Kreditní karta je rychlý a pohodlný způsob, jak si na cestách pořídit vše, co chcete a potřebujete. Používání kreditní karty má mnoho výhod, ale také určitá rizika. Než se rozhodnete, zda kreditní kartu použít, je důležité vědět, co potřebujete vědět, abyste se vyhnuli nákladným chybám.
Dobrou zprávou je, že kreditní karty nemusí být složité a nemusí být složité, abyste se vyhnuli chybám. Jako uživatel kreditní karty poprvé byste měli vědět toto.
Co je to kreditní karta?
Kreditní karta je druh revolvingového úvěru vydávaného společnostmi vydávajícími kreditní karty a finančními institucemi. Když provedete nákup kartou, finanční instituce vám půjčí peníze na nákup a souhlasí s tím, že je do určitého data v plné výši splatíte – jinak vám bude účtovat úrok z zůstatku.
Karta je fyzická karta, obvykle vyrobená z plastu nebo kovu, s jedinečným číslem kreditní karty a třímístným kódem CVV (Card Verification Value) pro větší zabezpečení.
Jak fungují kreditní karty?
Když žádáte o kreditní kartu, finanční instituce si vyžádá různé informace o vašem příjmu a dluhu a poté si vezme vaši úvěrovou zprávu, aby určila, kolik úvěru vám chce poskytnout. Například společnost může rozhodnout, že váš maximální dostupný úvěrový limit je $10 000. Společnosti mohou mít také denní limity a limity transakcí.
Vydavatel karty také určí vaši roční úrokovou sazbu (RPSN), která vám, pokud je uvedena, bude účtována po datu splatnosti následujícím po úvodním období. Tyto sazby jsou obvykle vysoké a pohybují se od 14,991 TP3T do více než 21,991 TP3T. To jsou náklady na vaši půjčku. Pokud nesplatíte celý zůstatek do konce každého fakturačního cyklu, můžete se vyhnout placení úroků.
Pokaždé, když provedete nákup kreditní kartou, bude částka nákupu odečtena z vašeho dostupného zůstatku, dokud jej neuhradíte. Karta je spojena s fakturačním cyklem a na konci každého cyklu společnost vydávající kreditní kartu vydá výpis s podrobnostmi o transakcích, které jste během daného cyklu provedli, o vašem celkovém zůstatku, minimálních platbách a datech splatnosti.
Fungují kreditní karty jinak než kreditní karty?
Mezi kreditními a debetními kartami existují dvě podobnosti. Zaprvé, obě jsou spojeny s finanční institucí. Zadruhé, obě se obvykle jedná o fyzické karty. Jinak se debetní a kreditní karty zcela liší.
Debetní karta je propojena s aktivním bankovním účtem, obvykle běžným účtem. Používání debetní karty je podobné vystavování šeku, až na to, že pokud nemáte dostatek finančních prostředků k provedení nákupu, bude debetní karta okamžitě zamítnuta.
Například pokud máte tradiční debetní kartu vázanou na běžný účet $500 a použijete ji k nákupu s kódem $600, karta bude odmítnuta. Pokud jste si u své banky zvolili ochranu proti přečerpání, může být transakce schválena v závislosti na úrovni ochrany banky.
Debetní karty vám neumožňují zadlužit se a neovlivňují vaše kreditní skóre.
Potřebuji kreditní kartu?
Zodpovědné používání kreditní karty je vynikající způsob, jak si vybudovat kreditní skóre a získat odměny. Budování nebo zlepšení vašeho kreditního skóre je důležité pro mnoho budoucích finančních rozhodnutí, jako jsou například autopůjčky, leasingové licence, obchodní programy a dokonce i sazby pojištění.
Používání kreditní karty však není bez rizik. Dobrou zprávou je, že tato rizika můžete zcela kompenzovat nebo se jim vyhnout.
Rizika používání kreditních karet (a jak se jim vyhnout)
Jedním z největších rizik používání kreditní karty je příliš mnoho dluhů. Používání kreditní karty je snadné a protože nepotřebujete mít dostatek finančních prostředků, je někdy snadné koupit si věci, na které nemáte peníze. Snadný způsob, jak se tomu vyhnout, je zvyknout si splácet zůstatek na kreditní kartě každý týden nebo dokonce každých pár dní. Chcete něco nakoupit? Zaplaťte, jakmile to připíšete na účet vaší kreditní karty. Než si něco koupíte, zeptejte se sami sebe: „Mám teď peníze na to, abych si to koupil?“ Kupujte pouze tehdy, pokud je odpověď „ano“.
Dalším významným rizikem je pozdní platba. Účtování více, než si můžete dovolit, nebo prosté zapomenutí platby může mít významný negativní dopad na vaše kreditní skóre a může také vést k poplatkům za pozdní platbu a ztrátě počáteční RPSN. Historie plateb se podílí na vašem skóre FICO 35%, což znamená, že má velký vliv na vaše celkové skóre. Eliminujte toto riziko pravidelnými platbami na kartě (ať už týdně, nastavením připomenutí plateb nebo registrací k automatickým platbám).
Roční poplatky jsou další věcí, kterou je třeba u kreditních karet zvážit. V závislosti na kartě, kterou si zaregistrujete, může být na vaši kartu každý rok automaticky uhrazen roční poplatek. Tyto poplatky jsou obvykle spojeny s věrnostními kartami. Před podáním žádosti si zkontrolujte všechny údaje o kartě, abyste se vyhnuli neočekávaným poplatkům, které nejste připraveni zaplatit.
Jak koupit kreditní kartu
Nejprve si zapište své cíle pro používání kreditní karty. Pokud hledáte kartu, která vám pomůže zlepšit vaše špatné kreditní skóre, měli byste nejprve hledat zabezpečenou kreditní kartu. Pokud máte zájem o používání kreditní karty k získávání odměn, zvažte typ odměn, které hledáte. Hledáte například cashback, cestovní/míle, body nebo kombinaci různých odměn? Nebo možná zakládáte novou firmu a hledáte nejlepší kreditní karty s vysokým limitem.
Jakmile si stanovíte cíle pro používání karet, hledejte karty, které těmto cílům odpovídají. Mezitím ale zvažte následující podrobnosti:
- APR
- Náklady
- Program odměn
- Výhody (slevy na pronájem auta, slevy na hotely, bonusy za doporučení atd.)
- Možnosti mobilní aplikace
- Pověst společnosti
Pomáhají kreditní karty budovat dobrou úvěrovou historii?
Záleží na tom, jak kartu používáte, na vaší aktuální úrovni dluhu, na tom, kolik dalších kreditních karet máte a na dalších faktorech. Pokud nemáte mnoho dluhů a zatím nemáte mnoho karet a volný zůstatek, může být dobrá kreditní karta, kterou pravidelně splácíte, abyste se vyhnuli úrokům, skvělým způsobem, jak si zlepšit kreditní skóre.
Jsou kreditní karty bezpečnější než debetní karty nebo jiné platební metody?
Kreditní karty nabízejí vynikající ochranu proti podvodům. Velké společnosti vydávající kreditní karty mají zabudovaná opatření k identifikaci a označování podvodné činnosti. Podle federálního zákona 12 CFR je však vaše maximální odpovědnost v případě jakýchkoli problémů stanovena v $50 § 1026.12. Na rozdíl od debetní karty pocházejí utracené peníze od vydavatele karty, nikoli od vás.
Jak fungují kreditní karty pro lidi se špatnou úvěrovou historií?
Pokud vaše kreditní skóre spadá do kategorie „špatné“ kvůli špatné úvěrové historii nebo špatné úvěrové historii, vaše možnosti kreditních karet mohou být omezené – ale stále je můžete používat. Hledejte zabezpečené možnosti a v závislosti na vaší situaci mohou existovat i nezajištěné možnosti kreditních karet pro začátečníky.
Další informace:
