Όλα τα δάνεια κινδυνεύουν εάν δεν πληρωθούν εγκαίρως. Ωστόσο, ένα δάνειο πίστωσης αυτοκινήτου έχει μια ιδιαίτερα ανησυχητική συνέπεια εάν αθετήσετε τις πληρωμές σας: ο δανειστής μπορεί να πάρει το όχημά σας.
Προτού σκεφτείτε να πάρετε ένα στεγαστικό δάνειο, σκεφτείτε τα πιθανά μειονεκτήματα της χρήσης του οχήματός σας ως εγγύηση για το δάνειό σας.
Τι είναι το δάνειο τίτλου;
Ένα δάνειο τίτλου αυτοκινήτου σάς επιτρέπει να δανειστείτε οποιοδήποτε ποσό από 25% έως 50% της αξίας του οχήματός σας για να παράσχετε το δάνειο με τον τίτλο του οχήματός σας ως εγγύηση. Η διάρκεια αυτών των βραχυπρόθεσμων δανείων είναι συνήθως 15 έως 30 ημέρες. Σε πολλές περιπτώσεις, πρέπει να είστε κάτοχος του αυτοκινήτου σας για να πάρετε δάνειο. Ορισμένοι δανειστές προσφέρουν αυτό το είδος δανείου όταν το όχημά σας έχει σχεδόν εξοφληθεί, αλλά αυτό είναι λιγότερο συνηθισμένο.
Δείτε πώς λειτουργεί: Ας υποθέσουμε ότι είστε κάτοχος ενός αυτοκινήτου $5.000 και ότι βρίσκεστε σε κατάσταση έκτακτης ανάγκης και χρειάζεστε $1.000. Ένα δάνειο τίτλου σάς επιτρέπει να υποθηκεύσετε το όχημά σας ώστε να μπορείτε να λάβετε γρήγορα $1.000. Ακριβώς όπως ένα στεγαστικό δάνειο χρησιμοποιεί το σπίτι σας ως εγγύηση, ένα δάνειο τίτλου χρησιμοποιεί το όχημά σας ως εγγύηση.
«Ένα από τα πιο σημαντικά πράγματα που πρέπει να γνωρίζουν οι άνθρωποι για ένα δάνειο τίτλου είναι ότι χρησιμοποιεί τα περιουσιακά στοιχεία του οχήματός σας για να εξασφαλίσει τα χρήματα που πρόκειται να δανειστείτε», δήλωσε ο Bruce McClary, αντιπρόεδρος επικοινωνίας στο National Credit Foundation for Καθοδήγηση.
Ενώ η λέξη "αυτοκίνητο" μπορεί να περιλαμβάνεται στην ονομασία του προϊόντος, αυτά τα σημεία μπορεί επίσης να ισχύουν για μοτοσικλέτες, σκάφη και οχήματα αναψυχής.
Για να ανακτήσετε την κυριότητα του οχήματός σας, το δάνειο πρέπει να πληρωθεί πλήρως, συμπεριλαμβανομένων των υψηλών προμηθειών που χρεώνει ο δανειστής για τη χρηματοδότησή του.
Πώς λειτουργεί ένα δάνειο τίτλου;
Υπάρχουν διάφοροι τύποι δανείων τίτλου αυτοκινήτου. Ορισμένα είναι δάνεια μίας πληρωμής, πράγμα που σημαίνει ότι ο δανειολήπτης πρέπει να πληρώσει ολόκληρο το δάνειο συν τους τόκους σε περίπου ένα μήνα. Τα δάνεια με δόσεις με παρόμοια υψηλά ΣΕΠΕ μπορούν να αποπληρωθούν σε τρεις έως έξι μήνες, ανάλογα με τον δανειστή.
Τα τέλη που σχετίζονται με τα δάνεια τίτλου αυτοκινήτου δεν είναι φθηνά. Συνήθως περιλαμβάνουν μια μέση μηνιαία χρέωση χρηματοδότησης 25%, η οποία ισοδυναμεί με ΣΕΠΕ έως 300%. Για δάνειο $1.000, θα πληρώσετε επιπλέον $250 σε τόκους εάν το δάνειο αποπληρωθεί εντός 30 ημερών. Εάν αθετήσετε τις πληρωμές σας και συσσωρευτούν αυτές οι χρεώσεις τόκων, το δάνειο θα μπορούσε να κοστίσει πολύ περισσότερο από την αρχική τιμή καταλόγου.
Τα δάνεια τίτλων συχνά συνεπάγονται εκατοντάδες δολάρια σε πρόσθετες χρεώσεις, καθώς και χρεώσεις επεξεργασίας, τεκμηρίωσης και προέλευσης δανείου. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί επίσης να χρειαστεί να αγοράσετε και να πληρώσετε για ένα πρόγραμμα οδικής βοήθειας για το όχημά σας. Όταν κάνετε αίτηση για δάνειο τίτλου αυτοκινήτου, να είστε έτοιμοι να παρέχετε στον δανειστή σαφή τίτλο, απόδειξη ασφάλισης και ταυτότητα με φωτογραφία. Ορισμένοι δανειστές απαιτούν ένα δεύτερο σύνολο κλειδιών.
Η Graciela Aponte-Diaz, διευθύντρια ομοσπονδιακών δραστηριοτήτων στο Center for Responsible Lending, είπε ότι ενώ η λήψη ενός δανείου τίτλου μπορεί να είναι εύκολη, η ευκολία συνοδεύεται από σημαντικό κόστος και κινδύνους.
"Μερικά δάνεια τίτλου αυτοκινήτου εγκαθιστούν μια συσκευή GPS - με το παρατσούκλι 'kill switch' - που εμποδίζει το αυτοκίνητο του δανειολήπτη να ξεκινήσει και χρησιμοποιεί την πρακτική ως τρόπο είσπραξης χρεών ή για ευκολότερη κατάσχεση του αυτοκινήτου", είπε ο Aponte. ένα μέσο." – Ντίαζ. «Όχι μόνο το αυτοκίνητο είναι το πιο σημαντικό μέσο μεταφοράς στη δουλειά, στο γιατρό ή αλλού, είναι συχνά το μεγαλύτερο οικονομικό περιουσιακό στοιχείο που έχει ένα άτομο. Για να το θέσω ήπια, η διαφαινόμενη απειλή απώλειας ενός αυτοκινήτου είναι τρομερή».
Μειονεκτήματα των δανείων τίτλων
Τα μεγαλύτερα μειονεκτήματα των δανείων τίτλου είναι η σύντομη περίοδος αποπληρωμής, τα υψηλά επιτόκια και η πιθανότητα να χάσετε το αυτοκίνητό σας σε περίπτωση αθέτησης υποχρεώσεων.
«Πρόκειται συνήθως για βραχυπρόθεσμα δάνεια με πολύ σύντομες περιόδους αποπληρωμής», είπε ο McClary. «Εάν δεν μπορείτε να εξοφλήσετε το δάνειο όταν αυτό λήξει, πηγαίνει σε έναν άλλο κύκλο με υψηλότερες προμήθειες. Δημιουργεί μια πολύ δύσκολη κατάσταση για τους ανθρώπους που ήδη δυσκολεύονται με τις αποπληρωμές. Είναι ένας κύκλος χρέους. Ακριβώς καθορισμένο.»
Ωστόσο, το κύριο μειονέκτημα είναι η πιθανότητα να χάσετε το αυτοκίνητό σας. Εάν δεν μπορείτε να εξοφλήσετε το δάνειο, ο δανειστής μπορεί να πάρει το όχημά σας. Το 2016, μια μελέτη από το Γραφείο Οικονομικής Προστασίας των Καταναλωτών διαπίστωσε ότι το 20 τοις εκατό όσων πήραν δάνεια τίτλων κατασχέθηκαν τα οχήματά τους.
Ορισμένοι δανειστές απαιτούν ακόμη και να έχετε ένα παγκόσμιο σύστημα εντοπισμού θέσης (GPS) στο όχημά σας και μια συσκευή start-stop όταν λαμβάνετε ένα δάνειο. Αυτό το βήμα επιτρέπει στον δανειστή να εντοπίσει το όχημα και να απενεργοποιήσει το σύστημα ανάφλεξής του από απόσταση, εάν δεν καταφέρετε να εξοφλήσετε το δάνειο και αποφασίσει να ανακτήσει το όχημά σας. Ο δανειστής μπορεί στη συνέχεια να πουλήσει το όχημα για να πάρει τα χρήματά του πίσω.
Εναλλακτικές λύσεις στα δάνεια τίτλων
Αντιμέτωπος με τόσο σοβαρούς αντίθετους ανέμους, ο McClary συνιστά να στραφούν σε παραδοσιακές τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις για επιλογές δανεισμού χαμηλού κόστους.
«Πολλοί άνθρωποι αποφεύγουν τους παραδοσιακούς δανειστές με βάση υποθέσεις σχετικά με την πιστοληπτική τους ικανότητα», είπε. «Είναι το πιο επικίνδυνο πράγμα που μπορείς να κάνεις. Είπες ψέματα για τα χρήματα που μπορεί να είχες εξοικονομήσει».
Ακόμα κι αν δεν έχετε τραπεζικό λογαριασμό, έχετε χαμηλό πιστωτικό σκορ ή έχετε δυσκολευτείτε με κακές οικονομικές αποφάσεις στο παρελθόν, αξίζει να εξερευνήσετε όλες τις εναλλακτικές λύσεις. «Είναι ενδιαφέρον να δούμε πόσο ευέλικτοι είναι αυτοί οι παραδοσιακοί δανειστές», είπε ο McClary. «Υπάρχουν πολλές πιστωτικές ενώσεις που είναι πρόθυμες να συνεργαστούν με πελάτες χωρίς τραπεζικό λογαριασμό».
Ο McClary σπάνια συνιστά την αύξηση του χρέους της πιστωτικής κάρτας, αλλά λέει ότι είναι καλύτερη επιλογή από τα δάνεια τίτλων. Στις περισσότερες περιπτώσεις, οι τόκοι μιας πιστωτικής κάρτας είναι πολύ χαμηλότεροι από τους τόκους που καταλήγετε να πληρώνετε σε ένα δάνειο τίτλου.
Τελικό αποτέλεσμα
Εάν αποφασίσετε ότι ένα δάνειο τίτλου αυτοκινήτου είναι η μόνη σας επιλογή, βεβαιωθείτε ότι κατανοείτε τους όρους του δανείου. Οι δανειστές τίτλων πρέπει να σας παράσχουν γραπτώς τους όρους του δανείου πριν από την υπογραφή και η ομοσπονδιακή νομοθεσία τους απαιτεί να είναι ειλικρινείς και ανοιχτοί σχετικά με το συνολικό κόστος του δανείου. Θυμηθείτε - το κόστος πιθανότατα δεν αξίζει τον κίνδυνο.
«Τα δάνεια τίτλων αυτοκινήτων συχνά οδηγούν τους ανθρώπους να χρεώνουν και να χάνουν τα αυτοκίνητά τους», είπε ο Aponte-Diaz. "Τα δάνεια τίτλων αυτοκινήτων συχνά κάνουν τους ανθρώπους να φαίνονται χειρότεροι από ό,τι ήταν πριν δανειστούν."
Μάθε περισσότερα:
-
-
-
-
Delta Skymiles® Reserve American Express Card Review – Δείτε περισσότερα.
-
Η AmEx εστιάζει στην εμπειρία των πελατών με νέο λογαριασμό όψεως και επανασχεδιασμένη εφαρμογή
-
Οι επιβραβεύσεις της κάρτας Discover it® Rewards δείτε πώς λειτουργεί
