Εάν χρειάζεστε επιπλέον μετρητά για να πληρώσετε για ανακαινίσεις, να χρηματοδοτήσετε έναν γάμο ή να ενοποιήσετε το χρέος υψηλού επιτοκίου, σκεφτείτε ένα προσωπικό δάνειο. Η σοφή χρήση ενός ακάλυπτου προσωπικού δανείου μπορεί να καλύψει τα κενά στον προϋπολογισμό σας χωρίς να τεθεί σε κίνδυνο το σπίτι ή άλλα περιουσιακά σας στοιχεία.
Όπως και άλλα δάνεια, τα επιτόκια προσωπικών δανείων εξαρτώνται από το πιστωτικό ιστορικό, το εισόδημα και την αναλογία χρέους προς εισόδημα και δεν είναι η σωστή επιλογή για όλους. Εξετάστε αυτά τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα των προσωπικών δανείων πριν λάβετε μια απόφαση.
Τι είναι το προσωπικό δάνειο και πώς λειτουργεί;
Ένα προσωπικό δάνειο είναι ένα δάνειο με δόσεις που σας δίνει ένα εφάπαξ σταθερό ποσό, συνήθως μεταξύ $1.000 και $50.000. Τα προσωπικά δάνεια είναι συνήθως ακάλυπτα, πράγμα που σημαίνει ότι δεν χρειάζεται να χρησιμοποιήσετε εξασφαλίσεις για να λάβετε τα χρήματά σας. Η θητεία μπορεί να είναι μεταξύ 1 και 10 ετών. Τα προσωπικά δάνεια μπορούν να χρησιμοποιηθούν για σχεδόν οτιδήποτε, αν και ορισμένοι δανειστές μπορεί να περιορίσουν τη χρήση τους. Τα επιτόκια των προσωπικών δανείων είναι σταθερά, επομένως το επιτόκιό σας δεν αλλάζει όταν αποπληρώνετε το δάνειο.
Η αίτηση για προσωπικό δάνειο είναι παρόμοια με την αίτηση για πιστωτική κάρτα. Θα χρειαστεί να εισαγάγετε τα προσωπικά σας στοιχεία, τα οικονομικά στοιχεία και τα στοιχεία του δανείου που χρειάζεστε. Πριν λάβετε έγκριση, οι δανειστές πραγματοποιούν έναν αυστηρό πιστωτικό έλεγχο, ο οποίος μπορεί να μειώσει προσωρινά το πιστωτικό σας σκορ. Εάν η οικονομική σας κατάσταση και το πιστωτικό σας σκορ είναι αρκετά καλά για τον δανειστή – συνήθως χρειάζεστε ένα πιστωτικό σκορ περίπου 600 – ο δανειστής θα καθορίσει το επιτόκιο, το ποσό του δανείου και τους όρους. Μπορείτε να εγγραφείτε για λογαριασμό Bankrate σε λιγότερο από 2 λεπτά για να προκριθείτε για ένα προσωπικό δάνειο.
Λαμβάνετε αμέσως όλα τα κεφάλαια προσωπικών δανείων και ξεκινάτε την αποπληρωμή αμέσως. Μέχρι να εξοφλήσετε το δάνειο, οι μηνιαίες πληρωμές σας είναι το ίδιο ποσό: ένα μέρος του κεφαλαίου σας συν το κόστος των τόκων.
Οφέλη από Προσωπικά Δάνεια
Τα προσωπικά δάνεια μπορούν να προσφέρουν πλεονεκτήματα έναντι άλλων τύπων δανείων. Ακολουθούν ορισμένα πλεονεκτήματα αυτού του τύπου χρηματοδότησης έναντι άλλων επιλογών.
Ξοφλώ
Επειδή λαμβάνετε το δάνειο μονομιάς, μπορεί να είναι ευκολότερο να κάνετε μια μαζική αγορά, να ενοποιήσετε το χρέος ή με άλλον τρόπο να χρησιμοποιήσετε το δάνειο ταυτόχρονα. Λαμβάνετε επίσης σταθερά επιτόκια και προβλέψιμες μηνιαίες πληρωμές, καθιστώντας τα δάνεια πιο διαχειρίσιμα.
Γρήγορος χρόνος χρηματοδότησης
Οι χρόνοι έγκρισης και εκταμίευσης για προσωπικά δάνεια είναι συχνά σύντομοι, γεγονός που τα καθιστά χρήσιμα σε καταστάσεις έκτακτης ανάγκης ή άλλες καταστάσεις όπου απαιτούνται γρήγορα μετρητά. Ορισμένοι προσωπικοί δανειστές μπορούν να καταθέσουν τα έσοδα του δανείου στον τραπεζικό σας λογαριασμό ήδη την επόμενη εργάσιμη ημέρα.
Ευελιξία και ευελιξία
Ορισμένα δάνεια μπορούν να χρησιμοποιηθούν μόνο για συγκεκριμένους σκοπούς. Για παράδειγμα, η αγορά αυτοκινήτου είναι ο μόνος τρόπος με τον οποίο μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματά σας όταν λαμβάνετε δάνειο αυτοκινήτου. Τα προσωπικά δάνεια μπορούν να χρησιμοποιηθούν για διάφορους σκοπούς, από τη σταθεροποίηση του χρέους μέχρι την πληρωμή ιατρικών λογαριασμών.
Εάν θέλετε να χρηματοδοτήσετε μια μεγάλη αγορά, αλλά δεν θέλετε να δεσμευτείτε για το πώς θα δαπανηθούν τα χρήματα, ένα προσωπικό δάνειο μπορεί να είναι μια καλή επιλογή. Πριν υποβάλετε αίτηση, ελέγξτε με τον δανειστή σας σχετικά με τις επιτρεπόμενες χρήσεις του δανείου.
Παρατεταμένη περίοδος πίστωσης
Σε αντίθεση με τα δάνεια payday και άλλα βραχυπρόθεσμα δάνεια που χρεώνουν υψηλά επιτόκια, τα προσωπικά δάνεια έχουν όρους που κυμαίνονται από 2 έως 10 χρόνια, ανάλογα με τον δανειστή. Ως αποτέλεσμα, λαμβάνετε αξιοπρεπείς μηνιαίες πληρωμές και άφθονο χρόνο για να αποπληρώσετε ό,τι δανειστήκατε.
Πιο εύκολο στη διαχείριση
Μερικοί άνθρωποι ενοποιούν τα χρέη τους με προσωπικά δάνεια, όπως Β. Πολλαπλοί λογαριασμοί πιστωτικών καρτών. Ένα προσωπικό δάνειο με μία μόνο σταθερή μηνιαία πληρωμή είναι πιο εύκολο στη διαχείριση από πολλές πιστωτικές κάρτες με διαφορετικά επιτόκια, ημερομηνίες πληρωμής και άλλες μεταβλητές.
Οι δανειολήπτες που πληρούν τις προϋποθέσεις για ένα προσωπικό δάνειο με χαμηλότερο επιτόκιο από μια πιστωτική κάρτα μπορούν να απλοποιήσουν τις μηνιαίες πληρωμές και να εξοικονομήσουν χρήματα.
Μειονεκτήματα των προσωπικών δανείων
Ένα προσωπικό δάνειο μπορεί να είναι μια καλή επιλογή για μερικούς ανθρώπους, αλλά δεν είναι η σωστή επιλογή σε όλες τις περιπτώσεις. Ακολουθούν ορισμένοι αρνητικοί παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη πριν πάρετε ένα προσωπικό δάνειο.
Τα επιτόκια μπορεί να είναι υψηλότερα από άλλες επιλογές
Τα επιτόκια προσωπικών δανείων δεν είναι πάντα η φθηνότερη επιλογή. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα για δανειολήπτες με κακές αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας, οι οποίοι ενδέχεται να πληρώσουν υψηλότερα επιτόκια από τις πιστωτικές κάρτες ή τα εξασφαλισμένα δάνεια που απαιτούν εξασφαλίσεις.
Άλλες απαιτήσεις εισόδου
Οι απαιτήσεις προσωπικών δανείων μπορεί να είναι αυστηρότερες από άλλους τύπους επιλογών χρηματοδότησης. Εάν έχετε κακή πίστωση ή σύντομο οικονομικό ιστορικό, έχετε λιγότερα δάνεια στη διάθεσή σας. Επίσης, ορισμένα δάνεια δεν επιτρέπουν τους συνυπογράφοντες, τα οποία μπορούν να χρησιμοποιηθούν για να αυξήσουν τις πιθανότητές σας να εγκριθείτε εάν έχετε πολύ μικρό πιστωτικό ιστορικό ή χαμηλό πιστωτικό σκορ.
Τα τέλη και τα πρόστιμα μπορεί να είναι υψηλά
Τα προσωπικά δάνεια μπορεί να συνοδεύονται από προμήθειες και ποινές που αυξάνουν το κόστος δανεισμού. Ορισμένα δάνεια έχουν προμήθεια διεκπεραίωσης από 1% έως 6% του ποσού του δανείου. Τα τέλη που καλύπτουν τη διεκπεραίωση του δανείου μπορούν να εφαρμοστούν στο δάνειο ή να αφαιρεθούν από το ποσό που καταβάλλεται στον δανειολήπτη.
Ορισμένοι δανειστές χρεώνουν πρόστιμο προπληρωμής εάν εξοφλήσετε το υπόλοιπο πριν από τη λήξη της περιόδου του δανείου. Πριν υποβάλετε αίτηση, ελέγξτε όλες τις χρεώσεις και τις κυρώσεις για οποιοδήποτε προσωπικό δάνειο σκέφτεστε.
Επιπλέον μηνιαία πληρωμή
Για προσωπικά δάνεια υπάρχουν επιπλέον μηνιαίες δόσεις. Εάν δεν είστε προσεκτικοί, ένα προσωπικό δάνειο μπορεί να μην λαμβάνει υπόψη τον προϋπολογισμό σας όταν δανείζεστε και οι μηνιαίες πληρωμές μπορεί να σας κάνουν να κάνετε υπερβολική ανάληψη του λογαριασμού σας και να βάλετε τον προϋπολογισμό σας στο κόκκινο.
Το χρέος αυξάνεται
Τα προσωπικά δάνεια μπορεί να είναι εργαλεία ενοποίησης χρέους όπως τα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών, αλλά δεν αντιμετωπίζουν τη βασική αιτία του χρέους. Η εξόφληση της πιστωτικής σας κάρτας με προσωπικό δάνειο μπορεί να ελευθερώσει το διαθέσιμο πιστωτικό σας όριο. Αυτό επιτρέπει σε όσους ξοδεύουν υπερβολικά να χρεώνουν περισσότερα, αντί να απαλλάσσονται από το χρέος.
Το ποσό πληρωμής είναι υψηλότερο από την πιστωτική κάρτα
Οι πιστωτικές κάρτες έχουν χαμηλές ελάχιστες μηνιαίες πληρωμές και δεν υπάρχει χρονικό όριο για την πλήρη εξόφληση του υπολοίπου. Τα προσωπικά δάνεια απαιτούν υψηλότερες σταθερές μηνιαίες αποπληρωμές και πρέπει να αποπληρωθούν στο τέλος της περιόδου του δανείου.
Όταν ενοποιείτε το χρέος της πιστωτικής κάρτας σε ένα προσωπικό δάνειο, πρέπει να καλύψετε υψηλότερες πληρωμές και χρονοδιαγράμματα αποπληρωμής δανείου, διαφορετικά υπάρχει κίνδυνος αθέτησης πληρωμών.
Πώς να προσδιορίσετε εάν ένα προσωπικό δάνειο είναι κατάλληλο για εσάς
Τα προσωπικά δάνεια είναι μια ελκυστική επιλογή όταν πρέπει να κερδίσετε γρήγορα χρήματα. Δείτε πώς μπορείτε να καταλάβετε εάν ένα προσωπικό δάνειο είναι κατάλληλο για την περίπτωσή σας:
- Χρειάζεσαι χρήματα γρήγορα. Για πολλά δάνεια, ειδικά εκείνα που λειτουργούν διαδικτυακά, η χρηματοδότηση είναι διαθέσιμη εντός ημερών.
- Έχετε ένα καλό πιστωτικό ιστορικό. Τα χαμηλότερα επιτόκια προορίζονται για δανειολήπτες με καλές αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας.
- Θέλουν να εξοφλήσουν το υψηλότοκο χρέος. Ένα προσωπικό δάνειο είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να εξοφλήσετε το ακριβό χρέος της πιστωτικής σας κάρτας.
- Χρησιμοποιείτε αυτά τα χρήματα για απαραίτητα έξοδα. Η πληρωμή εξόδων έκτακτης ανάγκης ή η ανακαίνιση του σπιτιού σας είναι άλλοι καλοί λόγοι για να χρησιμοποιήσετε ένα προσωπικό δάνειο.
Ωστόσο, τα προσωπικά δάνεια δεν είναι καλή ιδέα για όλους. Εξάλλου, τα προσωπικά δάνεια εξακολουθούν να είναι μια μορφή χρέους. Ακολουθούν ορισμένοι λόγοι για τους οποίους ένα προσωπικό δάνειο μπορεί να μην είναι κατάλληλο για εσάς:
- Δεν έχετε βιώσιμα μέσα. Μπορεί να είναι δελεαστικό να λάβετε ένα δάνειο για πρόσθετη χρηματοδότηση. Ωστόσο, εάν δεν σχεδιάζετε πώς να χρησιμοποιήσετε αυτά τα κεφάλαια, κινδυνεύετε να ξοδέψετε χρήματα σε περιττά πράγματα και να πληρώσετε περιττούς τόκους.
- Έχουν τη συνήθεια να ξοδεύουν υπερβολικά. Η εξόφληση της πιστωτικής σας κάρτας με ένα προσωπικό δάνειο μπορεί να μην έχει νόημα εάν αρχίσετε να δημιουργείτε ένα νέο υπόλοιπο πιστωτικής κάρτας αμέσως.
- Δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τις μηνιαίες πληρωμές σας. Λάβετε υπόψη το πρόγραμμα αποπληρωμής του προσωπικού δανείου και τις μηνιαίες πληρωμές. Χρησιμοποιήστε μια προσωπική αριθμομηχανή δανείου για να προσδιορίσετε εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τις μηνιαίες πληρωμές για τον όρο που θα χρησιμοποιήσετε για να αποπληρώσετε.
- Δεν χρειάζεστε τα χρήματα επειγόντως. Μπορεί να έχει νόημα να εξοικονομήσετε χρήματα για μεγάλες αγορές αντί να λάβετε ένα προσωπικό δάνειο και να πληρώσετε τόκους για πολλά χρόνια.
Εναλλακτικές λύσεις για τα προσωπικά δάνεια
Σε ορισμένες περιπτώσεις, ένα προσωπικό δάνειο δεν είναι η πιο έξυπνη επιλογή.
Εάν έχετε αρκετό μετοχικό κεφάλαιο, μπορείτε να το υποθηκεύσετε μέσω ενός στεγαστικού δανείου ή μιας πιστωτικής γραμμής μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας (HELOC). Ένα στεγαστικό δάνειο είναι ένα δάνειο με δόσεις και ένα HELOC λειτουργεί σαν μια πιστωτική κάρτα. Ένα μειονέκτημα ενός στεγαστικού δανείου, ή HELOC, είναι ότι το σπίτι σας χρησιμοποιείται ως εγγύηση. Εάν αθετήσετε το δάνειό σας, μπορεί να χάσετε το σπίτι σας σε αποκλεισμό.
Μια άλλη επιλογή για προσωπικά δάνεια είναι η προσφορά της υπηρεσίας μεταφοράς υπολοίπων πιστωτικών καρτών. Μια καλή προσφορά μεταφοράς υπολοίπου μπορεί να σας εξοικονομήσει χρήματα εάν εξοφλήσετε το υπόλοιπό σας πριν από τη λήξη της περιόδου προσφοράς. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε την αριθμομηχανή μεταφοράς υπολοίπου πιστωτικής κάρτας για να δείτε πόσο χρόνο θα χρειαστεί για να εξοφλήσετε το υπόλοιπό σας.
Εάν οι οικονομικοί σας περιορισμοί είναι αποτέλεσμα υπερβολικών δαπανών, ένα πιο ρεαλιστικό σχέδιο δαπανών είναι μια πιο βιώσιμη επιλογή. Διαφορετικά, μπορεί να συσσωρεύσετε υπερβολικό χρέος που μπορεί να χρειαστεί χρόνος για να απαλλαγείτε.
Συμπέρασμα
Πριν πάρετε ένα προσωπικό δάνειο, κάντε ένα σχέδιο για το πώς θα χρησιμοποιήσετε τα χρήματα και πώς θα τα επιστρέψετε (συμπεριλαμβανομένων των τόκων). Ζυγίστε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα των προσωπικών δανείων έναντι άλλων επιλογών χρηματοδότησης. Εξερευνήστε εναλλακτικές λύσεις, όπως δάνεια μετοχικού κεφαλαίου, HELOC ή μεταφορές υπολοίπου πιστωτικής κάρτας. Χρησιμοποιήστε τον υπολογιστή επιτοκίου της τράπεζας για να προσδιορίσετε την καλύτερη επιλογή δανείου για εσάς.
Όταν εξετάζετε ένα προσωπικό δάνειο, λάβετε προσφορές από πολλούς δανειστές για να συγκρίνετε τα επιτόκια και τους όρους δανείου. Μην ξεχάσετε να διαβάσετε τα ψιλά γράμματα, συμπεριλαμβανομένων των τελών και των κυρώσεων. Έχοντας όλα τα δεδομένα στα χέρια σας, προσδιορίστε εάν τα πλεονεκτήματα ενός προσωπικού δανείου υπερτερούν των μειονεκτημάτων πριν δεσμευτείτε.
