Η αγορά ενός σπιτιού είναι συνήθως η μεγαλύτερη συναλλαγή στην οποία συμμετέχετε. Η επιλογή του σωστού δανείου για την περίπτωσή σας μπορεί να σας εξοικονομήσει χιλιάδες δολάρια. Η συνεργασία με έναν δανειστή που σας υπόσχεται ένα προσιτό σπίτι μπορεί να οδηγήσει σε χρόνια πίεσης, οικονομικής δυσπραγίας και αποκλεισμού—όπως ανακάλυψαν εκατομμύρια Αμερικανοί κατά τη διάρκεια της κρίσης των ενυπόθηκων δανείων υψηλού κινδύνου το 2006-07.
Για την καταπολέμηση αυτής της ληστρικής πρακτικής δανεισμού που ήταν αχαλίνωτη στις αρχές της δεκαετίας του 2000 και πυροδότησε μια κρίση, το Εθνικό Σύστημα Άδειας Χρήσης Υποθηκών (NMLS) δημιουργήθηκε το 2008. Το NMLS δημιούργησε τυποποιημένες απαιτήσεις εκπαίδευσης και ένα σύστημα που επιτρέπει στους δανειολήπτες να αναζητούν στελέχη δανείων τον αριθμό ή το όνομα και να επαληθεύσουν τις άδειές τους και τις ρυθμιστικές ενέργειες εναντίον τους, μεταξύ άλλων.
Τι είναι το NMLS;
Το NMLS είναι ένα τυποποιημένο σύστημα αδειοδότησης και παρακολούθησης για το συνδυασμό κρατικών και ομοσπονδιακών εγγεγραμμένων δανειστών και υπαλλήλων δανείων. Το σύστημα επιτρέπει στους καταναλωτές να βρίσκουν τον δανειστή με τον οποίο συνεργάζονται με τον αριθμό τους και να ελέγχουν εύκολα την άδεια, το ιστορικό απασχόλησης και (οποιεσδήποτε) προηγούμενες παραβιάσεις.
Η Jennifer Beeston, ανώτερη αντιπρόεδρος στεγαστικών δανείων στην πλατφόρμα δανεισμού Guaranteed Rate Mortgage, είπε ότι είναι «ένα τεράστιο όφελος για τους καταναλωτές, επειδή αυξάνει τη διαφάνεια για τους δανειστές».
Για να αδειοδοτηθούν, οι Αρχηγοί Στεγαστικών Δανείων (MLO) πρέπει να ολοκληρώσουν 20 ώρες εκπαίδευσης και να περάσουν σε κρατικές εξετάσεις, έλεγχο ιστορικού του FBI και έλεγχο πιστωτικής αναφοράς. Για να διατηρήσουν την άδειά τους, οι MLO πρέπει να συμπληρώνουν οκτώ ώρες συνεχιζόμενης εκπαίδευσης κάθε χρόνο.
Κάθε κράτος έχει τις δικές του πρόσθετες απαιτήσεις που ποικίλλουν ανάλογα με τον ακριβή ρόλο ενός ατόμου στη διαδικασία δανεισμού. Για παράδειγμα, εκτός από τις πολιτειακές απαιτήσεις, το Ιλινόις απαιτεί από τους αιτούντες άδεια MLO να απαντούν σε ερωτήσεις σχετικά με τη μη συμμόρφωσή τους με τις εντολές διατροφής παιδιών και τους κρατικούς φόρους εισοδήματος.
Μια σύντομη ιστορία του NMLS
Το NMLS δημιουργήθηκε από τη Διάσκεψη των Εθνικών Αρχών Τραπεζικής Εποπτείας (CSBS) σε συνεργασία με την Εθνική Ένωση Ρυθμιστών Στεγαστικών Δανείων υπό την αιγίδα του νόμου περί ασφαλούς και δίκαιης εφαρμογής του νόμου περί αδειοδότησης στεγαστικών δανείων του 2008 (SAFE Act). Σκοπός του νόμου είναι:
Συγκεντρώστε και βελτιώστε τη ροή πληροφοριών μεταξύ των ρυθμιστικών αρχών
Περισσότερη υπευθυνότητα και παρακολούθηση για τους MLO
Βελτίωση της προστασίας των καταναλωτών
Υποστήριξη μέτρων κατά της απάτης
Παρέχετε στους καταναλωτές εύκολα προσβάσιμες, δωρεάν πληροφορίες σχετικά με το ιστορικό απασχόλησης και τις πειθαρχικές ενέργειες για MLO
Ο νόμος περί ασφάλειας απαιτεί ένα εθνικό σύστημα αδειοδότησης και εγγραφής για τους συντάκτες δανείων για ακίνητα για κατοικία. Το NMLS είναι αυτό το σύστημα, η πηγή της «εύκολης πρόσβασης δωρεάν πληροφοριών».
Πώς λειτουργεί το NMLS;
Όταν ένα MLO αδειοδοτείται, οι πληροφορίες του εισάγονται στη βάση δεδομένων NMLS. Το NMLS διατηρεί τις ακόλουθες πληροφορίες για όλους:
Αριθμός NMLS
τηλεφωνικό νούμερο
άλλα ονόματα που χρησιμοποιούνται
Ρυθμιστικά μέτρα
προϋπηρεσία
Τοποθεσία γραφείου
Έγκυρη κρατική άδεια
Χρησιμοποιώντας αυτήν τη βάση δεδομένων, μπορείτε να επαληθεύσετε ότι ο δανειστής σας είναι αυτός που λέει ότι είναι και ότι είναι κατάλληλος να σας βοηθήσει.
Πώς ωφελεί το NMLS τους αγοραστές κατοικιών;
Το NMLS ωφελεί τους αγοραστές κατοικιών, επιτρέποντάς τους να επαληθεύουν ότι τα άτομα με τα οποία συνεργάζονται είναι κατάλληλα να τους συμβουλεύσουν σχετικά με επιλογές στεγαστικών δανείων. Οι αγοραστές κατοικιών μπορούν εύκολα να δουν εάν τα άτομα με τα οποία συνεργάζονται έχουν άδεια στην πολιτεία τους και εάν έχουν ιστορικό παραβίασης των κανονισμών.
Τις ημέρες πριν από το NMLS, οι MLO δεν εκπαιδεύονταν πάντα ή ελέγχονταν πλήρως. Οι αδίστακτοι δανειστές μπορεί να ωθήσουν τους ανθρώπους να αγοράσουν στεγαστικά δάνεια που δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά ή/και δεν καταλαβαίνουν (ειδικά με πιο σύνθετα χαρακτηριστικά, όπως πληρωμές με μπαλόνι). Εάν ένας δανειολήπτης βρεθεί σε μπελάδες και αθετήσει το δάνειό του και χάσει το σπίτι του, οι MLO αντιμετωπίζουν ελάχιστες συνέπειες.
Το ίδιο το NMLS δεν εκδίδει άδειες – είναι μόνο αρχείο των κατόχων άδειας – και φυσικά δεν εγγυάται την επιμέλεια του MLO. Ωστόσο, οι ιδιοκτήτες κατοικιών έχουν την ευκαιρία να επαληθεύσουν ότι ο δανειστής τους είναι πιστοποιημένος, μορφωμένος και καταρτισμένος από ρυθμιστικές αρχές και ότι έχει καθαρά αρχεία.
Πώς να χρησιμοποιήσετε το NML
Για να χρησιμοποιήσετε το NMLS, θα χρειαστεί να δώσετε το όνομα, την εταιρεία ή τον αριθμό NMLS του Υπεύθυνου Στεγαστικού Δανείου σας, κάτι που απαιτείται από το νόμο. "Όταν οι δανειστές δεν δείχνουν το NMLS τους, αυτό είναι μια κόκκινη σημαία", είπε ο Biston.
Μόλις αποκτήσετε τον αριθμό NMLS σας, μπορείτε να τον αναζητήσετε μέσω της Πύλης πρόσβασης καταναλωτών NMLS. Βεβαιωθείτε ότι χρησιμοποιούν το όνομα στον αριθμό άδειας ή εμφανίζονται στην ενότητα "Άλλα ονόματα". Η εταιρεία με την οποία συνεργάζεστε θα πρέπει επίσης να ευθυγραμμίζεται με το ιστορικό εργασίας και την τοποθεσία της. Ελέγξτε για να δείτε εάν έχουν άδεια στην πολιτεία σας.
Εάν θέλετε να υποβάλετε καταγγελία καταναλωτή εναντίον τους, επιλέξτε την πολιτεία σας και κάντε κλικ στην επιλογή «Υποβολή με Ρυθμιστική Υπηρεσία». Φροντίστε να συμπεριλάβετε όσο το δυνατόν περισσότερες σχετικές λεπτομέρειες στην καταγγελία σας.
Μάθετε περισσότερα λοιπόν:
- American Express Centurion Black Card Review
- Πιστωτική κάρτα X1 – Ελέγξτε πώς να υποβάλετε αίτηση.
- Πιστωτική κάρτα Destiny – Πώς να παραγγείλετε online.
- Delta Skymiles® Reserve American Express Card Review – Δείτε περισσότερα.
- Η AmEx εστιάζει στην εμπειρία των πελατών με νέο λογαριασμό όψεως και επανασχεδιασμένη εφαρμογή
- Οι επιβραβεύσεις της κάρτας Discover it® Rewards δείτε πώς λειτουργεί