Η πιστοληπτική σας ικανότητα είναι ένας από τους πιο σημαντικούς παράγοντες που λαμβάνουν υπόψη οι δανειστές όταν υποβάλλουν αίτηση για υποθήκη. Γενικά, όσο υψηλότερη είναι η βαθμολογία σας, τόσο καλύτερα ποσοστά και όροι πληροίτε τις προϋποθέσεις.
Ποια είναι η καλή πίστωση για την αγορά σπιτιού; Το επίπεδο πίστωσης που χρειάζεστε εξαρτάται από τον τύπο της υποθήκης που αναζητάτε. Τα δάνεια της Ομοσπονδιακής Διοίκησης Στέγασης (FHA), τα παραδοσιακά δάνεια, τα μεγάλα δάνεια και άλλοι τύποι δανείων ποικίλλουν ως προς το επίπεδο πίστωσης που απαιτείται για την αγορά κατοικίας.
Πριν κοιτάξετε ένα σπίτι, είναι καλή ιδέα να ελέγξετε το πιστωτικό ιστορικό σας και να λάβετε την πιστωτική σας έκθεση από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία. Η έγκαιρη αντιμετώπιση προβλημάτων πίστωσης, πριν υποβάλετε αίτηση για υποθήκη, μπορεί να βελτιώσει τη βαθμολογία σας. Κανονικά, μπορείτε να έχετε πρόσβαση στην πιστωτική σας αναφορά από οποιονδήποτε οργανισμό δωρεάν μία φορά το χρόνο, αλλά λόγω της πανδημίας, μπορείτε πλέον να το κάνετε σε εβδομαδιαία βάση μέχρι το τέλος του 2022.
Απαιτούνται πιστοληπτικές αξιολογήσεις για την αγορά κατοικίας ανά τύπο υποθήκης
Η ελάχιστη πιστοληπτική ικανότητα για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για υποθήκη εξαρτάται από τον τύπο του δανείου και τον δανειστή. Σε γενικές γραμμές, όσο υψηλότερο είναι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, τόσο πιο πιθανό είναι να πάρετε μια υποθήκη. Ομοίως, θέλετε καλή ή εξαιρετική πίστωση με τα καλύτερα επιτόκια στεγαστικών δανείων.
Ακολουθεί μια σύντομη επισκόπηση των τυπικών ελάχιστων αξιών δανείων για διαφορετικούς τύπους δανείων:
- Παραδοσιακά δάνεια: Πολλοί δανειστές δέχονται μόνο παραδοσιακά δάνεια με πιστωτική βαθμολογία 620, αλλά μπορεί να έχουν άλλες απαιτήσεις για αυτούς τους δανειολήπτες, όπως: Β. Υψηλό εισόδημα.
- Δάνεια FHA: Η FHA παρέχει εγγυήσεις δανείων για δανειολήπτες με χαμηλά πιστωτικά σκορ και μικρή προκαταβολή. Εάν έχετε βαθμολογία 580 ή υψηλότερη, μπορείτε να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα δάνειο FHA με πιστωτικό σκορ 500-579 με προκαταβολή 10% ή προκαταβολή 3,5%.
- Δάνεια USDA: Το USDA υποστηρίζει το πρόγραμμα δανείων του USDA για δανειολήπτες χαμηλού και μέτριου εισοδήματος που αγοράζουν σπίτια σε αγροτικές περιοχές. Οι δανειολήπτες χρειάζονται συνήθως τουλάχιστον 640 πόντους για να πληρούν τις προϋποθέσεις για δάνειο USDA. Σε ορισμένες περιπτώσεις, τα δάνεια USDA εξετάζουν το ενδεχόμενο μείωσης της βαθμολογίας πραγματοποιώντας πρόσθετη ανάλυση της πίστωσης του δανειολήπτη.
- Δάνεια Βετεράνων Υποθέσεων: Με την υποστήριξη του Υπουργείου Υποθέσεων Βετεράνων των ΗΠΑ, το Υπουργείο Υποθέσεων Βετεράνων παρέχει δάνεια για Υποθέσεις Βετεράνων σε εν ενεργεία και βετεράνους και τις οικογένειές τους. Ενώ πολλά δάνεια απαιτούν ελάχιστη βαθμολογία 620, η κυβέρνηση δεν έχει ελάχιστη απαίτηση πίστωσης για να λάβει δάνειο VA.
- Τεράστια δάνεια: Αυτά τα δάνεια προορίζονται για ποσά δανείων που υπερβαίνουν το κατάλληλο όριο δανείου — $647.200 στις περισσότερες αγορές αυτή τη στιγμή — και είναι τα πιο δύσκολα να πληρούν τις προϋποθέσεις εάν έχετε κακή πίστωση. Λόγω του αυξημένου κινδύνου, πολλά μεγάλα δάνεια απαιτούν πιστωτικό σκορ 700 ή υψηλότερο για να πληρούν τις προϋποθέσεις.
Ποια είναι η καλή πίστωση για την αγορά σπιτιού;
Όταν εξετάζουν την καλύτερη πίστωση για την αγορά ενός σπιτιού, πολλοί δανειστές χρησιμοποιούν το πιστωτικό μοντέλο FICO (Fair Isaac Corp.). Βαθμολογεί τους καταναλωτές μεταξύ 300 και 850, με υψηλότερες βαθμολογίες να υποδηλώνουν μικρότερο κίνδυνο για τους δανειστές.
- 800 ή υψηλότερο: Εξαιρετικό
- 740-799: πολύ καλό
- 670-739: Καλά
- 580-669: όμορφη
- 579 ή χαμηλότερο: φτωχό
Πώς η πιστοληπτική σας αξιολόγηση επηρεάζει το επιτόκιο του στεγαστικού σας δανείου
Αν και εναπόκειται σε ορισμένους δανειστές να καθορίσουν τη βαθμολογία που πρέπει να έχει ένας δανειολήπτης για να προσφέρει το χαμηλότερο επιτόκιο, μερικές φορές ακόμη και μερικές μονάδες διαφοράς στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας μπορεί να επηρεάσουν σημαντικά τη μηνιαία πληρωμή σας. Για παράδειγμα, η διαφορά μεταξύ ενός επιτοκίου 3,5% και ενός επιτοκίου 4% σε μια υποθήκη $200.000 είναι $56 ανά μήνα. Αυτή είναι μια διαφορά $20.680 σε σύγκριση με μια περίοδο υποθήκης 30 ετών.
"Ένα χαμηλό πιστωτικό σκορ μπορεί να σας κάνει λιγότερο πιθανό να πληροίτε τις προϋποθέσεις για το φθηνότερο επιτόκιο και μπορεί ακόμη και να έχει ως αποτέλεσμα την απόρριψη της αίτησής σας για στεγαστικό δάνειο", δήλωσε ο Bruce McClary, εκπρόσωπος του National Credit Counseling Foundation. Οι περιστάσεις μπορεί να εξακολουθούν να εγκρίνονται, αλλά μπορεί να χρειαστεί να προσθέσετε συνυπογράφοντες ή να μειώσετε το συνολικό ποσό που θέλετε να δανειστείτε."
Ωστόσο, ο συνυπογράφων θα είναι υπεύθυνος για το χρέος, επομένως δεν είναι πάντα εύκολο να πείσετε κάποιον να συμφωνήσει.
Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τον υπολογιστή σύγκρισης δανείων της Bankrate για να ελέγξετε το επιτόκιο του πιστωτικού αποτελέσματός σας.
Χρησιμοποιήστε τον Υπολογιστή Αποταμίευσης Δανείου του myFICO.com για να μάθετε πόσα θα πληρώνετε για κάθε αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας με τα τρέχοντα επιτόκια. Αυτά τα παραδείγματα βασίζονται στον εθνικό μέσο όρο για ένα δάνειο διάρκειας 30 ετών $300.000.
| FICO SCORE | ΑΠΡ* | ΜΗΝΙΑΙΑ ΠΛΗΡΩΜΗ | ΣΥΝΟΛΙΚΟΙ ΠΛΗΡΩΜΕΝΟΙ ΤΟΚΟΙ | ΑΛΛΑΓΕΣ ΤΙΜΩΝ |
|---|---|---|---|---|
| 760-850 | 4.753% | $1,565 | $263,574 | Εάν η βαθμολογία σας αλλάξει σε 700-759, θα μπορούσατε να πληρώσετε επιπλέον $14.544 |
| 700-759 | 4.975% | $1,606 | $278,118 | Εάν η βαθμολογία σας αλλάξει σε 760-850, θα μπορούσατε να εξοικονομήσετε επιπλέον $14.544 |
| 680-699 | 5.152% | $1,638 | $289,841 | Εάν η βαθμολογία σας αλλάξει σε 700-759, θα μπορούσατε να εξοικονομήσετε επιπλέον $11.723 |
| 660-679 | 5.366% | $1,678 | $304,163 | Εάν η βαθμολογία σας αλλάξει σε 700-759, θα μπορούσατε να εξοικονομήσετε επιπλέον $26.045 |
| 640-659 | 5.796% | $1,759 | $333,418 | Εάν η βαθμολογία σας αλλάξει σε 660-679, μπορείτε να εξοικονομήσετε επιπλέον $29,255 |
| 620-639 | 6.342% | $1,865 | $371,450 | Εάν η βαθμολογία σας αλλάξει σε 640-659, θα μπορούσατε να εξοικονομήσετε επιπλέον $38,032 |
Γιατί η πιστωτική σας βαθμολογία έχει σημασία για τους δανειστές
Η πιστοληπτική σας αξιολόγηση μπορεί να βοηθήσει τους δανειστές να καθορίσουν εάν μπορείτε ή δεν μπορείτε να πληρώσετε την υποθήκη σας (και τον κίνδυνο σας). Οι δανειστές εξετάζουν επίσης την αναλογία χρέους προς εισόδημα (DTI), η οποία είναι η μηνιαία χρέωσή σας ως ποσοστό του εισοδήματός σας.
Για να το θέσουμε σε προοπτική, αν βγάζετε $4.000 το μήνα και έχετε $1.250 σε πιστωτικές κάρτες, δάνεια, στέγαση και άλλες πληρωμές, η αναλογία DTI είναι 31%. Η ιδανική αναλογία είναι κάτω από 36%, αν και ορισμένοι δανειστές θα δεχτούν υψηλότερες προκαταβολές.
Μπορώ να πάρω μια υποθήκη με χαμηλό πιστωτικό σκορ;
Είναι πιθανό να λάβετε μια υποθήκη με χαμηλή πιστοληπτική ικανότητα, αλλά θα πληρώσετε υψηλότερα επιτόκια και υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές. Οι δανειστές μπορεί να είναι αυστηροί για άλλες πτυχές των οικονομικών σας, όπως: Β. Πόσα χρωστάτε εάν έχετε κακή πίστωση.
Σημειώστε ότι οι πιστωτικές απαιτήσεις διαφέρουν ανάλογα με τον δανειστή. Ελέγξτε πολλούς δανειστές για να βρείτε έναν που είναι κατάλληλος για εσάς.
Πώς να βελτιώσετε την πιστωτική σας βαθμολογία για να αγοράσετε ένα σπίτι
Εάν έχετε κακή πίστωση, έχετε ακόμα επιλογές. Αντί να πληροίτε το επιτόκιο στεγαστικού δανείου για το οποίο πληροίτε τις προϋποθέσεις, καθυστερήστε την αγορά του σπιτιού σας και εργαστείτε για να επαναφέρετε τη βαθμολογία σας και να βελτιώσετε τις επιλογές σας. Ακολουθούν μερικές γρήγορες συμβουλές:
1. Ελέγξτε την πιστωτική σας αναφορά και διορθώστε τυχόν σφάλματα
Πριν υποβάλετε αίτηση για υποθήκη, λάβετε ένα αντίγραφο της πιστωτικής σας έκθεσης από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία: Experian, Equifax και TransUnion. Τώρα δικαιούστε μια δωρεάν αναφορά πίστωσης από οποιοδήποτε οργανισμό μέχρι το τέλος του 2022. Εάν βρείτε πληροφορίες που είναι ανακριβείς ή λείπουν, υποβάλετε μια καταγγελία στα πιστωτικά γραφεία και στους πιστωτές. Προσδιορίστε με σαφήνεια κάθε στοιχείο που αμφισβητείτε και φροντίστε να συμπεριλάβετε τη σχετική τεκμηρίωση.
2. Εξοφλήστε τα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών που είναι μικρότερα από 30% του πιστωτικού σας ορίου
Ο δείκτης χρησιμοποίησης της πίστωσής σας είναι το ποσό του χρέους σας σε σύγκριση με τη διαθέσιμη πίστωσή σας. Για να υπολογίσετε αυτό, διαιρέστε το ποσό του χρέους με το ποσό της διαθέσιμης πίστωσης.
Για παράδειγμα, εάν έχετε χρέος $10.000 και διαθέσιμο υπόλοιπο $20.000, το ποσοστό χρήσης της πίστωσής σας είναι 50%. Οι δανειστές θέλουν να δουν ποσοστά χρήσης δανείων 30% ή λιγότερο.
3. Πληρώστε όλους τους λογαριασμούς στην ώρα τους
Το ιστορικό πληρωμών σας αντιστοιχεί σε 35% του πιστωτικού αποτελέσματός σας. Ενώ οι καθυστερημένες πληρωμές παραμένουν στην πιστωτική σας έκθεση για επτά χρόνια, ο αντίκτυπός τους στη βαθμολογία σας μειώνεται με την πάροδο του χρόνου.
4. Μην κλείνετε τα παλιά πιστωτικά όρια αφού τα εξοφλήσετε
Το κλείσιμο αχρησιμοποίητων λογαριασμών ακούγεται καλή ιδέα, αλλά μπορεί να βελτιώσει τη χρήση της πίστωσής σας και να μειώσει το πιστωτικό σας σκορ.
5. Μην ανοίγετε νέες πιστωτικές γραμμές ή μεγάλα δάνεια
Όσο λιγότερο χρέος έχετε, τόσο καλύτερα είστε. Η FICO δεν συνιστά το άνοιγμα νέου λογαριασμού πίστωσης για να αυξήσετε τη χρήση της πίστωσης σας, καθώς κάθε αίτημα πίστωσης θα μειώσει ελαφρώς τη βαθμολογία σας. Εάν η πιστοληπτική σας αξιολόγηση έχει βελτιωθεί, αξιολογήστε την εντός 30 ημερών. Η διανομή αιτημάτων τιμών μπορεί να βλάψει τη βαθμολογία σας. Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε τον υπολογιστή υποθηκών μας για να υπολογίσετε τις μηνιαίες πληρωμές στεγαστικών δανείων σας.
Συμπέρασμα
Δεν απαιτείται καθολική πιστωτική βαθμολογία για την αγορά κατοικίας, καθώς οι απαιτήσεις βαθμολογίας εξαρτώνται από τον τύπο του δανείου που συνάπτετε. Σε γενικές γραμμές, όσο υψηλότερη είναι η βαθμολογία σας, τόσο πιο εύκολο είναι να πληροίτε τις προϋποθέσεις για υποθήκη. Ως εκ τούτου, είναι σημαντικό να βελτιώσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας προκειμένου να λάβετε καλύτερα επιτόκια στεγαστικών δανείων από τους δανειστές.
Μάθε περισσότερα:
-
-
-
-
Delta Skymiles® Reserve American Express Card Review – Δείτε περισσότερα.
-
Η AmEx εστιάζει στην εμπειρία των πελατών με νέο λογαριασμό όψεως και επανασχεδιασμένη εφαρμογή
-
Οι επιβραβεύσεις της κάρτας Discover it® Rewards δείτε πώς λειτουργεί
