Σύμφωνα με τα δεδομένα της Experian για το πρώτο τρίμηνο του 2022, η μέση μηνιαία πληρωμή είναι σχεδόν $650 για ένα καινούργιο αυτοκίνητο και περίπου $500 για ένα μεταχειρισμένο αυτοκίνητο, επομένως η εύρεση μιας συμφωνίας είναι κρίσιμη. Η εγγραφή σε μια συμφωνία αυτοκινήτου 0% APR είναι ένας τρόπος για να εξοικονομήσετε χρήματα στην επόμενη αγορά αυτοκινήτου σας.
Πολλές αυτοκινητοβιομηχανίες προσφέρουν άτοκα δάνεια αυτοκινήτων για να προσελκύσουν νέους εξειδικευμένους πελάτες και να πουλήσουν περισσότερα οχήματα. Ωστόσο, θα πρέπει πάντα να είστε προσεκτικοί όταν αγοράζετε ένα νέο αυτοκίνητο, ακόμα κι αν η τιμή APR στον πίνακα είναι μηδέν. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί να είναι καλύτερο μακροπρόθεσμα να λάβετε δάνειο αυτοκινήτου από εξωτερικό δανειστή.
Τι είναι το 0% APR;
Μια 0% APR ή άτοκη συμφωνία αυτοκινήτου βασικά σημαίνει ότι δανείζεστε χρήματα δωρεάν. Η μηνιαία πληρωμή σας επιστρέφει τα χρήματα που πληρώνει ο δανειστής στον αντιπρόσωπο αυτοκινήτων, αλλά τα επιπλέον χρήματα στην τσέπη σας δεν πηγαίνουν στον τραπεζικό λογαριασμό του δανειστή.
Αυτό διαφέρει από τη συνήθη προσέγγιση όταν συνάπτετε δάνειο αυτοκινήτου, όπου ο δανειστής σας χρεώνει τόκους για τη χρηματοδότηση. Εξάλλου, οι τόκοι και οι προμήθειες είναι ο κύριος τρόπος με τον οποίο οι δανειστές βγάζουν χρήματα. Όταν αποπληρώσετε το δάνειο, θα εξοφλήσετε τα χρήματα που πλήρωσε ο δανειστής στον αντιπρόσωπο αυτοκινήτων για λογαριασμό σας. Οι τόκοι που πληρώνετε βοηθάει τον δανειστή να έχει κέρδος.
Πώς λειτουργεί το 0% APR;
Η χρηματοδότηση ενός αυτοκινήτου χωρίς τόκο ακούγεται πολύ καλό για να είναι αληθινό. Αλλά αυτές οι προσφορές χρηματοδότησης είναι εργαλεία που μπορούν να χρησιμοποιήσουν οι αυτοκινητοβιομηχανίες για να πουλήσουν περισσότερα οχήματα.
Οι δανειστές που προσφέρουν χρηματοδότηση 0% είναι γνωστοί ως δέσμιες χρηματοοικονομικές εταιρείες και έχουν δεσμούς με τις ίδιες τις αυτοκινητοβιομηχανίες. Μερικά παραδείγματα δέσμιων δανείων περιλαμβάνουν Ford Motor Credit, General Financial, Nissan Financial, Toyota Financial Services κ.λπ. Έτσι, εάν η Ford ήθελε να πουλήσει περισσότερα F-150 λόγω πλεονάζοντος αποθέματος, θα μπορούσε να προσφέρει δάνεια με μηδενικό επιτόκιο σε επιλεγμένους δανειολήπτες μέσω του δικού της βραχίονα χρηματοδότησης.
Επιφανειακά, η άτοκη χρηματοδότηση μπορεί να φαίνεται φθηνότερη, αλλά αυτό δεν συμβαίνει πάντα. Όταν οι αυτοκινητοβιομηχανίες προσφέρουν χρηματοδότηση 0%, μπορεί να προσπαθήσουν να αναπληρώσουν τα «χαμένα» έσοδα με άλλους τρόπους. Για παράδειγμα, ένας αντιπρόσωπος μπορεί να προσπαθήσει να σας πουλήσει επιπλέον προϊόντα, όπως εκτεταμένες εγγυήσεις ή ασφάλιση εκκαθάρισης οχήματος. Μπορεί επίσης να χρειαστεί να εγκαταλείψετε προνόμια, όπως εκπτώσεις που συνήθως μειώνουν την τιμή αγοράς.
Πώς να πάρετε μια προσφορά αυτοκινήτου με 0% APR
Η μηδενική τοις εκατό χρηματοδότηση προορίζεται γενικά για δανειολήπτες με καλές αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας – συνήθως ταξινομούνται ως έχοντες πιστοληπτική ικανότητα 800 και άνω. Πριν ξεκινήσετε να χρηματοδοτείτε την αγορά του αυτοκινήτου σας, θα πρέπει να ελέγξετε μόνοι σας την πιστωτική αναφορά σας. Κάθε δανειστής έχει επίσης τον δικό του ορισμό της εξαιρετικής πίστωσης και οι απαιτήσεις καταλληλότητας μπορεί να διαφέρουν ανάλογα με το όχημα.
Δεδομένου ότι τα κριτήρια καταλληλότητας μηδενικού έτους APR ποικίλλουν πολύ, είναι καλύτερο να καλέσετε τον αντιπρόσωπο αυτοκινήτων εκ των προτέρων. Ρωτήστε ποια κριτήρια πρέπει να πληροίτε για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για άτοκη χρηματοδότηση σε ένα συγκεκριμένο όχημα. Εκτός από το πιστωτικό ιστορικό σας, τα δάνεια αυτοκινήτων ενδέχεται να λαμβάνουν υπόψη και άλλους παράγοντες κατά την εξέταση της αίτησής σας, όπως:
- Αναλογία χρέους προς εισόδημα.
- Προϋπηρεσία.
- Επαλήθευση εισοδήματος και διεύθυνσης.
Ανεξάρτητα από την κατάσταση του πιστωτικού σας ιστορικού — καλό, κακό, δίκαιο ή εξαιρετικό — θα πρέπει επίσης να αφιερώσετε χρόνο για να λάβετε προέγκριση από εξωτερικές πηγές χρηματοδότησης. Η προέγκριση μπορεί να σας βοηθήσει να συγκρίνετε τις επιλογές σας και να σας δώσει ένα εφεδρικό σχέδιο εάν δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για τις αποκλειστικές προσφορές της αυτοκινητοβιομηχανίας.
0% APR Περιορισμοί χρηματοδότησης
Για ορισμένους δανειολήπτες, η άτοκη χρηματοδότηση μπορεί να είναι μεγάλη υπόθεση. Ωστόσο, υπάρχουν ορισμένες πιθανές παγίδες που πρέπει να γνωρίζετε όταν εξετάζετε αυτό το είδος χρηματοδότησης.
- Περιορισμένες επιλογές: Η άτοκη χρηματοδότηση μπορεί να είναι διαθέσιμη μόνο για ορισμένους τύπους οχημάτων. Πρώτον, το αυτοκίνητο που αγοράζετε είναι σχεδόν σίγουρα καινούργιο. Οι αυτοκινητοβιομηχανίες τείνουν επίσης να επιφυλάσσουν ειδικές συμφωνίες χρηματοδότησης για μοντέλα με υπερβολικό απόθεμα που πρέπει να μετακινηθούν.
- Περιορισμένες επιλογές αποπληρωμής: Ανάλογα με την προσφορά, οι επιλογές αποπληρωμής ενδέχεται να περιορίζονται από τη χρηματοδότηση 0%. Συνήθως χρειάζεται λιγότερος χρόνος για να αποπληρώσετε το δάνειο από ό,τι διαφορετικά. Φυσικά, δεν υπάρχει τίποτα κακό με την γρήγορη εξόφληση του δανείου σας, αλλά θα πρέπει να βεβαιωθείτε ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά το υψηλότερο μηνιαίο επιτόκιο χωρίς να επιβαρύνετε τον προϋπολογισμό σας.
0% Χρηματοδότηση και μπόνους
Οι αυτοκινητοβιομηχανίες θέλουν να αγοράσετε το επόμενο αυτοκίνητό σας από την εταιρεία τους και όχι από έναν ανταγωνιστή. Αυτός είναι ο κύριος λόγος για τον οποίο δεν υπάρχουν καθόλου προτάσεις χρηματοδότησης 0%. Για να προσελκύσουν νέους πελάτες, οι αυτοκινητοβιομηχανίες συχνά προσφέρουν στους αγοραστές μπόνους επιστροφής μετρητών.
Δυστυχώς, οι αυτοκινητοβιομηχανίες ενδέχεται να μην σας επιτρέψουν να επωφεληθείτε τόσο από τη χρηματοδότηση 0% όσο και από τα μπόνους. Εάν αντιμετωπίζετε αυτό το δίλημμα, πρέπει να αποφασίσετε ποιος τρόπος να εξοικονομήσετε είναι καλύτερος.
Συμβουλή για το επιτόκιο: Χρησιμοποιήστε τον Αυτόματο Υπολογιστή Οικονομικών για να σας βοηθήσει να συγκρίνετε το 0% Finance vs. Μπόνους Ανταμοιβές μετρητών. Μερικές φορές, όσον αφορά τη συνολική εξοικονόμηση πόρων, είναι πολύ λογικό να λαμβάνετε μια έκπτωση σε μετρητά από μια αντιπροσωπεία αυτοκινήτων μαζί με ένα υψηλότερο APR. Σε άλλες περιπτώσεις, το 0% των κεφαλαίων μπορεί να είναι ο ξεκάθαρος νικητής.
Θα πρέπει να πάρετε τα χρήματα και να αναχρηματοδοτήσετε;
Ίσως χρειαστεί να αποδεχτείτε τυπική χρηματοδότηση από το δέσμιο δάνειο της αυτοκινητοβιομηχανίας για να είστε επιλέξιμοι για συγκεκριμένους τύπους κινήτρων σε μετρητά. Σε αντάλλαγμα, έχετε τη δυνατότητα να λάβετε υψηλότερο επιτόκιο από την τράπεζά σας ή τον εξωτερικό δανειστή.
Ανάλογα με τις περιστάσεις σας, η αναχρηματοδότηση του νέου σας δανείου αυτοκινήτου μέσα σε λίγους μήνες μπορεί να είναι μια αποτελεσματική στρατηγική. Υπάρχουν όμως ορισμένα μειονεκτήματα που πρέπει να λάβετε υπόψη πρώτα. Αυτό συμβαίνει επειδή εάν συνάψετε δύο δάνεια αυτοκινήτων στη σειρά —το αρχικό και αυτό που αναχρηματοδοτείτε— μπορεί να βλάψει την πίστωσή σας για λίγο.
Τα πολλαπλά δάνεια θα οδηγήσουν σε τουλάχιστον δύο ερωτήματα σκληρής πίστωσης στην πιστωτική σας έκθεση. Η προσθήκη δύο δανείων στην πιστωτική σας έκθεση, ακόμη και αν το ένα εξοφλεί το άλλο, μπορεί να μειώσει τη μέση ηλικία των λογαριασμών στην πιστωτική σας αναφορά. Όσον αφορά την πιστοληπτική ικανότητα, όσο υψηλότερη είναι η μέση ηλικία του λογαριασμού σας, τόσο το καλύτερο.
Πότε δεν αξίζει η διαπραγμάτευση 0% APR;
Στις ακόλουθες περιπτώσεις, μπορεί να έχει νόημα η παραίτηση από τις ειδικές προσφορές χρηματοδότησης του κατασκευαστή.
Οι όροι αποπληρωμής δεν ανταποκρίνονται στον προϋπολογισμό σας
Τα χαμηλότοκα δάνεια αυτοκινήτων έχουν συνήθως βραχύτερους όρους χρηματοδότησης. Ανάλογα με το εισόδημά σας, οι μικρότεροι όροι δανείου ενδέχεται να καταστήσουν τις μηνιαίες πληρωμές σας πολύ υψηλές.
Για παράδειγμα, εάν ένα δάνειο αυτοκινήτου 0% διαρκεί 4 χρόνια και κανονικά θα χρηματοδοτούσατε 5 χρόνια, η διαφορά κόστους μπορεί να είναι σημαντική. Με ένα δάνειο αυτοκινήτου 4 ετών, $25.000 από τον κατασκευαστή, οι μηνιαίες αποπληρωμές σας είναι περίπου $520. Συγκριτικά, η λήψη ενός δανείου αυτοκινήτου $25.000 για 5 χρόνια σε 4% θα κόστιζε $460 το μήνα. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια αριθμομηχανή δανείου αυτοκινήτου για να υπολογίσετε το πιθανό δάνειό σας.
Οι οικονομικοί εμπειρογνώμονες προτείνουν συχνά να περιορίσετε τις μηνιαίες πληρωμές του οχήματός σας σε 20% ή λιγότερο από τον μηνιαίο μισθό σας. Ορισμένοι ειδικοί συνιστούν να περιορίσετε τις πληρωμές αυτοκινήτου σε 10% του ακαθάριστου εισοδήματός σας.
Θα θέλατε να αγοράσετε ένα πιο ακριβό αυτοκίνητο
Δεν πρέπει να αποφασίσετε να αυξήσετε τον προϋπολογισμό του αυτοκινήτου σας μόνο και μόνο για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ειδική χρηματοδότηση. Εάν πρόκειται να πληρώσετε $10.000 σε μετρητά για ένα μεταχειρισμένο αυτοκίνητο, η λήψη ενός δανείου νέου αυτοκινήτου $30.000 μόνο και μόνο για να επωφεληθείτε από την άτοκη χρηματοδότηση μπορεί να μην είναι μια έξυπνη οικονομική κίνηση.
Οι εκπτώσεις μετρητών σάς επιτρέπουν να εξοικονομήσετε ακόμα περισσότερα
Οι εκπτώσεις επιστροφής μετρητών γενικά δεν είναι διαθέσιμες σε αγοραστές που επωφελούνται από την ειδική χρηματοδότηση του κατασκευαστή. Η χρηματοδότηση 0% δεν θα αξίζει τον κόπο, αν τσιγκουνεύετε τα νούμερα και οι εκπτώσεις μετρητών σας δίνουν μεγαλύτερες ευκαιρίες εξοικονόμησης.
Φανταστείτε ότι μπορείτε να απολαύσετε $4.750 σε μετρητά για την αγορά νέου αυτοκινήτου σας. Για ένα νέο αυτοκίνητο $30.000, αυτό το κίνητρο μπορεί να μειώσει την τιμή αγοράς σας στα $25.250. Εάν χρηματοδοτήσετε $25.250 σε 4% για 5 χρόνια, θα πληρώσετε $2.651 σε τόκους. Σε αυτήν την περίπτωση, το συνολικό σας κόστος είναι $27.901 – αρκεί να μην προσθέσετε επιπλέον προϊόντα, όπως εκτεταμένες εγγυήσεις ή άλλες χρεώσεις χρηματοδότησης.
Εναλλακτικά, μπορείτε να πληρώσετε την πλήρη τιμή αγοράς των $30.000 και να επιλέξετε 0% APR. Σε αυτήν την περίπτωση, υποθέτοντας ότι δεν υπάρχουν πρόσθετα προϊόντα ή χρεώσεις, θα εξακολουθείτε να πληρώνετε $2.099 περισσότερα από όσα θα είχατε λάβει σε εκπτώσεις μετρητών.
Σημειώσεις για την προσφορά 0% APR
Αυτές οι σκέψεις μπορούν να σας βοηθήσουν να καθοδηγήσετε τη διαδικασία καθώς αξιολογείτε τις επιλογές σας και αποφασίζετε ότι ένα αυτόματο δάνειο 0% APR είναι η σωστή επιλογή για εσάς.
| Του | Μην το κάνετε |
|---|---|
|
|
|
|
|
|
|
|
Τελικό αποτέλεσμα
Το κλειδί για να αποφασίσετε εάν μια συμφωνία αυτοκινήτου 0% APR είναι κατάλληλη για εσάς είναι να τη συγκρίνετε με το δάνειο αυτοκινήτου ενός εξωτερικού δανειστή και να προσδιορίσετε το πραγματικό μηνιαίο κόστος σας. Ανάλογα με την κατάστασή σας, αυτή η συμφωνία μπορεί να μην σας εξοικονομήσει χρήματα. Σε ορισμένες περιπτώσεις, η ειδική χρηματοδότηση δεν είναι τόσο καλή όσο φαίνεται, και συχνά απαιτείται εξαιρετική πίστωση για να πληροί τις προϋποθέσεις. Ελέγξτε τα τρέχοντα επιτόκια δανείου αυτοκινήτου και βεβαιωθείτε ότι ένα άτοκο δάνειο δεν θα σας κοστίσει περισσότερο.
