Είναι εύκολο να παρασυρθείτε από τον ενθουσιασμό μιας πιθανής αγοράς σπιτιού – αλλά προτού αρχίσετε να ψάχνετε, πρέπει πρώτα να εστιάσετε στον προϋπολογισμό αγοράς του σπιτιού σας.
Πόση υποθήκη μπορείτε να αντέξετε οικονομικά κάθε μήνα; Ποια είναι η τιμή για αυτήν την πληρωμή; Αυτές είναι οι βασικές ερωτήσεις που πρέπει να απαντήσετε.
Η γνώση αυτών των αριθμών μπορεί να σας βοηθήσει να ορίσετε ρεαλιστικές, διαχειρίσιμες προσδοκίες και να διατηρήσετε την αναζήτηση διαμερισμάτων σας σε καλό δρόμο. Δείτε πώς μπορείτε να τα αναγνωρίσετε.
Τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά;
Πρώτον, πρέπει να κατανοήσετε καλά τα οικονομικά σας, ειδικά το συνολικό εισόδημα που φέρνετε κάθε μήνα και τις μηνιαίες αποπληρωμές οποιουδήποτε χρέους οφείλετε (φοιτητικά δάνεια, δάνεια αυτοκινήτων κ.λπ.).
Γενικά, σύμφωνα με τον Freddie Mac, 25% έως 28% του μηνιαίου εισοδήματός σας πηγαίνουν για την πληρωμή της υποθήκης. Μπορείτε να εισαγάγετε αυτούς τους αριθμούς (συν την εκτιμώμενη προκαταβολή σας) σε έναν υπολογιστή προσιτότητας στεγαστικών δανείων για να αναλύσετε τις μηνιαίες πληρωμές που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά και την τιμή κατοικίας που θέλετε.
Σημειώστε ότι αυτή είναι μόνο μια πρόχειρη εκτίμηση. Θα πρέπει επίσης να εξετάσετε τη συνοχή του εισοδήματος. Εάν το εισόδημά σας είναι ασταθές ή απρόβλεπτο, μπορεί να θέλετε να μειώσετε τις μηνιαίες πληρωμές σας για να απαλύνετε το οικονομικό άγχος.
Στεγαστικό δάνειο που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά έναντι υποθήκης που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά Υποθήκη για την οποία πληροίτε τις προϋποθέσεις
Ενώ τα παραπάνω βήματα μπορούν να σας δώσουν μια καλή ιδέα για το τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, το ποσό που λαμβάνετε μπορεί να μην ταιριάζει με αυτό που πιστεύει ο ενυπόθηκος δανειστής ότι δικαιούστε όταν κάνετε αίτηση.
Οι ενυπόθηκοι δανειστές καθορίζουν το ποσό του δανείου και τη μηνιαία πληρωμή σας με βάση διάφορους παράγοντες, όπως:
Αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας: Η πιστοληπτική σας αξιολόγηση επηρεάζει σε μεγάλο βαθμό το επιτόκιο σας, το οποίο παίζει μεγάλο ρόλο στις μηνιαίες πληρωμές και στο μακροπρόθεσμο κόστος δανεισμού σας. Ένα υψηλότερο πιστωτικό σκορ συνήθως σημαίνει χαμηλότερα επιτόκια (και χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές). Τα χαμηλότερα επιτόκια προορίζονται συνήθως για δανειολήπτες 740 μονάδων και άνω, σύμφωνα με τη Fannie Mae.
Αναλογία χρέους προς εισόδημα: Οι στεγαστικοί δανειστές εξετάζουν επίσης την αναλογία χρέους προς εισόδημα (DTI), η οποία σας λέει πόσο από το μηνιαίο εισόδημά σας καλύπτεται από το χρέος σας. Όσο χαμηλότερο είναι το DTI σας, τόσο περισσότερα μπορείτε να πληρώσετε. Σύμφωνα με τη Fannie Mae, οι δανειστές θέλουν γενικά το συνολικό χρέος σας, συμπεριλαμβανομένων των προτεινόμενων πληρωμών στεγαστικών δανείων, να μην υπερβαίνει τα 36% του μισθού σας (αν και σε ορισμένες περιπτώσεις μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις για έως και 50% DTI).
Η καθαρή σας αξία και οι αποταμιεύσεις σας: Το ποσό που εξοικονομείτε στην τράπεζα και τυχόν IRA, 401(k), μετοχές, ομόλογα και άλλες επενδύσεις μπορούν επίσης να επηρεάσουν το δάνειό σας. Εάν έχετε περισσότερα μετρητά, ο κίνδυνος σας είναι χαμηλότερος και μπορεί να επηρεάσει το ποσό των χρημάτων που είναι πρόθυμοι να σας δανείσουν οι δανειστές.
Διάρκεια δανείου: Τα μακροπρόθεσμα δάνεια έχουν χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές επειδή κατανέμουν το υπόλοιπο σε μεγαλύτερο χρονικό διάστημα. Για παράδειγμα, με το σημερινό μέσο επιτόκιο των 5.23%, μια 30ετής υποθήκη $300.000 με προκαταβολή 10% θα κόστιζε περίπου $1.487 το μήνα για ένα δάνειο 30 ετών. Εν τω μεταξύ, το ίδιο $300.000 θα κόστιζε $2.048 για 15 χρόνια — μια αύξηση σχεδόν $600 ανά μήνα (με βάση έναν μέσο όρο 15ετίας 4.38%).
Είδος δανείου: Το είδος του δανείου που παίρνετε είναι επίσης σημαντικό. Για παράδειγμα, τα δάνεια FHA έχουν ένα μέγιστο όριο δανείου που δεν μπορείτε να υπερβείτε. Το όριο του κρατικού δανείου για το FHA φέτος είναι $420.680, σύμφωνα με το Υπουργείο Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης των ΗΠΑ. Τα παραδοσιακά δάνεια είναι υψηλότερα (μέχρι $647.200 στις περισσότερες αγορές), ενώ τα jumbo στεγαστικά δάνεια προσφέρουν ακόμη μεγαλύτερα όρια.
Τύπος ενδιαφέροντος: Είτε επιλέξετε δάνειο σταθερού είτε κυμαινόμενου επιτοκίου, παίζει επίσης σημαντικό ρόλο. Τα δάνεια με ρυθμιζόμενο επιτόκιο ξεκινούν συνήθως με χαμηλότερο επιτόκιο του δανείου αλλά αυξάνονται με την πάροδο του χρόνου. Ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου ξεκινά με υψηλότερο επιτόκιο αλλά παραμένει το ίδιο για όλη τη διάρκεια του δανείου.
Όταν κάνετε αίτηση για υποθήκη, ο δανειστής σας παρέχει μια εκτίμηση δανείου, η οποία περιλαμβάνει το ποσό του δανείου σας, το επιτόκιο, τις μηνιαίες πληρωμές και το συνολικό κόστος του δανείου. Οι προσφορές δανείων μπορεί να διαφέρουν πολύ από τον ένα δανειστή στον άλλο, επομένως θα πρέπει να αναζητήσετε προσφορές από πολλές διαφορετικές εταιρείες για να διασφαλίσετε ότι θα έχετε την καλύτερη συμφωνία.
Τι άλλες χρεώσεις μπορεί να προσθέσει μια υποθήκη;
Ενώ το κεφάλαιο και οι τόκοι αποτελούν το μεγαλύτερο μέρος της μηνιαίας πληρωμής του στεγαστικού σας δανείου, άλλες χρεώσεις μπορούν να προστεθούν στη συνολική πληρωμή σας.
- Ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων (PMI): Εάν η προκαταβολή σας είναι μικρότερη από 201 TP3 T της τιμής αγοράς, ο παραδοσιακός ενυπόθηκος δανειστής σας μπορεί να σας ζητήσει να αγοράσετε ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων—ένα είδος ασφάλισης στεγαστικών δανείων που βοηθά στην προστασία του δανείου εάν ο ιδιοκτήτης του σπιτιού σταματήσει να κάνει τις πληρωμές της εταιρείας ασφαλιστήριο συμβόλαιο και τις μηνιαίες πληρωμές του νοικοκυριού τους. Αν και συνήθως μπορείτε να το αφαιρέσετε μόλις φτάσετε στο 20% μετοχικό κεφάλαιο, οι πληρωμές στεγαστικών δανείων θα εξακολουθήσουν να εκτοξεύονται αρχικά.
- Φόροι ακίνητης περιουσίας: Είναι σύνηθες να συνδυάζονται οι φόροι ιδιοκτησίας με μηνιαίες πληρωμές στεγαστικών δανείων. Αυτές οι πληρωμές συνήθως πηγαίνουν σε μεσεγγύηση και αποδεσμεύονται αυτόματα όταν λήξει το τιμολόγιο. Ακόμα κι αν οι φόροι ακίνητης περιουσίας σας δεν είναι συγκεντρωμένοι, πρόκειται για νέες δαπάνες που πρέπει να χρεώνονται σε μηνιαία βάση.
Πώς να πληροίτε τις προϋποθέσεις για μεγαλύτερη υποθήκη
Εάν δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για την υποθήκη που χρειάζεστε για να αγοράσετε το σπίτι των ονείρων σας, υπάρχουν τρόποι να βελτιώσετε την καταλληλότητά σας.
Πρώτον, εργαστείτε για τη βελτίωση του πιστωτικού αποτελέσματός σας. Εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για τη χαμηλότερη τιμή, μπορείτε να αγοράσετε στο υψηλότερο εύρος τιμών.
Παράδειγμα: Ας υποθέσουμε ότι η υψηλότερη πληρωμή στεγαστικού δανείου που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά είναι $1.500. Με επιτόκιο 5%, ο προϋπολογισμός αγοράς σπιτιού σας είναι περίπου $280.000. Εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για το επιτόκιο 3%, θα λάβετε ένα δάνειο $356.000—σχεδόν $70.000 επιπλέον.
Μπορείτε επίσης να αυξήσετε το εισόδημά σας κάνοντας μερική ή υπερωριακή απασχόληση. Όταν μειώνετε το χρέος σας, μπορείτε επίσης να πάρετε ένα μεγαλύτερο δάνειο. Όσο περισσότερο εισόδημα μπορείτε να απελευθερώσετε κάθε μήνα, τόσο πιο πρόθυμοι θα είναι οι δανειστές να σας δανείσουν.
Μάθε περισσότερα:
-
-
-
-
Delta Skymiles® Reserve American Express Card Review – Δείτε περισσότερα.
-
Η AmEx εστιάζει στην εμπειρία των πελατών με νέο λογαριασμό όψεως και επανασχεδιασμένη εφαρμογή
-
Οι επιβραβεύσεις της κάρτας Discover it® Rewards δείτε πώς λειτουργεί
