Αναχρηματοδότηση χωρίς κόστος διακανονισμού: τι είναι και πώς λειτουργεί

Διαφημίσεις

Το κόστος κλεισίματος που σχετίζεται με την αναχρηματοδότηση στεγαστικών δανείων είναι συνήθως 2% έως 5% του ποσού του δανείου σας. Ωστόσο, αυτές οι προμήθειες μπορούν να ενσωματωθούν στο νέο σας δάνειο χωρίς αναχρηματοδότηση κόστους διακανονισμού. Με την αναχρηματοδότηση χωρίς κόστος κλεισίματος, δεν αποφεύγετε εξ ολοκλήρου το κόστος κλεισίματος – αντίθετα, χρηματοδοτείτε αυτά τα κόστη ως μέρος του δανείου. Εάν σκοπεύετε να μείνετε στο σπίτι για μικρότερο χρονικό διάστημα, μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο αναχρηματοδότησης χωρίς προμήθειες συναλλαγής. Εδώ είναι τα γεγονότα που θα σας βοηθήσουν να αποφασίσετε.

Τι είναι η αναχρηματοδότηση χωρίς κόστος διακανονισμού;

Η αναχρηματοδότηση χωρίς κόστος κλεισίματος είναι μια αναχρηματοδότηση όπου μπορείτε να λάβετε ένα δάνειο χωρίς να πληρώσετε προκαταβολικά τα έξοδα κλεισίματος. Αντίθετα, μπορείτε να τους δανείσετε ένα δάνειο ή να πληρώσετε υψηλότερο επιτόκιο για το ίδιο υπόλοιπο κεφαλαίου.

Σε μια τυπική αναχρηματοδότηση, ο δανειολήπτης πληρώνει μια εφάπαξ προμήθεια στο κλείσιμο για να καλύψει κόστη όπως προμήθειες αξιολόγησης, αναζήτηση τίτλου, ασφάλιση τίτλου και τέλη αίτησης.

Πώς λειτουργεί η αναχρηματοδότηση χωρίς κόστος διακανονισμού;

Δεν υπάρχουν κόστη κλεισίματος για αναχρηματοδότηση χωρίς κόστος κλεισίματος, αλλά υπάρχουν συμβιβασμούς. Αυτό περιλαμβάνει τη χρέωση υψηλότερων επιτοκίων, τα οποία μπορεί να κοστίσουν περισσότερο κατά τη διάρκεια ζωής της υποθήκης. Η αναχρηματοδότηση χωρίς κόστος κλεισίματος μπορεί επίσης να περιλαμβάνει προμήθειες στη χρηματοδότηση, έτσι ώστε οι προμήθειες να μην χρεώνονται εκ των προτέρων, αλλά να κατανέμονται σε όλη τη διάρκεια του δανείου.

Διαφημίσεις

Κοινό κόστος κλεισίματος για αναχρηματοδότηση

Το κόστος κλεισίματος είναι συνήθως 2% έως 5% του ποσού του δανείου. Ωστόσο, διαφέρουν ανάλογα με την πολιτεία. Σύμφωνα με την ClosingCorp, το εθνικό μέσο κόστος αναχρηματοδότησης μιας μονοκατοικίας το 2021 θα είναι $2,375. Εκτός από τα τέλη εφαρμογής που ορισμένοι δανειστές χρεώνουν και άλλοι όχι, τα κοινά τέλη κλεισίματος περιλαμβάνουν:

Αμοιβή εκτίμησης: Χρεώνεται μια αμοιβή εκτίμησης όταν ένας επαγγελματίας εκτιμητής επιθεωρεί ένα σπίτι για να καθορίσει την αξία του προτού ο δανειστής κάνει μια προσφορά υποθήκης. Συνήθως κυμαίνεται από $300 έως $450 ή περισσότερο.

Πιστωτικός έλεγχος: Οι δανειστές χρεώνουν συχνά μια προμήθεια για τη συλλογή της πιστωτικής σας αναφοράς για να καθορίσουν εάν είστε επιλέξιμος δανειολήπτης. Μπορεί να κοστίσει $25 ή περισσότερο ανά δανειολήπτη.

Προμήθεια Διακανονισμού: Μερικοί δανειστές χρεώνουν μια προμήθεια δανείου, συνήθως περίπου 1% του δανεισμένου ποσού.

Διαφημίσεις

Αναζήτηση τίτλων: Εκτός εάν αγοράζετε ένα νέο σπίτι, οι δανειστές θα αναζητήσουν τίτλους τίτλων στα αρχεία τίτλων για να βεβαιωθούν ότι δεν υπάρχουν ζητήματα τίτλων ή δεσμεύσεων. Αυτό μπορεί να κοστίσει περίπου $450.

Ασφάλιση στεγαστικών δανείων: Τα περισσότερα δάνεια FHA περιλαμβάνουν προκαταβολική ασφάλιση στεγαστικών δανείων. Συνήθως 1,75% του ποσού του δανείου. Εάν κάνετε μια απλοποιημένη αναχρηματοδότηση FHA για να μετατρέψετε ένα δάνειο FHA σε άλλο, η χρέωση είναι 0,1%.

Προμήθεια χρηματοδότησης VA: Όταν αναχρηματοδοτείτε το δάνειό σας VA, πρέπει να αποπληρώσετε ένα ποσοστό του νέου δανείου στο Υπουργείο Υποθέσεων Βετεράνων. Εάν αυτό είναι το πρώτο σας δάνειο VA, θα πληρώσετε ένα τέλος χρηματοδότησης 2,3%. Εάν χρησιμοποιείτε μια αναχρηματοδότηση από ένα δάνειο VA σε ένα άλλο δάνειο αναχρηματοδότησης με μειωμένο τόκο (IRRRL) ή VA Streamline, η προμήθεια χρηματοδότησης είναι 0,5%.

Διαφημίσεις

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της αναχρηματοδότησης χωρίς κόστος διακανονισμού

Πλεονεκτήματα

Δεν απαιτείται προκαταβολή σε μετρητά
Μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα εάν είστε στο σπίτι για μικρό χρονικό διάστημα
Νωρίτερα νεκρό σημείο, ιδανικό για αντιπροσώπους
Σας επιτρέπει να χρησιμοποιείτε τις οικονομίες σας για άλλα έργα, όπως ανακαινίσεις

Μειονεκτήματα

Μπορεί να κοστίσει περισσότερο εάν είστε στο σπίτι για μεγάλα χρονικά διαστήματα
Ίσως χρειαστεί να πληρώσετε για ασφάλιση στεγαστικών δανείων
Συνήθως έχει υψηλότερη μηνιαία πληρωμή
Συνήθως υψηλότερα επιτόκια

Πότε να επιλέξετε μια υποθήκη χωρίς κόστος κλεισίματος

Είναι σημαντικό να κατανοήσετε πόσο καιρό σκοπεύετε να μείνετε στο κατάλυμα και πόσο το νεκρό σημείο μπορεί να επηρεάσει το πιθανό κόστος συναλλαγής σας.

Πότε είναι λογικό: Εάν σκοπεύετε να μετακομίσετε μέσα σε ένα χρόνο και θα χρειαστούν δύο έως τρία χρόνια για να ανακτήσετε το κόστος συναλλαγής σας, τότε ακόμα και αν πληρώσετε λίγο περισσότερο, μπορείτε να κερδίσετε καθαρή εξοικονόμηση από τους τόκους του δανείου σας ενώ μετακομίζετε .
Όταν δεν έχει νόημα: Εάν σκοπεύετε να μείνετε στο ακίνητο για δεκαετίες και θα ανακτήσετε το κόστος κλεισίματός σας εκ των προτέρων σε δύο ή τρία χρόνια, το δωρεάν κλείσιμο δεν έχει νόημα γιατί θα πληρώσετε περισσότερα στο τη μακροπρόθεσμη.

«Οι επιπλέον τόκοι του δανείου αυξήθηκαν με την πάροδο του χρόνου», δήλωσε ο Greg McBride, επικεφαλής χρηματοοικονομικός αναλυτής της Bankrate. «Και όσο περισσότερο έχετε το δάνειο, τόσο υψηλότερο είναι το κόστος. Εάν έχετε το δάνειο τις επόμενες δεκαετίες, ίσως χρειαστεί να πληρώσετε μερικές προμήθειες κλεισίματος».

Εάν θέλετε το δάνειό σας να περιλαμβάνει το κόστος κλεισίματος στο ποσό της αναχρηματοδότησης, πρέπει να βεβαιωθείτε ότι η συνολική πληρωμή σας (κεφάλαιο και τόκοι) είναι μικρότερη από το ποσό που πληρώσατε για το κόστος κλεισίματος εκ των προτέρων. αυτό δεν συμβαίνει πάντα.

Η ενσωμάτωση του κόστους συναλλαγής σας σε μια νέα υποθήκη επηρεάζει επίσης το δάνειο προς αξία (LTV), είπε ο McBride. Αυτό θα μπορούσε να μειώσει τα ίδια κεφάλαιά σας στο σπίτι στο σημείο όπου θα πρέπει τώρα να πληρώνετε την ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων (PMI) σε μηνιαία βάση πληρωμής

Άλλοι τρόποι μείωσης του κόστους αναχρηματοδότησης

Η απόκτηση υποθήκης χωρίς κόστος κλεισίματος δεν είναι ο μόνος τρόπος για να μειώσετε το κόστος της αρχικής υποθήκης. Ακολουθούν μερικοί άλλοι τρόποι για να μειώσετε το κόστος από την τσέπη:

Ελέγξτε εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για παραίτηση: Ορισμένοι δανειστές παραιτούνται από τις προμήθειες αξιολόγησης για υπάρχοντες πελάτες ή δανειολήπτες με σημαντικό κεφάλαιο στο σπίτι.
Έκπτωση τελών αίτησης: Εάν κάνετε αίτηση σε τράπεζα στην οποία έχετε ήδη λογαριασμό, ρωτήστε την εάν χρεώνουν τέλος αίτησης. Πολλοί δανειστές προσφέρουν τέτοιες πρόσθετες υπηρεσίες σε υπάρχοντες πελάτες.
Αγορά: Αυτό είναι ίσως το πιο σημαντικό πράγμα που μπορείτε να κάνετε. Λάβετε προσφορές από πολλούς ενυπόθηκους δανειστές και βεβαιωθείτε ότι συγκρίνετε όλους τους διαφορετικούς όρους – όχι μόνο τα επιτόκια, αλλά το κόστος κλεισίματος και άλλες προμήθειες. Συνεργαστείτε με έναν δανειστή για να έχετε την καλύτερη τιμή.

Δεν είναι κατάλληλη για εσάς αναχρηματοδότηση κόστους διακανονισμού;

Η αναχρηματοδότηση χωρίς κόστος κλεισίματος μπορεί να είναι μια καλή επιλογή για κάποιον που δεν σκοπεύει να μείνει στο σπίτι για μερικά χρόνια. Εάν σκοπεύετε να μείνετε στο σπίτι μακροπρόθεσμα, η αναχρηματοδότηση χωρίς κόστος κλεισίματος μπορεί να κοστίσει περισσότερο με την πάροδο του χρόνου.

Μάθε περισσότερα:

Διαφημίσεις