Πόσο κοστίζει η ανάληψη; Αν είστε σαν τους περισσότερους Αμερικανούς, δεν ξέρετε την απάντηση. Αλλά οι ειδικοί χρησιμοποιούν έναν σύντομο εμπειρικό κανόνα για να υπολογίσουν πόσα μπορείτε να ξοδέψετε. Συνιστούν ένα ασφαλές ποσό ανάληψης περίπου 4% από τις αποταμιεύσεις σας κάθε χρόνο, πράγμα που σημαίνει ότι μέχρι να φτάσετε στην ηλικία συνταξιοδότησης, θα χρειαστείτε περίπου 25 φορές την ετήσια πληρωμή σας.
Μια έρευνα της Bankrate του 2021 δείχνει ότι περισσότεροι από τους μισούς Αμερικανούς υστερούν στην αποταμίευση για τη συνταξιοδότηση. Ένα άλλο 16% δεν ήταν σίγουρο αν ήταν στο σωστό δρόμο.
Δεν αποτελεί έκπληξη το γεγονός ότι περίπου οι μισές εργαζόμενες οικογένειες κινδυνεύουν να χάσουν το βιοτικό τους επίπεδο κατά τη συνταξιοδότηση, σύμφωνα με τον Εθνικό Δείκτη Κινδύνου Συνταξιοδότησης (NRRI) του Κέντρου Έρευνας Συνταξιοδότησης του Κολλεγίου της Βοστώνης.
Ωστόσο, υπάρχουν τρόποι για να βεβαιωθείτε ότι παραμένετε σε καλό δρόμο. Ακολουθούν συμβουλές για το τι μπορείτε να κάνετε για να ενισχύσετε την αποταμίευσή σας και τι πρέπει να κάνετε σήμερα, ανεξάρτητα από την ηλικία ή την οικονομική σας κατάσταση.
Πόσο κοστίζει η ανάληψη;
Όταν ένας πελάτης ρώτησε τον Dan Tobias, Διευθύνοντα Σύμβουλο και πιστοποιημένο οικονομικό σύμβουλο της Passport Wealth Management στο Σάρλοτ της Βόρειας Καρολίνας, πόσα χρήματα χρειάζονταν για τη συνταξιοδότησή τους, εκείνος γρήγορα άλλαξε την ερώτηση και τον ρώτησε πώς θα ήταν η συνταξιοδότησή τους.
«Θέλεις να οδηγήσεις μια Lamborghini ή θέλεις να μετακομίσεις σε διαμερίσματα με πάνω από 55 διαμερίσματα στη Φλόριντα;» ρώτησε ο Τοβίας.
Αφού ο Τοβίας κατανοήσει το όραμα του ατόμου για τη συνταξιοδότηση, μπορεί να εφαρμόσει ορισμένους εμπειρικούς κανόνες. Χρησιμοποιώντας τον κλασικό κανόνα 4%, μπορείτε να δείτε ποιο είναι το 4% ή το 5% των συνταξιοδοτικών σας αποταμιεύσεων και πώς ο τρόπος ζωής σας θα καλύψει αυτό το ποσό. Αν δεν φτάσετε αυτόν τον αριθμό, θα πρέπει είτε να αυξήσετε τις εισφορές σας είτε να ζήσετε πιο λιτά στη συνταξιοδότηση.
Για να αξιολογήσετε εάν έχετε αρκετές αποταμιεύσεις, η Fidelity Investments συνιστά ένα ορισμένο επίπεδο αποταμίευσης για τη συνταξιοδότηση καθώς μεγαλώνετε.
Για παράδειγμα, μέχρι την ηλικία των 30 ετών, θα πρέπει να αποταμιεύετε τουλάχιστον τον ετήσιο μισθό σας.
Μέχρι να γίνεις 40 ετών, θα πρέπει να έχεις τριπλασιάσει τον μισθό σου.
Στην ηλικία των 50 ετών, θα πρέπει να αποταμιεύετε 6 φορές το ετήσιο εισόδημά σας για τη συνταξιοδότηση.
Μέχρι την ηλικία των 60 ετών, θα πρέπει να αποταμιεύετε 8 φορές τον μισθό σας – μέχρι την ηλικία των 67 ετών, θα πρέπει να είναι 10 φορές ο μισθός σας.
Ορισμένοι σύμβουλοι έχουν διαφορετικές εκτιμήσεις: Η Bank of America εκτιμά ότι τα άτομα μεσαίου εισοδήματος πρέπει να αποταμιεύουν 8,2 φορές τον μισθό τους μέχρι να φτάσουν στις αρχές της δεκαετίας των 60 για να αναπληρώσουν με ασφάλεια το εισόδημά τους.
Η αριθμομηχανή συνταξιοδότησης της Bankrate μπορεί να σας βοηθήσει να κατανοήσετε καλύτερα πόσα χρήματα χρειάζεστε και αν ίσως χρειαστεί να εργαστείτε μερικά χρόνια παραπάνω από το αναμενόμενο. Αλλά το πιο σημαντικό, να είστε ρεαλιστές σχετικά με τους στόχους σας — μην υποτιμάτε το αργό κόστος της γήρανσης, ειδικά το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης.
Λογαριασμοί Συνταξιοδότησης: Roth IRA έναντι Παραδοσιακού IRA έναντι 401(k)
Μόλις δεσμευτείτε να αποταμιεύετε για τη συνταξιοδότηση, μπορείτε να επιλέξετε πώς και πού θα αποταμιεύετε. Μία από τις πιο δημοφιλείς επιλογές είναι ένας ατομικός λογαριασμός συνταξιοδότησης ή IRA. Υπάρχουν δύο κύριοι τύποι: τα παραδοσιακά IRA και τα Roth IRA.
Το μεγαλύτερο πλεονέκτημα ενός IRA είναι ότι σας εξοικονομεί φοροαπαλλαγές, αλλά προσφέρει και άλλα οφέλη, όπως: Β. Αφορολόγητη αύξηση των εισφορών σας. Ο ακριβής τύπος παροχών εξαρτάται από τον τύπο του IRA. Ακολουθούν οι διαφορές μεταξύ των δύο κύριων τύπων IRA:
Παραδοσιακό IRA
Απαιτούμενο εισόδημα: Πρέπει να υπάρχει διαθέσιμο εισόδημα. Δεν υπάρχει μέγιστο εισόδημα, αλλά η φορολογική έκπτωση ενδέχεται να λήξει για ένα τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημα ύψους $68.000 το 2022, ανάλογα με την κατάσταση εγγραφής σας και το εάν βρίσκεστε σε πρόγραμμα εργασίας.
Όριο εισφοράς: $6.000 ετησίως το 2022 ή $7.000 ετησίως για άτομα 50 ετών και άνω.
Πότε μπορούν να αποσυρθούν τα κεφάλαια; Τα χρήματα μπορούν να αποσυρθούν στην ηλικία των 59 ½ ετών ή αργότερα.
Φορολογικά οφέλη: Τα παραδοσιακά IRA σάς επιτρέπουν να εκπίπτετε τις εισφορές σας από τον φόρο εισοδήματος εάν το εισόδημά σας δεν υπερβαίνει το μέγιστο εισόδημά σας. Οποιαδήποτε κεφάλαια στον λογαριασμό υπόκεινται σε αναβολή φόρου μέχρι την ανάληψή τους.
Κανόνες πρόωρης ανάληψης: Οι αναλήψεις από ένα παραδοσιακό IRA πριν από την ηλικία των 59½ ετών συνήθως οδηγούν σε φορολόγηση και πιθανή ποινή 10%.
Ελάχιστη απαιτούμενη διανομή: Ναι, μετά την ηλικία των 72 ετών.
Ροθ ΙΡΑ
Απαιτούμενο εισόδημα: Πρέπει να υπάρχει διαθέσιμο εισόδημα. Το αναθεωρημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημα του 2022 πρέπει να είναι μικρότερο από $129.000 για να μπορέσουν οι μεμονωμένοι αιτούντες να συνεισφέρουν πλήρως. Επιτρέπονται μερικές συνεισφορές πάνω από αυτό το ποσό αλλά κάτω από $144.000 (2022). Οι εξαγωγές για συζυγικές δηλώσεις ξεκινούν από $204.000 και φτάνουν έως και $214.000 (2022). Ωστόσο, οι εργαζόμενοι μπορούν ακόμα να ανοίξουν λογαριασμούς μέσω της κερκόπορτας του Roth IRA.
Όριο εισφοράς: $6.000 ετησίως το 2022 ή $7.000 ετησίως για άτομα 50 ετών και άνω.
Πότε μπορούν να αποσυρθούν τα κεφάλαια; Οι καταθέσεις μπορούν να γίνουν ανά πάσα στιγμή και τα ποσά (συμπεριλαμβανομένου του εισοδήματος) μπορούν να αποσυρθούν αφορολόγητα από την ηλικία των 59 ετών, υπό την προϋπόθεση ότι ο λογαριασμός υπάρχει για τουλάχιστον πέντε χρόνια.
Φορολογικά οφέλη: Με ένα Roth IRA, μπορείτε να επενδύσετε κεφάλαια μετά την καταβολή φόρων και να αποσύρετε αφορολόγητες εισφορές και εισόδημα κατά τη συνταξιοδότηση. Οποιαδήποτε κεφάλαια στον λογαριασμό μπορούν να αυξηθούν αφορολόγητα.
Κανόνες πρόωρης ανάληψης: Οι δωρεές μπορούν να αναληφθούν αφορολόγητα, αλλά το εισόδημα φορολογείται και υπόκειται σε πρόστιμο 10%.
Ελάχιστη απαιτούμενη εργασία: Όχι, δεν χρειάζεται να ανησυχείτε γι' αυτό.
Αυτές είναι μερικές από τις κύριες διαφορές μεταξύ ενός παραδοσιακού IRA και ενός Roth IRA, αλλά τα σχέδια διαφέρουν και με άλλους σημαντικούς τρόπους. Είναι σημαντικό να γνωρίζετε ποιο σχέδιο είναι το καλύτερο για εσάς.
Μια άλλη δημοφιλής επιλογή συνταξιοδοτικού σχεδιασμού είναι ένα 401(k) που έχει συσταθεί από τον εργοδότη σας. Ένα 401(k) μπορεί να προσφέρει παρόμοια οφέλη με ένα IRA, αλλά έχει και κάποιες βασικές διαφορές.
401(κ)
Μια άλλη δημοφιλής επιλογή συνταξιοδοτικού σχεδιασμού είναι ένα 401(k) που έχει συσταθεί από τον εργοδότη σας. Με ένα πρόγραμμα 401(k), μπορείτε να επενδύσετε αυτόματα απευθείας από τον μισθό σας, με αποτέλεσμα πολλοί άνθρωποι να μην συνειδητοποιούν ότι τα χρήματα μεταφέρονται στους λογαριασμούς συνταξιοδότησής τους. Πιθανώς το μεγαλύτερο όφελος ενός 401(k) είναι η αντιστοίχιση με τον εργοδότη. Πολλές εταιρείες θα αντιστοιχίσουν μέρος ή το σύνολο των εισφορών σας στο πρόγραμμα 401(k) σε αντάλλαγμα για δωρεάν χρήματα για τις συνταξιοδοτικές σας αποταμιεύσεις.
Όπως και το IRA, τα 401(k) διατίθενται σε δύο μορφές: ένα παραδοσιακό 401(k), το οποίο χρηματοδοτείται με κεφάλαια προ φόρων, και ένα Roth 401(k), το οποίο χρηματοδοτείται με κεφάλαια μετά φόρων.
Ένα 401(k) μπορεί να προσφέρει παρόμοια οφέλη με ένα IRA, αλλά έχει και κάποιες βασικές διαφορές.
Απαιτήσεις εισοδήματος: Δεν υπάρχει όριο στο εισόδημά σας, αλλά πρέπει να έχετε εισόδημα και έναν εργοδότη που να προσφέρει το πρόγραμμα.
Όριο εισφορών: $20.500 το 2022, ενώ οι εργαζόμενοι 50 ετών και άνω μπορούν να συνεισφέρουν επιπλέον $6.500, φτάνοντας συνολικά τα $27.000.
Πότε μπορούν να αποσυρθούν τα κεφάλαια; Γενικά, οι αναλήψεις μπορούν να γίνουν χωρίς ποινή μετά την ηλικία των 59 ετών. Ένα Roth 401(k) απαιτεί επίσης ο λογαριασμός να είναι ανοιχτός για τουλάχιστον πέντε χρόνια για να αποφευχθούν οι ποινές.
Φορολογικά οφέλη: Σε ένα παραδοσιακό 401(k), συνεισφέρετε πριν από τους φόρους, πράγμα που σημαίνει ότι δεν πληρώνετε φόρους για τις εισφορές σας. Οποιαδήποτε κεφάλαια στον λογαριασμό αναβάλλονται από τον φόρο μέχρι την ανάληψή τους και στη συνέχεια φορολογούνται. Ένα Roth 401(k) χρησιμοποιεί χρήματα μετά την αφαίρεση φόρων, επομένως δεν υπάρχει άμεσο φορολογικό όφελος, αλλά τα χρήματα μπορούν να αποσυρθούν αφορολόγητα στην ηλικία συνταξιοδότησης.
Κανόνες Πρόωρης Ανάληψης: Μπορείτε να κάνετε ανάληψη των χρημάτων σας νωρίς, αλλά συνήθως υπάρχει φόρος και μια ποινή μπόνους 10% σε όλα τα κέρδη. Σε περιπτώσεις επείγουσας ανάγκης, μπορεί να υποβληθεί αξίωση αποζημίωσης για δυσχερή θέση. Εναλλακτικά, το πρόγραμμά σας μπορεί να σας επιτρέψει να προσθέσετε πίστωση στον λογαριασμό σας.
Ελάχιστη Απαιτούμενη Διανομή: Ναι, συνήθως ξεκινά από την ηλικία των 72 ετών.
Ένα 401(k) είναι μια ελκυστική προσθήκη ή εναλλακτική λύση σε ένα πρόγραμμα IRA, ειδικά λόγω των πολύ υψηλότερων ποσών εισφορών του, της έλλειψης περιορισμών εισοδήματος στη συμμετοχή και της αντιστοίχισης των εισφορών του εργοδότη.
Από πού να ξεκινήσω όταν κάνω αποταμίευση για τη συνταξιοδότηση;
Μπορείτε να επιλέξετε από μια ποικιλία επιλογών αναβολής φόρου - ποια πρέπει να επιλέξετε; Δείτε πώς σας προτείνουν οι ειδικοί να το κάνετε:
Λάβετε κάθε αντιστοίχιση 401(k): Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει οποιοδήποτε είδος αντιστοίχισης κεφαλαίων όταν χρηματοδοτείτε τον λογαριασμό σας, αυτό το πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη θα πρέπει να είναι η πρώτη σας επιλογή. Η αντιστοίχιση εύρεσης εργασίας με εργοδότη είναι ο ευκολότερος και πιο αξιόπιστος τρόπος για να βγάλετε χρήματα και θα πρέπει να τον αξιοποιήσετε στο έπακρο. Θα πρέπει να εξετάσετε το ενδεχόμενο να επενδύσετε σε ένα IRA μόνο εάν λάβετε αυτά τα δωρεάν χρήματα.
Μεγιστοποιήστε το IRA σας: Επικοινωνήστε με το IRA σας όταν εξαντληθούν τα προγράμματα 401(k) ή όταν ο εργοδότης σας δεν προσφέρει πρόγραμμα ή πρόγραμμα 401(k). Οι ειδικοί προτιμούν όλα τα οφέλη ενός Roth IRA. Στη συνέχεια, μεγιστοποιήστε το 401(k) σας: Εάν έχετε φτάσει στο μέγιστο των ορίων του IRA σας και έχετε περισσότερα να αποταμιεύσετε, μπορείτε να επιστρέψετε στο 401(k) σας και να προσθέσετε περισσότερες μέγιστες ετήσιες εισφορές.
Φορολογητέος λογαριασμός: Εάν έχετε περισσότερες αποταμιεύσεις, μπορείτε να καταθέσετε τα χρήματα σε έναν φορολογητέο λογαριασμό, ο οποίος μπορεί να είναι ένας μεσιτικός λογαριασμός ή ένας τραπεζικός λογαριασμός.
Η σειρά των λογαριασμών σας θα σας βοηθήσει να κερδίσετε εγγυημένες αποδόσεις που αντιστοιχούν στον εργοδότη πριν μετακομίσετε σε αυτό που μπορεί να είναι ο καλύτερος διαθέσιμος λογαριασμός συνταξιοδότησης σε ένα Roth IRA. Δείτε πώς μπορείτε να αξιοποιήσετε στο έπακρο αυτούς τους λογαριασμούς εξαρχής.
Πώς να μεγιστοποιήσετε τον προϋπολογισμό σας
Ακόμα και με περιορισμένους πόρους, υπάρχουν τρόποι να μεγιστοποιήσετε τις εξοικονομήσεις σας, ώστε να μην βαλτώσετε αργότερα. Ακολουθούν μερικές από τις πιο χρήσιμες μεθόδους:
Ρύθμιση αυτόματης δημοσίευσης. Αν δεν δείτε ποτέ χρήματα να εισρέουν στις αποταμιεύσεις σας, δεν έχετε καμία πιθανότητα να τα χάσετε. Είτε ο εργοδότης σας προσφέρει άμεση κατάθεση σε πολλαπλούς λογαριασμούς είτε δημιουργείτε τον δικό σας λογαριασμό για αυτόματη μεταφορά χρημάτων σε ειδικά ταμιευτήρια, η αυτόματη συνεισφορά είναι ένας εύκολος και απλός τρόπος για να προσθέσετε εξοικονομήσεις στον προϋπολογισμό σας.
Μειώστε τα έξοδα. Μειώστε και στη συνέχεια μπορείτε να βάλετε αυτά τα επιπλέον χρήματα στον λογαριασμό ταμιευτηρίου σας μέχρι να αρχίσετε να επιτυγχάνετε τους στόχους σας.
Εστιάστε στα μεγάλα κόστη. Ξεχάστε τον περιστασιακό καφέ: το καλύτερο μέρος για να εξοικονομήσετε χρήματα είναι εκεί που ξοδεύετε τα περισσότερα χρήματα: το σπίτι σας, το αυτοκίνητό σας, το φαγητό σας έξω, τα ταξίδια σας ή οπουδήποτε ξοδεύετε πολλά χρήματα.
Βρείτε μια εργασία μερικής απασχόλησης. Αν δεν βλέπετε κάποια επιλογή για μείωση του κόστους, μπορείτε να αναζητήσετε μια παράλληλη απασχόληση. Είτε επιλέξετε ελεύθερη εργασία, παράλληλη εργασία ή παθητικό εισόδημα, μερικές επιπλέον ώρες κάθε εβδομάδα μπορούν να αποτελέσουν μια υγιή επένδυση στις αποταμιεύσεις σας.
Είναι σημαντικό να λάβετε υπόψη τις εξοικονομήσεις στον προϋπολογισμό σας τώρα. Η μεγαλύτερη οικονομική λύπη των Αμερικανών είναι ότι δεν αποταμίευσαν για την πρόωρη συνταξιοδότηση, σύμφωνα με δημοσκόπηση της Bankrate. Θέλετε τα χρήματά σας να δουλεύουν για εσάς το συντομότερο δυνατό – κερδίστε τόκους από τα κέρδη σας.
Πώς να κάνετε οικονομία στα 20 σας
Η ειρωνεία του συνταξιοδοτικού σχεδιασμού είναι ότι πρέπει να ξεκινήσεις από νέος. Για να απελευθερώσετε την πλήρη δύναμη του σύνθετου τόκου, πρέπει να μεγιστοποιήσετε τα χρόνια αποταμίευσης που δίνετε στον εαυτό σας. Μέχρι την ηλικία των 20 ετών, ο λογαριασμός συνταξιοδότησής σας θα πρέπει να αποφέρει τόσα όσα κερδίζετε σε ένα χρόνο.
Δημιουργήστε το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας
Ξεκινήστε από μικρά βήματα. Οι οικονομικοί σύμβουλοι συνιστούν να διατηρείτε τα πιο σημαντικά έξοδά σας σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης για έξι μήνες. Αυτό είναι ένα αρκετά δύσκολο έργο για κάποιον που μόλις ξεκινά την καριέρα του.
Δεν χρειάζεται να πετύχετε όλους τους στόχους σας ταυτόχρονα. Στόχος είναι η διάρκεια ενός μήνα και ξεκινήστε από εκεί. Εάν χρειάζεστε μετρητά, ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης θα σας εμποδίσει να δημιουργήσετε λογαριασμό συνταξιοδότησης, γεγονός που εμποδίζει την ικανότητά σας να συσσωρεύετε κέρδη. Χρησιμοποιήστε έναν ασφαλή λογαριασμό ταμιευτηρίου για να βεβαιωθείτε ότι τα χρήματά σας είναι εκεί όταν τα χρειάζεστε και εξασφαλίστε τα καλύτερα επιτόκια κάνοντας μια βόλτα.
Αποταμίευση για τη συνταξιοδότηση
Χρησιμοποιήστε το πρόγραμμα 401(k) του εργοδότη σας
Στόχος είναι να καταθέσετε τουλάχιστον 10% του μισθού σας (συμπεριλαμβανομένου οποιουδήποτε αντιστοίχισης με τον εργοδότη) σε έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης με φορολογικά πλεονεκτήματα, όπως ένα 401(k). Σύμφωνα με έκθεση του Νοεμβρίου 2021 από το Γραφείο Στατιστικών Εργασίας των ΗΠΑ, από τον Μάρτιο του 2021, περίπου 68% εργαζομένων είχαν πρόσβαση σε συνταξιοδοτικό πρόγραμμα μέσω του εργοδότη τους, αλλά μόνο περίπου 51% από αυτούς που είχαν πρόσβαση το είχαν χρησιμοποιήσει.
Οι νεοπροσληφθέντες ενδέχεται να εγγραφούν αυτόματα σε ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, κάτι που είναι μια καλή κίνηση, αλλά μπορεί να είστε διατεθειμένοι να εξοικονομήσετε ένα μικρό ποσοστό του μισθού σας — ας πούμε 3% — λιγότερο από το προτεινόμενο.
Βεβαιωθείτε ότι έχετε αυξήσει τη συνεισφορά σας ή τουλάχιστον έχετε ρυθμίσει μια αυτόματη αναβάθμιση, ώστε να μπορείτε να συνεισφέρετε περισσότερα κάθε χρόνο. Το πιο σημαντικό, βεβαιωθείτε ότι λαμβάνετε δωρεάν χρήματα αντιστοίχισης από τον εργοδότη σας. Ακολουθούν μερικά άλλα έξυπνα βήματα που μπορείτε να ακολουθήσετε στο πρόγραμμα 401(k) σας.
Πώς να εξοικονομήσετε χρήματα χωρίς 401(k)
Εξετάστε ένα Roth IRA εάν ο εργοδότης σας δεν προσφέρει 401(k) ή είστε εργαζόμενος μερικής απασχόλησης. Μπορείτε να εξοικονομήσετε $6.000 σε εισόδημα μετά φόρων (έως το 2022), αλλά τα χρήματα είναι αφορολόγητα και αφορολόγητα όταν τα αποσύρετε κατά τη συνταξιοδότηση.
Εναλλακτικά, μπορείτε να συνεισφέρετε εισόδημα προ φόρων σε ένα παραδοσιακό IRA—έως το ίδιο ποσό με ένα Roth IRA κάθε χρόνο—και τα κεφάλαια δεν θα φορολογηθούν μέχρι να τα αποσύρετε.
Για να αναπαράγετε την απλότητα ενός 401(k), μπορείτε να ρυθμίσετε την άμεση κατάθεση για αυτόματη πληρωμή στο συνταξιοδοτικό ταμείο της επιλογής σας. Μπορείτε να μεγιστοποιήσετε τις συνεισφορές σας για το έτος μεταφέροντας $500 του μηνιαίου εισοδήματός σας σε ένα IRA.
Ξεκινήστε να εξοικονομείτε χρήματα νωρίς
Ας υποθέσουμε ότι αρχίζετε να αποταμιεύετε $6.000 ετησίως στο 401(k) σας στην ηλικία των 22 ετών και αποταμιεύετε αυτό το ποσό μέχρι την ηλικία των 67 ετών.
Συγκρίνετε αυτό με κάποιον που αρχίζει να αποταμιεύει δέκα χρόνια αργότερα και απέχει μόλις 35 χρόνια από τη συνταξιοδότηση. Αυτό το άτομο θα χρειαζόταν να αποταμιεύει σχεδόν τα διπλάσια χρήματα κάθε χρόνο για να εξασφαλίσει το ίδιο ποσό μέχρι την ηλικία των 67 ετών.
Η αριθμομηχανή 401(k) της Bankrate δείχνει εάν είστε σε καλό δρόμο για να επιτύχετε τους στόχους σας για αποταμίευση κατά τη συνταξιοδότηση.
Εξετάστε το ενδεχόμενο αύξησης της κατανομής σε μετοχές
Συμμετέχετε ενεργά επενδύοντας ένα υψηλό ποσοστό του χαρτοφυλακίου σας σε μετοχές. Αν είσαι 20 ετών, έχεις μακροπρόθεσμο επενδυτικό ορίζοντα. Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να διαχειριστείτε τις διακυμάνσεις της χρηματιστηριακής αγοράς και ενδεχομένως να επωφεληθείτε από μια ιστορικά υψηλή απόδοση περίπου 10% ετησίως για μεγάλο χρονικό διάστημα.
Πώς να εξοικονομήσετε χρήματα στα 30 σας
Ο στόχος είναι να διπλασιάσετε τον μισθό σας στον λογαριασμό συνταξιοδότησής σας μέχρι την ηλικία των 35 ετών και να τον τριπλασιάσετε μέχρι την ηλικία των 40 ετών εάν μείνετε πίσω.
Κάντε κράτηση για το ταμείο έκτακτης ανάγκης
Τα 30 σου είναι η ηλικία που αρχίζεις πραγματικά να αναπτύσσεσαι οικονομικά. Αυτή είναι επίσης η περίοδος κατά την οποία οι άνθρωποι συνήθως αγοράζουν σπίτι. Η μέση ηλικία των αγοραστών πρώτης κατοικίας στις ΗΠΑ το 2022 θα είναι 33 έτη, σύμφωνα με την Εθνική Ένωση Κτηματομεσιτών.
Ωστόσο, η ωριμότητα σημαίνει ότι έχεις περισσότερα να χάσεις. Οι καθυστερημένες πληρωμές στεγαστικών δανείων και οι μισθώσεις ενοικίων είναι εντελώς διαφορετικές καταστάσεις. Δεν θέλετε να χάσετε το σπίτι σας, το οποίο μπορεί να είναι ολοένα και πιο γεμάτο με παιδιά. Τώρα είναι η ώρα να αυξήσουμε το ταμείο έκτακτης ανάγκης, διάρκειας ενός έως τριών μηνών, σε σχεδόν έξι μήνες.
Δημιουργήστε τις συνταξιοδοτικές σας αποταμιεύσεις
Αυτό συμβαίνει όταν αρχίζετε να βγάζετε πραγματικά χρήματα στη ζωή σας, γεγονός που καθιστά την αποταμίευση για τη συνταξιοδότηση ακόμη πιο σημαντική. Αν μένετε πίσω στον στόχο εξοικονόμησης 10%, κάντε το τώρα και μην φοβάστε να τον αυξήσετε.
Μπορείτε πλέον να επωφεληθείτε και από μια αυτόματη αύξηση των συνταξιοδοτικών σας περιουσιακών στοιχείων. Μπορείτε να καταβάλλετε απευθείας στο ταμείο συνταξιοδότησής σας, αυξάνοντας κατά ένα σταθερό ποσοστό κάθε χρόνο. Δεδομένου ότι το αυξημένο ποσοστό πιστώνεται αυτόματα στον λογαριασμό σας, είναι αδύνατο να το χάσετε.
Μπορείτε επίσης να αρχίσετε να αποταμιεύετε περισσότερες από τις αυξήσεις σας αντί να τις ξοδεύετε.
Να είστε συνεπείς με τον/την σύζυγό σας
Πολλοί Αμερικανοί παντρεύονται αυτή την περίοδο της ζωής τους. Σημαίνει να δεσμευτείς με κάποιον ερωτικά και οικονομικά. Και οι δύο έχουν έναν τρόπο να επηρεάζουν ο ένας τον άλλον.
Σύμφωνα με έρευνα του Ιανουαρίου 2022 από την αδελφή ιστοσελίδα της Bankrate, CreditCards.com, 32% Αμερικανών σε σοβαρές σχέσεις έκρυψαν έναν οικονομικό λογαριασμό, όπως πιστωτική κάρτα ή λογαριασμό ταμιευτηρίου, από τον σύντροφό τους ή ξόδεψαν περισσότερα από όσα ήθελε ο σύντροφός τους.
Το 11% των ερωτηθέντων δήλωσαν ότι η οικονομική απιστία είναι χειρότερη από τη σωματική απιστία. Η επιτυχής επίτευξη των συνταξιοδοτικών σας στόχων εξαρτάται από τη σαφή επικοινωνία με τον/την σύζυγό σας για όλα τα οικονομικά ζητήματα: από τον προϋπολογισμό σας μέχρι το πόσα αποταμιεύετε και τον προγραμματισμό του τι θέλετε να κάνετε κατά τη συνταξιοδότηση.
Πώς να κάνετε οικονομία στα 40 σας
Ο στόχος είναι να αποταμιεύσετε τέσσερις φορές μέχρι την ηλικία των 45 ετών και έξι φορές μέχρι την ηλικία των 50 ετών. Καθώς το εισόδημά σας αυξάνεται κατά τη διάρκεια της δεκαετίας, το ποσοστό αποταμίευσής σας μπορεί επίσης να αυξηθεί. Είκοσι χρόνια ή και περισσότερο πριν από τη συνταξιοδότηση, μπορείτε ακόμα να επωφεληθείτε από τη δύναμη του ανατοκισμού.
Πληρώνοντας όλα τα χρέη
Ορισμένες οικογένειες μπορεί να έχουν υπόλοιπα πιστωτικών καρτών στην ηλικία των 40 ετών. Η άρση αυτού του βάρους μπορεί να απελευθερώσει περισσότερα χρήματα για τη συνταξιοδότηση.
Εγγραφείτε για μια δωρεάν πιστωτική κάρτα με τόκο 0%, ώστε να έχετε χρόνο να αποπληρώσετε το χρέος σας. Κάποιος με υπόλοιπο $7.000 μπορεί να αποπληρώσει το χρέος με το $467 σε διάστημα 15 μηνών πριν από την έναρξη των τόκων.
Μόλις αποπληρωθεί το χρέος και συνηθίσετε να ζείτε χωρίς τα χρήματα, αυξήστε τις εισφορές σας στο συνταξιοδοτικό ταμείο κατά παρόμοιο ποσό.
Μην είσαι πολύ συντηρητικός
Στα 40 σας, είστε πολύ μακριά από τη συνταξιοδότηση, οπότε μην υπερεπενδύετε, λέει η Ellen Rinaldi, πρώην εκτελεστική διευθύντρια επενδυτικού σχεδιασμού και έρευνας στην εταιρεία αμοιβαίων κεφαλαίων Vanguard.
Ο Ρινάλντι συνιστά τη μείωση των μετοχών στο 80% του χαρτοφυλακίου και την επένδυση του υπολοίπου σε συντηρητικά περιουσιακά στοιχεία όπως ομόλογα.
Αποκτήστε μια ολοκληρωμένη εικόνα όλων των περιουσιακών σας στοιχείων κατά την ανακατανομή τους. Δεν αρκεί να επικεντρωθούμε απλώς στο 401(k). Σκεφτείτε όλες τις επενδύσεις σας. Μην ξεχνάτε ούτε τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης ή τα επιδόματα από προηγούμενες εργασίες. Μπορείτε να μεταφέρετε το παλιό σας 401(k) σε ένα IRA ή στο 401(k) του τρέχοντος εργοδότη σας και να επενδύσετε ανάλογα με τις ανάγκες.
«Συμβαίνει συνέχεια — οι άνθρωποι αφήνουν χρήματα σε ένα πρόγραμμα 401(k) και τα ξεχνούν», δήλωσε ο J. Michael Scarborough, Διευθύνων Σύμβουλος της Retirement Management Systems. «Περνούν περισσότερο χρόνο στις διακοπές παρά στη συνταξιοδότηση.»
Βάζοντας την οικονομία στο κολέγιο σε μια προοπτική
Ας ελπίσουμε ότι κάνετε οικονομίες για την τριτοβάθμια εκπαίδευση από τότε που τα παιδιά σας φορούσαν πάνες. Αν ναι, μπορείτε να συνεχίσετε να ασχολείστε με το hacking χωρίς να ξοδέψετε πολλά χρήματα από τις συνταξιοδοτικές σας αποταμιεύσεις. Αν παραμελήσατε να κάνετε αποταμίευση για το κολέγιο και το 401(k) σας δεν είναι ισχυρό, μπορεί να μην έχετε αρκετά χρήματα για να χρηματοδοτήσετε και τα δύο.
Πολλοί γονείς θυσιάζουν τις συνταξιοδοτικές τους αποταμιεύσεις για να φροντίσουν τα παιδιά τους, ακόμη και εκείνα που έχουν αποφοιτήσει από το κολέγιο. Μια δημοσκόπηση της Bankrate το 2019 διαπίστωσε ότι οι μισοί Αμερικανοί διακινδυνεύουν τις συνταξιοδοτικές τους αποταμιεύσεις για να πληρώσουν τους λογαριασμούς των ενήλικων παιδιών τους - και αυτό θα μπορούσε να είναι ένα μεγάλο λάθος.
«Όταν οι άνθρωποι αναγκάζονται να κάνουν μια επιλογή, μεγαλώνουν τα παιδιά τους πρώτα. Βάζεις τον εαυτό σου τελευταίο», δήλωσε ο Merl Baker, διευθυντής της εταιρείας χρηματοοικονομικών συμβούλων Brightwork Partners. «Έχουν αποδεχτεί περισσότερες ώρες εργασίας από ό,τι είχαν προγραμματίσει ή αναμενόταν. Ή έχουν αποδεχτεί μια χαμηλότερη ποιότητα ζωής. Είναι αρκετά ισχυρό.»
Αν είστε αποφασισμένοι να βοηθήσετε τα παιδιά σας και σας τελειώνουν τα χρήματα, αναζητήστε συμβιβασμούς που μπορεί να έχουν λιγότερο αρνητικό αντίκτυπο στις συνταξιοδοτικές σας αποταμιεύσεις, όπως η επένδυση σε ένα οικογενειακό σπίτι.
Να θυμάστε ότι τα παιδιά σας μπορούν να πάρουν δάνεια για το πανεπιστήμιο, αλλά εσείς δεν μπορείτε να πάρετε δάνεια για τη συνταξιοδότηση.
Πώς να εξοικονομήσετε χρήματα στα 50 σας
Ο στόχος είναι να εξοικονομήσετε επτά φορές το εισόδημά σας μέχρι την ηλικία των 55 ετών και οκτώ φορές το εισόδημά σας μέχρι την ηλικία των 60 ετών.
Επωφεληθείτε από εφεδρικές συνεισφορές
Το να κλείσετε τα 50 έχει πολλά πλεονεκτήματα, συμπεριλαμβανομένων των εφεδρικών εισφορών, οι οποίες σας επιτρέπουν να καταβάλλετε περισσότερα στον λογαριασμό συνταξιοδότησής σας. Μέχρι το 2022, όσοι είναι 50 ετών και άνω μπορούν να εξοικονομήσουν έως και $27.000 σε ένα 401(k) και έως $7.000 σε ένα IRA. Επωφεληθείτε από αυτές τις ευκαιρίες το συντομότερο δυνατό.
«Δεν είναι απελπιστικό», δήλωσε η Dee Lee, πιστοποιημένη χρηματοοικονομική σύμβουλος και συγγραφέας του βιβλίου «Γυναίκες και Χρήματα», συζητώντας για όσους δεν έχουν πάρει στα σοβαρά τον συνταξιοδοτικό σχεδιασμό.
Ο Λι περιέγραψε ένα ζευγάρι που ανακάλυψε ότι έπρεπε να σφίξει το ζωνάρι του. Εάν κάθε άτομο πληρώνει $10.000 ετησίως στο πρόγραμμα 401(k), υποθέτοντας ότι τα κεφάλαια αυξάνονται σε 7% ετησίως, θα έχει ο καθένας περίπου $90.000 μετά από επτά χρόνια, ή συνολικά $180.000 μεταξύ τους.
Αλλά αυτή είναι μια μεγάλη υπόθεση. Το χαρτοφυλάκιό σας μπορεί να χρειαστεί να επενδύσει σε μεγάλο βαθμό σε μετοχές, ή ακόμα και σε περισσότερες, εάν χρειάζεται. Ιστορικά, οι μετοχές (που αντιπροσωπεύονται από τον S&P 500) έχουν αποδώσει περίπου 10% ετησίως, ενώ τα ομόλογα (που αντιπροσωπεύονται από το Vanguard Total Bond Market Index Fund) έχουν μειωθεί περίπου 1,5% την τελευταία δεκαετία. Εάν δεν είστε έτοιμοι να επενδύσετε σε μετοχές, ενδέχεται να μην πετυχαίνετε τον στόχο σας.
Ωστόσο, όσοι είναι άνω των 50 ετών είναι συχνά πολύ νέοι για να το παίξουν με ασφάλεια.
«Δεν είναι η κατάλληλη στιγμή για να βγάζουμε χρήματα», είπε ο Ρινάλντι. «Μπορείτε να διατηρήσετε το 50-50 σε μετοχές και ομόλογα. Αλλά το χαρτοφυλάκιό σας πρέπει να αναπτυχθεί.»
Προσδιορίστε τον προϋπολογισμό σας για τη συνταξιοδότηση
Το πόσο είναι αρκετό εξαρτάται από τον τρόπο ζωής και το κόστος σας, τα πιθανά ιατρικά έξοδα και το είδος της υποστήριξης που λαμβάνετε από το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα και την Κοινωνική Ασφάλιση, για παράδειγμα. Αλλά όταν επανεξετάζετε τους στόχους αποταμίευσής σας, προσέξτε να μην θέσετε τον πήχη πολύ χαμηλά, επειδή πιστεύετε ότι θα ξοδέψετε λιγότερα στη συνταξιοδότηση.
«Οι άνθρωποι συνήθως δεν κάνουν περικοπές στο προσωπικό τους», λέει ο Harold Evensky, πιστοποιημένος οικονομικός σύμβουλος και ιδρυτής της Evensky & Katz/Foldes Financial στο Coral Gables της Φλόριντα. «Δεν είναι ασυνήθιστο γι' αυτούς να κάνουν ανάληψη με περισσότερες δαπάνες αντί για λιγότερες».
Συμπληρώστε ένα ολοκληρωμένο φύλλο εργασίας για τις δαπάνες συνταξιοδότησης για να δείτε πού θα πάνε τα χρήματά σας όταν δεν θα έχετε πλέον μισθό.
Για έναν πιο εξατομικευμένο λογαριασμό, συμβουλευτείτε έναν πιστοποιημένο οικονομικό σύμβουλο με αμοιβή και βεβαιωθείτε ότι βάζει τις ανάγκες σας πάνω απ' όλα.
Πρόγραμμα ιατρικών εξόδων
Προστατέψτε τα οικονομικά σας από απρόβλεπτους ιατρικούς λογαριασμούς. Μερικοί μεγάλοι ιατρικοί λογαριασμοί μπορούν να εξαντλήσουν γρήγορα τις οικονομίες μιας ζωής. Σύμφωνα με εκτιμήσεις της Fidelity για το 2022, ένα ζευγάρι ηλικίας 60 ετών θα χρειαστεί $315.000 για να πληρώσει για υγειονομική περίθαλψη κατά τη συνταξιοδότηση.
Έπειτα, υπάρχει το υψηλό κόστος της εκτεταμένης φροντίδας σε οίκους ευγηρίας. Σύμφωνα με την έκθεση Genworth, το μέσο ετήσιο κόστος ενός ιδιωτικού δωματίου σε οίκο ευγηρίας θα είναι $108.405 έως το 2021.
Έχοντας αυτό κατά νου, ο συνταξιοδοτικός προγραμματισμός πρέπει να περιλαμβάνει κάποια εξέταση για μελλοντικά ιατρικά έξοδα. Μια επιλογή είναι η μακροπρόθεσμη ασφάλιση υγείας, η οποία καλύπτει εκτεταμένα ιατρικά έξοδα, συμπεριλαμβανομένης της νοσηλευτικής φροντίδας και της υποβοηθούμενης διαβίωσης — αλλά μπορεί να είναι ακριβή.
«Πρέπει να είναι προσιτό όχι μόνο σήμερα, αλλά και καθ' όλη τη διάρκεια της περιόδου ασφάλισης», δήλωσε η Marilee Driscoll, ιδρύτρια του Μήνα Σχεδιασμού Μακροπρόθεσμης Φροντίδας, μιας εκδήλωσης ευαισθητοποίησης του κοινού τον Οκτώβριο.
Πώς να εξοικονομήσετε χρήματα στη συνταξιοδότηση
Όταν φτάσετε στην ηλικία συνταξιοδότησης και έρθει η ώρα να ξεκινήσετε να αποταμιεύετε, μπορείτε ακόμα να αποταμιεύετε και να αξιοποιείτε στο έπακρο το συνολικό σας εισόδημα, επεκτείνοντάς το σε όλη σας τη ζωή.
Χρησιμοποιήστε την Κοινωνική Ασφάλιση προς όφελός σας
Τα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης μπορούν να αποτελέσουν σημαντικό παράγοντα στο συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα. Το δικαίωμά σας σε πλήρη επιδόματα μπορεί να διαφέρει ανάλογα με το έτος γέννησής σας, αλλά θα πρέπει να εξετάσετε ποια επιλογή είναι η καλύτερη για εσάς.
Για όσους γεννήθηκαν το 1960 ή αργότερα, η ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης στην οποία μπορούν να λάβουν πλήρη σύνταξη ξεκινά στην ηλικία των 67 ετών.
Σχεδιάστε στρατηγικά τη συνταξιοδότησή σας
Όταν αρχίσετε να χρησιμοποιείτε τα κεφάλαια που έχετε αποταμιεύσει για τη συνταξιοδότηση, προσδιορίστε την καλύτερη στιγμή για να χρησιμοποιήσετε τα κεφάλαια σε κάθε λογαριασμό ή πρόγραμμα.
Ο φορολογικά ευνοημένος λογαριασμός σας, όπως ένας παραδοσιακός IRA ή ένας παραδοσιακός 401(k), είναι πιο αποτελεσματικός όταν ο φορολογικός σας συντελεστής είναι χαμηλός. Αντίθετα, οι αφορολόγητοι λογαριασμοί όπως το Roth IRA ή το Roth 401(k) είναι πιο επωφελείς όταν το εισόδημά σας αυξάνεται και μπορείτε να τους καταθέσετε χωρίς να αυξήσετε τους φόρους.
Η εφαρμογή στρατηγικών μείωσης φόρων μπορεί να σας βοηθήσει να διαχειριστείτε το εισόδημά σας με μεγαλύτερη επιτυχία κατά τη συνταξιοδότηση.
Μάθετε περισσότερα λοιπόν:
- American Express Centurion Black Card Review
- Πιστωτική κάρτα X1 – Ελέγξτε πώς να υποβάλετε αίτηση.
- Πιστωτική κάρτα Destiny – Πώς να παραγγείλετε online.
- Delta Skymiles® Reserve American Express Card Review – Δείτε περισσότερα.
- Η AmEx εστιάζει στην εμπειρία των πελατών με νέο λογαριασμό όψεως και επανασχεδιασμένη εφαρμογή
- Οι επιβραβεύσεις της κάρτας Discover it® Rewards δείτε πώς λειτουργεί
