Refinancování plateb vám umožňuje vybrat si svůj majetek, což je rozdíl mezi aktuálním zůstatkem hypotéky a hodnotou vašeho domu. Například, pokud má váš dům hodnotu $200 000 a váš aktuální zůstatek hypotéky je $150 000, máte vlastní kapitál $50 000.
Tím, že zaplatíte za refinancování, můžete vzít hodnotu tohoto vlastního kapitálu a použít jej jako (relativně) půjčku s nízkým úrokem na financování čehokoli od renovace domů nebo školného až po účty za lékařskou péči. Pokud uvažujete o refinancování plateb, přečtěte si našeho průvodce refinancováním plateb a čtěte dále, abyste se dozvěděli více o daňových důsledcích tohoto postupu.
Je refinancování plateb zdanitelné?
Ne, vaše výdělky Cash Out Refinance nepodléhají dani. Peníze, které získáte zaplacením refinancování, jsou v podstatě půjčkou, kterou si vezmete z vlastního kapitálu. Výnosy z úvěrů z HELOC, úvěrů na bydlení, hotovostních refinancování a jiných typů úvěrů nejsou zahrnuty do výnosů.
Nejen, že neplatíte žádnou daň z příjmu, ale můžete si dokonce odečíst část úroků, které jste zaplatili za refinancování. S přijetím zákona o snížení daní a pracovních míst z roku 2017 se standardní odpočet výrazně zvýšil a členění odpočtu úroků z hypotéky již pro většinu žadatelů nedává smysl. Pokud si však zřídíte osobní půjčku, musíte dodržovat zvláštní pravidla o tom, jak bude výtěžek z půjčky použit k získání odpočtu úroků z hypotéky.
Daňová pravidla pro hotovostní refinancování
Pokud uhrazené prostředky použijete na kapitálové vylepšení svého domova, můžete si úroky, které jste zaplatili za novou hypotéku, odečíst od svého zdanitelného příjmu. Odčitatelné položky jsou obvykle trvalé přírůstky a přeměny za účelem zvýšení hodnoty nemovitosti, prodloužení její životnosti nebo přizpůsobení novému využití. Zvažte, zda požádat o radu daňového odborníka, abyste se ujistili, že projekt, který provádíte, je způsobilý. Při podávání daňového přiznání budete muset prokázat, že jste peníze použili přijatelným způsobem, uschovejte si proto účtenky a další dokumenty související s vaším projektem.
„Pokud tyto peníze můžete použít k přidané hodnotě svého domova a můžete je odepsat, je to dvojí výhoda,“ řekl Ralph DiBugnara, viceprezident Cardinal Financial se sídlem v Charlotte.
Jak použít své peníze k refinancování, aby byly úroky odečitatelné z daní
S prominutím úroků z hypotéky můžete vyřešit mnoho projektů na vylepšení domova. Zde je několik příkladů:
Přidejte si na dvorek bazén nebo vířivku
Postavte si novou ložnici nebo koupelnu
postavit plot kolem svého domu
Vylepšete svou střechu, abyste ji účinněji chránili před nepříznivým počasím
okno aktualizace
Nastavte centrální klimatizaci nebo topení
Nainstalujte domácí bezpečnostní systém
Pamatujte, že kapitálové zhodnocení je obvykle definováno jako trvalé zvýšení hodnoty domu. Opravy jako oprava rozbitých oken nebo drobné designové změny jako vymalování pokoje se většinou nepočítají.
„Kapitálové vylepšení musí podstatně zlepšit váš domov,“ vysvětluje Dennis Brager, certifikovaný daňový specialista z Brager Tax Law Group se sídlem v Los Angeles. "Přestavby kuchyní a koupelen, přístavby pokojů, úpravy pro staršího rodiče, to vše by se kvalifikovalo. Samostatná malba by nesplňovala podmínky; na druhou stranu, pokud by byla jen součástí větší přestavby, náklady na malířskou práci by se kvalifikovaly."
Limit odpočtu úroků z hypotéky pro výplatu refinancování
Pokud platbu použijete na cokoliv jiného než na přilepšení jistiny, nemůžete si odečíst úroky z celé nové hypotéky. To zahrnuje splacení dluhu na kreditní kartě nebo nákup nového auta. V těchto případech si můžete odečíst úrok pouze z původního zůstatku hypotéky.
Řekněme, že máte $60 000 jistiny na vaší hypotéce a chcete získat $20 000 vlastního kapitálu zaplacením refinancování. Pokud peníze použijete na přidání vířivky na váš dvorek, můžete si odečíst celkovou částku úroků, kterou jste zaplatili, což je $80 000. Pokud jej použijete ke splacení dluhu na kreditní kartě, můžete si odečíst pouze úrok, který jste zaplatili, a použít pouze svůj původní zůstatek nebo $60 000.
To znamená, že použití hotovosti k refinancování ke splacení dluhu na kreditní kartě je stále chytrým finančním rozhodnutím, když jste zatíženi dluhem s vysokým úrokem. Většina kreditních karet účtuje dvouciferné sazby, zatímco sazby hypoték se od začátku pandemie pohybují v rozmezí 3%.
Pro rok 2018 se změnily některé limity spoluúčastí. Zjednodušená verze současného pravidla: Můžete si odečíst až $375 000 úroků z hypotéky, pokud jste svobodní nebo ženatý a podáváte daně samostatně, nebo až $750 000, pokud jste ženatý a podáváte daně společně.
Pokud jste koupili dům před účinností nového limitu, stále si můžete odečíst úrok z vyššího zůstatku, ale tento vyšší limit nebude zahrnovat žádnou z vašich plateb.
Odpočet hypotečních bodů při hotovostním refinancování
Hypoteční úvěry, také známé jako diskontní úvěry, jsou v podstatě platby předem, které zaplatíte věřiteli výměnou za nižší úrokovou sazbu úvěru. Jeden cent se rovná 1% vaší hypotéky.
U hotovostního refinancování si nemůžete odečíst celou částku, kterou jste za body zaplatili v roce refinancování, ale můžete provádět menší srážky po dobu trvání úvěru. Pokud si tedy například zakoupíte hypoteční body v hodnotě $2000 na 15leté refinancování, můžete si po dobu trvání úvěru odečíst přibližně $133,33 ročně.
Riziko refinancování cash-out
Platba za refinancování může být levný způsob, jak si půjčit tolik potřebnou hotovost, ale také to znamená, že musíte splatit novou, větší půjčku.
"Největším daňovým rizikem je, že nesplňujete všechna přísná pravidla týkající se odpočtů a skončíte s velkým překvapením, když podáváte své daně," řekl Bragg. "Abyste se tomu vyhnuli, je nejlepší promluvit si se svým daňovým poradcem o své osobní situaci, než přijmete závazek. Větším rizikem není daňové riziko, ale neschopnost splácet hypotéku v těžkých ekonomických časech a přetěžování kvůli ztrátě domova."
Alternativy k hotovostnímu refinancování
Platba za refinancování není jediným způsobem, jak získat vlastní kapitál. Zvažte domácí půjčku nebo úvěrovou linku (HELOC), což je druhá hypotéka na váš dům. Tyto možnosti zavádějí vaši současnou primární hypotéku. Pokud máte u stávající hypotéky nižší úrokovou sazbu, nyní, když úrokové sazby výrazně vzrostly, můžete ušetřit peníze tím, že si půjčíte pouze částku, kterou potřebujete.
Přečtěte si tedy více:
- Recenze American Express Centurion Black Card
- Kreditní karta X1 – Zkontrolujte, jak zažádat.
- Kreditní karta Destiny – Jak objednávat online.
- Recenze karty Delta Skymiles® Reserve American Express – Zobrazit více.
- AmEx se zaměřuje na zákaznickou zkušenost s novým běžným účtem a přepracovanou aplikací
- Discover it® Odměny v kartách odměn uvidíte, jak to funguje
