Když si vezmete půjčku, možná budete muset splatit více než jen jistinu a úroky. Někteří věřitelé si také účtují poplatky za zpracování, které pokrývají náklady na zpracování půjčky, což může k vaší půjčce přidat stovky dolarů. Výše platby závisí na vašem úvěrovém hodnocení a celkové finanční situaci.
Můžete si také zvolit půjčku bez poplatků, ale to neznamená, že ušetříte na celkových nákladech na půjčku. Proto byste si měli udělat průzkum, porovnat půjčky s poplatky za zpracování a bez nich a na základě těchto údajů určit, která možnost je pro vaši finanční situaci nejlepší.
Co je to poplatek za vydání?
Poplatek za poskytnutí úvěru je poplatek, který si váš věřitel účtuje za zpracování nové žádosti o úvěr. Věřitelé tyto poplatky používají k pokrytí nákladů na sjednávání úvěrů a prověřování nových dlužníků. V případě hypoték se poplatky za poskytnutí úvěru někdy nazývají body. Mnoho věřitelů osobních půjček si poplatky za zpracování neúčtuje, ale pokud ano, mohou se tyto poplatky pohybovat od 11 TP3T do 81 TP3T z výše úvěru v závislosti na vašem úvěrovém hodnocení a době splatnosti.
Jak se určují poplatky za úvěr?
Poplatek za doporučení je procento z původní výše úvěru, které vás opravňuje k získání osobní půjčky. Pokud se poplatkům za úvěr nevyhnete, můžete je obvykle splatit jedním ze dvou způsobů: přičtením poplatků k zůstatku úvěru nebo jejich odečtením od obdržených finančních prostředků.
Částka, kterou zaplatíte, závisí na následujících faktorech:
- vaše důvěryhodnost
- tvé bohatství
- váš dluh
- váš celkový příjem
Greg McBride, hlavní finanční analytik společnosti Bankrate, uvedl, že odečtení srážkových poplatků z výše úvěru může být jediným způsobem, jak si někteří lidé mohou dovolit osobní půjčku. „Mnoho dlužníků by raději vydělávalo na výnosech z úvěru jednoduše proto, že by stejně mohli být v nedostatku peněz,“ řekl.
Ne všechny půjčky mají poplatky, ale nepředpokládejte, že se vždy jedná o levnější varianty. Při zvažování bezplatné osobní půjčky věnujte velkou pozornost dalším poplatkům spojeným s půjčkou. Věřitelé stále potřebují vydělat peníze, takže se mohou pokusit získat své peníze zpět vyššími úrokovými sazbami nebo pokutami za předčasné splacení. V některých případech mohou být celkové náklady na půjčku s poplatkem stále nižší.
Měli byste zvážit půjčku, pokud jsou za ni účtovány poplatky?
Pro věřitele, kteří účtují poplatek, je tento poplatek povinným poplatkem za úvěr – i když si můžete vyjednat nižší sazbu. Poplatek za sjednání úvěru však není vždy rozhodující. Například poplatky za úvěr mohou znamenat nižší celkové úrokové sazby, protože věřitelé bez poplatků za úvěr mohou sazby zvýšit, aby rozdíl vyrovnali.
Poplatek za úvěr tvoří jen malou část celkových nákladů na úvěr. Např.:
- Vaše kreditní hodnocení: Pravděpodobně největším faktorem, který ovlivňuje úrokové sazby úvěrů, je vaše kreditní hodnocení. Lidé s dobrým kreditním skóre (670 a více) mají větší pravděpodobnost, že získají nižší úrokové sazby než ti se špatným kreditním skóre.
- Typ úvěru: U úvěru s nastavitelnou úrokovou sazbou se vaše úroková sazba může v průběhu času měnit na základě tržních sazeb. U úvěru s pevnou úrokovou sazbou je to naopak, což znamená, že výše vaší splátky se nikdy nemění.
- Vaše bydliště: Hypoteční sazby se liší v závislosti na tom, kde bydlíte.
Proto je nutné určit celkové náklady, abyste zjistili, zda poplatky za zpracování úvěr prodraží.
Poplatky za zpracování se však obvykle odečítají z výnosu z vaší půjčky, což znamená, že nemusíte obdržet celou částku půjčky. Výhody půjčky založené na poplatcích však mohou dalece převážit samotný poplatek.
Jak porovnáváte půjčky a poplatky?
Porovnání půjček s poplatky vám pomůže v průběhu času ušetřit peníze a zajistit si nejlepší nabídku.
1. Získejte více nabídek
Stejně jako u každé půjčky je důležité porovnat nabídky, abyste se ujistili, že získáte dobrou úrokovou sazbu. Podívejte se na nejlepší úrokové sazby osobních půjček a najděte věřitele, který vám může splnit vaše potřeby. Zeptejte se svého poskytovatele půjčky, zda si účtuje poplatek za zpracování, a prostudujte si úplné podmínky vaší půjčky, abyste se vyhnuli skrytým poplatkům.
2. Sledujte RPSN
RPSN (neboli RPSN) vaší půjčky je založena na úrokové sazbě, ale zohledňuje také další náklady, včetně poplatků za půjčku. Při určování celkových nákladů na splacení půjčky k RPSN nepřipočítávejte poplatky za zpracování. Pokud tak učiníte, vaše odhadované náklady mohou být vyšší než to, co skutečně zaplatíte.
Řekněme například, že porovnáváte osobní půjčky od dvou věřitelů. Oba nabízejí úrok 5% a pětiletou dobu splácení. První nabídka půjčky však má poplatek 3%, zatímco druhá nabídka půjčky má poplatek 5%. Úroková sazba u obou půjček zůstane stejná, ale RPSN u první půjčky bude výrazně nižší než RPSN u druhé půjčky.
3. Zvažte dobu splatnosti úvěru
Obecně platí, že čím kratší je doba splácení úvěru, tím nižší je úroková sazba. Kratší úvěry však obvykle mívají vyšší měsíční splátky. Pokud navíc k vysokým měsíčním splátkám platíte i poplatky za zpracování, můžete být spíše nakloněni volbě úvěru bez nutnosti zpracování, abyste udrželi nízké náklady.
Jak ušetřit na poplatcích za sjednání?
Půjčky často zahrnují poplatky za uzavření smlouvy, které pomáhají věřitelům vydělávat peníze, a zároveň poskytují dlužníkům pobídky, jako jsou nižší úrokové sazby a další poplatky, které mohou být zahrnuty. Jedním z nejlepších způsobů, jak ušetřit na poplatcích, je získat odhad od věřitele, který jej do půjčky nikdy nezahrnuje. Družstevní záložny obvykle mají podmínku členství, ale obvykle nenabízejí ani poplatky za sjednání půjčky.
Konečný výsledek
Všechny půjčky jsou spojeny s úroky a poplatky, proto je důležité při jejich sjednávání zvážit všechny náklady. Poplatky za sjednání půjčky mohou vaši půjčku navýšit o stovky nebo dokonce tisíce dolarů, pokud si nedáte pozor. To však neznamená, že byste měli automaticky odmítat půjčky, které si tento poplatek účtují, protože celkově mohou být levnější než možnosti půjček nabízené věřiteli, kteří si poplatek neúčtují.
Pokud hledáte osobní půjčku, ujistěte se, že jste si provedl průzkum a našli věřitele, který vám může nabídnout nejlepší úrokové sazby. Přečtením podmínek a znalostmi správných otázek, které byste měli klást, si můžete s jistotou vybrat půjčku v rámci svého rozpočtu.
Další informace:
