Το IRS έχει καλά νέα για τους συνταξιούχους: Με χαμηλότερη ελάχιστη απαιτούμενη κατανομή (RMD), μπορείτε πλέον να κρατάτε περισσότερα χρήματα σε έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης με αναβολή φόρου.
Για πρώτη φορά μετά από 20 χρόνια, η IRS ενημέρωσε τον αναλογιστικό της πίνακα, ο οποίος προσδιορίζει πόσα άτομα ηλικίας 72 ετών και άνω πρέπει να κάνουν ανάληψη από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Ένας νέος πίνακας που προβλέπει μεγαλύτερη διάρκεια ζωής χρησιμοποιείται τώρα για τον υπολογισμό των ετήσιων RMD για IRA, 401(k) και άλλα οχήματα συνταξιοδότησης. Εάν χρειάζεστε βοήθεια για τον προγραμματισμό του RMD σας και την ικανοποίηση των απαιτήσεων για το εισόδημα συνταξιοδότησης, σκεφτείτε να συνεργαστείτε με έναν οικονομικό σύμβουλο.
Τι είναι τα RMD και πώς υπολογίζονται;
Ένα από τα κύρια οφέλη των λογαριασμών συνταξιοδότησης είναι τα φορολογικά οφέλη που προσφέρουν. Οι παραδοσιακοί IRA και 401(k) επιτρέπουν στους αποταμιευτές συνταξιοδότησης να αναβάλουν την πληρωμή φόρων έως ότου αποσύρουν χρήματα από τους λογαριασμούς τους. Αυτά τα κεφάλαια επιτρέπουν την ταχύτερη ανάπτυξη με την πάροδο του χρόνου. Ωστόσο, μπορείτε να αναβάλλετε τους φόρους σας μόνο για τόσο μεγάλο χρονικό διάστημα. Για να σας αποτρέψει από το να βάζετε χρήματα σε λογαριασμό συνταξιοδότησης επ' αόριστον, το IRS απαιτεί από εσάς να κάνετε ανάληψη ενός συγκεκριμένου ποσού κάθε χρόνο αφού φτάσετε σε μια συγκεκριμένη ηλικία.
Προηγουμένως, όταν συμπληρώσατε την ηλικία των 70,5 ετών, έπρεπε να αρχίσετε να αποσύρεστε από το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα IRA ή με χορηγία εργοδότη. Ωστόσο, ο νόμος SECURE του 2019 επέφερε σημαντικές αλλαγές στην έναρξη των RMD. Εάν ήσασταν 70,5 το 2019. Εάν είστε 18, ισχύουν οι προηγούμενοι κανόνες και πρέπει να συλλέξετε το πρώτο σας RMD έως την 1η Απριλίου 2020. Ωστόσο, εάν φτάσετε στο 70,5 το 2020 ή αργότερα. Πρέπει τώρα να επιτύχετε το πρώτο σας RMD μέχρι την 1η Απριλίου του έτους αφού γίνετε 72 ετών.
Τα άτομα με τους ακόλουθους λογαριασμούς υπόκεινται σε RMD:
- SEP IRAs
- Παραδοσιακά IRA
- ΑΠΛΟΙ ΗΡΑ
- 403(β) σχέδια
- 401(k) σχέδια
- 457(β) σχέδια
- Σχέδια κατανομής κερδών
- Άλλα προγράμματα καθορισμένων εισφορών.
Είναι σημαντικό να θυμάστε ότι οι Roth IRA δεν υπόκεινται σε RMD.
Ο υπολογισμός του RMD σας είναι σχετικά εύκολος. Ξεκινήστε προσδιορίζοντας την αγοραία αξία του συνταξιοδοτικού σας λογαριασμού από τις 31 Δεκεμβρίου του περασμένου έτους. Στη συνέχεια, διαιρέστε αυτήν την τιμή με την περίοδο διανομής που αντιστοιχεί στην ηλικία σας στον Ενιαίο Πίνακα Κύκλου Ζωής της IRS.
Για παράδειγμα, μια 72χρονη συνταξιούχος με $500.000 στον IRA της θα διαιρούσε το $500.000 με την περίοδο διανομής της, που είναι 27,4. Επομένως, πρέπει να αποσύρει τουλάχιστον $18.248 από τον IRA της το 2022.
Γιατί η νέα φόρμουλα RMD είναι καλή για τις συνταξιοδοτήσεις
Με το IRS να αυξάνει το μέσο προσδόκιμο ζωής από 82,4 σε 84,6, οι συνταξιούχοι μπορεί να χρειαστεί να διανείμουν τον πλούτο τους για περισσότερα χρόνια. Επομένως, το RMD από το 2022 θα είναι χαμηλότερο από τον προηγούμενο τύπο που ισχύει από το 2002.
Αυτά είναι καλά νέα για τους συνταξιούχους ή οποιονδήποτε επηρεάζεται από RMD. Οι συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας ενδέχεται να παραμείνουν σε λογαριασμό IRA, 401(k) ή με φορολογικό πλεονέκτημα λόγω των μικρότερων αναλήψεων που απαιτούνται κάθε χρόνο. Ένα μικρότερο RMD μειώνει τη φορολογική σας υποχρέωση και μπορεί να σας βάλει σε χαμηλότερο φορολογικό κλιμάκιο.
Σύμφωνα με τον προηγούμενο ενιαίο πίνακα διάρκειας ζωής, ένας 72χρονος με $500.000 σε 401(k) θα έπρεπε να αποσύρει $19.531 ($500.000/$25.6) τον πρώτο χρόνο λήψης RMD. Αυτός είναι $1.283 περισσότερος φόρος εισοδήματος από τις ελάχιστες αναλήψεις που απαιτούνται στην αναθεωρημένη φόρμα.
Εν τω μεταξύ, ένας 72χρονος με $2 εκατομμύρια στον λογαριασμό συνταξιοδότησής του θα έπρεπε να κάνει ανάληψη $78.125 χρησιμοποιώντας τον παλιό τύπο ($2 εκατομμύρια/$25.6). Ωστόσο, ο ενημερωμένος τύπος οδηγεί σε ένα αρχικό RMD μόνο $72.992 ($2 εκατ. / $27.4), που σημαίνει ότι η ανάληψη θα παρακρατήσει επιπλέον $5.133 σε δεδουλευμένους φόρους στον λογαριασμό συνταξιοδότησης.
Συμπέρασμα
Για πρώτη φορά από το 2002, η IRS ενημέρωσε τον αναλογιστικό πίνακα που καθορίζει το ποσό που πρέπει να αποσύρει ένα άτομο συγκεκριμένης ηλικίας από το IRA ή το 401(k). Ενώ ο νόμος SECURE άλλαξε την ηλικία του RMD από τα 70,5 στα 72, ο ενημερωμένος Πίνακας Ενιαίου χρόνου ζωής μειώνει το μέγεθος του RMD, επιτρέποντάς σας να διατηρείτε περισσότερο από τον πλούτο σας σε έναν φορολογικά προνομιακό λογαριασμό. Φυσικά, το RMD είναι απλώς το ελάχιστο ποσό που πρέπει να αποσύρεται κάθε χρόνο. Σίγουρα μπορείτε να πάρετε περισσότερα από το IRA ή το 401(k), αλλά έχετε υπόψη σας ότι όσο μεγαλύτερη είναι η πληρωμή, τόσο μεγαλύτερος είναι ο φορολογικός σας λογαριασμός.
Συμβουλές για την ανάληψη των συνταξιοδοτικών σας περιουσιακών στοιχείων
Ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να είναι ένας αξιόπιστος πόρος κατά τον προγραμματισμό της φάσης μείωσης. Η εύρεση ενός ειδικευμένου οικονομικού συμβούλου δεν είναι δύσκολη. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σάς φέρνει σε επαφή με έως και τρεις χρηματοοικονομικούς συμβούλους στην περιοχή σας και μπορείτε να πάρετε συνέντευξη από τον αγώνα συμβούλων σας δωρεάν για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, ξεκινήστε σήμερα.
Η πρόβλεψη των εξόδων και των αναλογιών εξόδων είναι σημαντικό μέρος του προγραμματισμού συνταξιοδότησης. Ερευνητές στο Κέντρο Έρευνας Συνταξιοδότησης του Κολεγίου της Βοστώνης διαπίστωσαν ότι η μέση οικογένεια συνταξιούχων μειώνει τις δαπάνες κατά 1,5-1,61 TP3T ετησίως κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης. Αυτό σημαίνει ότι η κατανάλωση των συνταξιούχων στο νοικοκυριό μειώνεται κατά μέσο όρο 0,75-0,80% ετησίως και φτάνει σε διψήφια επίπεδα 20 χρόνια μετά την έναρξη της συνταξιοδότησης. Η αριθμομηχανή προϋπολογισμού του SmartAsset μπορεί να σας βοηθήσει να παρακολουθείτε τα μηνιαία έξοδά σας.
Μάθε περισσότερα:
-
-
-
-
Delta Skymiles® Reserve American Express Card Review – Δείτε περισσότερα.
-
Η AmEx εστιάζει στην εμπειρία των πελατών με νέο λογαριασμό όψεως και επανασχεδιασμένη εφαρμογή
-
Οι επιβραβεύσεις της κάρτας Discover it® Rewards δείτε πώς λειτουργεί
