Ale najít pro vás tu správnou kreditní kartu – natož nechat ji schválit – může být nervy drásající. Možná nevíte, kde začít, jaké informace od vás potřebují společnosti vydávající kreditní karty (nazývané vydavatelé) nebo jak zvýšit své šance na schválení kreditní karty. Proto je důležité se před podáním žádosti o kreditní kartu dozvědět co nejvíce o procesu žádosti a co od něj očekávat.
Čtěte dále a dozvíte se více o tom, jak zažádat o kreditní kartu a jak zvýšit své šance na schválení.
1. Znát své kreditní skóre a co to znamená
Kreditní skóre pomáhá emitentům určit vaši bonitu nebo pravděpodobnost splacení vaší půjčky. To je důvod, proč špatný kredit může vést k zamítnutí vaší žádosti – a proto je důležité znát svou kreditní historii předtím, než požádáte.
Můžete požádat o bezplatnou kopii svého kreditního skóre a nahlásit jej každých 12 měsíců od kterékoli ze tří hlavních agentur pro podávání zpráv o úvěru: Equifax, Experian a TransUnion.
Případně můžete získat přístup ke svému kreditnímu skóre zdarma prostřednictvím mnoha finančních institucí. Nejprve zkontrolujte, zda vaše banka nebo vydavatel karty nabízí tuto nabídku, a to na webových stránkách své banky nebo vydavatele karty, zavoláním na zákaznickou linku nebo prohledáním účtu. Pokud ne, můžete ke kontrole skóre použít službu jako Capital One's CreditWise, Chase's Credit Journey nebo American Express MyCredit Journey – nemusíte být bankéřem, abyste je mohli používat.
Pokud chcete sáhnout hlouběji, můžete si také zkontrolovat svou kreditní zprávu. Kreditní skóre a úvěrové zprávy lze snadno zaměnit. Představte si své kreditní skóre jako „známku“, kterou jste získali ve škole. Vaše zápočtová zpráva je spíše jako soubor s jednotlivými úkoly a testy – záznam všech vašich aktivit v kurzu. Pokud vaše skóre nevypadá správně, zkontrolujte svou kreditní zprávu a nezapomeňte zpochybnit všechny chyby, které najdete.
Dva hlavní systémy hodnocení kreditů jsou FICO a VantageScore. Zde je rozpis jednotlivých oblastí skóre:
JÁ JSEM
- Vynikající: 800 až 850
- Velmi dobrý: 740 až 799
- Dobrý: 670 až 739
- Fair: 580 až 669
- Špatné: 300 až 579
VantageScore
- Vynikající: 781 až 850
- Dobrý: 661 až 780
- Fair: 601 až 660
- Slabé: 500 až 600
- Velmi špatné: 300 až 499
Stojí za zmínku, že většina kreditních karet má úvěrové požadavky, které musí žadatelé splnit, aby byli schváleni. Pokud máte například špatný kredit, nechcete žádat o kartu, která vyžaduje dobrý kredit.
Co dělat, když nemáte kreditní skóre
Pokud s kreditní kartou teprve začínáte a ještě nemáte skóre, neznamená to, že nemůžete získat kreditní kartu. Měli byste hledat kreditní karty, které nevyžadují úvěrovou historii, jako jsou B. zabezpečené kreditní karty. Tyto karty vám pomáhají budovat vaše kreditní skóre, abyste mohli v budoucnu požádat o lepší kartu.
Pokud se například vaše kreditní skóre pohybuje od dobré po vynikající, máte na výběr další možnosti kreditní karty, jako jsou míle pro každodenní nákupy. Se správnou kartou odměn můžete ušetřit stovky dolarů ročně nebo získat výrazné slevy na hotely a letenky.
2. Přemýšlejte o svých potřebách
Jakmile budete vědět, na které karty byste mohli mít nárok na základě vaší kreditní historie, je čas začít přemýšlet o tom, jaké jsou požadavky na vaši kreditní kartu. Chcete získat cash back nebo cestovní odměny? Nebo možná je vaší prioritou nejprve získat kredit. Existuje mnoho karet, které splňují všechny tyto potřeby a další.
Na co si dát pozor při výběru kreditní karty
Každá karta je také dodávána s podmínkami, včetně poplatků, výhod, výhod a úrokových sazeb. Zde je několik aspektů, které je třeba zvážit:
Nevadí vám platit roční poplatek? Zkontrolujte si, zda má karta, o kterou máte zájem, roční poplatek a zvažte, zda se vám roční poplatek vyplatí. Například roční poplatek za mnoho karet s odměnami se obvykle pohybuje od $95 do $550 ročně. Dokážete na kartě získat dostatek odměn, abyste vyrovnali poplatky?
Budete nosit rovnováhu? Zvažte, zda máte na kartě kreditní kartu, nebo nákup zaplatíte v plné výši. Pokud plánujete zůstatek, úroková sazba na vaší kartě bude mít zásadní vliv na vaše měsíční platby. Měli byste hledat karty s nízkými úrokovými sazbami nebo karty, které jsou k dispozici po omezenou dobu, například B. 12 až 21 měsíců, nabízející úvodní RPSN 0%.
Chcete být odměněni? Pokud máte dobrý kredit, může být dobrou volbou věrnostní karta, která vám umožní získat peníze zpět, body nebo míle za způsobilé nákupy. Můžete získat odměny za každodenní nákupy v obchodech s potravinami, čerpací stanice, restaurace a další, stejně jako paušální odměnu za všechny ostatní nákupy. Mnoho z těchto karet také nabízí bonusy za registraci pro nové držitele karet a také další výhody, jako jsou cestovní výhody, nákupní kredity a ochrana nákupu.
3. Seznamte se s podmínkami kreditní karty
V žádosti o kreditní kartu uvidíte mnoho různých podmínek pro kreditní kartu a je dobré se těmto podmínkám před podáním žádosti porozumět. Zde jsou některé termíny, které uvidíte, a jejich význam:
Roční poplatek
Někteří vydavatelé karet účtují za používání kreditní karty roční poplatek. Některé kreditní karty, které si obvykle účtují roční poplatek, jsou ty s extravagantními výhodami, jako jsou karty odměn a cestovní karty. Roční poplatky obvykle začínají na $95, ale někdy vydavatelé karet u nových držitelů karet upustí od poplatku za první rok.
APR
Roční úroková sazba neboli RPSN je úrok, který je připsán na váš kreditní účet během fakturačního cyklu. Tyto úroky obvykle platíte, když máte zůstatek nebo se opozdíte s placením svých účtů. APR jsou obvykle variabilní; pokrývají rozsah (např. 15.99% až 22.99%) a jsou určeny primární sazbou.
Typy RPSN, které můžete vidět, jsou:
Úvod do Balance Transfer APR. Některé karty nabízejí novým držitelům karet zaváděcí RPSN 0% při převodech zůstatků za konkrétní období (např. 12 měsíců).
Kupte si úvodní RPSN. Tento úrok se vztahuje na všechny nákupy. Podobně jako úvodní RPSN pro převody prostředků nabízejí některé kreditní karty úvodní RPSN 0% při nákupech na určité časové období, například B. 12 měsíců.
Dobrá RPSN. Zmeškané nebo vrácené platby budou podléhat vyšším úrokovým sazbám.
Převod zůstatku
Převod zůstatku je, když převedete dluh z jednoho účtu na druhý. Pokud chcete splatit svůj dluh, můžete svůj dluh převést na kartu s nižší úrokovou sazbou, nebo ještě lépe na kreditní kartu s 0% APR.
Hotovostní záloha
Hotovostní záloha je půjčka, kterou můžete čerpat oproti limitu vaší kreditní karty. I když je to podobné použití debetní karty k výběru hotovosti z bankomatu, hotovostní zálohy z kreditní karty jsou spojeny s vysokými RPSN a transakčními poplatky.
Pokutové poplatky
Můžete být penalizováni, pokud svůj účet zaplatíte pozdě, platba vám bude vrácena nebo pokud překročíte maximální limit vaší kreditní karty.
Sazba odměn
Odměny jsou ve formě cash back, bodů nebo mil. Kreditní karta uvádí typ nabízených odměn a způsob, jakým budete za své nákupy odměněni.
Poplatky za zahraniční transakce
Pokud se rozhodnete používat svou kreditní kartu mimo Spojené státy americké, může vám být účtován poplatek za každou transakci. Poplatky za zahraniční transakce se obvykle pohybují kolem 3%. Pokud však často cestujete do zahraničí, možná budete chtít zvážit kreditní kartu, která neúčtuje poplatky za zahraniční transakce.
Uvítací bonus
Noví držitelé karet často obdrží uvítací bonus, když si zaregistrují novou kartu. Uvítací nabídky vám obvykle umožňují získat cash back, body nebo míle tím, že utratíte určitou částku za novou kartu po určitou dobu. Uvítací bonusy lze také nazývat uvítací nabídky, zaváděcí bonusy nebo bonusy za registraci.
4. Zkontrolujte předběžné schválení
Než požádáte o kartu, zkontrolujte, zda můžete být předem schváleni. Upozorňujeme však, že předběžné schválení nezaručuje, že kartu, o kterou jste požádali, obdržíte.
Nástroj CardMatch společnosti Bankrate je bezplatný zdroj, který vám přiřazuje personalizované nabídky prostřednictvím procesu předběžné kvalifikace. Jedná se o skvělý nástroj, který lze použít před podáním žádosti o novou kreditní kartu, protože se jedná o měkký úvěrový požadavek, nikoli tvrdý úvěrový požadavek. Měkké žádosti o úvěr neovlivní vaše kreditní skóre, zatímco tvrdé žádosti o úvěr sníží vaše kreditní skóre a budou hlášeny třem úvěrovým institucím.
Je také důležité poznamenat, že kdykoli zkontrolujete nebo nahlásíte své kreditní skóre, je to považováno za nezávaznou žádost o úvěr, což znamená, že to žádným způsobem nepoškodí vaše kreditní skóre.
5. Buďte připraveni požádat o úvěrový dopad
Ve většině případů žádost o kreditní kartu spouští přísnou kontrolu vaší kreditní zprávy, což znamená, že vydavatel karty shromažďuje vaši kreditní zprávu, aby zkontroloval vaši bonitu. Přísný požadavek může snížit vaše kreditní skóre, ale efekt je krátkodobý. Maximální doba trvání pevného požadavku ve zprávě jsou dva roky.
Pokud požádáte o kreditní kartu a vaše žádost bude zamítnuta, uvědomte si to při žádosti o další kreditní kartu. Z dlouhodobého hlediska je to poměrně neutrální událost, když máte na svém hlášení tvrdý dotaz. Žádost o více kreditních karet v krátkém časovém období – s přísnými požadavky – je však pro vydavatele karet varovnou vlajkou.
6. Určete si strategii splácení
Kreditní karty mají odpovědnost za platbu. Kromě potenciálního znehodnocení úvěru vám budou účtovány úroky a poplatky, pokud provedete pozdní platby nebo minimální platby. Proto je nejlepší platit účty kreditní kartou včas a v plné výši každý měsíc.
Odhadněte svou měsíční splátku
Před podáním žádosti se ujistěte, že máte rozpočet na odhadované měsíční platby kreditní kartou. Mějte však na paměti, že byste měli udržovat využití svého kreditu pod 30% (nebo nižší, pokud můžete). Míra využití vašeho kreditu je váš aktuální kreditní limit vydělený vaším dostupným kreditním limitem.
Pokud jste například schváleni pro kreditní kartu a získáte úvěrový limit $10 000, ujistěte se, že váš měsíční účet nepřesahuje $3 000. Pokud váš kredit přesáhne 30%, vaše kreditní skóre může klesnout, protože poměr revolvingového kreditu použitého pro revolvingový kredit k dostupnému revolvingovému kreditu je příliš vysoký. Pokud se chystáte provést velký nákup a chcete použít kreditní kartu, ale chcete se vyhnout ovlivnění kreditního skóre, zaplaťte za nákup předem (například několik dní poté, co se objeví váš online účet).
Nastavte možnosti automatické platby
Zkontrolujte, zda kreditní karta, o kterou žádáte, umožňuje automatické platby (většina tak činí), abyste zjednodušili platební proces a zajistili, že budete platit své účty včas.
Pozdní platba
Jediná pozdní platba může snížit vaše skóre o více než 100 bodů – ale to, jak moc pozdní platba ovlivní vaše skóre, závisí na faktorech, jako je vaše kreditní historie a zpoždění plateb.
Většina vydavatelů nehlásí platby, dokud nejsou faktury po splatnosti alespoň 30. Pokud tedy zapomenete zaplatit svůj účet a zaplatíte jej pozdě několik dní nebo dokonce týdnů, je méně pravděpodobné, že vydavatel zdrží platbu, pokud zaplatíte účet v plné výši. Pokud však zaplatíte pouze část svého účtu, vydavatel karty pravděpodobně ohlásí platbu pozdě, což způsobí pokles vašeho kreditního skóre.
7. Shromážděte potřebné informace
Před podáním žádosti se ujistěte, že máte všechny informace, které k podání žádosti potřebujete. Proces tak probíhá plynuleji a můžete lépe vyhodnotit své šance na přijetí.
Zde je několik informací, které byste měli vědět předem:
celé právní jméno
datum narození
adresa
číslo sociálního pojištění
Roční příjem
Další informace, které možná budete potřebovat vědět
Výše uvedené informace mohou sloužit jako základ pro vaši žádost, ale buďte připraveni poskytnout další podrobnosti. Vydavatel karty může například chtít vědět, jak dlouho jste na své aktuální adrese a zda vlastníte nebo pronajímáte dům. Můžete se také zeptat na svého současného zaměstnavatele, primární zdroj příjmu a majetek. Do procesu žádosti můžete zahrnout i příjem manžela nebo partnera, pokud k tomu máte „přiměřený přístup“.
Požádejte o obchodní kreditní kartu
Pokud žádáte o firemní kreditní kartu a vaše firma je považována za dostatečně velkou, můžete použít identifikační číslo zaměstnavatele (EIN). Mějte na paměti, že firemní kreditní karty mohou během procesu žádosti stále vyžadovat vaše číslo sociálního pojištění.
8. Vyberte metodu, kterou chcete použít, a proveďte příslušné kroky
Než požádáte, podívejte se na různé kreditní karty online a zjistěte, které možnosti jsou pro vás nejlepší. Poté si vyberte kartu, která vás nejvíce zajímá a která nejlépe odpovídá vaší kvalifikaci. Když přijde čas podat žádost, můžete se přihlásit několika způsoby.
Web vydavatele
Nejjednodušší způsob, jak zažádat o kartu, je prostřednictvím webu vydavatele karty. Doba, za kterou bude schválena kreditní karta, se liší, ale nejrychlejší odpověď pravděpodobně získáte odesláním žádosti o kreditní kartu online. Mohou dokonce získat souhlas hned.
Osobně
Další možností je podat žádost osobně. Získejte rychlou odpověď na schválení žádosti a budete moci klást otázky týkající se karty nebo aplikace v reálném čase. Fyzickou polohu některých poskytovatelů karet však může být obtížné najít a žádat můžete pouze v pracovní době.
Po telefonu
I když musíte podat žádost během pracovní doby, žádost po telefonu také umožňuje rychlou reakci na vaši žádost. Při telefonické žádosti se však možná budete muset vypořádat s dlouhými čekacími dobami a frontami.
E-mailem
Žádost poštou je ze všech možností zdaleka nejméně efektivní. Musíte počkat, až vydavatel obdrží vaši žádost, a počkat, až vám odpoví, což může trvat týdny.
Konečný výsledek
I když můžete být zpočátku nadšeni, že si pořídíte novou kreditní kartu, vaše nadšení rychle vyprchá, když vyplníte žádost a budete zvědaví, zda budete schváleni. Ale můžete se zbavit stresu z žádosti o kreditní kartu tím, že jednoduše zkontrolujete svou kreditní historii a předem si spustíte zprávu, abyste zjistili, zda splňujete podmínky.
Pokud splňujete požadavky na požadovanou kreditní kartu, máte velkou šanci na schválení. Pokud tak neučiníte, zkontrolujte své šance na schválení pro jiné kreditní karty a požádejte o kreditní kartu, která je pro oba vhodnější.
Přečtěte si tedy více:
- Recenze American Express Centurion Black Card
- Kreditní karta X1 – Zkontrolujte, jak zažádat.
- Kreditní karta Destiny – Jak objednávat online.
- Recenze karty Delta Skymiles® Reserve American Express – Zobrazit více.
- AmEx se zaměřuje na zákaznickou zkušenost s novým běžným účtem a přepracovanou aplikací
- Discover it® Odměny v kartách odměn uvidíte, jak to funguje
