Αν ο προϋπολογισμός σας ήταν λίγο πιο περιορισμένος από το συνηθισμένο τους τελευταίους μήνες, δεν είστε οι μόνοι. Ο υψηλός πληθωρισμός, η υποτονική αύξηση των μισθών και η πιθανότητα μιας επικείμενης ύφεσης είναι μερικοί από τους λόγους για τους οποίους η αποταμίευση μπορεί να γίνει πιο δύσκολη.
Ωστόσο, ένας περιορισμένος προϋπολογισμός δεν σημαίνει ότι δεν υπάρχει η δυνατότητα να διαθέσετε χρήματα για να δημιουργήσετε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου. Ακολουθούν 12 συμβουλές που θα σας βοηθήσουν να χτίσετε μια υγιή φωλιά.
1. Δώστε προσοχή στις ανεπαίσθητες αλλαγές σε διαφορετικές κατηγορίες προϋπολογισμού
Ένας περιορισμένος προϋπολογισμός σημαίνει ότι κάθε απόφαση για έξοδα συσσωρεύεται, αλλά μπορείτε να αρχίσετε να εξοικονομείτε χρήματα κάνοντας μερικές μικρές αλλαγές. Για παράδειγμα, τα χρήματα που εξοικονομείτε ετοιμάζοντας μεσημεριανό αντί να αγοράζετε φαγητό σε πακέτο ή τρώγοντας έξω μπορούν εύκολα να αθροιστούν. Το ίδιο ισχύει και για το να φτιάξετε μόνοι σας καφέ αντί να πιείτε ένα φλιτζάνι στα Starbucks.
Ορισμένες άλλες αλλαγές περιλαμβάνουν:
Σβήνετε τα φώτα όταν δεν τα χρησιμοποιείτε.
Κόψτε το καλώδιο και επιλέξτε μια φθηνότερη υπηρεσία streaming. Οι υπηρεσίες streaming συχνά έχουν κοινόχρηστα ή οικογενειακά προγράμματα που μπορείτε να αναθέσετε σε πολλά άτομα για περαιτέρω μείωση του κόστους.
Απροθυμία για παρορμητικές αγορές. Ένας τρόπος για να το κάνετε αυτό είναι να γράψετε τις επιθυμίες σας και να περιμένετε μια εβδομάδα πριν τις αγοράσετε, ώστε να δείτε αν τις θέλετε ακόμα.
Ένας τρόπος για να καταρτίσετε έναν προϋπολογισμό είναι να χρησιμοποιήσετε τον κανόνα 50/30/20, που σημαίνει ότι ξοδεύετε 50% του εισοδήματός σας σε βασικά έξοδα και το υπόλοιπο μισό - που ονομάζεται διακριτικό εισόδημα - για τα πράγματα που θέλετε (30%) και τις αποταμιεύσεις σας (20%).
2. Χρησιμοποιήστε την εφαρμογή προϋπολογισμού
Οι εφαρμογές προϋπολογισμού μπορούν να σας βοηθήσουν να διαχειριστείτε τον προϋπολογισμό σας και να μεγιστοποιήσετε τις εξοικονομήσεις σας. Για παράδειγμα, το Digit επαληθεύει αυτόματα τον λογαριασμό σας και μεταφέρει χρήματα για εσάς, ώστε να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις σας. Σκεφτείτε επίσης το Chime, μια τραπεζική εφαρμογή που διευκολύνει την αποθήκευση των ρέστα σας.
Οι εφαρμογές προϋπολογισμού συχνά λειτουργούν παρακολουθώντας τα έξοδά σας, ακόμη και προβλέποντας μελλοντικά έξοδα, εξοικονομώντας σας χρόνο εκτιμώντας τα στοιχεία του προϋπολογισμού. Στη συνέχεια, μπορείτε να παρακολουθείτε πόσα ξοδεύετε σε κάθε κατηγορία κάθε μήνα και να βρείτε τρόπους για να εξοικονομήσετε χρήματα.
3. Επωφεληθείτε από τη διαγραφή φοιτητικού δανείου
Τον Αύγουστο, ο Πρόεδρος Μπάιντεν ανακοίνωσε ένα νέο πρόγραμμα διαγραφής ομοσπονδιακών δανείων, σχεδιασμένο να ωφελήσει εκατομμύρια ομοσπονδιακούς δανειολήπτες.
Οι ιδιώτες δανειολήπτες με ετήσιο εισόδημα $125.000 ή λιγότερο (ή $250.000 για παντρεμένους δανειολήπτες) είναι επιλέξιμοι για άφεση ομοσπονδιακού φοιτητικού δανείου έως $10.000. Οι δικαιούχοι της επιχορήγησης Pell δικαιούνται διαγραφή έως και $20.000.
Μόλις ανοίξουν οι αιτήσεις για διαγραφή φοιτητικών δανείων, το Γραφείο Ομοσπονδιακής Υποστήριξης Φοιτητών συνιστά στους δανειολήπτες να υποβάλουν αίτηση έως τις 15 Νοεμβρίου 2022. Ωστόσο, οι αιτήσεις θα παραμείνουν ανοιχτές έως τις 31 Δεκεμβρίου 2023.
Επιπλέον, η κυβέρνηση Μπάιντεν-Χάρις παρέτεινε το μορατόριουμ στις πληρωμές φοιτητικών δανείων για τελευταία φορά έως τις 31 Δεκεμβρίου 2022. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτό το διάλειμμα για να εξοικονομήσετε χρήματα που διαφορετικά θα ξοδεύατε σε πληρωμές φοιτητικών δανείων.
4. Αναζητήστε τιμές ασφάλισης
Είναι συνετό να συγκρίνετε τις τιμές ασφάλισης αυτοκινήτου και κατοικίας κάθε λίγα χρόνια. Καμία έκπληξη ή άλλη έκπτωση πιστότητας δεν μπορεί να σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε χρήματα διατηρώντας την τρέχουσα επιχείρησή σας. Αλλά μερικές φορές μπορείτε να εξοικονομήσετε ακόμη περισσότερα αλλάζοντας ή συνδυάζοντας την ασφάλεια αυτοκινήτου και κατοικίας στην ίδια εταιρεία.
Επίσης, βεβαιωθείτε ότι έχετε λάβει τυχόν εκπτώσεις που δικαιούστε, όπως Β. Ασφάλιση πολλαπλών αυτοκινήτων ή οδήγηση ασφαλείας.
5. Αναχρηματοδοτήστε το στεγαστικό σας δάνειο
Για ορισμένους ανθρώπους με περιορισμένο προϋπολογισμό, η αναχρηματοδότηση είναι μια ευκαιρία να εξοικονομήσουν χρήματα. Εάν μπορείτε να μειώσετε το επιτόκιο του στεγαστικού σας δανείου κατά 0,5% ή περισσότερο, ίσως αξίζει να το εξετάσετε τώρα. Η αναχρηματοδότηση του στεγαστικού σας δανείου μπορεί να σας εξοικονομήσει χιλιάδες δολάρια κατά τη διάρκεια του δανείου.
Για παράδειγμα, ένας ιδιοκτήτης σπιτιού με 30ετές στεγαστικό δάνειο με υπόλοιπο $275.000 σε 25 χρόνια έχει:
Τρέχον υπόλοιπο: $250.230,95
Αρχικό επιτόκιο: 6,5%
Τρέχουσες μηνιαίες πληρωμές: $2.089 μηνιαίο κεφάλαιο και τόκοι.
Κατά τη διάρκεια του δανείου, ο ιδιοκτήτης σπιτιού θα πληρώσει συνολικά $344.370 σε τόκους.
Ας υποθέσουμε τώρα ότι αυτός ο ιδιοκτήτης σπιτιού μπορεί να αναχρηματοδοτήσει ένα 25ετές στεγαστικό δάνειο στα 5.25%.
Η αναχρηματοδότηση θα μειώσει τις πληρωμές κεφαλαίου και τόκων σε $1.499,50 ανά μήνα, εξοικονομώντας σας $589,50 ανά μήνα.
Υποθέτοντας ότι το στεγαστικό δάνειο συνεχίζεται για άλλα 25 χρόνια, συμπεριλαμβανομένων 5 ετών καταβολής τόκων για το αρχικό δάνειο, το συνολικό ποσό των τόκων που καταβλήθηκαν είναι $199.620,03 – μια εξοικονόμηση $144.749,97.
Τα έξοδα κλεισίματος, τα οποία κατά μέσο όρο ανέρχονται σε περίπου 3% του ποσού αναχρηματοδότησης, αποτελούν σημαντικό παράγοντα κατά την αναχρηματοδότηση ενός στεγαστικού δανείου και δεν περιλαμβάνονται σε αυτούς τους υπολογισμούς. Αυτοί οι υπολογισμοί είναι μόνο για επεξηγηματικούς σκοπούς και αποσκοπούν στην παροχή γενικών οδηγιών σχετικά με την αναχρηματοδότηση του στεγαστικού σας δανείου. Δείτε πόσα μπορείτε να εξοικονομήσετε με την αριθμομηχανή αναχρηματοδότησης στεγαστικών δανείων της Bankrate.
Ακόμα και αν αγνοήσουμε την εξοικονόμηση χρημάτων με την πάροδο του χρόνου, πληρώνοντας λιγότερους τόκους, η εξοικονόμηση χρημάτων σε ένα μηνιαίο στεγαστικό δάνειο μπορεί να βοηθήσει κάποιον με περιορισμένο προϋπολογισμό, χωρίς να διακυβεύεται ο χρόνος απόδοσης της επένδυσής του στο σπίτι.
6. Βρείτε τρόπους για να εξοικονομήσετε χρήματα από το ενοίκιο
Οι ενοικιαστές ίσως θελήσουν να εξετάσουν το ενδεχόμενο μετακόμισης σε μικρότερο διαμέρισμα ή σε περιοχή με χαμηλότερο κόστος για να εξοικονομήσουν χρήματα. Αν έχετε αλλάξει δουλειά κατά τη διάρκεια της πανδημίας ή δεν χρειάζεται να μετακινείστε καθημερινά, η μετακόμιση σε μια φθηνότερη τοποθεσία μπορεί να μειώσει σημαντικά το κόστος στέγασης, που συχνά αποτελεί το μεγαλύτερο έξοδο στον οικογενειακό προϋπολογισμό. Μπορείτε επίσης να δοκιμάσετε να διαπραγματευτείτε ένα ενοίκιο ή μια μίσθωση για να εξοικονομήσετε χρήματα.
7. Αποκτήστε Μπόνους Τράπεζας
Ορισμένες τράπεζες προσφέρουν μπόνους για το άνοιγμα νέου λογαριασμού και την εκπλήρωση ορισμένων βασικών απαιτήσεων, όπως η δημιουργία άμεσης κατάθεσης ή η διατήρηση ενός ελάχιστου υπολοίπου. Μερικές από τις καλύτερες προσφορές μπόνους τραπεζών μπορούν να σας αποφέρουν περίπου $250 ή και περισσότερο σε λίγους μήνες.
Διαβάστε τα ψιλά γράμματα πριν εγγραφείτε για ένα μπόνους, ώστε να ξέρετε πώς να το αποκτήσετε και για πόσο καιρό χρειάζεται να διατηρήσετε τον λογαριασμό σας ανοιχτό. Επίσης, λάβετε υπόψη τις ελάχιστες απαιτήσεις υπολοίπου που ενδέχεται να δυσχεράνουν το άνοιγμα ή τη διατήρηση του λογαριασμού σας, καθώς και τις χρεώσεις λογαριασμού που ενδέχεται να μειώσουν το ποσό του μπόνους σας.
8. Αυτοματοποιήστε τις αποταμιεύσεις σας
Είναι εύκολο να ξεχάσεις να αποθηκεύσεις. Επομένως, η αυτοματοποίηση της διαδικασίας είναι ο καλύτερος τρόπος για να εξοικονομήσετε χρήματα.
Ορισμένες εφαρμογές τραπεζικής για κινητά διαθέτουν λειτουργία αυτόματης εξοικονόμησης. Αλλά αν όχι, μπορείτε πάντα να κατεβάσετε μια εφαρμογή αποταμίευσης τρίτου μέρους όπως το Chime, η οποία θα εκτιμήσει πόσα μπορείτε να αποταμιεύσετε κάθε μήνα και θα τοποθετήσει αυτά τα χρήματα στον λογαριασμό ταμιευτηρίου σας.
Ζητήστε από τον εργοδότη σας να καταθέσει ένα μέρος του μισθού σας σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης, ώστε να το διατηρεί ξεχωριστό από τα χρήματα που χρησιμοποιείτε για να πληρώνετε τους λογαριασμούς σας. Συγκρίνετε τα επιτόκια για να εξασφαλίσετε ανταγωνιστικές αποδόσεις στις αποταμιεύσεις σας.
9. Επωφεληθείτε από ευκαιρίες εξοικονόμησης προ φόρων
Ρυθμίστε αυτόματες εισφορές στο χρηματοδοτούμενο από τον εργοδότη σας συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα, όπως ένα B. 401(k), το οποίο χρησιμοποιεί κεφάλαια προ φόρων για τη χρηματοδότηση της συνταξιοδότησής σας και μπορεί να μειώσει το φορολογητέο εισόδημά σας. Επιπλέον, ορισμένοι εργοδότες προσφέρουν εισφορές 401(k) που αντιστοιχούν στις εισφορές των εργαζομένων, παρέχοντας ουσιαστικά δωρεάν χρήματα για να χτίσετε τις αποταμιεύσεις σας για τη συνταξιοδότηση. Τα προγράμματα αντιστοίχισης προσόντων των εργοδοτών απαιτούν γενικά από τους εργαζόμενους να καταβάλλουν μια ελάχιστη εισφορά για να πληρούν τις προϋποθέσεις.
10. Κάντε απογραφή των εξόδων φαγητού
Τα είδη παντοπωλείου μπορεί να είναι μια από τις πιο ακριβές κατηγορίες με περιορισμένο προϋπολογισμό, αλλά είναι εύκολο να διατηρήσετε τα έξοδά σας υπό έλεγχο ετοιμάζοντας τα δικά σας γεύματα και μειώνοντας το φαγητό έξω. Μάθετε πώς να εξοικονομείτε χρήματα ενώ ψωνίζετε.
11. Βρείτε φθηνότερες επιλογές ταξιδιού
Υπάρχουν περισσότεροι ταξιδιώτες σήμερα από ό,τι στο αποκορύφωμα της πανδημίας COVID-19. Όταν κάνετε ταξιδιωτικά σχέδια —είτε πρόκειται για επίσκεψη στην οικογένεια είτε για διακοπές που έχετε τόση ανάγκη— φροντίστε να έχετε κάνει έναν προϋπολογισμό για το ταξίδι σας εκ των προτέρων, ώστε να μην ξοδέψετε μια περιουσία.
Όσον αφορά τις πτήσεις, μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα κάνοντας κράτηση για μια πτήση με περιορισμένη διαθεσιμότητα ή πετώντας με μια οικονομική αεροπορική εταιρεία.
Μπορείτε επίσης να εξοικονομήσετε χρήματα μένοντας σε ένα οικονομικό ξενοδοχείο ή Airbnb, αγοράζοντας είδη παντοπωλείου αντί να τρώτε έξω σε κάθε γεύμα και χρησιμοποιώντας μια πιστωτική κάρτα που δεν χρεώνει τέλη συναλλαγών στο εξωτερικό.
12. Ελέγξτε την απόδειξη μισθοδοσίας σας
Το να λαμβάνετε την επιστροφή φόρου σας κάθε χρόνο μπορεί να σας δίνει την αίσθηση ότι έχετε βρει χρήματα, αλλά η αλήθεια είναι ότι πληρώνετε υπερβολικά το ποσό που οφείλετε σε κρατικούς ή ομοσπονδιακούς φόρους. Αυτά τα χρήματα θα μπορούσαν να αξιοποιηθούν καλύτερα αργότερα μέσα στο έτος, αποπληρώνοντας χρέη υψηλής απόδοσης, δημιουργώντας ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης ή αναπληρώνοντας ένα ταμείο για επισφαλείς απαιτήσεις.
Επικοινωνήστε με τον λογιστή σας ή χρησιμοποιήστε την αριθμομηχανή παρακράτησης φόρου της IRS για να δείτε εάν η αλλαγή του φόρου παρακράτησης έχει νόημα για εσάς.
Τι λένε οι ειδικοί για την εξοικονόμηση χρημάτων
Να τι έχουν να πουν οι οικονομικοί ειδικοί σχετικά με την επιμήκυνση της διαχείρισης των χρημάτων σας.
Greg McBride, Επικεφαλής Οικονομικός Αναλυτής, CFA, Bankrate: «Η προσπάθεια αποταμίευσης όταν σας έχουν απομείνει λίγα ή τίποτα είναι μια πρόκληση, οπότε γυρίστε το χέρι σας και αποταμιεύστε πρώτα. Καταθέστε τον μισθό σας απευθείας σε έναν ειδικό λογαριασμό ταμιευτηρίου και συνεισφέρετε στο χρηματοδοτούμενο από τον εργοδότη σας πρόγραμμα συνταξιοδότησης μέσω κρατήσεων μισθοδοσίας. Ενώ η φράση «δεν χάνεις αυτό που δεν μπορείς να δεις» ακούγεται κλισέ, είναι αλήθεια. Κάποτε πρότεινα σε όλους όσους το έχουν βιώσει να επιστρέψουν και να θαυμάσουν πόσο καλά λειτούργησε».
Malik S. Lee, CFP, Διευθύνων Σύμβουλος και Ιδρυτής, Felton & Peel Wealth Management: «Νομίζω ότι πρέπει να κάνετε δύο πράγματα για να αρχίσετε να εξοικονομείτε χρήματα με περιορισμένο προϋπολογισμό. Πρώτον, πρέπει να τηρήσετε τον προϋπολογισμό σας και να αντιμετωπίσετε την επείγουσα αγορά. Δεύτερον, πρέπει να επωφεληθείτε από τα προ φόρων επιδόματα των εργαζομένων. Η εξοικονόμηση χρημάτων για οχήματα όπως τα 401(k) και τα HSA πριν από τους φόρους μέσω της μισθοδοσίας σας σάς επιτρέπει να επιτύχετε τους στόχους αποταμίευσής σας, ενώ παράλληλα βάζετε περισσότερα χρήματα στην τσέπη σας από ό,τι θα εξοικονομούσατε μετά τους φόρους».
Ο Malcolm Ethridge, Πιστοποιημένος Χρηματοοικονομικός Σχεδιαστής της CIC Wealth Management, Εκτελεστικός Αντιπρόεδρος και Χρηματοοικονομικός Σύμβουλος της Trust, δήλωσε: «Τα άτομα που νοικιάζουν ένα διαμέρισμα ή σπίτι μπορεί να μην συνειδητοποιούν ότι εάν ο ιδιοκτήτης προσφέρει ανανέωση, μπορούν να διαπραγματευτούν το επόμενο μίσθωμα. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα για άτομα που νοικιάζουν από ένα άτομο ή έναν μικρότερο διαχειριστή ακινήτων. Εάν σκοπεύετε να μείνετε εκεί για λίγο, είναι επίσης καλή ιδέα να κάνετε τώρα μια μεγαλύτερη μίσθωση. Οι ιδιοκτήτες μπορεί να είναι πιο ευέλικτοι γνωρίζοντας ότι σας κρατούν πίσω για 24 ή 36 μήνες, όχι για 12 μήνες».
Μάθετε περισσότερα λοιπόν:
- American Express Centurion Black Card Review
- Πιστωτική κάρτα X1 – Ελέγξτε πώς να υποβάλετε αίτηση.
- Πιστωτική κάρτα Destiny – Πώς να παραγγείλετε online.
- Delta Skymiles® Reserve American Express Card Review – Δείτε περισσότερα.
- Η AmEx εστιάζει στην εμπειρία των πελατών με νέο λογαριασμό όψεως και επανασχεδιασμένη εφαρμογή
- Οι επιβραβεύσεις της κάρτας Discover it® Rewards δείτε πώς λειτουργεί
