Οι φόβοι για ύφεση επανήλθαν και για κάποιους, συνοδεύτηκε από ανησυχίες για υψηλότερα επιτόκια στεγαστικών δανείων. Αυτή τη φορά, ωστόσο, δεν είναι σαφές πώς θα αντιδράσουν οι τιμές. Εάν όντως βρισκόμαστε σε ύφεση ή οδεύουμε προς ύφεση, είναι ασφαλές στοίχημα τα υψηλότερα επιτόκια στεγαστικών δανείων;
Τι είναι η ύφεση;
Ένας γρήγορος ορισμός της ύφεσης είναι μόνο δύο συνεχόμενα τρίμηνα μείωσης του ακαθάριστου εγχώριου προϊόντος (ΑΕΠ). Το είδαμε αυτό το πρώτο εξάμηνο του 2022.
Είναι όμως αυτό πραγματικά μια ύφεση; Το Εθνικό Γραφείο Οικονομικών Ερευνών ορίζει επίσημα πότε αρχίζει και πότε τελειώνει μια ύφεση. Η κήρυξη ύφεσης δεν είναι εύκολη, εν μέρει επειδή η δοκιμή του δεύτερου τριμήνου είναι μόνο ένας από τους πολλούς παράγοντες που πρέπει να ληφθούν υπόψη:
- Ο πληθωρισμός παραμένει υψηλός. Ο ετήσιος πληθωρισμός έφτασε τους 9,11 TP3T τον Ιούνιο, το υψηλότερο επίπεδο σε περισσότερα από 40 χρόνια. Η Fed προχώρησε σε μια σειρά αυξήσεων επιτοκίων στις τράπεζες για να μειώσει τη ζήτηση, αλλά μέχρι στιγμής δεν έχει καταπνίξει τα κέρδη των τιμών.
- Αντί να χάσει θέσεις εργασίας, η αγορά εργασίας συνεχίζει να επεκτείνεται. Η έκθεση για τις θέσεις εργασίας του Ιουλίου ξεπέρασε τις προσδοκίες, ο ιδιωτικός τομέας ανέκαμψε πλήρως από τη ζημιά που προκλήθηκε από την πανδημία και το ποσοστό ανεργίας έφτασε τους 3,51 TP3T.
- Οι υπάρχουσες πωλήσεις κατοικιών μειώθηκαν, αλλά οι τιμές αυξήθηκαν. Η διάμεση τιμή μιας υπάρχουσας κατοικίας ξεπέρασε τις $400.000 τον Μάιο, φτάνοντας τις $408.400, σύμφωνα με την Εθνική Ένωση Μεσιτών. Αυτός ο αριθμός συνέχισε να αυξάνεται σε $416.000 τον Ιούνιο. Οι πωλήσεις έχουν πλέον μειωθεί για πέντε συνεχείς μήνες.
Πώς οι προηγούμενες υφέσεις επηρέασαν τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων
Είτε επιβεβαιωθεί είτε όχι μια ύφεση, τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων είναι σε έξαρση φέτος. Εδώ είναι τι μάθαμε από προηγούμενους κύκλους:
Αν κοιτάξουμε πίσω στα επιτόκια των στεγαστικών δανείων, μπορούμε να δούμε ότι τα 30ετή ομόλογα έχουν συνήθως πτώση κατά τη διάρκεια της ύφεσης από τη δεκαετία του 1980. Ενώ η νομισματική πολιτική που καθορίζεται από την Ομοσπονδιακή Τράπεζα επηρεάζει μια ποικιλία χρηματοπιστωτικών προϊόντων, τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων σταθερού επιτοκίου συνδέονται με την απόδοση του 10ετούς ομολόγου του Δημοσίου, ένα μέτρο που δεν είναι απρόσβλητο σε ευρύτερες οικονομικές δυνάμεις.
Επίσης, δεδομένου ότι η ύφεση συνδέεται με χαμηλότερη οικονομική δραστηριότητα και υψηλότερη ανεργία, θα υπάρχει λιγότερη ζήτηση για στεγαστικά δάνεια. Όταν η ζήτηση πέφτει, τα επιτόκια πέφτουν.
Σήμερα, η οικονομική μας ανάπτυξη επιβραδύνεται, ενώ τα επίπεδα απασχόλησης είναι υψηλά. Έχουμε δει επίσης μια περίεργη αλλαγή στα επιτόκια των στεγαστικών δανείων τους τελευταίους 18 μήνες:
- Ένα χρόνο αργότερα, οι 30χρονοι θα ξεκινήσουν το 2022 με 3,4%. Στη συνέχεια αυξήθηκε γρήγορα στους 4% μέχρι τα μέσα Φεβρουαρίου και στη συνέχεια στους 5% τον Απρίλιο.
- Το ποσοστό των 30χρονων ήταν λίγο κάτω από 6% (5.91%) τον Ιούνιο, αλλά μειώθηκε σε περίπου 5 τον Ιούλιο. Έχει σταθεροποιηθεί στα 5,55% από την πρώτη εβδομάδα του Αυγούστου.
Πολλοί προβλέπουν ότι το σταθερό επιτόκιο 30 ετών θα παραμείνει στο εύρος των μεσαίων του 5% ή ελαφρώς υψηλότερο για το υπόλοιπο του έτους. Η αλήθεια, ωστόσο, είναι ότι η ώθηση και η έλξη των αυξήσεων των επιτοκίων της Fed από τη μία πλευρά και του πληθωρισμού από την άλλη καθιστούν ασαφές εάν η τρέχουσα ύφεση θα οδηγήσει σε σημαντικές αυξήσεις ή μειώσεις στα μελλοντικά επιτόκια.
Τι συμβαίνει με το στεγαστικό σας δάνειο σε περίοδο ύφεσης;
Τα στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου θεωρούνται αντιστάθμιση του πληθωρισμού επειδή επιτρέπουν στους δανειολήπτες να διασφαλίζουν μηνιαίες αποπληρωμές ανεξάρτητα από το πόσο υψηλά επιτόκια αυξάνονται τα στεγαστικά δάνεια. Εάν μπορείτε να συνεχίσετε να κάνετε αυτές τις πληρωμές κατά τη διάρκεια μιας ύφεσης, θα είστε σε ασφαλέστερη θέση από τους δανειολήπτες με στεγαστικά δάνεια μεταβλητού επιτοκίου (ARM) που κυμαίνονται ανάλογα με την αγορά.
Από την άλλη πλευρά, μια ύφεση θα μπορούσε να επηρεάσει την επιχείρηση του παρόχου στεγαστικών δανείων σας. Ευτυχώς, οι δανειολήπτες έχουν διασφαλίσεις εάν η επιχείρηση αποτύχει. Θα ειδοποιηθείτε ότι το δάνειό σας έχει πωληθεί σε άλλο δανειστή ή πάροχο υπηρεσιών, όπου μπορείτε να κατευθύνετε τις πληρωμές σας.
Τι να κάνετε όταν δεν μπορείτε να πληρώσετε το στεγαστικό σας
Εάν αντιμετωπίζετε οικονομικές δυσκολίες λόγω ύφεσης ή άλλης έκτακτης ανάγκης, επικοινωνήστε με τον διαχειριστή υποθηκών σας το συντομότερο δυνατό για διορθωτικά μέτρα όπως η αναβολή ή η τροποποίηση δανείου.
Όταν βρίσκεστε σε μια κατάσταση που μπορείτε να διορθώσετε γρήγορα, η τέρψη είναι η διέξοδός σας. Με αυτό το πρόγραμμα αποπληρωμής, ο πάροχος σας επιτρέπει να χάσετε ορισμένες πληρωμές τώρα και στη συνέχεια να τις προσθέσετε σε μελλοντικές μηνιαίες πληρωμές ή εφάπαξ χρεώσεις. Εναλλακτικά, μπορείτε να συμφωνήσετε σε ένα πρόγραμμα βραχυπρόθεσμων πληρωμών τόκων και το έλλειμμα θα καλυφθεί αργότερα.
Εάν η κατάστασή σας είναι μόνιμη, ζητήστε μια τροποποίηση στεγαστικού δανείου για να αλλάξετε τους όρους του δανείου, όπως το επιτόκιο Β. ή το χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής.
Για αυτές και άλλες επιλογές, επικοινωνήστε αμέσως με τον πάροχο υπηρεσιών σας για να δείτε εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις. Μην σταματήσετε τις πληρωμές χωρίς να επικοινωνήσετε με τον πάροχο υπηρεσιών σας – εάν το κάνετε, θα βλάψετε το πιστωτικό σας σκορ και ενδεχομένως θα ξεκινήσετε μια διαδικασία αποκλεισμού.
Μάθε περισσότερα:
-
-
-
-
Delta Skymiles® Reserve American Express Card Review – Δείτε περισσότερα.
-
Η AmEx εστιάζει στην εμπειρία των πελατών με νέο λογαριασμό όψεως και επανασχεδιασμένη εφαρμογή
-
Οι επιβραβεύσεις της κάρτας Discover it® Rewards δείτε πώς λειτουργεί
