Nekvalifikovaná hypotéka je jedním z několika typů hypoték. Nazývá se to „nekompatibilní“, protože kritéria způsobilosti nebo struktura dlužníka nesplňují kritéria souladu. Co to znamená.
Co je to nestandardní hypotéka?
Nekompatibilní hypotéka je hypotéka, která nesplňuje některé nebo všechny pokyny, a proto ji mohou odkoupit společnosti Fannie Mae a Freddie Mac, dvě vládou sponzorované korporace (GSE), které sponzorují velkou část amerického hypotečního trhu.
To může být způsobeno řadou důvodů, například B. výše úvěru překračuje kompatibilní úvěrový limit ($647 200 ve většině USA v roce 2022), úvěruschopnost dlužníka a poměr dluhu k příjmu (DTI) nesplňují kompatibilní kritéria způsobilosti nebo úvěr s netradičními strukturami, jako jsou B. bezúročné hypotéky nebo jiné doby splatnosti než 15 nebo 30 let.
Jak fungují neúspěšné půjčky?
Mnoho hypotečních věřitelů nabízí nekvalitní úvěry a někteří se na takové úvěry dokonce specializují. Fungují jako kvalifikované půjčky v tom, že vám umožňují půjčit si peníze na koupi domu. Tady je ten rozdíl: Fannie a Freddie je nemohli koupit, koupili hypotéky od věřitelů a nabídli je investorům. Finanční prostředky získané z těchto prodejů pomáhají věřitelům nadále nabízet více hypoték.
Z tohoto důvodu mají věřitelé tendenci upřednostňovat úvěry, které splňují požadavky, před úvěry, které splňují požadavky, protože úvěry, které splňují požadavky, lze snadno sloučit do balíčků aktiv a prodat na tomto sekundárním hypotečním trhu. Protože nemohou prodat nesplňující úvěry GSE, věřitelé je často zaúčtují do účetnictví, což vyžaduje více práce k jejich zajištění.
Nedostatek podpory GSE nemusí být pro vás jako dlužníka nutně problém; Existují některé nevyhovující úvěry, které jsou kryty jinými vládními agenturami než GSE. Nekompatibilní půjčky bez zajištění však mohou představovat rizika.
Typy nekonformních úvěrů
Vládou garantované půjčky
Federálně pojištěné hypotéky jsou garantovány Federálním úřadem pro bydlení (úvěry FHA), Ministerstvem pro záležitosti veteránů USA (úvěry VA) nebo Ministerstvem zemědělství USA (úvěry USDA). Tyto produkty nelze zakoupit u Fannie Mae nebo Freddie Mac, ale jsou schváleny příslušnými agenturami, takže si můžete být jisti, že jsou bezpečné. Zde je přehled:
Půjčky FHA: Půjčky FHA vám umožňují půjčit si peníze na koupi domu s kreditním skóre až 580 (nebo 500, pokud máte vyšší zálohu) a zálohou pouhých 3,5%. Na rozdíl od některých jiných nezpůsobilých půjček však musíte k půjčce FHA platit pojistné na hypotéku.
Půjčky VA: Půjčky VA jsou hypoteční úvěry pro vojáky, veterány a pozůstalé manžele/manželky. Pokud splňujete podmínky, můžete si koupit dům s úvěrem VA bez akontace nebo hypotečního pojištění. (Místo toho platíte jednorázový poplatek za financování.)
Půjčky USDA: Půjčky USDA jsou k dispozici lidem, kteří si kupují dům v určitých venkovských oblastech určených vládou. Stejně jako u půjčky VA můžete získat půjčku USDA bez zálohy, ale budete muset zaplatit určité poplatky.
Jumbo půjčka
Jumbo půjčky patří mezi nejběžnější typy nezpůsobilých půjček, i když ne každý věřitel je nabízí. Tyto půjčky jsou určeny pro dlužníky, kteří potřebují vyšší hypotéku než kvalifikované úvěry. Ve většině regionů to v roce 2022 znamená více než 14 647 200 liber v hypotékách (14 970 800 liber na trhu s vysokými cenami). Obrovské půjčky mohou být pro některé dlužníky v mnoha místech, kde ceny domů prudce vzrostly, jedinou možností.
Zatímco úrokové sazby u jumbo úvěrů (úvěry, které přesahují limit kvalifikovaného úvěru) bývají vyšší než u kvalifikovaných úvěrů, úrokové sazby u jumbo úvěrů jsou letos mnohem nižší. Kvalifikace je však může být těžší. Možná budete muset předem vložit více finančních prostředků, například lepší úvěrovou historii (obvykle 700 nebo více) a mít v bance dodatečná aktiva.
Půjčka na mince
Hotovostní půjčky jsou nestandardní půjčky, které poskytují dlužníkům krátkodobé financování. Často je vyhledávají investoři do nemovitostí, kteří potřebují peníze na prodej nemovitosti, ale nemusí mít dostatečný úvěrový nebo fakturační rozpočet, aby se kvalifikovali na tradičnější hypotéku na rekonstrukci. Půjčky na mince mají vyšší úrokové sazby a kratší dobu splatnosti, takže jsou dražší a rizikovější.
Bezúročná půjčka
Půjčky s úhradou pouze úroků nejsou v souladu s předpisy, protože nejsou strukturovány jako kvalifikované úvěry, u kterých musíte splácet jistinu a úroky, jak se úvěr v průběhu času amortizuje. Naproti tomu u úvěru s platbou pouze úroků platíte úroky pouze po určitou dobu, řekněme B. 10 let, a poté splatíte úroky i jistinu, někdy jednorázově, což se nazývá balónková splátka. Pro některé dlužníky může být tato platba obtížně zvládnutelná.
Kdo je nejlepší pro neúspěšné půjčky?
Nekvalifikované hypotéky jsou nejvhodnější pro ty, kteří potřebují vyšší úvěr nebo nesplňují podmínky pro kvalifikovaný nebo běžný úvěr. To může zahrnovat dlužníky s nízkým úvěrovým hodnocením nebo malými či žádnými úsporami na zálohu, investory do nemovitostí nebo osoby samostatně výdělečně činné. Může to být také jediná možnost pro dlužníky, kteří potřebují vyšší úvěry kvůli vysokým cenám nemovitostí na trhu.
Přečtěte si tedy více:
- Recenze American Express Centurion Black Card
- Kreditní karta X1 – Zkontrolujte, jak zažádat.
- Kreditní karta Destiny – Jak objednávat online.
- Recenze karty Delta Skymiles® Reserve American Express – Zobrazit více.
- AmEx se zaměřuje na zákaznickou zkušenost s novým běžným účtem a přepracovanou aplikací
- Discover it® Odměny v kartách odměn uvidíte, jak to funguje
