Při výběru hypotéky může být obtížné vědět, jak provést skutečné srovnání. Někteří věřitelé inzerují sazby, které zní mnohem lépe než u konkurence, a RPSN uvádějí pouze drobným písmem. Zjistěte si rozdíl v úrokových sazbách mezi RPSN a RPSN, abyste se mohli stát zkušeným dlužníkem hypotéky a případně ušetřit i nějaké peníze.
Co je to úroková sazba?
Úrokové sazby spojené s hypotékou odrážejí náklady, které platíte za půjčení peněz. U hypotéky s pevnou úrokovou sazbou se úroková sazba po celou dobu trvání úvěru nikdy nemění (například 30letá hypotéka má dobu splatnosti 30 let). Úrokové sazby hypoték s nastavitelnou úrokovou sazbou (ARM) se mohou měnit v určitých intervalech na základě tržních podmínek.
Při výběru hypotéky může být obtížné vědět, jak provést skutečné srovnání. Někteří věřitelé inzerují sazby, které zní mnohem lépe než u konkurence, a RPSN uvádějí pouze drobným písmem. Zjistěte si rozdíl v úrokových sazbách mezi RPSN a RPSN, abyste se mohli stát zkušeným dlužníkem hypotéky a případně ušetřit i nějaké peníze.
Jak se počítají úrokové sazby?
Úrokové sazby spojené s hypotékou odrážejí náklady, které platíte za půjčení peněz. U hypotéky s pevnou úrokovou sazbou se úroková sazba po celou dobu trvání úvěru nikdy nemění (například 30letá hypotéka má dobu splatnosti 30 let). Úrokové sazby hypoték s nastavitelnou úrokovou sazbou (ARM) se mohou měnit v určitých intervalech na základě tržních podmínek.
Co je RPSN?
RPSN je zkratka pro roční úrokovou sazbu a představuje náklady na vaši hypotéku, včetně úrokové sazby a některých dalších poplatků a nákladů na vypořádání.
RPSN není totéž co vaše úroková sazba. Například pokud musíte platit poplatky předem nebo úvěry, budou tyto poplatky zahrnuty do RPSN.
Zákon o pravdivosti půjček (TILA) vyžaduje, aby hypoteční věřitelé zveřejňovali RPSN dlužníkům. Je však důležité si uvědomit, že věřitelé nemusí do RPSN zahrnout všechny poplatky – nemusí zahrnout určité náklady, jako je například úvěrová zpráva, ocenění a poplatky za inspekci. Při porovnávání nabídek se zeptejte svého věřitele, co je a co není zahrnuto v RPSN, abyste přesně věděli, kolik každá půjčka stojí.
Jak se vypočítává RPSN?
Při určování RPSN se zohledňují tři hlavní čísla: úroková sazba, poplatky a případné poplatky, které se rozhodnete splatit předem. Kalkulačku RPSN od Bankrate můžete použít k zobrazení toho, jak různé úrokové sazby a body ovlivňují celkové náklady na vaši půjčku.
Rozdílná sazba mezi RPSN a RPSN
Zatímco RPSN a úrokové sazby poskytují měřítko pro porovnávání různých úvěrů, hlavní rozdíl mezi úrokovými sazbami a RPSN spočívá v tom, že RPSN zahrnuje mnoho dalších poplatků, které budete muset zaplatit za získání hypotéky. Úrokové sazby jsou nižší než RPSN, a proto se s jejich reklamami setkáte často.
Uvažujme například 30letou hypotéku s pevnou úrokovou sazbou na dům v hodnotě $350 000, kde kupující složí zálohu ve výši 20%. Věřitel inzeruje úrokovou sazbu 5%, ale dlužník musí zaplatit poplatek za sjednání úvěru ve výši 1% a některé další poplatky, celkem tedy $800. Díky těmto dodatečným poplatkům je RPSN 5,111%.
Proč je RPSN vyšší než úroková sazba?
RPSN úvěru je vyšší než úroková sazba úvěru, protože zohledňuje různé náklady na půjčku. Úroková sazba z úvěru jednoduše popisuje úrokovou sazbu ze zůstatku úvěru. RPSN zohledňuje úroky, ale také poplatky, které musíte zaplatit, a některé další poplatky. Když k nákladům na úroky připočítáte dodatečné náklady, RPSN bude vyšší než jednoduchá úroková sazba.
Příklady hypotečních úvěrů s různými sazbami a RPSN
Zde je několik příkladů porovnání různých sazeb a RPSN pro hypotéku s pevnou úrokovou sazbou $300 000 na 30 let:
| ÚROKOVÁ SAZBA | 4.5% | 4.75% | 5% |
|---|---|---|---|
| Slevové body | 2 | 1 | 0 |
| Body a poplatky | $9,800 | $6,800 | $800 |
| APR | 4.776% | 4.945% | 5.111% |
| Měsíční platba | $1,520 | $1,564 | $1,610 |
| Celkem zaplaceno po 3 letech | $54,722 | $56,337 | $57,960 |
| Celkem zaplaceno po 10 letech | $182,407 | $191,392 | $193,200 |
| Celkem zaplaceno po 30 letech | $547,221 | $574,178 | $579,600 |
Pokud plánujete ve svém domě zůstat kratší dobu a chcete si koupit nemovitost se slevou, abyste snížili její cenu, budete si muset spočítat, abyste určili bod zvratu. Kalkulačka hypotečních bodů od Bankrate vám s tím může pomoci. Stručně řečeno, musíte zůstat doma dostatečně dlouho, abyste si ušetřili dostatek času na vyrovnání těchto dodatečných počátečních nákladů.
Sečteno a podtrženo
Úroková sazba úvěru měří výši úroků naběhlých na zůstatku, zatímco RPSN představuje úroky a další poplatky, které musíte zaplatit. To v konečném důsledku znamená, že RPSN může poskytnout jasnější představu o nákladech na úvěr, takže byste se při porovnávání různých nabídek měli podívat na RPSN úvěru.
Další informace:
-
-
-
-
Recenze karty Delta Skymiles® Reserve American Express – Zobrazit více.
-
AmEx se zaměřuje na zákaznickou zkušenost s novým běžným účtem a přepracovanou aplikací
-
