S rostoucími úrokovými sazbami, aby omezily inflaci a eskalujícími obavami z recese, se můžete obávat, co se stane, když hypotéku nesplatíte.
Podíl hypoték, které byly 30 nebo více dní po splatnosti, ale nebyly zabaveny, vzrostl v červenci 2022 na 1 891 TP3T, podle datové společnosti Black Knight. Úrokové sazby jsou sice relativně nízké, ale pokud sklouzneme do plné recese, určitě vyletí nahoru.
Pokud nesplácíte hypotéku kvůli inflaci, která překračuje váš rozpočet, nebo z jiných důvodů, okamžitě vyhledejte pomoc. Prvním krokem je kontaktovat poskytovatele úvěrových služeb a vysvětlit mu vaši situaci. Mnoho lidí se tomuto kroku vyhýbá ze strachu a zastrašování – a z dobrého důvodu.
Aby se zabránilo uzavření trhu, je důležité přijmout konstruktivní opatření. Pokud nesplácíte hypotéku, zde je šest způsobů, jak to dohnat.
Shovívavost
Nejlepší pro ty, kteří jsou v dočasných potížích nebo čelí ztrátě příjmu
Snášenlivost prozatím pozastaví vaši hypotéku. Platby budou pozastaveny nebo sníženy na určitou dobu a souhlasíte s tím, že po skončení období pozastavení provedete jednorázovou nebo splátkovou platbu. Během doby odkladu budou záznamy odrážet, že vaše hypotéka je aktuální.
Matt Ribe, vrchní ředitel pro legislativní záležitosti v Národní nadaci pro úvěrové poradenství (NFCC), uvedl, že tato možnost bývá nejlepší pro „lidi, kteří čelí krátkodobým finančním potížím nebo narušení příjmu“. "Je to jen způsob, jak zastavit platby, aniž byste byli považováni za neplatiče."
Tato možnost nezahrnuje rozsáhlou práci upisovatelů nebo poskytovatelů služeb. Nevýhodou je, že platíte vyšší úrok, když efektivně prodlužujete dobu trvání hypotéky.
Instalace nebo jednorázová splátka
Nejlepší pro ty, kteří jsou finančně na nohou a chtějí to dohnat
To umožňuje majitelům domů platit pozdní platby, když se jejich finanční situace zlepší – pokud to poskytovatel služeb dovolí. S amortizovaným rozvrhem zaplatíte běžnou částku platby plus další částku na pokrytí pozdních plateb. Samozřejmě musí být poskytovatel služeb spokojen s tím, že se vaše finanční situace zlepšila natolik, aby zvládl větší měsíční závazek.
„Vyjednávání s poskytovateli služeb může být občas obtížné,“ potvrdil Ira Reingold, výkonný ředitel Národní asociace pro ochranu spotřebitelů. Podle Rheingolda vám však poradci pro bydlení, včetně těch, kteří jsou přidruženi k NFCC, mohou pomoci komunikovat s vaším poskytovatelem služeb a porozumět vašim alternativám.
To může být možnost pro majitele domů, kteří vyřešili své finanční potíže a zvládnou větší měsíční závazky. „Může to fungovat, ale [musíte] rozumět svým financím,“ varuje Rheingold.
Pokud můžete provést jednorázovou splátku hypotéky, správce aktualizuje váš účet a obnoví váš úvěr. Poplatky ale mohou celkovou částku zvýšit. "Možná budete potřebovat hodně peněz," řekl Rheingold.
Úkolem je získat spoustu peněz. Půjčování nemusí být dobrá strategie, když se zotavujete z finančních problémů.
Úprava nebo refinancování úvěru
Nejlepší pro lidi, kteří mají peníze na obnovení plateb, ale potřebují pomoc, aby to dohnali
Úprava úvěru je téměř jako refinancování. Získáte nový úvěr s delší dobou splatnosti nebo nižší úrokovou sazbou. Úprava úvěru vám umožní vyhnout se dalšímu kolu nákladů na uzavření a potenciálně vyšším úrokovým sazbám při refinancování. Zde si můžete prohlédnout aktuální sazby refinancování a pro odhad nákladů na refinancování použít kalkulačku refinancování Bankrate.
"Pomocí vás a financuje nové úrovně plateb, které si můžete dovolit," řekl Ribe.
Agentury poskytující úvěrové služby si musí být jisti, že vaše finanční problémy jsou u konce. "Chcete se ujistit, že si dlužník může částku dovolit," řekl Wolfe.
Obecně musíte splnit určitá kritéria, jako například: B. Důkaz o finančních nebo osobních těžkostech.
Někteří poskytovatelé hypotečních úvěrů dávají finančně strádajícím majitelům domů zelenou k refinancování. refi vyžaduje určitou práci od poskytovatelů upisování a služeb. Ale poskytovatel služeb již vlastní všechny vaše papíry a „může to udělat velmi rychle a levně,“ řekl Rheingold.
Stejná hypotéka, nižší splátky
Nejlepší pro lidi, kteří potřebují zaplatit o něco méně, aby to dohnali
Dalším způsobem je snížení nákladů na vlastní bydlení.
Pojištění nemovitosti: Kupte si levnější sazby za pojištění nemovitosti, abyste snížili své celkové měsíční náklady na dům.
Úleva na dani z nemovitosti: Zjistěte, zda máte nárok na úlevu na dani z nemovitosti ve vaší oblasti, říká Rheingold. Zejména seniorům to může snížit měsíční splátky hypotéky.
Osobní hypoteční pojištění (PMI): Kontaktujte svého věřitele a zjistěte, zda máte dostatek aktiv, abyste se zbavili pojištění osobních hypoték (PMI). Pokud máte nárok na jeho odstranění, vaše měsíční platba bude okamžitě snížena.
Pamatujte, že PMI může být někdy použito k záchraně vašeho domova, pokud poskytovatel služeb hrozí vyloučením. V tomto případě můžete podat částečný nárok PMI. Namísto toho, aby pojišťovna zaplatila správci celou částku vaší pohledávky, aby se vyhnula exekuci, vyplatí správci jen tolik, aby pokryla vaše zmeškané platby. Chcete-li zjistit, zda je to možné, přečtěte si pozorně dokument o zásadách PMI nebo se poraďte s právníkem v oblasti nemovitostí.
Snížení kapitálu
Nejlepší volba, pokud to dělá váš věřitel
To je, když je správce schopen snížit vaši jistinu úvěru na základě upsání a skutečné hodnoty vašeho domova. To může snížit částku, kterou dlužíte na půjčce, a tím snížit své měsíční splátky. Mnoho majitelů domů, jejichž finance zasáhla finanční krize v letech 2008–2009, využilo kapitálové škrty.
Jak Fannie Mae, tak Freddie Mac přijímají kapitálové škrty, ale ne všichni poskytovatelé služeb to dělají, takže se obraťte na svého věřitele nebo poskytovatele služeb, řekl Wolf.
Státní a místní pomocné fondy
Nejlepší pro ty, kteří se kvalifikují
Celostátní pomoc je poskytována programem Make It Affordable for Families Ministerstva pro bydlení a rozvoj měst USA a Homeowner Assistance Fund, $9,9 miliardový fond vytvořený prezidentem Joe Bidenem, jehož podnikání ve státě a District of Columbia je regulováno.
Kromě státních programů nabízejí některé oblasti bohaté zdroje pro bojující vlastníky domů. Příkladem je Severní Karolína, kde dostupné zdroje zahrnují fond prevence exekucí.
Ředitelka Financial Pathways des Housing Phyllis Caldwell-George uvedla, že majitelé domů, kteří se potýkají s finančními problémy, mohou získat pomoc při vytváření plánu splácení nebo nechat NC Foreclosure Fund splácet hypotéku po dobu tří let, zatímco se majitel domu rekvalifikuje a pracuje v novém oboru. Najděte si práci. Piedmont, dceřiná společnost NFCC.
Zkontrolujte svůj stát, kraj, město a jakékoli profesní organizace, jako jsou odbory, jichž jste možná součástí, a prohlédněte si dostupné asistenční programy.
Přečtěte si tedy více:
- Recenze American Express Centurion Black Card
- Kreditní karta X1 – Zkontrolujte, jak zažádat.
- Kreditní karta Destiny – Jak objednávat online.
- Recenze karty Delta Skymiles® Reserve American Express – Zobrazit více.
- AmEx se zaměřuje na zákaznickou zkušenost s novým běžným účtem a přepracovanou aplikací
- Discover it® Odměny v kartách odměn uvidíte, jak to funguje
