আমাদের বেশিরভাগেরই বাড়ি কেনা বা সংস্কার করার মতো টাকা নেই। এখানেই বন্ধকী ঋণের কথা আসে। আপনি আপনার প্রথম বাড়ি কিনছেন, সংস্কার করছেন, অথবা ভাড়া বা ছুটির জায়গায় বিনিয়োগ করছেন, আপনার পরবর্তী বন্ধকী আপনাকে আপনার লক্ষ্য অর্জনে সহায়তা করতে পারে।
তবে, এই লক্ষ্য অর্জনের জন্য, সর্বোত্তম সম্ভাব্য বন্ধকী সুদ পাওয়া অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। আপনার বন্ধকের সুদের হার এবং শর্তাবলী গুরুত্বপূর্ণ কারণ এই বিষয়গুলি আপনার মোট ব্যয়কে ব্যাপকভাবে প্রভাবিত করতে পারে। আপনার সুদের হার এক বা দুই শতাংশ কমিয়ে আনুন এবং ঋণ প্রক্রিয়ায় আপনার হাজার হাজার ডলার সুদ সাশ্রয় হবে।
আপনার পরবর্তী বন্ধকের জন্য সর্বোত্তম সুদের হার কীভাবে পাবেন
আপনার পরবর্তী বন্ধকের বিকল্পগুলি বিবেচনা করার সময়, আপনার ঋণের আবেদনটি সম্পূর্ণ করার এবং সর্বনিম্ন সুদের হার পেতে যতটা সম্ভব প্রস্তুত থাকা ভাল।
"তিনটি স্তম্ভ রয়েছে: আপনার ঋণযোগ্যতা, আপনার আয় (ঋণ-আয় অনুপাত হিসাবে অনুবাদ করা হয়েছে), এবং আপনার সম্পদ," আটলান্টার সিলভারটন মর্টগেজের সভাপতি জোশ মফিট ব্যাখ্যা করেন।
এই প্রতিটি ক্ষেত্রে, সর্বোত্তম সম্ভাব্য বন্ধকী হার অর্জনের জন্য নিম্নলিখিত পদক্ষেপগুলি গ্রহণ করা আবশ্যক।
১. আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করুন
কম ক্রেডিট স্কোর আপনাকে ঋণ পেতে স্বয়ংক্রিয়ভাবে বাধা দেয় না, তবে এটি সর্বনিম্ন সম্ভাব্য সুদের হার এবং আরও ব্যয়বহুল ঋণের শর্তাবলীর মধ্যে পার্থক্য তৈরি করতে পারে।
"ঝুঁকি নির্ধারণে ক্রেডিট স্কোর সর্বদা একটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয়," ন্যাশনাল অ্যাসোসিয়েশন অফ মর্টগেজ ব্রোকারস (NAMB) এর ভাইস প্রেসিডেন্ট ভ্যালেরি সন্ডার্স বলেন। "ঋণদাতারা একজন ব্যক্তির ঋণ পরিশোধের ক্ষমতা পরিমাপ করার জন্য স্কোর ব্যবহার করবে। স্কোর যত বেশি হবে, ঋণগ্রহীতার ঋণ খেলাপি না হওয়ার সম্ভাবনা তত বেশি।"
সবচেয়ে ভালো বন্ধকী সুদের হার সেই ঋণগ্রহীতাদের কাছে যায় যাদের ক্রেডিট রেটিং সর্বোচ্চ, সাধারণত ৭৪০ বা তার বেশি। সাধারণভাবে বলতে গেলে, একজন ঋণদাতা আপনার সময়মতো অর্থ প্রদানের ক্ষমতার উপর যত বেশি আত্মবিশ্বাসী, তারা যত কম সুদের হার অফার করে।
আপনার স্কোর উন্নত করতে, সময়মতো আপনার বিল পরিশোধ করুন এবং এই ক্রেডিট কার্ডের ব্যালেন্সগুলি পরিশোধ করুন অথবা বাদ দিন। যদি আপনার ব্যালেন্স বহন করতেই হয়, তাহলে নিশ্চিত করুন যে ব্যালেন্সটি আপনার উপলব্ধ ক্রেডিট সীমার 20% থেকে 30% এর বেশি না হয়। এছাড়াও, আপনার ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করুন এবং নিয়মিত রিপোর্ট করুন এবং রিপোর্টে ত্রুটিগুলি সন্ধান করুন। যদি আপনি কোন ভুল খুঁজে পান, তাহলে বন্ধকের জন্য আবেদন করার আগে সেগুলি ঠিক করার চেষ্টা করুন।
২. কর্মসংস্থানের রেকর্ড ভালোভাবে তৈরি করুন
যদি আপনার চাকরি এবং আয় কমপক্ষে দুই বছর স্থায়ী হয়, বিশেষ করে একই নিয়োগকর্তার সাথে, তাহলে আপনি ঋণদাতাদের কাছে আরও আকর্ষণীয় হবেন। গত দুই বছরের বন্ধকী এবং W-2 এর জন্য আবেদন করার কমপক্ষে 30 দিন আগে বেতনের স্টাব প্রদানের জন্য প্রস্তুত থাকুন। আপনি যদি বোনাস বা কমিশন পান, তাহলে আপনাকে এটিও প্রমাণ করতে হবে।
আপনি যদি স্ব-কর্মসংস্থান করেন অথবা আপনার বেতন একাধিক খণ্ডকালীন চাকরি থেকে আসে, তাহলে যোগ্যতা অর্জন করা আরও কঠিন হতে পারে, কিন্তু অসম্ভব নয়। আপনি যদি স্ব-কর্মসংস্থান করেন, তাহলে আপনার আবেদনপত্র পূরণ করার জন্য আপনার ট্যাক্স রিটার্নের পাশাপাশি আয় বিবরণীর মতো ব্যবসায়িক নথি সরবরাহ করার প্রয়োজন হতে পারে।
আপনি যদি স্নাতক হন, সবেমাত্র আপনার ক্যারিয়ার শুরু করছেন অথবা কিছুক্ষণের বিরতির পর চাকরির বাজারে ফিরে আসছেন? যখন আপনার হাতে একটি আনুষ্ঠানিক চাকরির অফার থাকে, তখন ঋণদাতারা প্রায়শই আপনার চাকরি যাচাই করতে পারেন, যতক্ষণ না অফারটি আপনার বেতনের প্রতিফলন ঘটায়। আপনার যদি বর্তমানে একটি চাকরি থাকে কিন্তু নতুন একটি চাকরি করতে চলেছেন, তাহলেও একই কথা প্রযোজ্য। তবে, যদি আপনি সম্পূর্ণ নতুন শিল্পে প্রবেশ করেন, তাহলে ঋণদাতারা আপনার আবেদনটি বাতিল করতে পারে। তাই বড় পরিবর্তন করার সময় এটি মনে রাখবেন।
আপনার কাজের ইতিহাসে কোনও ফাঁক থাকলেই আপনাকে অযোগ্য ঘোষণা করা হবে না, তবে সেই ফাঁকগুলি কত দীর্ঘ তা গুরুত্বপূর্ণ। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি অসুস্থতার কারণে তুলনামূলকভাবে অল্প সময়ের জন্য বেকার থাকেন, তাহলে আপনি আপনার ঋণদাতাকে সহজেই এই ব্যবধানটি ব্যাখ্যা করতে সক্ষম হতে পারেন। তবে, যদি আপনি দীর্ঘ সময় ধরে (ছয় মাস বা তার বেশি) বেকার থাকেন, তাহলে পারমিট পাওয়া কঠিন হতে পারে।
৩. ডাউন পেমেন্টে সাশ্রয় করুন
বেশি সঞ্চয় করলে আপনি আপনার বন্ধকী সুদের হার কমাতে পারবেন, বিশেষ করে যদি আপনার কাছে 20% ডাউন পেমেন্টের জন্য পর্যাপ্ত নগদ থাকে। অবশ্যই, ঋণদাতারা কম ডাউন পেমেন্ট গ্রহণ করবে, কিন্তু 20% এর কম হলে সাধারণত আপনাকে ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমার জন্য অর্থ প্রদান করতে হবে, যা প্রতি বছর মূল ঋণের পরিমাণের 0.05% থেকে 1% বা তার বেশি হতে পারে। আপনার বাড়ির মোট মূল্যের 80%-এর কম মূল্যের ঋণ যত তাড়াতাড়ি পরিশোধ করবেন, তত তাড়াতাড়ি আপনি বন্ধকী বীমা থেকে বেরিয়ে আসতে পারবেন এবং আপনার মাসিক বিল কমাতে পারবেন।
৪. ১৫ বছরের স্থির হারের বন্ধক বেছে নিন
যদিও ৩০ বছরের ফিক্সড-রেট মর্টগেজ সাধারণ, আপনি যদি মনে করেন যে আপনি একটি দীর্ঘমেয়াদী বাড়ি খুঁজে পেয়েছেন এবং আপনার নগদ প্রবাহ ভালো, তাহলে আপনার বাড়ির দ্রুত পরিশোধের জন্য ১৫ বছরের ফিক্সড-রেট মর্টগেজ বিবেচনা করুন। আপনার বর্তমান বন্ধকী পুনঃঅর্থায়নের সময় আপনার কাছে 15 বছরের মেয়াদের বিকল্পও রয়েছে। ব্যাংকরেটের ঋণদাতাদের জাতীয় জরিপ অনুসারে, ১৫ বছরের স্থির-হারের বন্ধকের বর্তমান মানদণ্ড হার হল ৪.৭৩০১TP3T।
আমাদের বিনামূল্যের কোর্সের মাধ্যমে আপনার বন্ধকী পুনঃঅর্থায়ন কীভাবে করবেন এবং এটি আপনার জন্য সঠিক কিনা তা শিখুন।
5. একাধিক ঋণদাতার মধ্যে তুলনামূলক স্টোর
সর্বোত্তম বন্ধকী হার, এমনকি পুনঃঅর্থায়নের সন্ধান করার সময়, আপনার পরিস্থিতির জন্য সর্বোত্তম বন্ধকী হার খুঁজে পেতে প্রয়োজনীয় গবেষণা করুন। প্রথম দরটা নিবেন না - চেষ্টা করে দেখার যোগ্য। একটি সমীক্ষা অনুসারে, ঋণগ্রহীতারা মাত্র একটি অতিরিক্ত সুদের হারের প্রস্তাব পেয়েছিলেন এবং গড়ে $1,500 সাশ্রয় করেছিলেন, এবং পাঁচটি পেয়েছিলেন এবং গড়ে $3,000 সাশ্রয় করেছিলেন।
আপনার ব্যাংক বা ক্রেডিট ইউনিয়নের বাইরেও দেখুন, একাধিক ঋণদাতার সাথে কথা বলুন এবং অনলাইনে বিকল্পগুলি অন্বেষণ করুন।
"আপনি যে ক্রেডিট মূল্যায়ন পাবেন তার উপর ভিত্তি করে কিনুন এবং তুলনা করুন," স্যান্ডার্স বলেন। "আপনি সাধারণত টেস্ট ড্রাইভ ছাড়া গাড়ি কেনেন না। কেনার আগে একটি টেস্ট ড্রাইভ করুন।"
৬. আপনার ট্যারিফ লক করুন
বন্ধের প্রক্রিয়াটি কখনও কখনও সপ্তাহব্যাপী স্থায়ী হতে পারে এবং এই সময়ের মধ্যে দাম ওঠানামা করতে পারে। বাড়ি কেনার চুক্তিতে স্বাক্ষর করার এবং ঋণ নেওয়ার পর, আপনার ঋণদাতাকে আপনার সুদের হার নির্ধারণ করতে বলুন। এই পরিষেবার জন্য কখনও কখনও একটি ফি দিতে হয়, তবে এটি সাধারণত মূল্যবান, বিশেষ করে এমন একটি পরিবেশে যেখানে সুদের হার বাড়ছে।
পরবর্তী ধাপ
একবার আপনি সেরা ঋণের উদ্ধৃতি এবং সুদের হার খুঁজে পেলে এবং ঋণের জন্য আবেদন করলে, আপনি আপনার পরবর্তী বন্ধকের দিকে এক ধাপ এগিয়ে যাবেন। এখানে কী আশা করা যায় তার একটি সংক্ষিপ্ত বিবরণ দেওয়া হল:
- আবেদন করার তিন দিনের মধ্যে, আপনি একটি ঋণের অনুমান পাবেন যাতে বন্ধকের বিবরণ অন্তর্ভুক্ত থাকবে। এর মধ্যে চেকআউট খরচের একটি তালিকা অন্তর্ভুক্ত রয়েছে, তবে এগুলি বর্তমান অনুমান, দৃঢ় সংখ্যা নয়। আপনার ক্রেডিট মূল্যায়নে কী অন্তর্ভুক্ত রয়েছে সে সম্পর্কে যদি আপনার কোন প্রশ্ন থাকে, তাহলে আপনি এই মুহুর্তে আপনার ঋণদাতার কাছে স্পষ্টীকরণ চাইতে পারেন।
- আপনার ঋণদাতার আন্ডাররাইটিং বিভাগ আপনার আবেদন পর্যালোচনা করে নির্ধারণ করবে যে আপনার বন্ধকী অনুমোদিত হবে কিনা। এই সময়ের মধ্যে, আপনাকে অতিরিক্ত নথি সরবরাহ করতে বা প্রশ্নের উত্তর দিতে বলা হতে পারে। তাই প্রস্তুত থাকুন এবং প্রতিক্রিয়া জানান। তোমার আর্থিক অবস্থা এবং চাকরিরও যত্ন নাও - নতুন ঋণ নিও না, বড় কেনাকাটা করো না, অথবা যদি এড়াতে পারো তাহলে চাকরি পরিবর্তন করো না।
- যদি আপনার বন্ধকী অনুমোদিত হয়, তাহলে আপনি বন্ধের কাছাকাছি। যদি আপনার ঋণ প্রত্যাখ্যাত হয়, তাহলে সিদ্ধান্তটি কোন বিষয়গুলিকে প্রভাবিত করেছিল তা খুঁজে বের করা গুরুত্বপূর্ণ। সাধারণভাবে, আপনি সর্বদা অন্য ঋণদাতার কাছ থেকে আরেকটি বন্ধকের জন্য আবেদন করতে পারেন, তবে এটি আপনার ক্রেডিট ক্ষতিগ্রস্ত করার আগে আরও কিছুক্ষণ অপেক্ষা করা বুদ্ধিমানের কাজ।
আপনার ঋণের শেষ তারিখের কাছাকাছি আসার সাথে সাথে, আপনি আপনার সুদের হার এবং ঋণের শেষ খরচ সহ চূড়ান্ত ঋণের শর্তাবলী সহ একটি সমাপনী প্রকাশ পাবেন। যদি আপনি কম দাম নির্ধারণ করে থাকেন, তাহলে দয়া করে নিশ্চিত করুন যে এই নথিতে দেওয়া দামটি আপনার মূল অফারের সাথে মিলে যাচ্ছে। মনে রাখবেন যে রেট লকগুলি সাধারণত শুধুমাত্র একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য থাকে। অতএব, সমাপনী প্রক্রিয়ায় বিলম্ব এড়াতে আপনার ঋণদাতার সাথে কাজ করা ভাল।
আরও জানুন:
