Όταν αγοράζετε ένα στεγαστικό δάνειο, μπορεί να είναι δύσκολο να γνωρίζετε πώς να κάνετε μια πραγματική σύγκριση μήλων με μήλα. Ορισμένοι δανειστές διαφημίζουν επιτόκια που ακούγονται πολύ καλύτερα από τους ανταγωνιστές τους και περιλαμβάνουν μόνο το APR στα ψιλά γράμματα. Μάθετε τη διαφορά μεταξύ του ΣΕΠΕ και των επιτοκίων, ώστε να γίνετε ένας έξυπνος δανειολήπτης στεγαστικών δανείων και ενδεχομένως να εξοικονομήσετε χρήματα στη διαδικασία.
Τι είναι το επιτόκιο;
Το επιτόκιο που σχετίζεται με μια υποθήκη αντικατοπτρίζει το κόστος που πρέπει να πληρώσετε για να δανειστείτε τα χρήματα. Για στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου, το επιτόκιο δεν αλλάζει κατά τη διάρκεια του δανείου (για παράδειγμα, 30 χρόνια για 30ετή υποθήκη). Τα επιτόκια στεγαστικών δανείων με ρυθμιζόμενο επιτόκιο (ARM) ενδέχεται να αλλάζουν περιοδικά με βάση τις συνθήκες της αγοράς.
Τι είναι το APR;
Το APR σημαίνει Ετήσιο Επιτόκιο και αντιπροσωπεύει το κόστος της υποθήκης σας συμπεριλαμβάνοντας το επιτόκιο και ορισμένες άλλες χρεώσεις και έξοδα διακανονισμού.
Το APR δεν είναι το ίδιο με το επιτόκιο σας. Για παράδειγμα, εάν πρέπει να πληρώσετε τέλη εγγραφής ή πιστώσεις, αυτά τα τέλη περιλαμβάνονται στο APR.
Ο νόμος Truth in Lending Act (TILA) απαιτεί από τους ενυπόθηκους δανειστές να αποκαλύπτουν τα APR στους δανειολήπτες. Ωστόσο, είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι οι δανειστές ενδέχεται να μην περιλαμβάνουν όλες τις αμοιβές στο ΣΕΠΕ - δεν χρειάζεται να περιλαμβάνουν ορισμένα έξοδα, όπως τα έξοδα αναφοράς πίστωσης, αξιολόγησης και επιθεώρησης. Όταν συγκρίνετε συμφωνίες, ρωτήστε τον δανειστή σας τι περιλαμβάνεται και τι δεν περιλαμβάνεται στο APR του δανειστή σας, ώστε να μπορείτε να δείτε ακριβώς πόσο κοστίζει κάθε δάνειο.
Διαφορά μεταξύ APR και επιτοκίου
Ενώ τόσο το APR όσο και το APR παρέχουν σημεία αναφοράς που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να συγκρίνετε διαφορετικά δάνεια, η κύρια διαφορά μεταξύ APR και APR είναι ότι το APR περιλαμβάνει πολλές άλλες χρεώσεις που πρέπει να πληρώσετε για να λάβετε υποθήκη. Τα επιτόκια είναι χαμηλότερα από το APR, γι' αυτό θα βλέπετε συχνά τις διαφημίσεις τους.
Για παράδειγμα, φανταστείτε ένα στεγαστικό δάνειο 30 ετών με σταθερό επιτόκιο σε ένα σπίτι $350.000 με έναν αγοραστή να πληρώνει προκαταβολή 20%. Ο δανειστής διαφημίζει ένα επιτόκιο 5%, αλλά ο δανειολήπτης πρέπει να πληρώσει ένα τέλος 1% και μερικές άλλες χρεώσεις, συνολικού ύψους $800. Αυτά τα πρόσθετα κόστη αντιπροσωπεύουν 5,111% του APR.
Πώς υπολογίζονται οι τόκοι;
Το επιτόκιο εξαρτάται εν μέρει από παράγοντες πέρα από τον έλεγχό σας, όπως: Β. Ο πληθωρισμός, η άμπωτη και η ροή της γενικής οικονομίας και τα δάνεια με τα οποία συνεργάζεστε. Λόγω αυτών των παραγόντων, τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων αλλάζουν συνεχώς. Μπορεί να δείτε ένα επιτόκιο 4,98% σήμερα και 5,25% αύριο. Για το λόγο αυτό, το κλείδωμα του στεγαστικού δανείου μπορεί να είναι ένα πολύτιμο εργαλείο.
Ωστόσο, έχετε πολύ λόγο όσον αφορά τα επιτόκια, καθώς οι δανειστές παρακολουθούν στενά τα οικονομικά σας - το πιστωτικό ιστορικό σας, το χρέος προς το εισόδημά σας (DTI), το πρόγραμμα προκαταβολής και τα υπόλοιπα life—setup Ορίστε το επιτόκιο. Ένας απλός κανόνας ισχύει για τα επιτόκια στεγαστικών δανείων: Όσο υψηλότερη είναι η πιστοληπτική σας ικανότητα, τόσο χαμηλότερο είναι το επιτόκιο.
Πώς υπολογίζεται το APR;
Ο προσδιορισμός του APR σας περιλαμβάνει τρεις μετρήσεις: επιτόκιο, προμήθειες και οτιδήποτε θέλετε να πληρώσετε εκ των προτέρων. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε την αριθμομηχανή APR για να δείτε πώς οι διαφορετικές προμήθειες και οι πόντοι επηρεάζουν το συνολικό κόστος του δανείου σας.
Παραδείγματα Στεγαστικών Δανείων με Διαφορετικά Επιτόκια και APR
Το ακόλουθο παράδειγμα συγκρίνει διάφορα επιτόκια και APR για μια υποθήκη σταθερού επιτοκίου $300.000 30 ετών:
| ΕΠΙΤΟΚΙΟ | 4.5% | 4.75% | 5% |
|---|---|---|---|
| Πόντοι έκπτωσης | 2 | 1 | 0 |
| Πόντοι και χρεώσεις | $9,800 | $6,800 | $800 |
| ΑΠΡ | 4.776% | 4.945% | 5.111% |
| Μηνιαία πληρωμή | $1,520 | $1,564 | $1,610 |
| Πλήρως πληρωμένο μετά από 3 χρόνια | $54,722 | $56,337 | $57,960 |
| Πλήρως πληρωμένο μετά από 10 χρόνια | $182,407 | $191,392 | $193,200 |
| Συνολική πληρωμή μετά από 30 χρόνια | $547,221 | $574,178 | $579,600 |
Μάθε περισσότερα:
-
-
-
-
Delta Skymiles® Reserve American Express Card Review – Δείτε περισσότερα.
-
Η AmEx εστιάζει στην εμπειρία των πελατών με νέο λογαριασμό όψεως και επανασχεδιασμένη εφαρμογή
-
Οι επιβραβεύσεις της κάρτας Discover it® Rewards δείτε πώς λειτουργεί
