Pokud potřebujete peníze na neočekávané výdaje v nouzi, můžete zvážit sjednání půjčky 401(k) jako jednu z možností – pokud nemáte finanční prostředky k dispozici jinde.
401(k) je spořicí plán sponzorovaný zaměstnavatelem, který vám umožňuje odkládat si z výplaty peníze před zdaněním (nebo po zdanění, pokud máte Roth 401(k)) na financování vašeho důchodového věku. I když odborníci na osobní finance nedoporučují promarnit svůj penzijní plán kvůli hotovosti, když se tomu můžete vyhnout, důležitým způsobem, jak využít svůj plán 401(k), je půjčka 401(k).
Co je to půjčka 401(k)?
Půjčka 401(k) vám umožňuje půjčit si peníze, které vložíte na penzijní účet, abyste si je splatili. I když si peníze půjčíte sami, stále se to považuje za běžnou půjčku a účtuje se vám úrok, který vám vznikne.
Když si vezmete půjčku z plánu 401(k), získáte stejné podmínky jako u jakéhokoli jiného typu půjčky: splátkový kalendář založený na výši vaší půjčky a pevnou úrokovou sazbu. Podle IRS máte na splacení půjčky pět let, pokud finanční prostředky nebudou použity na koupi vašeho hlavního domu. V tomto případě máte více času na splacení.
Půjčky 401(k) však mají některé klíčové nevýhody. Když splácíte své vlastní peníze, největší nevýhodou je, že stále čerpáte peníze ze svého penzijního účtu, který roste bez daní. Čím méně peněz máte ve svém plánu, tím méně peněz časem dostanete. I když dostanete své peníze zpět, bude to trvat kratší dobu, než se plně rozroste.
Také pokud máte tradiční plán 401(k), použijete svůj příjem po zdanění na splacení prostředků před zdaněním na účtu, takže splacení úvěru bude trvat déle (z hlediska pracovní doby).
Rizika získání půjčky 401(k)
Než se rozhodnete půjčit si peníze z penzijního spoření 401(k), mějte na paměti, že to má i své nevýhody.
Možná nic neobdržíte. Vaše schopnost získat půjčku 401(k) závisí na vašem zaměstnavateli a plánech, které má zavedené. Studie z roku 2021, kterou provedla společnost BrightScope, která se zabývá penzijními daty, a Investment Company Institute, zjistila, že 78 procent plánů mělo na základě údajů z roku 2018 nesplacené úvěry. Takže si musíte peníze hledat jinde.
Máte omezení. Možná nedostanete potřebné peníze. Maximální výše úvěru je $50 000 nebo 50% z vašeho zůstatku na účtu nárokovaných dávek, podle toho, která částka je nižší.
Starší penzijní plány 401(k) se nepočítají. Pokud plánujete získat 401(k) od společnosti, pro kterou již nepracujete, máte smůlu. Pokud tyto peníze nevložíte do svého současného plánu 401(k), nemůžete si je půjčit.
Za to můžete platit daně a pokuty. Pokud půjčku nesplatíte včas, může se stát výdajem, což znamená, že nakonec budete platit daně a pokuty.
Když odcházíte z práce, musíte to splatit rychleji. Pokud změníte zaměstnání, dáte výpověď nebo vás propustí váš současný zaměstnavatel, musíte do pěti let uhradit nesplacený zůstatek na účtu 401(k). Podle nového daňového zákona musí v tomto případě dlužníci s penzijním plánem 401(k) splatit dluh do data splatnosti svého federálního daňového přiznání.
Například pokud máte zůstatek na úvěru 401(k) a odejdete od zaměstnavatele v lednu 2022, musíte úvěr splatit do 15. dubna 2023, abyste se vyhnuli prodlení a případným daňovým sankcím za předčasnou platbu, jak stanoví penzijní plán společnosti The Retirement Company Plan. Staré pravidlo vyžadovalo vrácení peněz do 60 dnů.
Výhody půjčky z 401(k)
Půjčka do 401(k) není ideální, ale má určité výhody, zejména ve srovnání s předčasným výběrem.
Vyhněte se daním nebo pokutám. S půjčkou se můžete vyhnout placení daní a pokut spojených s předčasným výběrem. Navíc úroky, které z půjčky platíte, se vracejí zpět na váš penzijní účet, i když po zdanění.
Vyhněte se kontrolám úvěruschopnosti. Půjčky 401(k) také nevyžadují kontrolu úvěruschopnosti ani se nezobrazují jako dluh ve vaší úvěrové zprávě. Pokud jste nuceni nesplácet půjčku, nemusíte se obávat, že by to ovlivnilo vaše kreditní skóre, protože nesplácení se nehlásí úvěrovým registrům.
Kdy má smysl půjčka 401(k)
Půjčky z vašeho 401(k) by měly být vzácné, ale mohou být užitečné, pokud potřebujete v krátkodobém horizontu hodně hotovosti. Nemělo by se používat na drobné nebo nepodstatné věci.
Půjčka 401(k) je často lepší finanční možností než jiné krátkodobé možnosti financování, jako jsou půjčky do výplaty nebo dokonce osobní půjčky. Tyto další možnosti úvěrů často přicházejí s vysokými úrokovými sazbami, což je činí méně atraktivními. Také sjednání půjčky 401(k) je relativně snadné ve srovnání s žádostí o novou půjčku od jiných finančních institucí.
Můžete předčasně splatit svůj úvěr 401(k)?
Ano, půjčky z plánu 401(k) lze splatit předčasně bez placení pokuty za předčasné splacení. Mnoho plánů nabízí možnost splatit úvěr pravidelnými srážkami ze mzdy, což může prodloužit dobu splacení úvěru dříve, než je pětiletá lhůta. Nezapomeňte, že tyto platby se provádějí v dolarech po zdanění, nikoli v příspěvcích před zdaněním.
Bude váš zaměstnavatel vědět, že si zažádáte o půjčku 401(k)?
Ano, váš zaměstnavatel bude pravděpodobně vědět o každé půjčce ze svého vlastního sponzorského programu. Možná si budete muset požádat o půjčku přes personální oddělení (HR), kterou splatíte srážkami ze mzdy, a oni to vědí. Navíc neexistuje žádná záruka, že body budou schváleny nebo že váš program body vůbec nenabídne. Pokud se obáváte, že se o vaší žádosti o úvěr dozví manažer nebo vedoucí pracovník, měli byste požádat personální oddělení, aby o vaší žádosti zachovalo mlčenlivost.
Předčasný výběr je méně atraktivní než úvěr
Alternativou k půjčce 401(k) je rozdělení finančních prostředků z důvodu tíživé finanční situace jako součást předčasného výběru, což je však spojeno s různými daněmi a pokutami. Pokud si vyberete své finanční prostředky před dosažením důchodového věku (59 a půl roku), budete obecně podléhat dani z příjmu z veškerých bonusů a v závislosti na povaze obtížné situace vám může být uložena sankce za bonus 10%.
Můžete také požadovat odškodnění za tíživou práci, pokud si peníze vyberete předčasně.
Daňový úřad IRS definuje rozdělení finančních dávek v nouzi jako „bezprostřední a vážnou finanční potřebu zaměstnance“ a dodává, že „částka musí být nezbytná k uspokojení finanční potřeby“. Tento typ předčasného výběru nevyžaduje žádné splátky a nenese žádné sankce.
Alokace obtížnosti předčasným ukončením kouření zahrnuje řadu různých otázek, včetně:
určité lékařské výdaje
Některé z nákladů na koupi hlavního domu
Školné, poplatky a výdaje na vzdělání
Náklady na zabránění vystěhování nebo zabavení nemovitosti
Pohřební nebo pohřební výdaje
Havarijní opravy domu v případě nepojištěného poškození v důsledku nehody
Potíže mohou být relativní a vaše potíže nemusí splňovat podmínky pro předčasný výběr.
Tento typ výběru nevyžaduje žádnou splátku. Předčasným výběrům byste se však měli co nejvíce vyhnout, a to kvůli závažnému negativnímu dopadu na váš důchodový systém. Zde je několik způsobů, jak se těmto vysokým daním vyhnout a zajistit si tak dobrý odchod do důchodu.
Další alternativy k půjčkám 401(k)
Půjčit si od sebe může být snadné, ale nemusí to být vaše jediná možnost. Zde je několik dalších míst, kde můžete najít peníze.
Využijte své úspory. Vaše nouzová hotovost nebo jiné úspory mohou být právě teď klíčové – a proto v první řadě potřebujete nouzové úspory. Vždy se snažte najít nejlepší úrokovou sazbu na vysoce výnosném spořicím účtu, abyste ze svých peněz vytěžili maximum.
Vezměte si osobní půjčku. Podmínky osobní půjčky vám mohou usnadnit splácení, aniž by to poškodilo vaše úspory na důchod. V závislosti na vašem věřiteli můžete peníze získat do jednoho nebo dvou dnů. Půjčky 401(k) nemusí být okamžitě účinné.
Zkuste HELOC. Úvěrová linka na bydlení (HELOC) je skvělou volbou, pokud vlastníte dům a máte dostatek vlastního kapitálu na půjčku. Můžete si vzít, co potřebujete, kdykoli to potřebujete, až do limitu, který smíte použít. Jako revolvingový úvěr je to podobné kreditní kartě – hotovost máte k dispozici, když ji potřebujete.
Získejte hypotéku na bydlení. Tento typ úvěru vám obvykle může poskytnout nižší úrokové sazby, ale mějte na paměti, že váš dům slouží jako zástava. Jedná se o splátkový úvěr, nikoli o revolvingový úvěr jako HELOC, takže je nejlepší vědět přesně, kolik peněz potřebujete a k čemu bude použita. Ujistěte se, že jste schopni půjčku splatit, protože je snazší ji získat, jinak riskujete, že se vám nemovitost nepodaří splatit.
Sečteno a podtrženo
Pokud je výběr peněz z důchodu vaší jedinou možností, může být pro vás to pravé řešení půjčka 401(k). Než však tuto možnost použijete, zkuste najít jiné způsoby. V závislosti na vašich potřebách a na tom, kdy je potřebujete, můžete mít k dispozici další možnosti, které lépe vyhovují vaší situaci. Nemít nouzový nebo penzijní plán je největší finanční lítostí Ameriky.
Přečtěte si tedy více:
- Recenze American Express Centurion Black Card
- Kreditní karta X1 – Zkontrolujte, jak zažádat.
- Kreditní karta Destiny – Jak objednávat online.
- Recenze karty Delta Skymiles® Reserve American Express – Zobrazit více.
- AmEx se zaměřuje na zákaznickou zkušenost s novým běžným účtem a přepracovanou aplikací
- Discover it® Odměny v kartách odměn uvidíte, jak to funguje
