Kreditní karty nejsou jedinou možností, pokud jde o financování nákupu nebo konsolidaci dluhu. Osobní půjčky jsou oblíbenou možností díky digitálním produktům, které zjednodušují žádosti a schvalování.
Než ale podepíšete smlouvu, musíte se ujistit, že je pro vás osobní půjčka ta pravá. Abyste to mohli udělat, musíte pochopit vnitřní fungování tohoto úvěrového nástroje. Nechcete přece skončit s drahou půjčkou, které nerozumíte nebo kterou nemůžete splatit.
Vraťme se do doby před deseti lety, kdy měli spotřebitelé méně příležitostí si půjčit peníze. Mohou použít kreditní kartu, což obvykle znamená vysoké úrokové sazby, nebo si požádat o bankovní úvěr, který je bez kvalitního úvěru obtížné získat. Recese v roce 2008 to změnila.
Vzhledem k malému množství spotřebitelských úvěrů poskytovaných bankami se objevila řada fintech startupů (nebo FinTechů), které poskytují spotřebitelům osobní půjčky. Využitím různých dat o upisování a algoritmů pro predikci rizik vytvořili trh, který nyní prosperuje.
Nezajištěné osobní půjčky dosáhly v roce 2018 historického maxima 141,38 miliardy rupií, uvádí společnost TransUnion, která se zabývá hodnocením úvěrů, přičemž většina růstu pochází z fintech půjček. Průměrná výše úvěru ve 4. čtvrtletí 2018: $8.402. Úvěry v oblasti Fintech se v roce 2018 podílely na celkové aktivitě 38%; pouhých 5% před pěti lety.
Jak fungují osobní půjčky
Osobní půjčky mají mnoho forem a mohou být zajištěné nebo nezajištěné. Zaručené osobní půjčky vyžadují, abyste poskytli záruku nebo aktiva pro případ, že nebudete schopni splatit dlužnou částku. Pokud nedojde k selhání, aktivum obdrží věřitel. Hypoteční úvěry a půjčky na auto jsou příklady dluhu zajištěného.
Nezajištěná půjčka je nejběžnějším typem osobní půjčky, u které není nutné poskytovat žádné zajištění. Pokud peníze nevrátíte, věřitel nemůže zabavit váš majetek. To neznamená, že žádný dopad není. Nesplácení nezajištěné osobní půjčky může poškodit vaše kreditní skóre a v některých případech výrazně zvýšit náklady na půjčku. Věřitelé vás mohou žalovat, aby vymohli nesplacené dluhy, úroky a poplatky.
Nezajištěné osobní půjčky se často používají k financování velkých nákupů (jako je svatba nebo dovolená), k splacení dluhu z kreditních karet s vysokým úrokem nebo k konsolidaci studentských půjček.
Osobní půjčky se poskytují jednorázově a připisují se na váš bankovní účet. Ve většině případů musíte půjčku splatit pevnou úrokovou sazbou v rámci stanovené lhůty. Doba splácení se může pohybovat od jednoho roku do deseti let a liší se v závislosti na věřiteli. Například online poskytovatel půjček SoFi nabízí osobní půjčky s dobou splatnosti od 3 do 7 let. Goldmanův konkurent Marcus nabízí úvěry s dobou splatnosti tři až šest let.
Dlužníci, kteří si nejsou jisti, kolik peněz potřebují, mohou také požádat o osobní úvěr. Jedná se o nezajištěný revolvingový úvěr s předem stanoveným úvěrovým rámcem. (V tomto ohledu je to velmi podobné kreditní kartě.) Úroková sazba u revolvingového úvěrového rámce je obvykle variabilní. H. Liší se v závislosti na aktuální úrokové sazbě na trhu. Splatit stačí pouze částku, kterou z půjčky vyberete, plus úroky. Dráty se často používají pro kutily, ochranu před přečerpáním nebo pro nouzové situace.
Vaše kreditní hodnocení určuje cenu půjčky
Při zvažování, zda má osobní půjčka smysl, je třeba zvážit své úvěrové hodnocení. Toto číslo mezi 300 a 850 představuje vaši pravděpodobnost splacení dluhu na základě vaší finanční historie a dalších faktorů. Většina věřitelů vyžaduje pro osobní půjčky kreditní skóre 660. Pokud je kreditní skóre nízké, úrokové sazby jsou často příliš vysoké na to, aby se osobní půjčky staly schůdnou možností půjčky. S kreditním skóre 800 a vyšším můžete získat nejnižší úrokové sazby u půjček.
Při posuzování vaší úvěruschopnosti se bere v úvahu mnoho faktorů. Některé faktory jsou důležitější než jiné. Například skóre FICO 35% (skóre používané systémem 90% věřitelů v zemi) je založeno na vaší historii plateb. (Další fakta o FICO naleznete zde.) Věřitelé se chtějí ujistit, že můžete půjčovat zodpovědně, a podívají se na vaše minulé chování, aby pochopili vaši budoucí odpovědnost. Obrovské zpoždění nebo zmeškané platby jsou velkým varovným signálem. Pro udržení vysokého skóre v této sekci prosím provádějte všechny platby včas.
Druhým je výše nesplaceného dluhu na kreditní kartě v poměru k vašemu úvěrovému limitu. To představuje 30% vašeho kreditního skóre a v oboru je to známé jako využití úvěru. Zkontroluje, kolik máte úvěru a kolik úvěru je k dispozici. Čím nižší poměr, tím lépe. (Další informace naleznete v 60sekundovém průvodci používáním úvěru.) Délka vaší úvěrové historie, typ úvěru, který máte, a počet nových žádostí o úvěr, které jste nedávno vyplnili, jsou dalšími faktory, které určují vaši úvěrovou historii. kreditní skóre.
Kromě vašeho kreditního skóre věřitelé sledují váš příjem, pracovní historii, hotovost a celkový dluh. Chtějí vědět, že si můžete dovolit splatit půjčku. Čím vyšší jsou vaše příjmy a majetek a čím nižší jsou vaše ostatní dluhy, tím lepší je vaše vize.
Dobrá úvěrová historie je důležitá při žádosti o osobní půjčku. Nejde jen o to, zda vám bude schválena půjčka, ale také o to, kolik úroků budete po celou dobu jejího splácení platit. Podle společnosti ValuePenguin mohou dlužníci s kreditním skóre mezi 720 a 850 očekávat úrok ze svých osobních půjček ve výši 10,31 až 12,51 TP3. Pro dlužníky s kreditním skóre 680 až 719 se toto číslo zvyšuje na 13,5% až 15,5% a pro dlužníky v rozmezí 640 až 679 na 17,8% až 19,9%. Dlužníci pod 640 let by se za schválení žádosti museli příliš prodražit. Úrokové sazby na této úrovni se pohybují od 28,51 TP3T do 321 TP3T.
Existuje kompromis
Osobní půjčka může být atraktivním způsobem, jak financovat velký nákup nebo se zbavit dluhu z kreditní karty či jiného dluhu s vysokým úrokem. Podmínky jsou flexibilní, takže si můžete nastavit měsíční splátky tak, aby odpovídaly vašemu rozpočtu. Čím delší je doba splácení, tím nižší je měsíční splátka.
Ale existuje kompromis. Úroky platíte déle. Také čím delší je doba splácení, tím vyšší je úroková sazba u osobní půjčky.
Vezměte si jako příklad osobní půjčku od SoFi. U půjčky ve výši $30 000 zaplatí dlužník s nejvyšším úvěrovým hodnocením 5 991 TP3T za tříletou půjčku. Úroková sazba u sedmileté půjčky vyskočila na 9,971 TP3T. U Citizens Financial Group je tříletá úroková sazba úvěru 6,79% a sedmiletá úroková sazba úvěru je 9,06%. U společnosti LightStream, kterou vlastní SunTrust Bank, začínají tříleté půjčky na 4 441 TP3T. Očekává se, že úrokové platby dosáhnou 5,191 TP3T za sedm let.
Kromě úrokové sazby si někteří věřitelé účtují poplatek za poskytnutí úvěru, který představuje náklady na zpracování vaší žádosti. To půjčky prodražuje. Dobrá zpráva: Zakladatelské poplatky začínají mizet, zejména na digitálních platformách. Mezi online věřitele, kteří si od dlužníků neúčtují žádné poplatky za půjčky, patří SoFi, LightStream, Marcus By Goldman Sachs a Earnest. Všechny tyto vyžadují minimální kreditní hodnocení 660. Při výběru osobní půjčky porovnejte RPSN nebo RPSN. Zahrnuje úrokové sazby a poplatky, takže si uděláte ucelený obrázek o tom, kolik zaplatíte.
Pokud máte dobrou úvěrovou historii, je osobní půjčka schůdnou možností pro financování většího nákupu nebo konsolidaci dluhu. Pokud máte špatnou úvěrovou historii, může se vyplatit platit vyšší úrokovou sazbu, pokud to znamená, že se můžete dostat z dluhu s vyšším úrokem. Než uděláte skok, spočítejte si to. Zvažte sazby, poplatky a podmínky. Pokud nakonec zaplatíte tisíce dolarů za konsolidaci dluhu, není to pro vás nejlepší volba.
Další informace:
-
-
-
-
Recenze karty Delta Skymiles® Reserve American Express – Zobrazit více.
-
AmEx se zaměřuje na zákaznickou zkušenost s novým běžným účtem a přepracovanou aplikací
-
