানের আর্থিক পদক্ষেপ নাও হতে পারে।
নগদ ছাড় আপনাকে আরও বেশি সঞ্চয় করতে দেয়
প্রস্তুতকারকের বিশেষ অর্থায়নের সুবিধা গ্রহণকারী ক্রেতাদের জন্য সাধারণত নগদ ফেরতের ছাড় পাওয়া যায় না। 0% অর্থায়নের কোন মূল্য থাকবে না যদি আপনি সংখ্যা কমিয়ে আনেন এবং নগদ ছাড় আপনাকে আরও বেশি সঞ্চয়ের সুযোগ দেয়।
কল্পনা করুন যে আপনি আপনার নতুন গাড়ি কেনার সময় $4,750 ক্যাশব্যাক উপভোগ করতে পারবেন। ১TP4T৩০,০০০ টাকার নতুন গাড়ির জন্য, এই প্রণোদনা আপনার ক্রয়মূল্য ১TP4T২৫,২৫০-এ নামিয়ে আনতে পারে। যদি আপনি 4%-তে $25,250 টাকা 5 বছরের জন্য অর্থায়ন করেন, তাহলে আপনাকে $2,651 টাকা সুদ দিতে হবে। এই ক্ষেত্রে, আপনার মোট খরচ হবে $27,901 - যতক্ষণ না আপনি অতিরিক্ত পণ্য যেমন বর্ধিত ওয়ারেন্টি বা অন্যান্য অর্থায়ন চার্জ যোগ করেন।
বিকল্পভাবে, আপনি $30,000 এর সম্পূর্ণ ক্রয় মূল্য পরিশোধ করতে পারেন এবং 0% APR বেছে নিতে পারেন। এই ক্ষেত্রে, ধরে নিচ্ছি যে কোনও অ্যাড-অন পণ্য বা ফি নেই, তবুও আপনাকে নগদ ছাড়ের চেয়ে $2,099 বেশি দিতে হবে।
0% APR অফারের নোটস
এই বিবেচনাগুলি আপনার বিকল্পগুলি মূল্যায়ন করার সময় এবং সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময় প্রক্রিয়াটিকে পরিচালনা করতে সাহায্য করতে পারে যে একটি 0% APR অটো লোন আপনার জন্য সঠিক পছন্দ।
| থেকে | করো না |
|---|---|
|
|
|
|
|
|
|
|
সর্বশেষ ফলাফল
0% APR গাড়ির চুক্তি আপনার জন্য সঠিক কিনা তা নির্ধারণের মূল চাবিকাঠি হল এটিকে বাইরের ঋণদাতার গাড়ির ঋণের সাথে তুলনা করা এবং আপনার প্রকৃত মাসিক খরচ নির্ধারণ করা। আপনার পরিস্থিতির উপর নির্ভর করে, এই চুক্তিটি আসলে আপনার কোনও অর্থ সাশ্রয় নাও করতে পারে। কিছু ক্ষেত্রে, বিশেষ অর্থায়ন যতটা ভালো মনে হয় ততটা ভালো নয়, এবং যোগ্যতা অর্জনের জন্য প্রায়শই চমৎকার ক্রেডিট প্রয়োজন হয়। বর্তমান গাড়ি ঋণের সুদের হার পরীক্ষা করুন এবং নিশ্চিত করুন যে সুদমুক্ত ঋণের জন্য আপনার বেশি খরচ হবে না।
