Πιθανότατα γνωρίζετε ότι η εταιρεία της πιστωτικής σας κάρτας μπορεί να σας τιμωρήσει για καθυστερημένες πληρωμές. Γνωρίζατε όμως ότι ο εκδότης της κάρτας σας επιβραβεύει επίσης την υπεύθυνη συμπεριφορά της πιστωτικής σας κάρτας;
Δεν μιλάμε για τη λήψη ανταμοιβών ή προνομίων μπόνους — αντίθετα, οι εκδότες πιστωτικών καρτών επιβραβεύουν τους κατόχους καρτών για έγκαιρες πληρωμές αυξάνοντας το πιστωτικό τους όριο. Συνήθως είναι αυτόματη και ενδέχεται να μην ειδοποιηθείτε γι' αυτό. Αλλά όσο όλοι οι άλλοι παράγοντες παραμένουν ίδιοι, θα βελτιώσει το πιστωτικό σας σκορ. Αυτό σημαίνει ότι δεν πρέπει να αρχίσετε να ξοδεύετε περισσότερα ή να αλλάξετε τις συνήθειες πληρωμής σας.
Ακολουθούν όλα όσα πρέπει να γνωρίζετε σχετικά με την αυτόματη αύξηση του πιστωτικού σας ορίου, καθώς και μερικές συμβουλές για το πώς να γνωρίζετε πότε να κάνετε αναβάθμιση σε καλύτερη κάρτα.
Τι είναι το πιστωτικό όριο;
«Το πιστωτικό όριο είναι το μέγιστο ποσό που μπορεί να δανείσει ένας εκδότης κάρτας σε έναν κάτοχο κάρτας μετά την έγκριση για την κάρτα», λέει ο Nathan Grant, ανώτερος αναλυτής του κλάδου της πιστωτικής κάρτας στον ιστότοπο αξιολόγησης πιστωτικών καρτών Credit Card Insider. Με άλλα λόγια, είναι το ποσό που μπορείτε να κάνετε πριν χρειαστεί να πληρώσετε το υπόλοιπο. Το μέγιστο ποσό για φόρτωση στην κάρτα.
Το πιστωτικό σας όριο έχει σημαντικό αντίκτυπο στην πιστοληπτική σας ικανότητα λόγω αυτού που ονομάζεται πιστωτική χρήση. Αυτό είναι το ποσοστό του διαθέσιμου υπολοίπου που χρησιμοποιείτε ανά πάσα στιγμή, το οποίο υπολογίζεται διαιρώντας το συνολικό οφειλόμενο υπόλοιπο με το συνολικό πιστωτικό σας όριο. «Όσο υψηλότερο είναι το πιστωτικό σας όριο, τόσο καλύτερο το πιστωτικό σας σκορ», λέει η Jessica Weaver, CFP, CDFA, CFS και συγγραφέας του Confessions of a Money Queen. Διότι εάν το πιστωτικό σας όριο αυξηθεί και το υπόλοιπό σας παραμείνει το ίδιο, τότε το ποσοστό της διαθέσιμης πίστωσης που χρησιμοποιείτε μειώνεται, γεγονός που μπορεί να έχει θετική επίδραση στο πιστωτικό σας σκορ.
Γιατί αυξάνεται αυτόματα το πιστωτικό σας όριο;
Εάν διαπιστώσετε ότι λαμβάνετε αύξηση πιστωτικού ορίου χωρίς να κάνετε αίτηση, θα πρέπει να γνωρίζετε ότι αυτή είναι μια συνηθισμένη κατάσταση που είναι πιθανό να σας βοηθήσει παρά να σας βλάψει.
«Μερικές φορές οι εκδότες προσφέρουν αυτόματα υψηλότερα πιστωτικά όρια σε καλούς κατόχους καρτών», είπε ο Grant. Ο Weaver σημείωσε ότι οι εταιρείες πιστωτικών καρτών είναι στην ευχάριστη θέση να αυξήσουν τα πιστωτικά όρια για άτομα που χρησιμοποιούν πολύ τις κάρτες τους αλλά εξακολουθούν να πληρώνουν στην ώρα τους. Υπάρχουν διάφοροι λόγοι για τους οποίους ο εκδότης της πιστωτικής σας κάρτας μπορεί να σας δώσει αύξηση:
- Πληρώνεις πάντα στην ώρα σου
- Αναφέρετε αύξηση εισοδήματος
- Είσαι κάτοχος κάρτας εδώ και πολύ καιρό.
Κάθε εκδότης έχει διαφορετικά κριτήρια για το πότε θα αυξήσει αυτόματα το πιστωτικό όριο. Ωστόσο, εάν σας συμβεί, θα πρέπει να χτυπήσετε τον εαυτό σας στην πλάτη για να διατηρήσετε ένα θετικό ιστορικό πληρωμών. Με το νέο πιστωτικό όριο, θα απολαμβάνετε μεγαλύτερη ευελιξία όταν ξοδεύετε με την πιστωτική σας κάρτα και η διατήρηση του υπολοίπου σας σε προηγούμενα επίπεδα μπορεί επίσης να βελτιώσει την πιστοληπτική σας ικανότητα.
Χρειάζεστε να ξοδέψετε περισσότερα χρήματα;
Το πιστωτικό σας όριο σας λέει πόσα μπορείτε να ξοδέψετε, όχι πόσα πρέπει. «Ακριβώς επειδή έχετε υψηλότερο πιστωτικό όριο δεν σημαίνει ότι πρέπει να ξοδέψετε περισσότερα. Έχετε μεγαλύτερη αγοραστική δύναμη, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι πρέπει να αναλάβετε περισσότερα χρέη», είπε ο Grant. Στην πραγματικότητα, θα πρέπει να εστιάσετε στο να διατηρήσετε το υπόλοιπό σας σε χαμηλά επίπεδα, κατά προτίμηση κάτω από 30% του πιστωτικού σας ορίου. Ωστόσο, ο Weaver πρόσθεσε ότι το υψηλότερο πιστωτικό όριο «είναι ένας πόρος». Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε για έξοδα έκτακτης ανάγκης ή μεγάλες εφάπαξ αγορές που θέλετε να επιστρέψετε αντί να λάβετε ξεχωριστό δάνειο. Ωστόσο, σε αυτές τις περιπτώσεις, είναι καλύτερο να έχετε διαθέσιμο ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης ή να σταματήσετε τις μεγάλες αγορές μέχρι να μπορέσετε να πληρώσετε σε μετρητά αντί να έχετε υπόλοιπο στην κάρτα σας.
Γενικά, ωστόσο, θα πρέπει να μπορείτε να πληρώνετε τις χρεώσεις της πιστωτικής σας κάρτας με χρήματα στον τραπεζικό σας λογαριασμό, είπε ο Weaver. Αυτό σημαίνει ότι θα πρέπει να έχετε έναν προϋπολογισμό και να μην ξοδεύετε περισσότερα από όσα μπορείτε να αντέξετε οικονομικά κατά τη διάρκεια της περιόδου χάριτος. Όταν αρχίσετε να έχετε ένα υπόλοιπο, μπορεί να επηρεάσει αρνητικά τη χρήση της πίστωσης σας και τα υψηλά APR πιστωτικών καρτών σημαίνουν ότι το κόστος των τόκων μπορεί επίσης να αυξηθεί γρήγορα.
Θα αλλάξει το APR σας;
Το APR σας αντιπροσωπεύει το συνολικό ετήσιο κόστος που πρέπει να πληρώσετε, συμπεριλαμβανομένων των τόκων και των προμηθειών, για να έχετε χρήματα στην κάρτα σας. Πολλοί εκδότες πιστωτικών καρτών χρεώνουν πρόστιμο τον Απρίλιο. Επομένως, εάν χάσετε μια πληρωμή, ο Απρίλιος σας μπορεί να αυξηθεί. Ωστόσο, η αυτόματη αύξηση του πιστωτικού σας ορίου δεν θα πρέπει να επηρεάσει τον Απρίλιο σας. «Οι εκδότες δεν αλλάζουν τα APR τους με βάση αυτόν τον παράγοντα», είπε ο Grant, σημειώνοντας ότι εάν θέλετε χαμηλότερο επιτόκιο, πρέπει να διαπραγματευτείτε με τον εκδότη σας μεμονωμένα.
Μπορώ να υποβάλω αίτηση για υψηλότερο πιστωτικό όριο;
Ακόμα κι αν ο εκδότης σας δεν προσφέρει ένα πιστωτικό όριο αυτόματης αύξησης, μπορεί να θέλετε να υποβάλετε αίτηση για μεγαλύτερο πιστωτικό όριο εάν πραγματοποιούσατε τις πληρωμές εγκαίρως ή εάν το εισόδημά σας έχει αυξηθεί με την πάροδο του χρόνου. Η διαδικασία υποβολής αίτησης για υψηλότερο πιστωτικό όριο διαφέρει ανάλογα με τον εκδότη. «Ορισμένες κάρτες έχουν έναν σύνδεσμο αιτήματος στον διαδικτυακό λογαριασμό σας ή στην ίδια την εφαρμογή. Άλλοι μπορεί να σας ζητήσουν να καλέσετε την εξυπηρέτηση πελατών», είπε ο Grant. Δεν βλάπτει ποτέ να προσπαθήσετε να λάβετε υψηλότερο όριο και μπορεί να δείτε το πιστωτικό σας σκορ να αυξάνεται εάν η εταιρεία της πιστωτικής σας κάρτας εγκρίνει μια αύξηση.
Είστε έτοιμοι να αναβαθμίσετε τον χάρτη;
Η αυτόματη αύξηση του πιστωτικού ορίου είναι ένδειξη συνεπούς συμπεριφοράς πληρωμής. Εάν διατηρείτε το χρέος σας χαμηλό ενώ κάνετε τις πληρωμές σας εγκαίρως, μπορεί να έχετε παρατηρήσει ότι το πιστωτικό σας σκορ βελτιώνεται με την πάροδο του χρόνου. Αυτό σημαίνει ότι μπορεί να είστε έτοιμοι να χρησιμοποιήσετε μια καλύτερη πιστωτική κάρτα εάν ξεκινήσετε με μια φοιτητική ταυτότητα ή έναν υποψήφιο με κακή πίστωση. Ο Weaver συνιστά μια πιστωτική βαθμολογία 700 ως καλό στόχο πριν υποβάλετε αίτηση για κάρτα επιβράβευσης.
Εάν η τρέχουσα πιστωτική σας κάρτα δεν ταιριάζει με τον τρόπο ζωής σας, αυτό είναι άλλο ένα σημάδι ότι ήρθε η ώρα να κάνετε αίτηση για μια νέα. «Όταν αρχίζετε να χρησιμοποιείτε την πιστωτική σας κάρτα πιο συχνά, θέλετε να δείτε ποιες ανταμοιβές υπάρχουν στην πιστωτική σας κάρτα», είπε ο Weaver. Δοκιμάστε να επιλέξετε μια πιστωτική κάρτα ανταμοιβών που προσφέρει ανταμοιβές στις κατηγορίες που ξοδεύετε περισσότερο. Επίσης, προσέξτε για άλλα μπόνους και προνόμια και επιλέξτε την κάρτα που χρησιμοποιείτε περισσότερο. Για παράδειγμα, εάν σχεδιάζετε ένα ταξίδι στο εξωτερικό, μπορεί να θέλετε μια κάρτα επιβράβευσης ταξιδιού χωρίς χρεώσεις συναλλαγών στο εξωτερικό.
Δεν υπάρχει μαγική στιγμή όταν κάνετε αίτηση για μια νέα κάρτα, αλλά μπορείτε να παρακολουθείτε συνεχώς το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και να βλέπετε τις διαθέσιμες προσφορές πιστωτικών καρτών. Αν δείτε ότι η βαθμολογία σας είναι πάνω από 700 και βρίσκετε ότι ένα φύλλο είναι καλύτερη προσφορά, ίσως είναι καλή ιδέα να κάνετε αίτηση. Θυμηθείτε, εκτός εάν η ετήσια χρέωση της κάρτας δεν αξίζει πλέον, θα πρέπει να κρατήσετε την παλιά κάρτα ανοιχτή ακόμα και μετά τη λήψη μιας νέας κάρτας για να επωφεληθείτε από το πιστωτικό ιστορικό του λογαριασμού.
ΔΕΙΤΕ ΕΠΙΣΗΣ!
- American Express Centurion Black Card Review
- Πιστωτική κάρτα X1 – Ελέγξτε πώς να υποβάλετε αίτηση.
- Πιστωτική κάρτα Destiny – Πώς να παραγγείλετε online.
- Delta Skymiles® Reserve American Express Card Review – Δείτε περισσότερα.
- Η American Express εστιάζει στην εμπειρία των πελατών με νέο λογαριασμό όψεως και επανασχεδιασμένη εφαρμογή
