Váš revolvingový úvěr může vašemu kreditnímu skóre prospět nebo naopak uškodit, záleží na tom, jak ho použijete.
Revolvingový úvěr je pohodlný a flexibilní způsob, jak si půjčit peníze. Ale co přesně je revolvingový úvěr? Zjistěte, jak to funguje a zda je revolvingový úvěr nejvhodnější pro váš finanční plán.
Revolvingový úvěr a jeho definice
Revolvingový úvěr je úvěrový rámec, který si půjčujete a opakovaně splácíte.
„Revolvingový úvěr lze považovat za snadný způsob, jak si půjčit peníze,“ řekl Michael Suri, člen fakulty finančního oddělení Texaské univerzity v Austinu a výkonný ředitel Centra pro analytiku a transformační technologie. Jinými slovy, můžete si půjčit až do předem stanovené částky, když ji potřebujete, a poté splatit zbývající částku, jakmile budete mít finanční prostředky. „Splacením úvěru se uvolní finanční prostředky, které si lze znovu půjčit – odtud termín ‚revolving‘,“ dodal Sury.
Revolvingový úvěr: Jak to funguje?
Revolvingový úvěr znamená, že si půjčujete na základě úvěrového rámce. Předpokládejme, že vám věřitel poskytne určitou částku úvěru, kterou si můžete opakovaně půjčovat. Kreditní limit, který můžete každý měsíc využít, je váš kreditní limit nebo úvěrový limit. Na jakýkoli nákup si můžete vybrat libovolnou částku kreditu.
Na konci každého fakturačního cyklu obdržíte fakturu s doplatkem. Pokud ji nesplatíte v plné výši, můžete si zůstatek převést do dalšího měsíce a platit úroky z této částky. Při splácení zůstatku můžete využít více kreditu.
Revolvingový úvěr: Jaké jsou typy?
Existují dva hlavní typy revolvingových úvěrů: zajištěné a nezajištěné.
Zajištěný revolvingový úvěr je úvěrová linka zajištěná zástavou. Může se jednat o aktivum, jako je nemovitost nebo peněžní vklady. Pokud nesplatíte zbývající částku dle podmínek smlouvy, může věřitel aktivum zabavit.
Nezajištěný revolvingový úvěr znamená, že úvěrová linka není kryta žádným zajištěním. Tento typ je pro věřitele rizikovější, a proto je obvykle spojen s vyššími úrokovými sazbami.
Co je příklad revolvingového úvěru?
„Klasickým příkladem revolvingového úvěru je kreditní karta,“ řekl G. Brian Davis, publicista v oblasti osobních financí a spoluzakladatel Spark Rental, vzdělávacího webu pro investory do nemovitostí. „Zůstatek se zvyšuje a klesá, jak spotřebitel splácí nebo dobíjí. Měsíční splátka kolísá s výší zůstatku.“ Kreditní karta je nezajištěný revolvingový úvěr.
Příkladem zajištěného revolvingového úvěru je úvěrový rámec na bydlení. HELOC funguje podobně jako kreditní karta, s tím rozdílem, že úvěrová linka je kryta vaším hypotékou.
Revolvingový úvěr a splátkový úvěr
Revolvingový úvěr se liší od tradičního úvěru, který se splácí pravidelně. Tyto splátkové půjčky jsou navrženy tak, aby vám pomohly půjčit si peníze na konkrétní účel – například na nákup auta nebo na zaplacení studia. V podstatě si půjčíte velkou sumu peněz a splácíte ji v měsíčních splátkách, dokud dluh nezmizí.
Zvažte rozdíl mezi HELOC a hypotékou na bydlení. „HELOC je revolvingový úvěrový rámec, který si majitelé domů mohou čerpat nebo splácet,“ řekl Davis. Jednorázová hypotéka na bydlení má však pevnou výši úvěru a pevnou dobu splácení. „Je to typická splátková půjčka,“ řekl.
Revolvingový úvěr je nejlepší volbou, pokud chcete mít flexibilitu utrácet měsíčně, aniž byste si předem stanovili konkrétní účel. Pokud každý měsíc včas splatíte zůstatek, můžete utratit peníze na kreditní kartě za bonusové body a cashback.
Jak revolvingový účet ovlivňuje vaše kreditní skóre?
Jakýkoli čas strávený s úvěrem ovlivňuje vaše kreditní skóre FICO, což je hodnocení nejčastěji používané věřiteli. To, jak s tímto kreditem naložíte, určí, zda bude dopad pozitivní, nebo negativní.
Historie plateb
Úvěrové registry berou při výpočtu vašeho kreditního skóre FICO v úvahu několik faktorů. Největší, 35% vašeho skóre, je vaše historie plateb.
Nedoplatky na kreditní kartě nebo jiném revolvingovém úvěrovém účtu mohou mít dramatický a trvalý dopad na vaše skóre. Pokud však budete důsledně platit včas, vybudujete si pozitivní platební historii, která v průběhu času zlepšuje vaše skóre.
Zatčení
Dlužná částka je 30% vašeho skóre. Přílišná závislost na získaném úvěru je pro věřitele velkým varovným signálem, protože se zdá, že nemáte dostatek peněz na to, abyste udrželi krok s utrácením. Poslední věc, kterou chcete udělat, je maximalizovat svůj úvěrový limit.
Chcete-li zjistit míru využití úvěru (míru, kolik úvěru používáte), vydělte celkový nesplacený zůstatek celkovým počtem úvěrů, které máte k dispozici.
Například pokud je váš celkový úvěrový limit $3 000 a váš zůstatek je $1 000, míra využití úvěru je přibližně 33%. Čím nižší je vaše využití, tím vyšší je vaše skóre. Ideální je cílová hodnota nižší než 10%.
Mějte na paměti, že i když každý měsíc splácíte zůstatek, míra využití úvěru může být vysoká. Je to proto, že váš zůstatek je obvykle nahlášen úvěrové kanceláři ve stejný den, kdy vyplníte výpis, což se liší od data splatnosti, kdy vám může být dluh vrácen. Proto je nejlepší se vyhnout vysokým zůstatkům, i když je plánujete splatit během několika týdnů.
Úvěrová historie a nedávné úvěrové ratingy
Věřitelé chtějí vidět dlouhodobou stabilní historii zodpovědného využívání úvěrů, a proto vaše úvěrová historie představuje 15% vašeho skóre FICO. Čím starší je váš kreditní účet, včetně kreditních karet a dalších typů revolvingových úvěrů, tím lépe.
Zároveň otevření příliš mnoha účtů v krátkém časovém období nejen sníží průměrnou dobu splácení vašeho úvěru, ale také signalizuje věřitelům, že možná zoufale potřebujete více úvěrů. Nové úvěry proto představují 10% vašeho skóre FICO.
Pokud si zažádáte o revolvingový úvěr a budete odmítnuti, zvažte faktory, které k odmítnutí vedly, a před další žádostí se snažte tyto faktory zlepšit. Nebo hledejte produkty, které mají větší šanci na schválení.
Úvěrové portfolio
Posledních 10% vašeho kreditního skóre závisí na vašem kreditním portfoliu. Věřitelé budou chtít vidět, že máte zkušenosti se správou různých typů dluhů, včetně dobré kombinace splátkových úvěrů a revolvingových úvěrů.
Pokud tedy máte omezené úvěrové zkušenosti – možná máte studentské půjčky pouze v rané dospělosti – může být výhodné diverzifikovat je pomocí revolvingového úvěrového účtu, jako je kreditní karta.
Výhody a nevýhody revolvingového úvěru
I když revolvingový úvěr může být v některých případech užitečný, jeho používání má i své nevýhody. Zde jsou výhody a nevýhody revolvingového úvěru:
Výhoda
Velmi pohodlné. Možnost půjčit si peníze v případě potřeby za téměř jakýkoli poplatek je mnohem flexibilnější než vzít si jednorázovou splátkovou půjčku a poté ji splácet podle pevného harmonogramu.
Tohle funguje. Používání revolvingového úvěru, jako je kreditní karta, může zlepšit vaše kreditní skóre, pokud platíte včas. „Budování úvěruschopnosti a dobré rovnováhy je skvělý způsob, jak si udržet nebo zlepšit kreditní skóre,“ řekl Sury.
Nevýhody
Je to drahé. Úrokové sazby u revolvingových úvěrových linek jsou obecně vyšší než u splátkových úvěrů. To platí zejména v případě, že úvěrová linka není zajištěna.
Je to omezené. Úvěrový rámec má obvykle menší úvěrový rámec než splátkový úvěr. Takže pokud si potřebujete půjčit hodně peněz, revolvingový úvěrový rámec nelze zkrátit.
Jak spravovat revolvingový úvěr
Revolvingový úvěr vám může pomoci s hospodařením s výdaji až do doby, než vám přijde další výplata. Navíc, používání kreditní karty s odměnami na nákupy, které stejně musíte provést, je skvělý způsob, jak si ušetřit peníze. Jen se ujistěte, že to uděláte správně.
Udržujte zůstatek nízko. S kreditní kartou nebo jiným typem úvěrového rámce můžete využít až 100% z vámi poskytnutého úvěrového rámce. Ale to neznamená, že byste měli. Když maximalizujete svůj úvěrový limit, vaše kreditní hodnocení se sníží. Pokud nemůžete splácet zůstatek, další možností je navýšit si úvěrový limit. Smyslem však není přidávat k novému vyššímu limitu další dluh.
Plaťte včas každý měsíc. Většina vydavatelů účtuje poplatky za pozdní platby a někteří vydavatelé vám jako pokutu zvýší RPSN pro budoucí nákupy. Za pozdní platby v délce nejméně 60 dnů mohou být účtovány sankce a pozdní platby mohou vést k potenciálně výraznému poklesu vašeho kreditního skóre. Sledování vašich účtů je tou nejlepší věcí, kterou můžete udělat pro udržení dobrého kreditního skóre.
Vyhněte se žádosti o příliš mnoho cyklických kreditů. Než si zažádáte o kreditní kartu nebo jakýkoli jiný typ půjčky, ujistěte se, že máte dobré úvěrové hodnocení, abyste se vyhnuli odmítnutí. Pokud bude schválena, rozešlete další žádosti, abyste si nepoškodili kreditní skóre.
Revolvingový úvěr může mít pozitivní nebo negativní vliv na vaše kreditní skóre v závislosti na tom, jak je používán. Pokud jste zodpovědný věřitel a platíte své účty včas, měli byste být schopni využít svůj úvěr ve svůj prospěch a zároveň si budovat dobrou bonitu.
