Ίσως εκπλαγείτε αν το ακούσετε αυτό, αλλά από τον Απρίλιο του 2021, η μέση βαθμολογία FICO είναι 716. Η μέση βαθμολογία FICO συνέχισε να αυξάνεται από τότε που έφτασε για πρώτη φορά το 700 τον Απρίλιο του 2017.
Αλλά αυτή δεν ήταν η μόνη έκπληξη. Πιστεύετε ότι 23,31 TP3T καταναλωτών έχουν πραγματικά πιστωτικό σκορ 800-850; Οι βαθμολογίες FICO είναι συνήθως μεταξύ 300 και 850. Μια βαθμολογία 800 ή μεγαλύτερη θεωρείται ειδική βαθμολογία FICO.
Μην ανησυχείτε εάν η βαθμολογία σας είναι κάτω από 800. Η γραμμή αριστείας ξεκινά πριν από το 800, αλλά ο αριθμός που πρέπει να φτάσετε εξαρτάται από την αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας που χρησιμοποιείται.
Οι δύο βαθμολογίες που χρησιμοποιούνται πιο συχνά είναι το FICO Score 8 και το VantageScore 3.0, ας ρίξουμε μια ματιά και στα δύο.
Τι θεωρείται εξαιρετική πίστωση;
Το FICO Score 8 είναι η πιο ευρέως χρησιμοποιούμενη έκδοση και των τριών πιστωτικών γραφείων. Σύμφωνα με το myFICO.com, πώς έχει εξελιχθεί το εύρος πιστώσεων FICO:
- Αριστεία: 800 και άνω.
- Πολύ καλό: 740 έως 799.
- Καλό: 670 έως 739.
- Δίκαιο: 580 έως 669.
- Κακή: 579 και κάτω.
Κοιτάζοντας την ανάλυση, μπορεί να νομίζετε ότι χρειάζεστε τουλάχιστον 800 βαθμούς. Να βαθμολογηθεί ως «Εξαιρετικός», από το so. Αλλά δεν χρειάζεστε βαθμολογία 800 FICO για να λάβετε τις καλύτερες τιμές σε δάνεια και πιστωτικές κάρτες.
Σύμφωνα με την Informa Research, αν έχετε βαθμολογία τουλάχιστον 760, είστε σε καλή κατάσταση. Μπορείτε να λάβετε μια υποθήκη σταθερού επιτοκίου 30 ετών για $300.000 με χαμηλό επιτόκιο 4,919%. Με βαθμολογία 820, έχετε την ίδια αναλογία. Μπορεί να μην είστε τεχνικά εξαιρετικός στα μάτια του FICO, αλλά ποιος νοιάζεται; Αυτό που έχει σημασία είναι να αποκτήσετε την καλύτερη τιμή.
Ακολουθούν τα εύρη πιστώσεων VantageScore, σύμφωνα με το Experian, ένα από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία:
- Εξαιρετικό: 781 έως 850.
- Καλό: 661 έως 780.
- Δίκαιο: 601 έως 660.
- Κακή: 500 έως 600.
- Πολύ κακή: 300 έως 499.
Μια βαθμολογία FICO 750 θεωρείται πολύ καλή βαθμολογία. Αλλά ένα VantageScore 750 θεωρείται μόνο καλή βαθμολογία. Τα βάρη αυτών των παραγόντων δεν είναι πανομοιότυπα, επομένως δεν μπορούν να συγκριθούν άμεσα με τις βαθμολογίες.
Τι επηρεάζει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας;
Ακολουθούν πέντε παράγοντες που λαμβάνονται υπόψη στη βαθμολογία FICO:
- Ιστορικό πληρωμών: 35%.
- Πιστωτική αξιοποίηση: 30%.
- Μήκος πιστωτικού ιστορικού: 15%.
- Πιστωτικό μείγμα: 10%.
- Νέα πίστωση: 10%.
Όπως μπορείτε να δείτε, το ιστορικό πληρωμών και η χρήση της πίστωσης είναι πολύ σημαντικά. Οι περισσότερες εκδόσεις των πιστωτικών βαθμολογιών περιλαμβάνουν επίσης αυτούς τους δύο παράγοντες στις αξιολογήσεις τους, αλλά σταθμίζονται διαφορετικά.
Το VantageScore δεν παρέχει ποσοστά παραγόντων που εμπλέκονται στον υπολογισμό μιας βαθμολογίας. Αντίθετα, εστιάζει στην «επιρροή» μιας κατηγορίας.
Ετσι δουλευει:
- Χρήση πίστωσης, υπόλοιπο και διαθέσιμο υπόλοιπο: Πολύ επιρροή.
- Πιστωτικό χαρτοφυλάκιο και εμπειρία: Πολύ επιρροή.
- Ιστορικό πληρωμών: Μέτριος αντίκτυπος.
- Νέοι λογαριασμοί: Λιγότερη επιρροή.
- Ηλικία πιστωτικού ιστορικού: μικρότερο αντίκτυπο.
Γιατί η άριστη πίστωση έχει σημασία
Η εξαιρετική πίστωση θα σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε χρήματα. Θυμηθείτε το παραπάνω παράδειγμα, όταν πήρατε ένα ανώτατο επιτόκιο 4,919% σε μια υποθήκη σταθερού επιτοκίου $300.000 30 ετών με βαθμολογία FICO 760; Αυτό έχει ως αποτέλεσμα μηνιαία πληρωμή κεφαλαίου και τόκου ύψους $1.596.
Ας δούμε ποια θα είναι η μηνιαία πληρωμή σας εάν η βαθμολογία FICO σας είναι μόνο 630. Τώρα το επιτόκιο είναι 6,508% και η μηνιαία πληρωμή για την ίδια υποθήκη είναι $1,898. Διαφορά πληρωμής μετά από ένα χρόνο; Πληρώνεστε υπερβολικά με $3.624. Μετά από 10 χρόνια, πληρώσατε άλλα $36.240. Η διαφορά μεταξύ κάτω του μέσου όρου και υψηλών βαθμολογιών είναι εκπληκτική.
Εκτός από τη λήψη φθηνότερης πίστωσης, πληροίτε τις προϋποθέσεις για τις καλύτερες πιστωτικές κάρτες και, σε ορισμένες πολιτείες, χαμηλότερα ασφάλιστρα. Σε μια οικονομική έκτακτη ανάγκη, όπως εάν κάνετε ακριβές επισκευές στο σπίτι, η καλή πίστωση είναι πολύτιμη επειδή μπορεί να σας βοηθήσει να λάβετε φθηνότερη πίστωση πιο εύκολα.
Βελτιώστε την πιστοληπτική σας ικανότητα
Για τη δημιουργία της βαθμολογίας FICO απαιτούνται έξι μήνες αναφοράς δεδομένων λογαριασμού. Το VantageScore σάς επιτρέπει να δημιουργήσετε μια βαθμολογία εάν έχετε τουλάχιστον έναν μήνα πιστωτικής δραστηριότητας τους τελευταίους 24 μήνες.
Δεν μπορείτε να επιλέξετε τη βαθμολογία που χρησιμοποιεί ο δανειστής σας, αλλά μπορείτε να αναπτύξετε μια συνήθεια δανεισμού που βελτιώνει τη βαθμολογία σας, ανεξάρτητα από τον τύπο ή την έκδοση που χρησιμοποιείται. Ασκήστε τις παρακάτω συνήθειες για να βελτιώσετε το πιστωτικό σας σκορ.
- Διατηρήστε καλά αρχεία πληρωμών. Ορίστε έναν ρεαλιστικό προϋπολογισμό και πληρώστε όλους τους λογαριασμούς σας εγκαίρως. Μιλάω για κάθε λογαριασμό, όχι μόνο για τον λογαριασμό της πιστωτικής σας κάρτας. Ένα καλό ιστορικό πληρωμών είναι το κλειδί για την καλή πίστωση.
- Παρακολουθήστε τη χρήση της πίστωσής σας. Έχετε έναν δείκτη χρησιμοποίησης πίστωσης, ο οποίος είναι ο λόγος του ποσού των πιστώσεων που έχετε χρησιμοποιήσει προς το ποσό των πιστώσεων που έχετε διαθέσιμες. Διατηρήστε το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας κάτω από 30% — στην πραγματικότητα 10% αν μπορείτε— και θα δείτε τη βαθμολογία σας να βελτιώνεται.
- Μείνετε χωρίς χρέη. Ξεκινήστε να παρακολουθείτε τις δαπάνες σας, ώστε να μπορείτε να παρακολουθείτε τα υπόλοιπα της πιστωτικής σας κάρτας. Όταν χρησιμοποιείτε πολλές πιστωτικές κάρτες, είναι σημαντικό να έχετε ένα σύστημα σε εφαρμογή. Εάν δεν ξέρετε πού πηγαίνει κάθε δολάριο, είναι πιθανό να χρωστάτε.
- Σταματήστε να εμμονεύεστε με το σκορ σας. Απλώς εξασκήστε τις συνήθειες που αναφέρονται εδώ και η βαθμολογία σας θα βελτιωθεί. Ηρεμήστε όμως με τους ακριβείς αριθμούς. Η πιστωτική σας βαθμολογία θα αλλάξει καθώς οι νέες πληροφορίες αναφέρονται στο πιστωτικό γραφείο. Επομένως, η υπομονή και η υπεύθυνη χρήση της πίστωσής σας θα βελτιώσει τη βαθμολογία σας.
Θυμηθείτε, δεν χρειάζεστε τέλεια πίστωση. Αυξήστε τη βαθμολογία σας σε τουλάχιστον 760 και θα έχετε τις καλύτερες τιμές.
