Όταν ψωνίζετε για μια υποθήκη, μπορεί να είναι δύσκολο να γνωρίζετε πώς να κάνετε μια πραγματική σύγκριση. Ορισμένοι δανειστές διαφημίζουν επιτόκια που ακούγονται πολύ καλύτερα από τους ανταγωνιστές τους και αποκαλύπτουν τα APR μόνο με ψιλά γράμματα. Μάθετε για τη διαφορά επιτοκίου μεταξύ APR και APR, ώστε να γίνετε ένας έξυπνος δανειολήπτης στεγαστικών δανείων και ενδεχομένως να εξοικονομήσετε χρήματα στη διαδικασία.
Τι είναι το επιτόκιο;
Τα επιτόκια που σχετίζονται με μια υποθήκη αντικατοπτρίζουν το κόστος που πληρώνετε για να δανειστείτε χρήματα. Με μια υποθήκη σταθερού επιτοκίου, το επιτόκιο δεν αλλάζει ποτέ κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου (για παράδειγμα, μια υποθήκη 30 ετών έχει διάρκεια 30 ετών). Τα επιτόκια στεγαστικών δανείων με ρυθμιζόμενο επιτόκιο (ARM) μπορούν να αλλάξουν σε συγκεκριμένα χρονικά διαστήματα με βάση τις συνθήκες της αγοράς.
Όταν ψωνίζετε για μια υποθήκη, μπορεί να είναι δύσκολο να γνωρίζετε πώς να κάνετε μια πραγματική σύγκριση. Ορισμένοι δανειστές διαφημίζουν επιτόκια που ακούγονται πολύ καλύτερα από τους ανταγωνιστές τους και αποκαλύπτουν μόνο το ΣΕΠΕ με ψιλά γράμματα. Μάθετε για τη διαφορά επιτοκίου μεταξύ APR και APR, ώστε να γίνετε ένας έξυπνος δανειολήπτης στεγαστικών δανείων και ενδεχομένως να εξοικονομήσετε χρήματα στη διαδικασία.
Πώς υπολογίζονται τα επιτόκια;
Τα επιτόκια που σχετίζονται με μια υποθήκη αντικατοπτρίζουν το κόστος που πληρώνετε για να δανειστείτε χρήματα. Με μια υποθήκη σταθερού επιτοκίου, το επιτόκιο δεν αλλάζει ποτέ κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου (για παράδειγμα, μια υποθήκη 30 ετών έχει διάρκεια 30 ετών). Τα επιτόκια στεγαστικών δανείων με ρυθμιζόμενο επιτόκιο (ARM) ενδέχεται να αλλάζουν σε συγκεκριμένα χρονικά διαστήματα με βάση τις συνθήκες της αγοράς.
Τι είναι το APR;
Το APR σημαίνει ετήσιο επιτόκιο και αντιπροσωπεύει το κόστος της υποθήκης σας, συμπεριλαμβανομένου του επιτοκίου και ορισμένων άλλων προμηθειών και εξόδων διακανονισμού.
Το APR δεν είναι το ίδιο με το επιτόκιο σας. Για παράδειγμα, εάν πρέπει να πληρώσετε προκαταβολικά τέλη ή πιστώσεις, αυτές οι χρεώσεις θα συμπεριληφθούν στο APR.
Ο νόμος Truth in Lending Act (TILA) απαιτεί από τους ενυπόθηκους δανειστές να αποκαλύπτουν τα APR στους δανειολήπτες. Ωστόσο, είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι οι δανειστές ενδέχεται να μην περιλαμβάνουν όλες τις αμοιβές στο APR - δεν χρειάζεται να περιλαμβάνουν ορισμένα κόστη, όπως τα έξοδα πιστωτικής έκθεσης, αξιολόγησης και επιθεώρησης. Ρωτήστε τον δανειστή σας τι περιλαμβάνεται και τι δεν περιλαμβάνεται στο APR όταν συγκρίνετε τις τιμές, ώστε να γνωρίζετε ακριβώς πόσο κοστίζει κάθε δάνειο.
Πώς υπολογίζεται το APR;
Υπάρχουν τρεις κύριοι αριθμοί που εμπλέκονται στον καθορισμό του ΣΕΠΕ: επιτόκιο, προμήθειες και τυχόν πόντοι που επιλέγετε να προπληρώσετε. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τον υπολογιστή APR της Bankrate για να δείτε πώς τα διαφορετικά επιτόκια και οι πόντοι επηρεάζουν το συνολικό κόστος του δανείου σας.
Διαφορικό ποσοστό μεταξύ APR και APR
Ενώ το APR και τα επιτόκια παρέχουν ένα σημείο αναφοράς για τη σύγκριση διαφορετικών δανείων, η κύρια διαφορά μεταξύ των επιτοκίων και των APR είναι ότι τα APR περιλαμβάνουν πολλά από τα άλλα τέλη που θα πρέπει να πληρώσετε για να πάρετε μια υποθήκη. Τα επιτόκια είναι χαμηλότερα από τα APR, γι' αυτό θα βλέπετε συχνά τις διαφημίσεις τους.
Για παράδειγμα, σκεφτείτε ένα στεγαστικό δάνειο 30 ετών με σταθερό επιτόκιο σε ένα σπίτι $350.000, όπου ο αγοραστής κάνει προκαταβολή 20%. Ο δανειστής διαφημίζει ένα επιτόκιο 5%, αλλά ο δανειολήπτης πρέπει να πληρώσει ένα τέλος προέλευσης 1% και ορισμένες άλλες χρεώσεις, συνολικού ύψους $800. Αυτές οι πρόσθετες χρεώσεις κάνουν το APR 5.111%.
Γιατί το APR είναι υψηλότερο από το επιτόκιο;
Το ΣΕΠΕ ενός δανείου είναι υψηλότερο από το επιτόκιο του δανείου, επειδή λαμβάνει υπόψη διάφορα κόστη δανεισμού. Το επιτόκιο δανείου απλώς περιγράφει το επιτόκιο του υπολοίπου του δανείου. Το APR λαμβάνει υπόψη τους τόκους, αλλά προσθέτει και τα τέλη που πρέπει να πληρώσετε και κάποιες άλλες χρεώσεις. Όταν προσθέτετε το επιπλέον κόστος στο κόστος τόκων, το APR θα είναι υψηλότερο από το απλό επιτόκιο.
Παραδείγματα στεγαστικών δανείων με διαφορετικά επιτόκια και ΣΕΠΕ
Ακολουθούν μερικά παραδείγματα που συγκρίνουν διαφορετικά επιτόκια και APR για μια υποθήκη σταθερού επιτοκίου $300.000 για 30 χρόνια:
| ΕΠΙΤΟΚΙΟ | 4.5% | 4.75% | 5% |
|---|---|---|---|
| Πόντοι έκπτωσης | 2 | 1 | 0 |
| Πόντοι και χρεώσεις | $9,800 | $6,800 | $800 |
| ΑΠΡ | 4.776% | 4.945% | 5.111% |
| Μηνιαία πληρωμή | $1,520 | $1,564 | $1,610 |
| Πλήρως πληρωμένο μετά από 3 χρόνια | $54,722 | $56,337 | $57,960 |
| Πλήρως πληρωμένο μετά από 10 χρόνια | $182,407 | $191,392 | $193,200 |
| Συνολική πληρωμή μετά από 30 χρόνια | $547,221 | $574,178 | $579,600 |
Εάν σκοπεύετε να μείνετε στο σπίτι σας για μικρότερο χρονικό διάστημα και θέλετε να αγοράσετε μια έκπτωση για να μειώσετε την τιμή του σπιτιού, θα πρέπει να κάνετε τα μαθηματικά για να προσδιορίσετε το νεκρό σημείο. Ο Υπολογιστής Στεγαστικών Πόντων της Bankrate μπορεί να σας βοηθήσει. Εν ολίγοις, πρέπει να μείνετε σπίτι για αρκετό καιρό ώστε να εξοικονομήσετε αρκετό χρόνο για να εξισορροπήσετε αυτά τα επιπλέον προκαταβολικά έξοδα.
Συμπέρασμα
Το επιτόκιο δανείου μετρά το ποσό των τόκων που συγκεντρώθηκαν στο υπόλοιπο, ενώ το ΣΕΠΕ αντιπροσωπεύει τους τόκους και άλλες χρεώσεις που πρέπει να πληρώσετε. Σε τελική ανάλυση, αυτό σημαίνει ότι το APR μπορεί να παρέχει μια σαφέστερη εικόνα του κόστους του δανείου, επομένως θα πρέπει να εξετάσετε το APR του δανείου όταν συγκρίνετε διάφορες προσφορές.
Μάθε περισσότερα:
-
-
-
-
Delta Skymiles® Reserve American Express Card Review – Δείτε περισσότερα.
-
Η AmEx εστιάζει στην εμπειρία των πελατών με νέο λογαριασμό όψεως και επανασχεδιασμένη εφαρμογή
-
Οι επιβραβεύσεις της κάρτας Discover it® Rewards δείτε πώς λειτουργεί
