Zde je to, co dělat, pokud vám byla půjčka zamítnuta

Pokud jste požádali o osobní půjčku a vaše žádost byla zamítnuta, nejste sami. S rostoucí inflací a vyhlídkou recese se mnoho Američanů potýká s finančními problémy a hledá pomoc.

Dluh z osobních půjček se od roku 2021 zvýšil o 241 TP3T, ale počet dlužníků se od roku 2019 snížil. Vzhledem k tomu, že osobní půjčky se stávají stále populárnějšími a lidé hromadí více dluhů z osobních půjček, mnoho z nich má potíže s jejich získáním. Pokud vám byla osobní půjčka zamítnuta, existuje několik věcí, které můžete udělat pro zlepšení svého kreditního skóre a šancí na její získání.

Požadavky na osobní půjčku

Abyste mohli získat osobní půjčku, musíte splňovat určité požadavky. Když se věřitelé rozhodují, zda vám nabídnou půjčku a za jakých podmínek, musí určit vaši úvěruschopnost a pravděpodobnost, že budete schopni půjčku splatit.

Mezi nejdůležitější faktory, které věřitelé zvažují při posuzování žádostí o osobní půjčku, patří:

Bezpečnost. I když jsou zajištěné osobní půjčky méně běžné, bývají snazší k získání. Zajištěním osobní půjčky může být jakýkoli cenný majetek. Tato položka se často používá jako zástava při splácení půjčky konkrétně na váš dům nebo auto. Zaručené půjčky mohou být rizikové, protože pokud půjčku nesplatíte, můžete přijít o svůj majetek.
Kreditní skóre a historie. Vaše úvěrové hodnocení je nejdůležitějším ukazatelem vaší úvěruschopnosti. Úvěrové skóre se pohybuje od 300 do 850. Čím vyšší je vaše skóre, tím je pravděpodobnější, že se kvalifikujete na úvěrový produkt. Vaše úvěruschopnost závisí na vaší úvěrové historii a spolehlivosti splácení dluhů.

poměr dluhu k příjmu. Poměr dluhu k příjmu je procento vašeho měsíčního příjmu, které v současné době používáte na splácení dluhu. Věřitelé používají váš ukazatel DTI k předpovědi pravděpodobnosti, že budete schopni splatit svou půjčku. DTI 36% nebo méně se považuje za dobré, ale někteří věřitelé povolují DTI až 50%.
příjem. Mnoho věřitelů vyžaduje, aby dlužníci měli minimální roční příjem. Většina věřitelů vyžaduje při žádosti alespoň doklad o příjmu, a to i v případě, že nemají stanovený minimální příjem.

Jak ukazuje tabulka výše, lidé s vyšším kreditním skóre mají větší pravděpodobnost, že od svého věřitele získají nejlepší RPSN a maximální výši úvěru. V podstatě platí, že čím vyšší je vaše úvěrové hodnocení, tím větší máte šanci získat půjčku s nejlepšími podmínkami.

Přiložené soubory

Pokud hledáte osobní půjčku, měli byste si před podáním žádosti připravit několik dokumentů. Nejprve je potřeba požádat o půjčku. Každý věřitel má jedinečnou žádost a specifické požadavky se mohou lišit. Obecně budete muset poskytnout základní osobní a finanční informace, částku, kterou si chcete půjčit, a důvod půjčky. Budete také potřebovat doklad totožnosti, doklad o příjmu a doklad o adrese bydliště.

Důvody pro zamítnutí osobní půjčky

Existuje několik důvodů, proč může někdo zamítnout žádost o půjčku:

Špatná úvěrová historie: Špatná úvěrová historie může věřitele upozornit, že na základě předchozích transakcí nemusíte být schopni splatit své dluhy. Vaše kreditní skóre je často dobrým ukazatelem vaší úvěrové historie, ale věřitelé se také podívají na vaši finanční historii, aby určili vaši úvěruschopnost.

Vysoký poměr dluhu k příjmu: Váš poměr dluhu k příjmu, vyjádřený v procentech, je poměr vašeho měsíčního příjmu k vašim celkovým měsíčním splátkám dluhu. Věřitelé používají váš ukazatel DTI k určení pravděpodobnosti vaší splacení úvěru. Pokud je váš DTI 50% nebo vyšší, je možné, že máte příliš mnoho dluhů na to, aby vám věřitel poskytl nový úvěr.
Neúplná žádost: Zamítnutí půjčky může být stejně jednoduché jako chybějící dokumenty. Pokud vám byla půjčka zamítnuta, zkontrolujte, zda jste vyplnili žádost a předložili všechny požadované dokumenty.
Nedostatek důkazů o stabilním příjmu: Důslednost je klíčová, protože pomáhá věřitelům pochopit vaše budoucí pracovní vyhlídky. Vzhledem k tomu, že se pracovní místa mohou v jednotlivých odvětvích lišit, mohou si věřitelé pro lepší pochopení daňová přiznání prohlédnout.

Úvěr není vhodný pro daný účel: Věřitelé mohou mít určitá omezení ohledně toho, co s vaším úvěrem můžete a nemůžete dělat. Věřitel vám může nabídnout alternativní poradenství, které lépe vyhovuje vašim potřebám.
Věřitelé s přerušovanou historií zaměstnání chtějí v průběhu času vidět stálý tok příjmů. Pokud jste mezi dvěma zaměstnáními nebo máte nejistou pracovní historii, může to pro věřitele naznačovat, že nemusíte být spolehlivým dlužníkem.

Co když budete odmítnuti?

Pokud si zažádáte o osobní půjčku a budete odmítnuti, existuje několik věcí, které můžete udělat pro zvýšení svých šancí příště.

Nejprve byste se měli zeptat věřitele, proč byla vaše žádost zamítnuta. Zákon o rovných úvěrových příležitostech vyžaduje, aby věřitelé zveřejnili důvod zamítnutí vaší žádosti o úvěr, pokud o to požádáte do 60 dnů od rozhodnutí. Tomu se říká oznámení o nežádoucí akci. Toto je klíč k přijetí opatření a zvýšení vašich šancí na získání další půjčky.

Hlavními důvody zamítnutí žádostí o osobní půjčku jsou špatná úvěrová historie, nestabilní příjem a vysoký poměr dluhu k příjmu.

Zkontrolujte a vybudujte si své kreditní skóre

Abyste zvýšili své šance na získání osobní půjčky, první věc, kterou můžete udělat, je vybudovat si kreditní skóre. Pokud chcete vidět své kreditní skóre bez nutnosti ověření úvěruschopnosti, použijte tzv. „soft credit request“ (měkkou žádost o kredit), která vám umožní zobrazit si kreditní skóre a kreditní historii, aniž by to ovlivnilo vaše kreditní skóre. Při prohlížení zprávy se ujistěte, že neobsahuje žádné chyby. Pokud jste zaplatili včas a nemáte nesprávný zůstatek, zkontrolujte, zda je vaše platba označena včas.

Jakmile znáte své kreditní skóre a zkontrolujete si svou úvěrovou zprávu, existuje několik věcí, které můžete udělat pro jeho zlepšení. Splácejte všechny dluhy včas a udržujte zůstatky na kreditních kartách nízké, abyste se vyhnuli dalšímu zadlužení. Můžete být také oprávněným uživatelem účtu někoho jiného. Mohlo by pomoci, kdyby daná osoba měla lepší platební historii a nižší spotřebu.

Splatit další dluhy

Věřitelé obvykle hledají DTI pod 36%, ačkoli někteří povolí i žadatelům s DTI až do 50%. Pokud vysoký poměr dluhu k příjmu ovlivňuje vaši schopnost půjčovat si, snažte se splatit stávající dluh, než požádáte o další půjčku.

Jedním ze způsobů je zúžit rozpočet a snížit měsíční výdaje na kreditní kartě. Je také dobrý nápad probrat konsolidaci dluhů s finančním poradcem. Konsolidační půjčky vám mohou pomoci snížit měsíční splátky sloučením vašich dluhů do jedné půjčky. V ideálním případě bude úroková sazba u této nové půjčky nižší než ta, kterou jste platili před fúzí.

Najděte způsoby, jak zvýšit svůj příjem

Vyšší příjem může pomoci snížit váš DTI a učinit vás atraktivnějšími pro věřitele. Hledání způsobů, jak si doplnit příjem, může zvýšit vaše šance na získání půjčky. Zvažte, zda si v práci nepožádat o zvýšení platu, hledat si jinou práci nebo si najít práci na částečný úvazek. Při opětovné žádosti o půjčku připočtěte k vašemu zaměstnání na plný úvazek jakýkoli příjem domácnosti.

Porovnejte osobní půjčky

Různí věřitelé mají různé požadavky, ceny, podmínky a poplatky. Před podáním žádosti o konkrétní půjčku si prozkoumejte možnosti půjček a porovnejte úrokové sazby. Která půjčka je pro vás nejvhodnější, závisí na vaší konkrétní finanční situaci a potřebách. U některých půjček je dobré si předběžně ověřit, na co přesně máte nárok, než o ně požádáte. Osobní půjčky můžete získat od online věřitelů, bank a družstevních záložen. Každá možnost je vhodná pro lidi s různými příjmy, kreditním skóre a osobními životními plány.

Připravte se a předběžně se kvalifikujte na svou další žádost

Zkuste si předběžně sjednat půjčku u některých věřitelů. I když předběžné schválení není zaručeným schválením, jeho získání znamená, že jste splnili počáteční požadavky. Mnoho věřitelů vám umožňuje předběžnou kvalifikaci, aniž by to ovlivnilo vaše kreditní skóre nebo vám vznikly jakékoli závazky. Předběžné schválení však může být zamítnuto, pokud se změní určité okolnosti, například B. váš příjem nebo úvěrové hodnocení.

Až budete připraveni znovu podat žádost, ujistěte se, že vaše záznamy jsou aktuální a odrážejí veškerou tvrdou práci a provedené změny. Pokud si stále nejste jisti, zda splňujete podmínky, zkuste najít spoluručitele. Tato možnost není určena jen pro lidi, kteří nesplňují podmínky – může jim také poskytnout další motivaci k získání nižší sazby. Spoluručitel je však zodpovědný za jakékoli zmeškané platby.

Kdy znovu požádat o půjčku po zamítnutí

Pokaždé, když žádáte o půjčku nebo jakýkoli jiný typ úvěru, žádost o půjčku se ve vaší úvěrové zprávě zobrazí jako žádost o půjčku, což snižuje vaše kreditní skóre. Proto je vhodné s opětovnou aplikací chvíli počkat. Před opětovným podáním žádosti byste měli počkat alespoň 30 dní. Odborníci však doporučují počkat na nejlepší kvalifikaci šest měsíců.

Zatímco čekáte na opětovné podání žádosti, měli byste se snažit vyřešit důvod, proč vám byl úvěr zamítnut. Splaťte veškeré dluhy, snažte se zlepšit své kreditní skóre, maximalizujte svůj příjem, jak jen to jde, a hledejte půjčky s volnějšími požadavky na způsobilost. Pokud v tomto období splácíte jiné dluhy, ujistěte se, že máte před podáním další žádosti o půjčku aktuální úvěrovou zprávu.

Konečný výsledek

I když se zamítnutí žádosti o půjčku může zdát jako obrovská rána, zvláště pokud potřebujete rychlý přístup k hotovosti, existuje mnoho věcí, které můžete udělat pro nápravu situace a zvýšení svých šancí na získání další žádosti.

Pokud potřebujete rychlé peníze a zvládnete vyšší úrokové sazby, můžete půjčit dlužníkům se špatnou bonitou, kteří vyžadují shovívavější podmínky. Mějte však na paměti, že po zamítnutí musíte s opětovnou žádostí o půjčku počkat alespoň jeden měsíc a o půjčku byste měli žádat pouze tehdy, pokud jste si jisti, že budete schopni platit měsíční splátky spolu s úroky a poplatky. Můžete také zkusit znovu požádat o menší půjčku. Čím nižší je výše půjčky, tím vyšší je pravděpodobnost schválení.

Nejlepším způsobem, jak zvýšit své šance na získání osobní půjčky, je snížit stávající dluh a zlepšit si úvěrové hodnocení a poměr dluhu k příjmu.

Přečtěte si tedy více:

• Recenze American Express Centurion Black Card
• Kreditní karta X1 – Zkontrolujte, jak zažádat.
• Kreditní karta Destiny – Jak objednávat online.
• Recenze karty Delta Skymiles® Reserve American Express – Zobrazit více.
• AmEx se zaměřuje na zákaznickou zkušenost s novým běžným účtem a přepracovanou aplikací
• Discover it® Odměny v kartách odměn uvidíte, jak to funguje