Τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων αυξήθηκαν ραγδαία στις αρχές του 2022, με το σταθερό επιτόκιο για 30 χρόνια να αυξάνεται από έναν μέσο όρο 3,221 TP3T τον Ιανουάριο σε 5,1% στα τέλη Απριλίου. Αν και αυτό είναι ακόμα σχετικά χαμηλό ιστορικά - το μεσαίο επιτόκιο έφτασε στο ιστορικό υψηλό των 18,631 TP3T το 1981 - εξακολουθεί να έχει σημαντικό αντίκτυπο στο μηνιαίο κόστος στέγασης για νέους αγοραστές κατοικιών και δανειολήπτες στεγαστικών δανείων με ρυθμιζόμενο επιτόκιο.
Με τον πληθωρισμό να είναι πεισματικά υψηλός, δεν είναι σαφές πότε θα σταματήσουν να αυξάνονται τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων. Εάν ανησυχείτε για την αύξηση των επιτοκίων των στεγαστικών δανείων και πώς μπορεί να επηρεάσει την ικανότητά σας να αγοράσετε ένα σπίτι ή να κάνετε μηνιαίες πληρωμές, ακολουθούν ορισμένα βήματα που μπορείτε να ακολουθήσετε για να σας βοηθήσουν να διορθώσετε το πρόβλημα.
10 τρόποι με τους οποίους οι μελλοντικοί αγοραστές και οι σημερινοί ιδιοκτήτες σπιτιού μπορούν να εξοικονομήσουν χρήματα
Οι υφιστάμενοι ιδιοκτήτες κατοικιών με στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου δεν θα επηρεαστούν από την αύξηση των επιτοκίων, εκτός εάν σχεδιάσουν να αναχρηματοδοτήσουν το δάνειο ή να αγοράσουν ένα νέο σπίτι. Ωστόσο, εάν είστε δυνητικός αγοραστής κατοικίας ή έχετε στεγαστικό δάνειο με ρυθμιζόμενο επιτόκιο, ακολουθούν τα βήματα που μπορείτε να ακολουθήσετε για να αντισταθμίσετε τα αυξανόμενα επιτόκια στεγαστικών δανείων:
1. Κλειδώστε τα τιμολόγιά σας
Αφού λάβετε την αρχική έγκριση δανείου από τον δανειστή σας, μπορείτε να ορίσετε το επιτόκιο ανά πάσα στιγμή έως και πέντε ημέρες πριν από το κλείσιμο του δανείου.
Σε ένα οικονομικό περιβάλλον όπου τα επιτόκια μειώνονται ή τουλάχιστον είναι ευμετάβλητα, η καθυστέρηση του lockdown μπορεί να είναι ευεργετική. Αλλά όσο πιο γρήγορα κλειδώσετε, τόσο το καλύτερο όταν οι τιμές αυξάνονται και δεν δείχνουν σημάδια διακοπής. Στις περισσότερες περιπτώσεις, οι δανειστές σας επιτρέπουν να ορίσετε επιτόκια για 30 έως 60 ημέρες χωρίς να σας χρεώσουν.
2. Πληρώστε επιπλέον για να διατηρήσετε το σχέδιό σας περισσότερο
Εάν δεν είστε έτοιμοι να αγοράσετε ένα σπίτι μέσα στους επόμενους ή δύο μήνες, ορισμένοι δανειστές μπορεί να σας κλειδώσουν σε τόκο για έως και εννέα μήνες.
Εάν χτίζετε ένα νέο σπίτι, πιθανότατα θα πάτε περισσότερο, είπε η Jennifer Beeston, ανώτερη αντιπρόεδρος στεγαστικών δανείων στο Guaranteed Rate Mortgage. «Πολλοί δανειστές μπορούν να θέσουν το νέο στεγαστικό σας δάνειο σε αναμονή για έως και 365 ημέρες», πρόσθεσε.
Θυμηθείτε, η τήρηση των επιτοκίων στεγαστικών δανείων μπορεί να σας κοστίσει έως και 0,5% του υπολοίπου του στεγαστικού σας δανείου. Έτσι, εάν αγοράσετε ένα σπίτι και το χρηματοδοτήσετε με $350.000 της τιμής αγοράς, μπορείτε να πληρώσετε έως και $1.750 σε αναβαλλόμενη χρέωση.
Ακούγεται υψηλό, αλλά το αρχικό κόστος μπορεί να σας εξοικονομήσει χιλιάδες ή ακόμα και δεκάδες χιλιάδες δολάρια κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου.
3. Εξετάστε το ενδεχόμενο να αγοράσετε πόντους έκπτωσης
Το σημείο έκπτωσης είναι ένας τύπος προπληρωμένου τόκου που μπορείτε να πληρώσετε εκ των προτέρων για να μειώσετε το επιτόκιο του δανείου σας. Η δαπάνη 1% του ποσού του δανείου ανά πόντο συνήθως μειώνει το επιτόκιο κατά 0,25 ποσοστιαίες μονάδες.
Για παράδειγμα, εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για υποθήκη $350.000 με 5,5%, μπορείτε να πληρώσετε δύο σεντς για $7.000 για να μειώσετε το επιτόκιο σε 5%. Αυτό θα μειώσει τη μηνιαία πληρωμή σας κατά περισσότερο από $100.
Είναι ένα υψηλό προκαταβολικό κόστος, αλλά αν σκοπεύετε να μείνετε στο σπίτι για μεγάλο χρονικό διάστημα και δεν περιμένετε να μειωθούν τα επιτόκια σύντομα, μπορεί να καταλήξετε να εξοικονομήσετε χρήματα. Εξετάστε το ενδεχόμενο να χρησιμοποιήσετε έναν υπολογιστή πληρωμής στεγαστικών δανείων για να δείτε πόσος χρόνος θα χρειαστεί για να ανακτήσετε το προκαταβολικό κόστος από τη μηνιαία εξοικονόμηση.
"Αυτό είναι πραγματικά ένα χαρακτηριστικό παράδειγμα", δήλωσε ο Tim Pascarrera, πρόεδρος της Ross Mortgage Corporation. «Η ουσία είναι πόσα πληρώνετε προκαταβολικά, πόσο θα σας σώσει και πόσο καιρό θα πάρετε το δάνειο;»
Μάθε περισσότερα:
-
-
-
-
Delta Skymiles® Reserve American Express Card Review – Δείτε περισσότερα.
-
Η AmEx εστιάζει στην εμπειρία των πελατών με νέο λογαριασμό όψεως και επανασχεδιασμένη εφαρμογή
-
Οι επιβραβεύσεις της κάρτας Discover it® Rewards δείτε πώς λειτουργεί
4. Εξοικονομήστε περισσότερα χρήματα
Οι δανειστές χρησιμοποιούν τις προπληρωμές ως εργαλείο μετριασμού του κινδύνου. Μια μεγαλύτερη προκαταβολή σημαίνει ότι θα έχετε λιγότερη πίστωση για να δανειστείτε και οι μηνιαίες πληρωμές σας θα είναι χαμηλότερες, γεγονός που σας καθιστά λιγότερο πιθανό να αθετήσετε τις πληρωμές σας.
Εάν παίρνετε ένα παραδοσιακό δάνειο και μπορείτε να το αντέξετε οικονομικά, θα πρέπει να εξοφλήσετε τουλάχιστον 20% για να αποφύγετε την προσωπική ασφάλιση στεγαστικών δανείων. Το ασφάλιστρο του PMI μπορεί να σας κοστίσει 0,5% έως 1% του ποσού του δανείου σας κάθε χρόνο, επομένως η εξάλειψη αυτού του ασφάλιστρου μπορεί να μειώσει σημαντικά το κόστος σας.
Ακόμα κι αν δεν μπορείτε να επιστρέψετε τόσα πολλά, όσο μεγαλύτερη είναι η προκαταβολή σας, τόσο περισσότερες πιθανότητες έχετε να λάβετε χαμηλότερο επιτόκιο.
"Αν πληρώσετε 20 τοις εκατό ή περισσότερο, είστε στη σειρά για να πάρετε την καλύτερη προσφορά", είπε ο Pascarella. "Ωστόσο, είναι σημαντικό να θυμόμαστε ότι τα επιτόκια εξακολουθούν να είναι ιστορικά χαμηλά. Μπορεί να αξίζει να συλλέξετε το 10 τοις εκατό του ποσού της συναλλαγής για να λάβετε ένα ελαφρώς υψηλότερο επιτόκιο, αλλά εξαρτάται από την προσωπική οικονομική κατάσταση του κάθε αγοραστή."
5. Σκεφτείτε ένα ΒΡΑΧΙΟΝ
Τα στεγαστικά δάνεια με ρυθμιζόμενο επιτόκιο εγκυμονούν ορισμένους κινδύνους μακροπρόθεσμα. Ωστόσο, συνήθως προσφέρουν προκαταβολικούς όρους σταθερού επιτοκίου που μπορεί να διαρκέσουν από τρία έως δέκα χρόνια, τους οποίους μπορείτε να εκμεταλλευτείτε αμέσως. Επιπλέον, τα επιτόκια ARM ξεκινούν συνήθως χαμηλότερα από τα επιτόκια στεγαστικών δανείων σταθερού επιτοκίου.
Από τις 28 Απριλίου 2022, το μέσο επιτόκιο για ένα 5/1 ARM (που σημαίνει ότι υπάρχει μια σταθερή περίοδος πέντε ετών, μετά την οποία το επιτόκιο προσαρμόζεται ετησίως με βάση το επιτόκιο της αγοράς) είναι 3,781 TP3T, σε σύγκριση με ένα μέσο επιτόκιο σταθερού επιτοκίου 30 ετών Τα στεγαστικά επιτόκια είναι 5,1%.
6. Σκεφτείτε δύο φορές για τα δάνεια FHA
Τα δάνεια FHA είναι ελκυστικά επειδή απαιτούν μόνο προκαταβολή 3,5% και απαιτούν ελάχιστο πιστωτικό σκορ 580. Σε αντίθεση, με τα παραδοσιακά δάνεια, μπορείτε συνήθως να περιμένετε επιτόκιο τουλάχιστον 5% με ελάχιστη πιστοληπτική αξιολόγηση 620.
Ωστόσο, ενώ τα δάνεια FHA είναι ευκολότερο να ληφθούν, απαιτούν προκαταβολή ασφάλισης στεγαστικού δανείου και συνεχή ετήσια ασφάλιστρα. Τα προπληρωμένα ασφάλιστρα θα σας κοστίσουν 1.75% του ποσού του δανείου και τα τρέχοντα ασφάλιστρα κυμαίνονται από 0.45% έως 1.05% του ποσού του δανείου, ανάλογα με το ποσό του δανείου, τη διάρκεια του δανείου και το ποσό που καταθέσατε αρχικά. Αυτές οι πρόσθετες χρεώσεις μπορούν να κάνουν την υποθήκη σας απρόσιτη.
Επιπλέον, πολλοί δανειολήπτες FHA δεν μπορούν να απαλλαγούν από τα ασφάλιστρα στεγαστικών δανείων εκτός και αν αναχρηματοδοτήσουν. Από την άλλη πλευρά, οι δανειολήπτες μπορούν να αφαιρέσουν το PMI από τα παραδοσιακά δάνεια μόλις ο λόγος δανείου προς αξία φτάσει τους 80%.
7. Βελτιώστε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας
Εάν έχετε πιστωτικό σκορ 620 ή υψηλότερο (580 για δάνειο FHA), μπορείτε τεχνικά να εγκριθείτε για υποθήκη, αλλά οι ενυπόθηκοι δανειστές διατηρούν τις καλύτερες προσφορές για δανειολήπτες με πιστωτικό σκορ 700 ή υψηλότερο επιτόκιο.
Η εργασία για τη βελτίωση του πιστωτικού αποτελέσματός σας μπορεί να πάρει χρόνο, αλλά αν μπορεί να σας βοηθήσει να μειώσετε λίγο το επιτόκιο, η μακροπρόθεσμη εξοικονόμηση μπορεί να είναι σημαντική.
Χρησιμοποιήστε μια δωρεάν υπηρεσία παρακολούθησης πιστώσεων, όπως το Experian, για να αποκτήσετε πρόσβαση στο σκορ FICO, το οποίο χρησιμοποιείται από τους περισσότερους δανειστές. Η βαθμολογία σας μπορεί να σας δώσει μια εικόνα υψηλού επιπέδου της συνολικής πιστοληπτικής σας ικανότητας.
Επίσης, φροντίστε να ελέγξετε την πιστωτική σας αναφορά—μπορείτε να λαμβάνετε δωρεάν αντίγραφο κάθε αναφοράς κάθε εβδομάδα στο AnnualCreditReport.com μέχρι το τέλος του 2022 και ένα δωρεάν αντίγραφο κάθε 12 μήνες στη συνέχεια—για να δείτε ποιοι παράγοντες επηρεάζουν τη βαθμολογία σας και ποια βήματα μπορείτε να κάνετε για να αποφύγετε πιθανά προβλήματα. Η εξόφληση δανείων, η μείωση των υπολοίπων των πιστωτικών καρτών και η αμφισβήτηση ανακριβών πιστωτικών στοιχείων μπορούν όλα να βοηθήσουν στη βελτίωση της βαθμολογίας σας.
8. Ψωνίστε γύρω
Ενώ είναι εύκολο να βρείτε τα μέσα επιτόκια στεγαστικών δανείων, κάθε δανειστής έχει τη δική του μέθοδο τιμολόγησης των δανείων. Ως εκ τούτου, είναι σημαντικό να κάνετε αίτηση σε τρεις ή περισσότερους ενυπόθηκους δανειστές για να μάθετε ποιος θα σας δώσει το καλύτερο επιτόκιο.
Επίσης, αν θέλετε να δοκιμάσετε να διαπραγματευτείτε χαμηλότερο επιτόκιο με τον δανειστή της επιλογής σας, οι αγορές μπορούν να σας βοηθήσουν να εξοικονομήσετε κόστος συναλλαγής και ακόμη και να σας δώσουν ένα διαπραγματευτικό χαρτί.
Η συνεργασία με έναν μεσίτη στεγαστικών δανείων μπορεί να βοηθήσει σε αυτή τη διαδικασία, καθώς οι μεσίτες συχνά συνεργάζονται με πολλούς δανειστές, αλλά μάθετε με ποιους δανειστές συνεργάζεται ο μεσίτης σας και σκεφτείτε να συγκρίνετε τον εαυτό σας με άλλους δανειστές για σύγκριση.
9. Επιλέξτε ένα μικρότερο χρονικό διάστημα
Οι στεγαστικοί δανειστές προσφέρουν συνήθως χαμηλότερα επιτόκια σε δανειολήπτες με διάρκεια μικρότερη των 30 ετών, επειδή οι μικρότερες λήξεις σημαίνουν ότι οι δανειστές θα ανακτήσουν την επένδυσή τους νωρίτερα.
Για παράδειγμα, στις 28 Απριλίου 2022, το μέσο επιτόκιο για μια στεγαστική πίστη σταθερού επιτοκίου διάρκειας 30 ετών ήταν 5,11 TP3T, ενώ το μέσο επιτόκιο σε μια υποθήκη 15 ετών ήταν 4,4%. Δεν είναι σταγόνα όπως η ARM, αλλά ίσως αξίζει τον κόπο αν δεν θέλετε την ταλαιπωρία της αναχρηματοδότησής του αργότερα.
Ωστόσο, προτού εξετάσετε αυτήν την επιλογή, ελέγξτε τον προϋπολογισμό σας για να δείτε εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά μια υψηλότερη μηνιαία πληρωμή βραχυπρόθεσμα. «Βεβαιωθείτε ότι λάβετε υπόψη τον πληθωρισμό στα καθημερινά σας έξοδα προτού δεσμευτείτε να πληρώσετε υψηλότερες αμοιβές», είπε ο Biston.
Και πάλι, χρησιμοποιήστε μια αριθμομηχανή στεγαστικών δανείων για να μάθετε πόσο κοστίζει.
10. Αναχρηματοδότηση από το ARM σας
Εάν είστε ήδη ιδιοκτήτης σπιτιού και έχετε ARM, η αναχρηματοδότηση σε στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου μπορεί να σας εξοικονομήσει χρήματα. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα εάν ο όρος σταθερού επιτοκίου της ARM πρόκειται να λήξει ή εάν αντιμετωπίζετε ήδη μεταβλητά επιτόκια στο δάνειό σας.
Ωστόσο, πριν από την αναχρηματοδότηση, εξετάστε τα προκαταβολικά κόστη κλεισίματος και πώς μπορούν να επηρεάσουν τον προϋπολογισμό σας. Θα πρέπει επίσης να εξετάσετε πόσο καιρό σκοπεύετε να μείνετε σε εσωτερικούς χώρους. Εάν πουλήσετε εντός του επόμενου ή δύο ετών, η εξοικονόμηση πιθανότατα δεν θα υπερβεί το κόστος της αναχρηματοδότησης.
Δυστυχώς, δεν μπορείτε να προβλέψετε ποια θα είναι τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων σας τα επόμενα χρόνια, αλλά μπορείτε να εκτελέσετε ορισμένους αριθμούς για να δείτε πόσο συγκρίνεται το αρχικό κόστος σας με τις μακροπρόθεσμες αποταμιεύσεις σας.
Μάθε περισσότερα:
-
-
-
-
Delta Skymiles® Reserve American Express Card Review – Δείτε περισσότερα.
-
Η AmEx εστιάζει στην εμπειρία των πελατών με νέο λογαριασμό όψεως και επανασχεδιασμένη εφαρμογή
-
Οι επιβραβεύσεις της κάρτας Discover it® Rewards δείτε πώς λειτουργεί
