Všechny půjčky jsou ohroženy, pokud nejsou zaplaceny včas. Ale úvěrová půjčka na auto má zvláště znepokojivý důsledek, pokud nesplácíte své splátky: věřitel vám může vzít vaše vozidlo.
Než budete zvažovat získání úvěru na bydlení, zvažte potenciální nevýhody používání vašeho vozidla jako zástavy pro váš úvěr.
Co je půjčka na titul?
Půjčka na auto vám umožňuje půjčit si libovolnou částku od 25% do 50% hodnoty vašeho vozidla, abyste věřiteli poskytli své vlastnictví vozidla jako záruku. Splatnost těchto krátkodobých půjček je obvykle 15 až 30 dní. V mnoha případech musíte auto vlastnit, abyste získali úvěr. Někteří poskytovatelé půjček nabízejí tento typ půjčky, když je vaše vozidlo téměř splaceno, ale to je méně obvyklé.
Funguje to takto: Řekněme, že vlastníte auto $5000 a jste ve stavu nouze a potřebujete $1000. Půjčka z titulu titulu vám umožňuje zastavit vaše vozidlo, takže můžete rychle získat 1 TP4T1 000. Stejně jako hypoteční úvěr používá jako zástavu váš domov, úvěr na vlastnictví používá jako zástavu vaše vozidlo.
„Jednou z nejdůležitějších věcí, které lidé potřebují vědět o půjčce na titul, je, že využívá aktiva ve vašem vozidle k zajištění peněz, které si chcete půjčit,“ řekl Bruce McClary, viceprezident pro komunikaci v National Credit Foundation for Mentoring.
I když slovo „automobil“ může být obsaženo v názvu produktu, tyto body se mohou vztahovat také na motocykly, lodě a rekreační vozidla.
Abyste znovu získali vlastnictví svého vozidla, musí být půjčka splacena v plné výši, včetně vysokých poplatků, které si půjčovatel účtuje za její financování.
Jak funguje hypoteční úvěr?
Existují různé typy půjček na auto. Některé jsou půjčky s jednou splátkou, což znamená, že dlužník musí zaplatit celou půjčku plus úroky přibližně za měsíc. Splátkové úvěry s podobně vysokým RPSN lze splatit za tři až šest měsíců v závislosti na poskytovateli úvěru.
Poplatky spojené s půjčkami na auto nejsou levné. Obvykle zahrnují průměrný měsíční poplatek za financování ve výši 25%, což odpovídá RPSN až 300%. Za půjčku $1000 zaplatíte navíc na úrocích $250, pokud bude půjčka splacena do 30 dnů. Pokud nesplácíte své platby a tyto úrokové poplatky se nahromadí, půjčka by mohla nakonec stát mnohem více, než byla původní katalogová cena.
Půjčky s titulem často vyžadují stovky dolarů v dalších poplatcích, stejně jako poplatky za zpracování, dokumentaci a zřízení půjčky. V některých případech může být také nutné zakoupit a zaplatit asistenční program pro vaše vozidlo. Při žádosti o půjčku na auto buďte připraveni poskytnout věřiteli jasný titul, doklad o pojištění a průkaz totožnosti s fotografií. Někteří věřitelé vyžadují druhou sadu klíčů.
Graciela Aponte-Diaz, ředitelka federálních aktivit Centra pro odpovědné půjčování, uvedla, že i když získání půjčky na titul může být snadné, pohodlí s sebou nese značné náklady a rizika.
"Některé půjčky na auto instalují zařízení GPS - přezdívané 'kill switch' - které zabrání nastartování auta dlužníka a používá tuto praxi jako způsob, jak vybrat dluh nebo usnadnit zabavení auta," řekl Aponte. prostředek." – Diaz. „Auto je nejen nejdůležitějším dopravním prostředkem do práce, k lékaři nebo jinam, ale často je to největší finanční aktivum, které člověk vlastní. Mírně řečeno, hrozící hrozba ztráty auta je strašná.“
Nevýhody hypotečních úvěrů
Největší nevýhodou půjček na titul je krátká doba splácení, vysoké úrokové sazby a možnost ztráty auta v případě nesplácení.
"Jedná se obvykle o krátkodobé půjčky s velmi krátkou dobou splácení," řekl McClary. „Pokud nemůžete úvěr splatit v termínu splatnosti, jde do dalšího cyklu s vyššími poplatky. Vytváří velmi složitou situaci pro lidi, kteří se již nyní potýkají se splátkami. Je to dluhový cyklus. Přesně definované.”
Hlavní nevýhodou je však možnost ztráty auta. Pokud nemůžete úvěr splácet, může vám půjčovatel vzít vaše vozidlo. V roce 2016 studie provedená Úřadem pro finanční ochranu spotřebitelů zjistila, že 20 procentům těch, kteří si vzali úvěry, byla zabavena vozidla.
Někteří poskytovatelé půjček dokonce požadují, abyste měli ve vozidle Global Positioning System (GPS) a zařízení start-stop, když získáte půjčku. Tento krok umožňuje věřiteli lokalizovat vozidlo a na dálku deaktivovat jeho zapalovací systém, pokud nesplatíte úvěr a oni se rozhodnou získat zpět vaše vozidlo. Věřitel pak může prodat vozidlo, aby získal své peníze zpět.
Alternativy k půjčkám na titul
Tváří v tvář takovým vážným protivětrům McClary doporučuje obrátit se na tradiční banky a družstevní záložny s ohledem na možnosti půjček s nízkými náklady.
"Mnoho lidí se vyhýbá tradičním věřitelům na základě předpokladů o jejich bonitě," řekl. "Je to ta nejnebezpečnější věc, kterou můžeš udělat." Lhal jsi o penězích, které jsi mohl ušetřit."
I když nemáte bankovní účet, máte nízké kreditní skóre nebo jste se v minulosti potýkali se špatnými finančními rozhodnutími, stojí za to prozkoumat všechny alternativy. "Je zajímavé vidět, jak flexibilní jsou tito tradiční věřitelé," řekl McClary. "Existuje mnoho družstevních záložen ochotných spolupracovat s klienty bez bankovního účtu."
McClary zřídka doporučuje zvýšit dluh na kreditních kartách, ale říká, že je to lepší volba než půjčky na titul. Ve většině případů je úrok z kreditní karty mnohem nižší než úrok, který nakonec zaplatíte za půjčku.
Konečný výsledek
Pokud se rozhodnete, že půjčka na auto je vaší jedinou možností, ujistěte se, že rozumíte podmínkám půjčky. Poskytovatelé titulu vám musí před podpisem poskytnout písemně podmínky půjčky a federální zákon vyžaduje, aby byli upřímní a otevření ohledně celkových nákladů na půjčku. Pamatujte – náklady pravděpodobně nestojí za riziko.
"Půjčky na auto často vedou lidi k tomu, že se zadluží a ztratí svá auta," řekl Aponte-Diaz. „Věřitelé titulů na auto často způsobují, že lidé vypadají hůř, než byli, než si půjčili.“
Další informace:
-
-
-
-
Recenze karty Delta Skymiles® Reserve American Express – Zobrazit více.
-
AmEx se zaměřuje na zákaznickou zkušenost s novým běžným účtem a přepracovanou aplikací
-
