Wenn Sie in den USA leben, ist Ihr volles Rentenalter normalerweise das Alter, ab dem Sie alle Sozialversicherungsleistungen beziehen können, auf die Sie Anspruch haben. Das volle Renteneintrittsalter hängt von Ihrem Geburtsjahr ab. Um die Sache noch verwirrender zu machen, hat das IRS eine eigene Definition des Rentenalters, die steuerliche Auswirkungen hat, wenn Sie mit der Auszahlung Ihrer Rentengelder beginnen. Wenn Sie für den Staat arbeiten, kann es sein, dass Ihre Rentenleistungen abhängig von Ihrer Beschäftigung in unterschiedlichen Altersstufen gezahlt werden.
Aber keine Sorge. Wir erläutern die Vor- und Nachteile des Ruhestands im Zusammenhang mit Sozialversicherungsleistungen, dem IRS und verschiedenen Karrieren. Lesen Sie weiter, um herauszufinden, wann Sie Anspruch auf bestimmte Altersvorsorgeleistungen haben und wie Sie jetzt mit der Planung für den Tag beginnen können.
Rentenalter der Sozialversicherung
Seit 1935 hat die Social Security Administration (SSA) das volle Rentenalter auf 65 Jahre festgelegt. 1983 beschloss die SSA jedoch, das Rentenalter auf 67 Jahre anzuheben, und verwies auf die längere Lebenserwartung älterer Erwachsener. Anstatt das Alter plötzlich zu ändern, schufen sie ein System, das das Alter langsam von 65 auf 67 erhöhte und das Rentenalter einer Person basierend auf den Geburtstagen schrittweise erhöhte. Um Ihr Rentenalter zu bestimmen, ist es oft hilfreich, die vollständige Rententabelle der SSA heranzuziehen, aber hier ist eine kurze Zusammenfassung:
- Wenn Sie zwischen 1943 und 1954 geboren wurden, beträgt Ihr volles Rentenalter 66 Jahre. Wenn Sie 1960 oder später geboren wurden, beträgt Ihr volles Rentenalter 67 Jahre.
- Wenn Sie im Jahr 1960 oder später geboren sind, beträgt Ihr volles Rentenalter 67 Jahre.
- Wenn Sie zwischen 1955 und 1959 geboren wurden, erhöht sich Ihr volles Rentenalter ab dem 66. Lebensjahr ab 1955 jedes Jahr um zwei Monate. Wenn Sie 1955 geboren wurden, beträgt Ihr volles Rentenalter 66 Jahre und zwei Monate; Wenn Sie im Jahr 1957 geboren wurden (zwei Jahre später als 1955, also vier Monate länger), beträgt Ihr volles Rentenalter 66 Jahre und sechs Monate.
- Wenn Sie im Jahr 1960 oder später geboren sind, beträgt Ihr volles Rentenalter 67 Jahre.
Frührente
Sie müssen nicht bis zum Renteneintrittsalter der Sozialversicherung warten, um mit der Arbeit aufzuhören und mit dem Bezug Ihrer Leistungen zu beginnen. Auch eine vorzeitige Pensionierung ist eine erwägenswerte Option. Das SSA ermöglicht jedem über 62 Jahren, Sozialversicherungsleistungen in Anspruch zu nehmen.
Bei einem vorzeitigen Austritt reduzieren sich jedoch Ihre Leistungen aus dem SSA. Der Gesamtbetrag, den Sie erhalten, wird jeden Monat um einen bestimmten Prozentsatz gekürzt, wobei die Anzahl der Monate berücksichtigt wird, die Sie vor dem vollen Rentenalter beziehen.
Generell gilt: Je früher Sie aussteigen, desto geringer ist der Nutzen, den Sie erhalten. Wenn Sie beispielsweise fünf Jahre früher abheben, ist Ihr Einkommen um 30% niedriger als im vollen Rentenalter. Menschen, die drei Jahre früher in Rente gehen, erhalten mehr Leistungen als Sie, aber immer noch weniger als im vollen Rentenalter.
Späte Pensionierung
Das SSA ermöglicht es Einzelpersonen auch, den Bezug von Sozialversicherungsleistungen bis zum Alter von 70 Jahren aufzuschieben. Wenn Sie in diesem Alter eine Rente beziehen, können Sie bis zu 132% Ihrer monatlichen Rente bei Ihrem angegebenen vollen Rentenalter erhalten.
Wenn Sie jedoch Ihr Renteneintrittsalter über 70 Jahre hinaus verschieben, erhöht sich Ihr Rentenbetrag nicht. Daher lohnt es sich möglicherweise nicht, den Ruhestand weiter hinauszuzögern, um mehr Geld zu verdienen.
SSA berechnet Ihre Sozialversicherungsleistungen auf der Grundlage Ihres höchsten indexierten Einkommens über 35 Dienstjahre. Wenn Sie also später als Ihre Altersgenossen mit der Arbeit begonnen haben oder in früheren Jahren weniger verdient haben, können Sie den Bezug Ihrer Sozialversicherungsleistungen bis zum Alter von 70 Jahren aufschieben.
Berechnung der Sozialversicherungsleistungen
Bevor Sie entscheiden, ob Sie abheben und Sozialversicherungsleistungen in Anspruch nehmen möchten, sollten Sie herausfinden, wie viel Sie jeden Monat erhalten. Durch die Erstellung eines Kontos und die Registrierung bei My Social Security können Sie den SSA-Rechner online verwenden, um Ihre altersabhängigen Leistungen zu ermitteln.
Der Rechner berücksichtigt Ihr Bruttoeinkommen und liefert verschiedene Rentenschätzungen. Sie können dann anhand Ihrer bevorzugten Optionen entscheiden, wann Sie eine Auszahlung vornehmen möchten.
IRS-Vollpension
Der Internal Revenue Service (IRS) definiert das volle Rentenalter anders als der SSA. Und dieses Alter bestimmt, ob Sie bei Abhebungen die Steuervorteile eines qualifizierten Rentenkontos nutzen können.
Typischerweise legt der IRS 59,5 Jahre als Alter fest, ab dem Sie mit dem Bezug von Renten oder Renten beginnen können. Wenn Sie Kapitalerträge vor diesem Alter abheben, müssen Sie möglicherweise mit einer zusätzlichen 10%-Steuerstrafe für vorzeitige Ausschüttungen vom IRS rechnen.
Von dieser Regel gibt es Ausnahmen. Wenn Sie beispielsweise Ihren Arbeitgeber nach dem 55. Lebensjahr kündigen (was bedeutet, dass Sie gekündigt haben oder entlassen wurden), können Sie Ihr 401(k)-Einkommen ohne Strafe abziehen. Wenn Sie in der öffentlichen Sicherheit gearbeitet haben, beispielsweise bei der Polizei, im Krankenwagen oder im Justizvollzug, können Sie mit ähnlichen Privilegien bis zu 50 Stellen abheben.
Leistungen für Bundesangestellte
Aufgrund der starken Nachfrage nach einigen Bundesberufen legt die Bundesregierung das volle Rentenalter für verschiedene Berufe unterschiedlich fest. Auch Jobs, die es Ihnen ermöglichen, Beiträge zur Sozialversicherung und anderen Rentenplänen zu leisten, können Ihnen bei vorzeitigem Austritt Zugang zu Renten verschaffen. Ihre Sozialversicherungsleistungen bleiben bis zum Erreichen des vollen Rentenalters bestehen.
Das bundesweite Mindestrentenalter für Arbeitnehmer mit Jahrgang 1970 und später liegt derzeit bei 57 Jahren. Allerdings haben verschiedene öffentliche Stellen ihre eigenen Regeln, wann Arbeitnehmer in Rente gehen können und unter welchen Bedingungen sie volle Rentenleistungen erhalten können. Zu diesen Leistungen gehören Sozialversicherungsleistungen, Renten des Federal Employees Retirement System (FERS) und steuerbegünstigte Anlagen in Rentenkonten. Wie viel Leistung Sie jedes Jahr erhalten, hängt davon ab, wie viel Sie verdienen und bezahlen und wie lange Sie arbeiten.
Angenommen, Sie arbeiten als Fluglotse in der Bundesregierung. In diesem Fall hat die Federal Aviation Administration (FAA) das obligatorische Rentenalter auf 56 Jahre festgelegt, sechs Jahre früher als das Vorruhestandsalter. Das liegt daran, dass es ein Hochdruckjob ist. Bei einer Mindestdienstzeit von 25 Jahren ist sogar ein vorzeitiger Austritt möglich.
Nachdem Sie mindestens 20 Jahre lang für die Bundesregierung gearbeitet haben, können Sie einige Bundesleistungen erhalten, die Ihnen bei der Begleichung Ihrer Rechnungen helfen, bis Sie Sozialversicherungsleistungen beziehen können. Die Berechnungsformel für Ihre Leistungen hängt jedoch davon ab, in welchem Jahr Sie Ihre Erwerbstätigkeit aufgenommen haben und welcher Rentenversicherung Sie angehören.
Für Vollzugsbeamte liegt das volle Renteneintrittsalter bei 57 Jahren. Bei einem späteren Berufseinstieg müssen Sie vorzeitig in den Ruhestand gehen, können aber nach 20 Dienstjahren in den Ruhestand treten. Wenn Sie hingegen früher mit der Arbeit begonnen haben und mindestens 25 Jahre alt sind, können Sie vor dem 57. Lebensjahr in Rente gehen.
Wenn Bundesbehörden eine Pensionierung vor dem 62. Lebensjahr verlangen, gewährt die Bundesregierung ein Stipendium oder eine Rente, um die Lücke bis zum Beginn der Sozialversicherungsleistungen zu schließen. Der Betrag, den Sie erhalten, hängt von Ihrem Zahlungssystem und Ihrem maximalen Arbeitsverdienst ab.
Wenn Sie beispielsweise im Rahmen des Federal Pension Plan (FERS) arbeiten, wird Ihr maximales Einkommen (Grundgehalt) über drei aufeinanderfolgende Jahre im Laufe Ihrer Karriere gemittelt. Das System multipliziert es dann mit 1,71 TP3T und 20 Jahren Arbeit. Wenn Ihre Top Drei also durchschnittlich $50.000 pro Jahr verdienen, beträgt Ihr über einen Zeitraum von 20 Jahren kumulierter Jahresverdienst $17.000 pro Jahr.
Darüber hinaus erhalten Sie für jede Dienstzeit über 20 Jahre zusätzlich 1% des durchschnittlichen Verdienstes der ersten drei Jahre, multipliziert mit den ersten 20 Dienstjahren. Wenn Sie beispielsweise 25 Jahre lang gearbeitet haben und Ihre drei höchsten Jahresverdienste durchschnittlich $50.000 betragen, würden Sie zusätzlich $2.500 verdienen. Ihr gesamter Jahresvorteil beträgt also $19.500.
Private Altersvorsorge
Private Rentensysteme werden in der Regel aus Arbeitnehmer- und Arbeitgeberbeiträgen auf förderfähige und nicht förderfähige Konten finanziert. Von dort werden im Laufe der Zeit Zinsen erwirtschaftet. Wenn Sie vorzeitig abheben, können Sie ohne Strafe Geld von diesen Konten abheben, solange Sie die Abhebungskriterien des IRS erfüllen. Diese Rentenfonds können Ihnen dabei helfen, bequem zu leben, bis Sie das Sozialversicherungsalter erreichen.
