Η ανακυκλούμενη πίστωσή σας μπορεί να ωφελήσει ή να βλάψει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, θα εξαρτηθεί από τον τρόπο που τη χρησιμοποιείτε.
Η ανακυκλούμενη πίστωση είναι ένας βολικός και ευέλικτος τρόπος δανεισμού χρημάτων. Τι είναι όμως ακριβώς η ανακυκλούμενη πίστωση; Μάθετε πώς λειτουργεί και εάν η ανακυκλούμενη πίστωση ταιριάζει καλύτερα στο οικονομικό σας σχέδιο.
Ανακυκλούμενη πίστωση και ο ορισμός της
Ένα ανακυκλούμενο δάνειο είναι μια πιστωτική γραμμή που δανείζεστε και αποπληρώνετε ξανά και ξανά.
«Η ανακυκλούμενη πίστωση μπορεί να θεωρηθεί ως ένας εύκολος τρόπος δανεισμού», είπε ο Μάικλ Σούρι, μέλος ΔΕΠ στο τμήμα οικονομικών στο Πανεπιστήμιο του Τέξας στο Ώστιν και εκτελεστικός διευθυντής του Κέντρου Αναλύσεων και Μετασχηματιστικών Τεχνολογιών. Με άλλα λόγια, μπορείτε να δανειστείτε μέχρι ένα προκαθορισμένο ποσό όταν το χρειάζεστε και στη συνέχεια να αποπληρώσετε το υπόλοιπο όταν έχετε κεφάλαια. «Η αποπληρωμή του δανείου απελευθερώνει κεφάλαια που μπορούν να δανειστούν ξανά – εξ ου και ο όρος «ανακυκλούμενος»», πρόσθεσε ο Sury.
Ανακυκλούμενη πίστωση: Πώς λειτουργεί;
Ανακυκλούμενη πίστωση σημαίνει ότι δανείζεστε έναντι μιας πιστωτικής γραμμής. Ας υποθέσουμε ότι ο δανειστής σας χορηγεί ένα ορισμένο ποσό πίστωσης, το οποίο μπορείτε να δανειστείτε επανειλημμένα. Το πιστωτικό όριο που επιτρέπεται να χρησιμοποιείτε κάθε μήνα είναι το πιστωτικό όριο ή το πιστωτικό σας όριο. Είστε ελεύθεροι να χρησιμοποιήσετε όση ή λίγη πίστωση θέλετε σε οποιαδήποτε αγορά.
Στο τέλος κάθε κύκλου χρέωσης, θα λαμβάνετε ένα τιμολόγιο για το υπόλοιπο. Εάν δεν το εξοφλήσετε πλήρως, μπορείτε να μεταφέρετε το υπόλοιπο στον επόμενο μήνα και να πληρώσετε τόκους για αυτό το ποσό. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε περισσότερη πίστωση όταν πληρώνετε το υπόλοιπό σας.
Ανακυκλούμενη πίστωση: Ποιοι είναι οι τύποι;
Υπάρχουν δύο κύριοι τύποι ανακυκλούμενης πίστωσης: η εξασφαλισμένη και η μη εξασφαλισμένη.
Η εξασφαλισμένη ανακυκλούμενη πίστωση είναι μια πιστωτική γραμμή που εξασφαλίζεται με εξασφάλιση. Αυτό μπορεί να είναι ένα περιουσιακό στοιχείο όπως ακίνητα ή καταθέσεις μετρητών. Εάν δεν καταφέρετε να εξοφλήσετε το υπόλοιπο σύμφωνα με τους όρους της σύμβασης, ο πιστωτής μπορεί να δεσμεύσει το περιουσιακό στοιχείο.
Μη εξασφαλισμένη ανακυκλούμενη πίστωση σημαίνει ότι η γραμμή πίστωσης δεν έχει εξασφαλίσεις. Αυτός ο τύπος είναι πιο επικίνδυνος για τους πιστωτές και ως εκ τούτου συνήθως συνδέεται με υψηλότερα επιτόκια.
Τι είναι ένα παράδειγμα ανανεούμενου δανείου;
«Ένα κλασικό παράδειγμα ανακυκλούμενης πίστωσης είναι η πιστωτική κάρτα», είπε ο G. Brian Davis, αρθρογράφος προσωπικών οικονομικών και συνιδρυτής του Spark Rental, ενός εκπαιδευτικού ιστότοπου για επενδυτές ακινήτων. «Το υπόλοιπο αυξάνεται και πέφτει καθώς ο καταναλωτής πληρώνει ή συμπληρώνει. Η μηνιαία πληρωμή κυμαίνεται ανάλογα με το υπόλοιπο.” Η πιστωτική κάρτα είναι μια μη εξασφαλισμένη ανακυκλούμενη πίστωση.
Ένα παράδειγμα εξασφαλισμένου ανακυκλούμενου δανείου είναι μια πιστωτική γραμμή μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας. Ένα HELOC λειτουργεί σαν μια πιστωτική κάρτα, εκτός από το ότι το πιστωτικό όριο υποστηρίζεται από τα ίδια κεφάλαιά σας.
Ανακυκλούμενη πίστωση και πίστωση με δόσεις
Ένα ανακυκλούμενο δάνειο είναι διαφορετικό από ένα παραδοσιακό δάνειο που αποπληρώνεται σε τακτική βάση. Αυτά τα δάνεια με δόσεις έχουν σχεδιαστεί για να σας βοηθήσουν να δανειστείτε χρήματα για συγκεκριμένο σκοπό – όπως η αγορά αυτοκινήτου ή η πληρωμή για το κολέγιο. Ουσιαστικά, δανείζεσαι ένα μεγάλο χρηματικό ποσό και το εξοφλείς σε μηνιαίες δόσεις μέχρι να εξαφανιστεί το χρέος.
Εξετάστε τη διαφορά μεταξύ ενός HELOC και ενός στεγαστικού δανείου. «Το HELOC είναι μια ανακυκλούμενη πιστωτική γραμμή που οι ιδιοκτήτες κατοικιών μπορούν να αντλήσουν ή να αποπληρώσουν», είπε ο Davis. Αλλά ένα εφάπαξ στεγαστικό μετοχικό δάνειο έχει ένα σταθερό ποσό δανείου και μια σταθερή περίοδο αποπληρωμής. «Είναι ένα τυπικό δάνειο με δόσεις», είπε.
Η ανακυκλούμενη πίστωση είναι η καλύτερη επιλογή όταν θέλετε η ευελιξία να ξοδεύετε κάθε μήνα χωρίς να ορίζετε εκ των προτέρων συγκεκριμένο σκοπό. Εφόσον εξοφλείτε το υπόλοιπό σας εγκαίρως κάθε μήνα, μπορείτε να ξοδέψετε στην πιστωτική σας κάρτα για πόντους μπόνους και επιστροφή μετρητών.
Πώς επηρεάζει ένας ανακυκλούμενος λογαριασμός το πιστωτικό αποτέλεσμά σας;
Κάθε χρόνος που ξοδεύετε σε πίστωση επηρεάζει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας FICO, το οποίο είναι η βαθμολογία που χρησιμοποιείται πιο συχνά από τους δανειστές. Ο τρόπος με τον οποίο χειρίζεστε αυτήν την πίστωση θα καθορίσει εάν ο αντίκτυπος είναι θετικός ή αρνητικός.
Ιστορικό πληρωμών
Τα πιστωτικά γραφεία λαμβάνουν υπόψη πολλούς παράγοντες κατά τον υπολογισμό του πιστωτικού αποτελέσματος FICO. Το μεγαλύτερο, 35% της βαθμολογίας σας, είναι το ιστορικό πληρωμών σας.
Οι καθυστερήσεις σε πιστωτική κάρτα ή άλλο ανακυκλούμενο πιστωτικό λογαριασμό μπορεί να έχουν δραματικό και διαρκή αντίκτυπο στη βαθμολογία σας. Ωστόσο, όταν πληρώνετε με συνέπεια μέχρι την ημερομηνία λήξης σας, δημιουργείτε ένα θετικό ιστορικό πληρωμών που βελτιώνει τη βαθμολογία σας με την πάροδο του χρόνου.
λουριά
Το ποσό που οφείλετε είναι 30% της βαθμολογίας σας. Το να βασίζεστε υπερβολικά στην πίστωση που λαμβάνετε είναι μεγάλη κόκκινη σημαία για τους δανειστές, επειδή δεν φαίνεται να έχετε αρκετά χρήματα για να συμβαδίσετε με τις δαπάνες. Το τελευταίο πράγμα που θέλετε να κάνετε είναι να μεγιστοποιήσετε το πιστωτικό σας όριο.
Για να βρείτε τη χρήση της πίστωσης (ένα μέτρο της πίστωσης που χρησιμοποιείτε), διαιρέστε το συνολικό οφειλόμενο υπόλοιπό σας με τις συνολικές πιστώσεις που έχετε στη διάθεσή σας.
Για παράδειγμα, εάν το συνολικό πιστωτικό σας όριο είναι $3.000 και το υπόλοιπό σας είναι $1.000, το ποσοστό χρήσης της πίστωσης είναι περίπου 33%. Όσο χαμηλότερη είναι η αξιοποίησή σας, τόσο υψηλότερη είναι η βαθμολογία σας. Ένας στόχος μικρότερος από 10% είναι ιδανικός.
Λάβετε υπόψη σας ότι ακόμη και αν εξοφλείτε το υπόλοιπό σας κάθε μήνα, το ποσοστό χρήσης της πίστωσής σας μπορεί να είναι υψηλό. Αυτό συμβαίνει επειδή το υπόλοιπό σας συνήθως αναφέρεται στο πιστωτικό γραφείο την ίδια ημέρα που συμπληρώνετε το αντίγραφο κίνησης, η οποία είναι διαφορετική από την ημερομηνία λήξης που ενδέχεται να επιστραφεί. Επομένως, είναι καλύτερο να αποφύγετε τα υψηλά υπόλοιπα, ακόμα κι αν σκοπεύετε να τα εξοφλήσετε μέσα σε λίγες εβδομάδες.
Πιστωτικό ιστορικό και πρόσφατες αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας
Οι πιστωτές θέλουν να δουν ένα μακροπρόθεσμο σταθερό ιστορικό υπεύθυνης χρήσης της πίστωσης, γι' αυτό και το πιστωτικό ιστορικό σας αντιστοιχεί στο 15% της βαθμολογίας FICO σας. Όσο παλαιότερος είναι ο πιστωτικός λογαριασμός σας, συμπεριλαμβανομένων των πιστωτικών καρτών και άλλων τύπων ανακυκλούμενης πίστωσης, τόσο το καλύτερο.
Ταυτόχρονα, το άνοιγμα πάρα πολλών λογαριασμών σε σύντομο χρονικό διάστημα όχι μόνο θα μειώσει τη μέση διάρκεια του δανείου σας, αλλά θα σηματοδοτήσει επίσης στους δανειστές ότι μπορεί να έχετε απόλυτη ανάγκη από περισσότερη πίστωση. Επομένως, τα νέα δάνεια αντιστοιχούν στο 10% της βαθμολογίας FICO σας.
Εάν υποβάλετε αίτηση για ανακυκλούμενη πίστωση και απορριφθείτε, εξετάστε τους παράγοντες που οδήγησαν στην απόρριψη και εργαστείτε για να βελτιώσετε αυτούς τους παράγοντες πριν υποβάλετε ξανά αίτηση. Ή αναζητήστε προϊόντα που έχουν περισσότερες πιθανότητες να λάβουν έγκριση.
Πιστωτικό χαρτοφυλάκιο
Τα τελευταία 10% του πιστωτικού αποτελέσματός σας εξαρτώνται από το πιστωτικό χαρτοφυλάκιό σας. Οι δανειστές θα θέλουν να δουν ότι έχετε εμπειρία στη διαχείριση διαφορετικών τύπων χρέους, συμπεριλαμβανομένου ενός καλού συνδυασμού δανείων με δόσεις και ανακυκλούμενης πίστωσης.
Επομένως, εάν έχετε περιορισμένη πιστωτική εμπειρία - ίσως έχετε φοιτητικά δάνεια μόνο στην πρώιμη ενήλικη ζωή - μπορεί να είναι επωφελής η διαφοροποίηση με έναν ανακυκλούμενο πιστωτικό λογαριασμό όπως μια πιστωτική κάρτα.
Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της ανακυκλούμενης πίστωσης
Ενώ η ανακυκλούμενη πίστωση μπορεί να είναι χρήσιμη σε ορισμένες περιπτώσεις, υπάρχουν μειονεκτήματα στη χρήση της. Ακολουθούν τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της ανακυκλούμενης πίστωσης:
Πλεονέκτημα
Πολύ άνετο. Η δυνατότητα δανεισμού χρημάτων όταν χρειάζεται για σχεδόν οποιαδήποτε προμήθεια είναι πολύ πιο ευέλικτη από τη λήψη ενός δανείου εφάπαξ δόσης και στη συνέχεια την εξόφλησή του με σταθερό χρονοδιάγραμμα.
Αυτό λειτουργεί. Η χρήση μιας ανακυκλούμενης πιστωτικής γραμμής, όπως μια πιστωτική κάρτα, μπορεί να βελτιώσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, αρκεί να πληρώσετε εγκαίρως. "Η δημιουργία πίστωσης και ένα καλό υπόλοιπο είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να διατηρήσετε ή να βελτιώσετε το πιστωτικό σας σκορ", είπε ο Sury.
Μειονεκτήματα
Είναι ακριβό. Τα επιτόκια των ανακυκλούμενων πιστωτικών γραμμών είναι γενικά υψηλότερα από εκείνα των δανείων με δόσεις. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα εάν η πιστωτική γραμμή δεν είναι εξασφαλισμένη.
Είναι περιορισμένο. Συνήθως, ένα πιστωτικό όριο έχει μικρότερο πιστωτικό όριο από ένα δάνειο με δόσεις. Επομένως, εάν χρειαστεί να δανειστείτε πολλά χρήματα, η ανακυκλούμενη πιστωτική γραμμή δεν μπορεί να κοπεί.
Πώς να διαχειριστείτε την ανακυκλούμενη πίστωση
Μια ανακυκλούμενη πίστωση μπορεί να σας βοηθήσει να διαχειριστείτε τα έξοδα μέχρι να φτάσει ο επόμενος μισθός σας. Επιπλέον, η χρήση μιας πιστωτικής κάρτας επιβράβευσης για αγορές που πρέπει να κάνετε ούτως ή άλλως είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να κρατήσετε χρήματα στην τσέπη σας. Απλά φρόντισε να το κάνεις σωστά.
Κρατήστε την ισορροπία χαμηλά. Με πιστωτική κάρτα ή άλλου είδους πιστωτικό όριο, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε έως και 100% του πιστωτικού ορίου που σας έχει χορηγηθεί. Αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι πρέπει. Όταν μεγιστοποιείτε το πιστωτικό σας όριο, η πιστοληπτική σας ικανότητα μειώνεται. Εάν δεν μπορείτε να πληρώσετε το υπόλοιπό σας, μια άλλη επιλογή είναι να αυξήσετε το πιστωτικό σας όριο. Το θέμα, ωστόσο, δεν είναι να προσθέσουμε περισσότερο χρέος στο νέο υψηλότερο όριο.
Πληρώστε εγκαίρως κάθε μήνα. Οι περισσότεροι εκδότες χρεώνουν προμήθειες για καθυστερημένες πληρωμές και ορισμένοι εκδότες θα αυξήσουν το ΣΕΠΕ για μελλοντικές αγορές ως ποινή. Ενδέχεται να υπάρχουν κυρώσεις για καθυστερημένες πληρωμές τουλάχιστον 60 ημερών και οι καθυστερημένες πληρωμές μπορεί να οδηγήσουν σε δυνητικά σοβαρή πτώση του πιστωτικού σας σκορ. Η παρακολούθηση των λογαριασμών σας είναι το πιο ισχυρό πράγμα που μπορείτε να κάνετε για να διατηρήσετε ένα καλό πιστωτικό σκορ.
Αποφύγετε να κάνετε αίτηση για πάρα πολλές κυκλικές πιστώσεις. Πριν υποβάλετε αίτηση για πιστωτική κάρτα ή οποιοδήποτε άλλο είδος δανείου, βεβαιωθείτε ότι έχετε καλή πιστοληπτική ικανότητα για να αποφύγετε την απόρριψη. Εάν εγκριθεί, διανείμετε μελλοντικές εφαρμογές για να αποφύγετε να βλάψετε το πιστωτικό σας σκορ.
Η ανακυκλούμενη πίστωση μπορεί να έχει θετική ή αρνητική επίδραση στην πιστωτική σας βαθμολογία, ανάλογα με τον τρόπο χρήσης της. Εάν είστε υπεύθυνος δανειστής και πληρώνετε τους λογαριασμούς σας εγκαίρως, θα πρέπει να μπορείτε να χρησιμοποιήσετε την πίστωσή σας προς όφελός σας, ενώ παράλληλα δημιουργείτε καλή πίστωση.
