Ένα μη επιλέξιμο στεγαστικό δάνειο είναι ένας από τους διάφορους τύπους στεγαστικών δανείων. Ονομάζεται «μη συμμορφούμενο» επειδή τα κριτήρια επιλεξιμότητας ή η δομή του δανειολήπτη δεν πληρούν τα κριτήρια συμμόρφωσης. Τι σημαίνει αυτό.
Τι είναι ένα υποβαθμισμένο στεγαστικό δάνειο;
Ένα μη συμμορφούμενο στεγαστικό δάνειο είναι ένα στεγαστικό δάνειο που δεν πληροί ορισμένες ή όλες τις κατευθυντήριες γραμμές, καθιστώντας το επιλέξιμο για αγορά από τις Fannie Mae και Freddie Mac, τις δύο κυβερνητικά χρηματοδοτούμενες εταιρείες (GSE) που χρηματοδοτούν μεγάλο μέρος της αγοράς στεγαστικών δανείων των ΗΠΑ.
Αυτό μπορεί να οφείλεται σε διάφορους λόγους, όπως Β. το ποσό του δανείου υπερβαίνει το συμβατό πιστωτικό όριο ($647.200 στο μεγαλύτερο μέρος των ΗΠΑ το 2022), η πιστοληπτική ικανότητα του δανειολήπτη και ο δείκτης χρέους προς εισόδημα (DTI) δεν πληρούν τα κριτήρια επιλεξιμότητας που συμμορφώνονται ή το δάνειο με μη παραδοσιακές δομές όπως Β. Άτοκα στεγαστικά δάνεια ή διάρκειες διαφορετικές από 15 ή 30 έτη.
Πώς λειτουργούν τα μη συμμορφούμενα δάνεια;
Πολλοί δανειστές στεγαστικών δανείων προσφέρουν δάνεια κατώτερης ποιότητας, και ορισμένοι μάλιστα ειδικεύονται σε τέτοια δάνεια. Λειτουργούν σαν εξειδικευμένα δάνεια, καθώς σας επιτρέπουν να δανειστείτε χρήματα για να αγοράσετε ένα σπίτι. Να η διαφορά: Η Fannie και η Freddie δεν μπορούσαν να τα αγοράσουν, αγόρασαν στεγαστικά δάνεια από τους δανειστές και τα έδωσαν στους επενδυτές. Τα κεφάλαια που συγκεντρώνονται από αυτές τις πωλήσεις βοηθούν τους δανειστές να συνεχίσουν να προσφέρουν περισσότερα στεγαστικά δάνεια.
Για αυτόν τον λόγο, οι δανειστές τείνουν να επιλέγουν δάνεια που συμμορφώνονται με τους κανονισμούς έναντι των μη συμμορφούμενων δανείων, καθώς τα δάνεια που συμμορφώνονται μπορούν εύκολα να ομαδοποιηθούν σε πακέτα περιουσιακών στοιχείων και να πωληθούν σε αυτήν τη δευτερογενή αγορά στεγαστικών δανείων. Επειδή δεν μπορούν να πουλήσουν μη συμμορφούμενα δάνεια στην GSE, οι δανειστές συχνά τα καταχωρούν στα βιβλία, κάτι που απαιτεί περισσότερη δουλειά για την εξασφάλισή τους.
Η έλλειψη υποστήριξης από το GSE δεν αποτελεί απαραίτητα πρόβλημα για εσάς ως δανειολήπτη. Υπάρχουν ορισμένα μη συμμορφούμενα δάνεια που υποστηρίζονται από άλλες κυβερνητικές υπηρεσίες και όχι από την GSE. Ωστόσο, τα μη συμμορφούμενα δάνεια χωρίς εξασφαλίσεις μπορούν να ενέχουν κινδύνους.
Τύποι μη συμμορφούμενων δανείων
Δάνεια με εγγύηση την κυβέρνηση
Τα ομοσπονδιακά ασφαλισμένα στεγαστικά δάνεια είναι εγγυημένα από την Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης (δάνεια FHA), το Υπουργείο Υποθέσεων Βετεράνων των ΗΠΑ (δάνεια VA) ή το Υπουργείο Γεωργίας των ΗΠΑ (δάνεια USDA). Αυτά δεν μπορούν να αγοραστούν από την Fannie Mae ή την Freddie Mac, αλλά είναι εγκεκριμένα από τις αντίστοιχες υπηρεσίες τους, επομένως μπορείτε να είστε σίγουροι ότι αυτά τα προϊόντα είναι ασφαλή. Ακολουθεί μια επισκόπηση:
Δάνεια FHA: Τα δάνεια FHA σάς επιτρέπουν να δανειστείτε χρήματα για να αγοράσετε ένα σπίτι με πιστωτικό σκορ μόλις 580 (ή 500 εάν έχετε μεγαλύτερη προκαταβολή) και προκαταβολή μόλις 3,5%. Ωστόσο, σε αντίθεση με ορισμένα άλλα μη επιλέξιμα δάνεια, πρέπει να πληρώσετε ασφάλιστρα στεγαστικών δανείων με το δάνειο FHA σας.
Δάνεια VA: Τα δάνεια VA είναι στεγαστικά δάνεια για μέλη των υπηρεσιών, βετεράνους και επιζώντες συζύγους. Εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις, μπορείτε να αγοράσετε ένα σπίτι με δάνειο VA χωρίς προκαταβολή ή ασφάλιση στεγαστικού δανείου. (Αντίθετα, πληρώνετε μια εφάπαξ χρέωση χρηματοδότησης.)
Δάνεια USDA: Τα δάνεια USDA είναι διαθέσιμα σε άτομα που αγοράζουν σπίτι σε ορισμένες αγροτικές περιοχές που ορίζονται από την κυβέρνηση. Όπως ένα δάνειο VA, μπορείτε να λάβετε ένα δάνειο USDA χωρίς προκαταβολή, αλλά θα πρέπει να πληρώσετε ορισμένα τέλη.
Δάνειο Jumbo
Τα μεγάλα δάνεια είναι ένας από τους πιο συνηθισμένους τύπους μη επιλέξιμων δανείων, αν και δεν τα προσφέρουν όλοι οι δανειστές. Αυτά τα δάνεια απευθύνονται σε δανειολήπτες που χρειάζονται υψηλότερο στεγαστικό δάνειο από τα επιλέξιμα δάνεια. Στις περισσότερες περιοχές το 2022, αυτό σημαίνει περισσότερα από 4.647.200 TP σε στεγαστικά δάνεια (1.970.800 TP στην αγορά με υψηλές τιμές). Τα τεράστια δάνεια μπορεί να είναι η μόνη επιλογή για ορισμένους δανειολήπτες σε πολλά μέρη όπου οι τιμές των κατοικιών έχουν αυξηθεί απότομα.
Ενώ τα επιτόκια των jumbo loans (δάνεια που υπερβαίνουν το όριο του επιλέξιμου δανείου) τείνουν να είναι υψηλότερα από τα επιλέξιμα δάνεια, τα επιτόκια των jumbo loans είναι πολύ χαμηλότερα φέτος. Ωστόσο, ενδέχεται να έχουν πιο δύσκολο χρόνο στα προκριματικά. Μπορεί να χρειαστεί να καταθέσετε περισσότερα χρήματα εκ των προτέρων, όπως καλύτερη πιστοληπτική ικανότητα (συνήθως 700 ή περισσότερο) και να έχετε επιπλέον περιουσιακά στοιχεία στην τράπεζα.
Δάνειο σε κέρματα
Τα δάνεια με μετρητά είναι δάνεια κατώτερης ποιότητας που παρέχουν βραχυπρόθεσμη χρηματοδότηση σε δανειολήπτες. Συχνά αναζητούνται από επενδυτές ακινήτων που χρειάζονται τα χρήματα για να πουλήσουν το ακίνητο, αλλά μπορεί να μην έχουν την πίστωση ή τα οικονομικά μέσα για να πληρούν τις προϋποθέσεις για ένα πιο παραδοσιακό στεγαστικό δάνειο ανακαίνισης. Τα δάνεια με κέρματα έχουν υψηλότερα επιτόκια και μικρότερες διάρκειες, επομένως είναι πιο ακριβά και πιο επικίνδυνα.
Άτοκο δάνειο
Τα δάνεια μόνο με καταβολή τόκων δεν συμμορφώνονται με τους κανονισμούς, επειδή δεν έχουν τη δομή που αρμόζει σε δάνεια που πληρούν τις προϋποθέσεις, όπου πρέπει να αποπληρώσετε το κεφάλαιο και τους τόκους καθώς το δάνειο αποσβένεται με την πάροδο του χρόνου. Αντίθετα, με ένα δάνειο μόνο με πληρωμή τόκων, πληρώνετε τόκους μόνο για μια χρονική περίοδο, ας πούμε Β. 10 χρόνια, μετά την οποία αποπληρώνετε τους τόκους και το κεφάλαιο, μερικές φορές εφάπαξ, που ονομάζεται πληρωμή με μπαλόνι. Για ορισμένους δανειολήπτες, αυτή η πληρωμή μπορεί να είναι δύσκολη στη διαχείριση.
Ποιος είναι ο καταλληλότερος για μη συμμορφούμενα δάνεια;
Τα μη επιλέξιμα στεγαστικά δάνεια είναι τα καλύτερα για όσους χρειάζονται μεγαλύτερο δάνειο ή που δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για επιλέξιμο ή κανονικό δάνειο. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει δανειολήπτες με χαμηλή πιστοληπτική αξιολόγηση ή ελάχιστες ή καθόλου καταθέσεις προκαταβολής, ή επενδυτές σε ακίνητα ή αυτοαπασχολούμενους. Μπορεί επίσης να είναι η μόνη επιλογή για δανειολήπτες που χρειάζονται μεγαλύτερα δάνεια λόγω των υψηλών τιμών των ακινήτων στην αγορά.
Μάθετε περισσότερα λοιπόν:
- American Express Centurion Black Card Review
- Πιστωτική κάρτα X1 – Ελέγξτε πώς να υποβάλετε αίτηση.
- Πιστωτική κάρτα Destiny – Πώς να παραγγείλετε online.
- Delta Skymiles® Reserve American Express Card Review – Δείτε περισσότερα.
- Η AmEx εστιάζει στην εμπειρία των πελατών με νέο λογαριασμό όψεως και επανασχεδιασμένη εφαρμογή
- Οι επιβραβεύσεις της κάρτας Discover it® Rewards δείτε πώς λειτουργεί
