Správa více dluhových účtů najednou může být obtížná, ale můžete to vynahradit konsolidačním úvěrem. Jsou snadno dostupné u tradičních bank, družstevních záložen a online věřitelů a dodávají se ve dvou formách: zajištěné půjčky a nezajištěné půjčky.
Jak zajištěné, tak nezajištěné konsolidační půjčky vám mohou pomoci zkrátit dobu splácení o měsíce nebo dokonce roky. Také můžete ušetřit spoustu úroků tím, že si pořídíte konsolidační úvěr s konkurenceschopnější úrokovou sazbou a použijete ho na odstranění stávajícího dluhu.
Jak fungují konsolidační půjčky
Konsolidační úvěr je osobní půjčka, která slouží k převodu více zůstatků dluhů do nového úvěrového produktu. Vzhledem k tomu, že úroková sazba je fixní, obvykle získáte dobu splatnosti od 1 do 10 let a fixní měsíční splátky.
V ideálním případě by úroková sazba u konsolidačního úvěru měla být nižší, než kolik aktuálně potřebujete, abyste maximalizovali úspory nákladů. Pokud však máte nárok na méně, než je celková dlužná částka na vaší kreditní kartě a úvěru, měli byste výtěžek z úvěru použít na splacení dluhu s nejvyšší úrokovou sazbou.
Zde je příklad, jak vám konsolidační půjčka může ušetřit spoustu úroků z kreditní karty:
1: Zůstatek $1 500 a RPSN 17%
2: Zůstatek $2 000 a RPSN 15%
3: Zůstatek $2 500 a RPSN 12%
4: Zůstatek $3 000 a RPSN 21%
Nyní předpokládejme, že tyto zůstatky splatíte do 24 měsíců. Na úrocích utratíte 1 629 liber. Pokud si však vezmete osobní půjčku ve výši 1 400 Kč s RPSN 81 Kč a splatností 24 měsíců, vaše úrokové náklady klesnou na 573,25 Kč.
K výpočtu potenciálních úspor na úrocích z konsolidačního úvěru můžete použít kalkulačku osobních půjček a kalkulačku splátek kreditní karty.
Jak využít zajištěné půjčky pro konsolidaci dluhů
Zajištěné úvěry jsou kryty zástavou, což dlužníka činí rizikovějším. V závislosti na vaší finanční situaci se to může vyplatit. Pro konsolidaci dluhů můžete použít kterýkoli z těchto zajištěných úvěrových produktů.
Zaručená osobní půjčka
Je to jako tradiční půjčka, kterou může být snazší získat, pokud nemáte perfektní úvěrovou historii. Přesto je třeba zvážit i některé nevýhody. Pokud se nedostanete do prodlení se splácením úvěru, můžete získat vysoké úrokové sazby a riskovat ztrátu zástavy.
Hypotéka nebo úvěrová linka na bydlení (HELOC)
Jak hypotéky na bydlení, tak i HELOCy vám umožňují převést část vašeho hypotéky, neboli rozdíl mezi hodnotou domu a tím, co aktuálně dlužíte, na hotovost.
Když si vezmete hypotéku na bydlení, dostanete celou půjčku najednou a splácíte ji v měsíčních splátkách, protože úroková sazba je fixní. HELOC funguje jako kreditní karta, ze které si můžete v případě potřeby vybrat finanční prostředky. Splácíte pouze to, co jste si od HELOCu půjčili, a úroková sazba je variabilní.
Jak hypotéky na bydlení, tak i HELOCy jsou ideální pro konsolidaci dluhů, protože nabízejí konkurenceschopnější úrokové sazby než osobní půjčky. Také pokud má váš dům velký kapitál, můžete být schváleni na velkou částku peněz. Hlavní nevýhodou je ztráta domu v důsledku exekuce, pokud nedokážete splácet úvěr, protože tyto produkty fungují jako druhá hypotéka.
Jak využít nezabezpečený konsolidační úvěr
Na rozdíl od zajištěných půjček neexistují žádné požadavky na zajištění pro schválení. Existují dva typy nezajištěných konsolidačních úvěrů a kreditních karet.
Nezajištěná osobní půjčka
Tento úvěrový produkt vám umožňuje konsolidovat dluhy a zjednodušit tak proces splácení. Získáte fixní sazbu a lépe zvládnutelné měsíční platby. Většina půjček se vyznačuje rychlým schválením a dobou financování. Při sjednání půjčky však může být účtován poplatek za zpracování. Za předčasné splacení úvěru může být také účtována sankce za předčasné splacení.
Půjčky mezi klienty
Na rozdíl od osobních půjček se jedná o nezajištěné půjčky poskytované drobnými investory spotřebitelům, kteří splňují jejich úvěrová kritéria. I když nemáte perfektní úvěrovou historii, můžete mít nárok na půjčku s rychlým financováním. Nevýhodou je, že pokud máte špatnou úvěrovou historii, vaše náklady na půjčku mohou být vyšší, než kdybyste si vzali hypotéku na bydlení. Některé P2P půjčky mají také kratší doby splácení.
Převod kreditní kartou
Získáte úvodní období s nízkým nebo žádným úrokem – obvykle až 18 měsíců. Splacení dluhu na kreditní kartě s vysokým úrokem a jeho zaplacení v tomto období vám ušetří spoustu úroků.
Jak získat konsolidační půjčku
O konsolidační půjčku si můžete zažádat prostřednictvím tradiční banky, družstevní záložny nebo online věřitele. V ideálním případě by vaše kreditní skóre mělo být v polovině 600. let a poměr dluhu k příjmu (DTI) by neměl překročit 45%, abyste měli co největší šanci na získání úvěru s konkurenceschopnou úrokovou sazbou. Nižší úvěrové hodnocení nevede automaticky k odmítnutí, ale musíte počítat s vyššími náklady na půjčku a méně příznivými úvěrovými podmínkami.
Mějte na paměti, že každý věřitel má jedinečné požadavky na způsobilost, proto je nejlepší si před podáním žádosti provést průzkum, abyste se ujistili, že věřitel, o kterém uvažujete, je pro vás vhodný.
Sečteno a podtrženo
Konsolidační půjčky usnadňují správu více dluhových účtů, můžete splatit zůstatek rychleji a ušetřit spoustu peněz na úrocích. Před podáním žádosti si zhodnoťte zajištěné a nezajištěné půjčky, abyste se rozhodli, která možnost je pro vás nejlepší. Je také důležité porovnat nabídky, předběžně se kvalifikovat, aniž byste si poškodili kreditní skóre, a podívat se na čísla, abyste zjistili, zda má smysl konsolidace dluhu, nebo zda byste měli počkat, až se vaše kreditní skóre nebo celková finanční situace zlepší.
Přečtěte si tedy více:
- Recenze American Express Centurion Black Card
- Kreditní karta X1 – Zkontrolujte, jak zažádat.
- Kreditní karta Destiny – Jak objednávat online.
- Recenze karty Delta Skymiles® Reserve American Express – Zobrazit více.
- AmEx se zaměřuje na zákaznickou zkušenost s novým běžným účtem a přepracovanou aplikací
- Discover it® Odměny v kartách odměn uvidíte, jak to funguje
