Most of us don’t have the money to buy or renovate a home. This is where mortgage loans come in. Whether you’re buying your first home, renovating or investing in a rental or vacation spot, your next mortgage can help you achieve your goals.
However, to achieve this goal, getting the best possible mortgage rates is crucial. The interest rate and terms of your mortgage are important because these factors can greatly affect your total outgoings. Cut your interest rate by a percentage or two and you’ll save thousands of dollars in interest over the loan process.
Jak získat nejlepší úrokovou sazbu na další hypotéku
Při zvažování možností vaší další hypotéky je nejlepší být co nejlépe připraven na vyřízení žádosti o úvěr a získat nejnižší možné úrokové sazby.
„Existují tři pilíře: vaše bonita, váš příjem (přeloženo do poměru dluhu k příjmu) a vaše bohatství,“ vysvětluje Josh Moffitt, prezident Silverton Mortgage v Atlantě.
In each of these areas, the following steps must be taken to obtain the best possible mortgage rate.
1. Zlepšete své kreditní skóre
Nižší kreditní skóre vám automaticky nebrání v získání půjčky, ale může to být rozdíl mezi získáním nejnižší možné úrokové sazby a dražšími podmínkami půjčky.
“Credit scores are always an important factor in determining risk,” said Valerie Saunders, vice president of the National Association of Mortgage Brokers (NAMB). “Lenders will use the score to measure a person’s ability to pay off their debts. The higher the score, the more likely the borrower will not default.”
The best mortgage rates go to borrowers with the highest credit ratings, usually 740 or higher. Generally speaking, the more confident a lender is in your ability to make your payments on time, the lower the interest rate they offer.
Chcete-li zlepšit své skóre, plaťte své účty včas a splácejte nebo odstraňte tyto zůstatky na kreditních kartách. Pokud musíte mít u sebe zůstatek, ujistěte se, že zůstatek nepřesahuje 20% až 30% vašeho dostupného úvěrového limitu. Kontrolujte také své kreditní skóre a pravidelně jej oznamujte a hledejte ve zprávě chyby. Pokud najdete nějaké chyby, zapracujte na jejich odstranění, než požádáte o hypotéku.
2. Odveďte dobrou práci se záznamy o zaměstnání
You are more attractive to lenders if you have a steady job and income for at least two years, especially with the same employer. Be prepared to provide pay stubs at least 30 days prior to applying for a mortgage and a W-2 for the past two years. If you earn bonuses or commissions, you must also prove this.
If you are self-employed or your salary comes from multiple part-time jobs, it may be more difficult to qualify, but not impossible. If you are self-employed, you may need to provide business documents such as income statements in addition to your tax return to complete your application.
What if you are a graduate just starting your career or returning to the job market after a hiatus? When you have a formal job offer on hand, lenders can often verify your job, as long as the offer reflects what you will pay. The same applies if you currently have a job but are about to have a new one. However, if you’re entering an entirely new industry, lenders may flag your application. So keep this in mind when making major changes.
Mezery ve vaší pracovní historii vás nutně nediskvalifikují, ale záleží na tom, jak dlouhé tyto mezery jsou. Například, pokud jste relativně krátkou dobu nezaměstnaní kvůli nemoci, můžete být schopni snadno vysvětlit mezeru svému věřiteli. Pokud jste však byli nezaměstnaní delší dobu (šest měsíců nebo déle), může být obtížné získat povolení.
3. Ušetřete na platbě předem
Vyšší úspora vám umožní snížit sazbu hypotéky, zejména pokud máte dostatek hotovosti na zálohu 20%. Věřitelé samozřejmě přijmou nižší zálohy, ale méně než 20% obvykle znamená, že musíte platit za soukromé pojištění hypotéky, které se může pohybovat od 0,05% do 1% nebo více z původní výše úvěru za rok. Čím dříve hypotéku splatíte za méně než 80% z celkové hodnoty vašeho domu, tím dříve můžete uzavřít pojištění hypotéky a snížit své měsíční účty.
4. Choose a 15-Year Fixed Rate Mortgage
While a 30-year fixed-rate mortgage is common, if you think you’ve found a long-term home and have good cash flow, consider a 15-year fixed-rate mortgage to pay off your home faster. You also have the option of a 15-year term when refinancing your current mortgage. The current benchmark rate for a 15-year fixed-rate mortgage is 4.730%, according to Bankrate’s national survey of lenders.
Learn how to refinance your mortgage and whether it’s right for you with our free course.
5. Comparison store between multiple lenders
Když hledáte nejlepší hypoteční sazbu, dokonce i refinancování, proveďte nezbytný průzkum, abyste se ujistili, že najdete nejlepší hypoteční sazbu pro vaši situaci. Neberte první nabídnutou cenu – za pokus to stojí. Podle jedné studie obdrželi dlužníci pouze jednu dodatečnou nabídku úrokové sazby a ušetřili v průměru $1 500 a dostali pět a ušetřili v průměru $3 000.
Podívejte se za hranice své banky nebo družstevní záložny, promluvte si s více věřiteli a prozkoumejte možnosti online.
“Buy and compare based on the credit evaluations you get,” Sanders said. “You don’t usually buy a car without a test drive first. Do a test drive before proceeding with the purchase.”
6. Lock your tariffs
The closing process can sometimes take weeks, and prices can fluctuate during this time. After you sign a home purchase agreement and get a loan, ask your lender to determine your interest rate. There is sometimes a fee for this service, but it’s usually worth it, especially in an environment where interest rates are rising.
Další krok
Once you’ve found the best loan quotes and rates and applied for a loan, you’re one step closer to your next mortgage. Here’s an overview of what to expect:
- Do tří dnů od podání žádosti obdržíte odhad úvěru, který obsahuje podrobnosti o hypotéce. To zahrnuje seznam nákladů na pokladnu, ale jedná se o aktuální odhady, nikoli pevná čísla. Máte-li dotazy ohledně toho, co je zahrnuto ve vašem hodnocení úvěruschopnosti, můžete v tomto bodě požádat svého věřitele o vysvětlení.
- Your lender’s underwriting department will review your application to determine whether your mortgage will be approved. During this time, you may be asked to provide additional documents or answer questions. So be prepared and react. Take care of your finances and your job too – don’t take out new loans, make big purchases, or change jobs if you can avoid it.
- If your mortgage is approved, you’re close to closing. If your loan is rejected, it’s important to find out what factors influenced the decision. In general, you can always apply for another mortgage from another lender, but it’s wise to wait a little longer before it damages your credit.
As you approach your closing date, you will receive a closing disclosure with final loan terms, including your interest rate and closing costs. If you have determined a low price, please ensure that the price in this document matches your original offer. Keep in mind that rate locks are usually only for a specific period of time. Therefore, it is best to work with your lender to avoid delays in the closing process.
Další informace:
